趙倩倩

摘 要：互聯(lián)網信息技術的飛速發(fā)展引發(fā)了“大數(shù)據(jù)”分析及運用的熱潮，大數(shù)據(jù)對各個行業(yè)都產生了深遠的影響，金融行業(yè)也不例外。通過分析大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)信息環(huán)境的變化及競爭者的競爭優(yōu)勢和發(fā)展戰(zhàn)略，進一步探討銀行業(yè)應如何轉變思維，以完善經營管理水平，調整發(fā)展戰(zhàn)略，不斷適應市場需求和時代進步的需要。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；差異化營銷；精確營銷；風險控制

中圖分類號：F832.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）09-0126-02

隨著互聯(lián)網及移動互聯(lián)技術的普及與發(fā)展，我們生活在數(shù)據(jù)量呈爆炸式增長的時代，2012年以來，“大數(shù)據(jù)”一詞越來越流行，成為了學術前沿，同時“大數(shù)據(jù)”逐漸由理論走向了應用，每一個行業(yè)都希望運用大數(shù)據(jù)技術來改變自身的發(fā)展模式，保證掌握最全面、最及時的信息，指導自身戰(zhàn)略規(guī)劃的調整與經營模式的轉變，緊跟時代的浪潮，避免遭受被淘汰的厄運。正如《紐約時報》2012年2月的一篇專欄中所稱，“大數(shù)據(jù)”時代已經到來，在商業(yè)、經濟及其他領域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而作出，而并非基于經驗和直覺。

大數(shù)據(jù)時代將信息革命推到了一個新的高度，大數(shù)據(jù)已經對世界產生了重大影響。例如，移動運營商T-Mobile在多個IT系統(tǒng)中整合了大數(shù)據(jù)應用，對客戶交易和互動數(shù)據(jù)進行綜合分析，更準確地預測客戶流失率。通過將社交媒體數(shù)據(jù)和CRM和計費系統(tǒng)中的交易數(shù)據(jù)進行綜合分析，T-mobile在一個季度內將客戶流失率降低了一半！再如，阿里巴巴集團開展阿里小貸業(yè)務，就是借助大數(shù)據(jù)的分析，利用阿里小貸A-GDS系統(tǒng)將電商平臺上所有的小微企業(yè)進行透析，根據(jù)其分析結果向風險可控的企業(yè)提供信貸服務，將風險管理前置。商戶的歷史積累以及近期交易，訂單，資金流，經營周期性變化，成交速度和頻率都可以通過數(shù)據(jù)模型來獲得非常直觀的分析和預測，實現(xiàn)對貸款的動態(tài)化管理，精準地把握商戶經營和資金需求的走向，不僅可以指導系統(tǒng)完成自動化的信貸營銷服務，并可借助系統(tǒng)實現(xiàn)對商戶經營的實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)風險并預警。

對銀行業(yè)來說，現(xiàn)在自助機具、網上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務已經成為主要交易渠道，對傳統(tǒng)銀行的替代率超過了60%。那么大數(shù)據(jù)對未來的銀行業(yè)會產生什么影響，銀行又該如何調整自身的發(fā)展模式與經營策略來應對日益嚴峻的挑戰(zhàn)呢？

一、“大數(shù)據(jù)”的定義與特點

大數(shù)據(jù)到底有多大？一組名為“互聯(lián)網上一天”的數(shù)據(jù)告訴我們，一天之中，互聯(lián)網產生的全部內容可以刻滿1.68億張DVD；發(fā)出的郵件有2 940億封之多（相當于美國兩年的紙質信件數(shù)量）；發(fā)出的社區(qū)帖子達200萬個（相當于《時代》雜志770年的文字量）……但大數(shù)據(jù)絕不能簡單等同于海量數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)技術（big data），指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經營決策更積極目的的資訊。在維克托·邁爾—舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》中大數(shù)據(jù)指不用隨機分析法（抽樣調查）這樣的捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)進行分析處理。大數(shù)據(jù)具有以下四個特征：一是數(shù)據(jù)體量巨大。從TB級別，躍升到PB級別，往往是利用傳統(tǒng)手段和工具無法及時處理的動態(tài)數(shù)據(jù)。二是數(shù)據(jù)類型繁多，如網絡日志、視頻、圖片、地理位置信息等等。大數(shù)據(jù)是一個具有很多非結構化的異構數(shù)據(jù)種類的數(shù)據(jù)集，銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構特征，包括傳統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)、辦公信息、開發(fā)測試數(shù)據(jù)、業(yè)務運行日志、與客戶進行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務的語音記錄等。三是處理速度快，1秒定律，可從各種類型的數(shù)據(jù)中快速獲得高價值的信息，這一點也是和傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘技術有的著本質的不同。四是只要合理利用數(shù)據(jù)并對其進行正確、準確的分析，將會帶來很高的價值回報，這個特征也是大數(shù)據(jù)獲得高度重視的最主要原因。

二、銀行業(yè)信息環(huán)境的轉變

Internet以及相關網絡出現(xiàn)以前，銀行業(yè)的主要競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在對信息的集中掌握，能夠高效的搜集各種行業(yè)及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行的一項重要工作就是對客戶信息進行辨別，去偽存真。銀行對其他行業(yè)企業(yè)單向提供信用，處于支配地位，而企業(yè)為了獲取更多信用主動向銀行提供自己的信息，銀行業(yè)自然成為了社會經濟信息的收集中心。

隨著網絡技術的進步，各種傳統(tǒng)業(yè)務向互聯(lián)網方向發(fā)展，由線下向線上轉移。互聯(lián)網使得聯(lián)網機構形成了一種相對平等的關系，沒有唯一的核心行業(yè)，于是銀行在互聯(lián)網上不再是經濟關系的信息中心，不再具有信息匯集的優(yōu)勢，而是成為了被動的服務者，除了去偽存真，銀行業(yè)還必須主動吸引客戶，像其他行業(yè)一樣要做好營銷與宣傳工作。這個時代下的銀行必須遵循網絡規(guī)則成為服務方，信息不可能按照銀行的意愿標準化并主動推送。銀行必須采用新的能夠檢測非標準化的客戶信息及相關數(shù)據(jù)的裝置和手段，并不斷改善對其社會關系探測的靈敏度，提升信息采集的效率和信息的價值含量，進而指導銀行開展營銷及宣傳活動，轉變傳統(tǒng)經營模式。

三、銀行業(yè)競爭者分析

（一）財務公司

從1987年成立第一家財務公司至今，財務公司已走過了二十八年的發(fā)展歷程，財務公司本身作為一種制度設計，在銀行體系改革滯后、效率低下的情況下，展現(xiàn)出強大的活力和旺盛的發(fā)展勢頭。截至目前，我國財務公司大概有190家，資產總額大約5萬億元，已涉及包括石油、化工、鋼鐵、電力、煤炭等國民經濟多個行業(yè)。大型企業(yè)集團，如中石油、中石化、五礦集團等大都設立了財務公司并不斷發(fā)展壯大，成為我國金融市場上不可忽視的發(fā)展力量。為了減少風險，財務公司的數(shù)據(jù)需求和提供的服務都是非常標準化的，標準化程度越高就越有利于財務公司降低成本。由于財務公司與母集團的天然粘著性，進行標準業(yè)務競爭，銀行是處于劣勢的。但是，財務公司產融結合的特點決定大量的內部交易將加速風險傳遞，引起連鎖反應，為了控制這種風險必須在金融資本和產業(yè)資本之間建立一道堅固的防火墻。構建這種防火墻與財務公司的業(yè)務和數(shù)據(jù)標準化的需求是背道而馳的。在這方面，銀行能觀測的樣本比財務公司多得多，而且銀行最大的優(yōu)勢是成為風險關系的控制中心，財務公司成為集團的風險控制中心簡直是不可能的，而且也非其職責所在。對銀行來說，競爭力就體現(xiàn)在能否在大量數(shù)據(jù)分析中找到風險關系，從而有針對性地對大企業(yè)提供強有力的的風險控制服務。endprint

（二）網絡服務提供者

相比之下，銀行在零售領域受到以搜索引擎公司、電子商務公司、社交網絡公司和快遞公司為代表的網絡服務提供商更嚴峻的挑戰(zhàn)。Google既是大數(shù)據(jù)的開拓者也是搜索業(yè)的巨頭，它在2012年10月在英國推出新項目，為企業(yè)用戶提供貸款，幫助其購買該公司搜索廣告。阿里巴巴——交易額突破一萬億元的淘寶和天貓的擁有者，推出以其網上商城客戶為目標的小額貸款服務，這種貸款的一個特點是無需抵押；2014年阿里又推出支付寶透支服務。因為阿里巴巴可以使用貸款者在淘寶和天貓經營流水、訂單流水、電子商務信用度評級以及與整個供應鏈產生的往來等這些傳統(tǒng)銀行根本無力獲取的信息對客戶進行另一種角度的刻畫和信用評價。在物流網上，物流巨頭聯(lián)合包裹UPS開辦了物流銀行，由于掌控了物流信息，能夠在保證最小風險的情況下使客戶快速得到貸款。

經過以上對競爭對手的分析可以看出：面對近似銀行傳統(tǒng)業(yè)務的大集團下的財務公司，大數(shù)據(jù)反而可以成為銀行競爭的法寶；在零售領域，各個行業(yè)都努力將自己打造成某個領域的信息中心，努力去探索人們行為變化帶來的數(shù)據(jù)變化，進而去探索人們的需求。

四、銀行業(yè)如何轉變思維，應對挑戰(zhàn)

（一）提升數(shù)據(jù)挖掘與分析能力

銀行系統(tǒng)內每天都會產生大量信息，包括客戶身份信息、交易記錄、財務信息、管理數(shù)據(jù)等，而如何將這些數(shù)據(jù)轉換為高價值含量的數(shù)據(jù)，就需要采用更為專業(yè)高效的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，這類系統(tǒng)會成為銀行的一項核心工具，對銀行產生的各類數(shù)據(jù)進行進一步的挖掘、對比、分析、提煉。從而識別出優(yōu)質客戶和潛在大客戶，并進行后續(xù)業(yè)務的開展與跟進。

（二）提升營銷精準度，進行差異化營銷

經過分析、提煉后的銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)就會成為具有參考性和指導性的信息，銀行可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)，同時配合客戶經理調研等方式獲取更為全面、準確的信息，進而開展精確營銷與差異化營銷。比如，通過對客戶的年齡、受教育情況、資金沉淀量、資金周轉周期等一系列數(shù)據(jù)的分析，向客戶推送合適的理財產品信息。通過分析對公企業(yè)的資金狀況、業(yè)務往來的頻率、資金需求的周期性等信息，向客戶推薦合適的貸款產品。

（三）提高對數(shù)據(jù)變化的敏感性，進行數(shù)據(jù)風險管控

賬戶信息及數(shù)據(jù)可以說是個人和企業(yè)經濟狀況的風向標，銀行一定要提高對數(shù)據(jù)變化的敏感性，通過對客戶交易數(shù)據(jù)及非財務因素變化的測度對各類風險進行把控，做到事先預知，及時跟進，有效防范。比如可以通過各個系統(tǒng)數(shù)據(jù)的綜合監(jiān)測，對狀態(tài)異常的賬戶進行預警提示，劃分出內部人員風險、客戶信用風險、操作風險等類別，著重去進行調查分析，有效防范各類風險。

隨著時代的發(fā)展與進步，互聯(lián)網引領的一場金融變革正在上演，傳統(tǒng)銀行業(yè)應順應積極應對這一變革，學習互聯(lián)網金融的思維模式，開展產品創(chuàng)新和市場營銷工作，加強互聯(lián)網企業(yè)、支付機構和網絡運營商的合作，充分挖掘、整合數(shù)據(jù)資源，重點改造手機銀行、網上銀行，完善網絡支付功能。這是一個“快魚吃慢魚”的時代，銀行業(yè)面對市場機會與客戶需求反應要快，動手要早，準確把握市場脈搏，積極采用新技術不斷地進行產品與服務創(chuàng)新，提升服務效率和客戶服務體驗，只有這樣才能提高自身的核心競爭力，獲得長久的發(fā)展！

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[責任編輯 吳 迪]endprint