汪 天 張 敏

（1.浙江省臨安市檢察院，臨安 311300；2.浙江警察學院，杭州 310053）

P2P網(wǎng)絡借貸平臺犯罪探析

汪 天1張 敏2

（1.浙江省臨安市檢察院，臨安 311300；2.浙江警察學院，杭州 310053）

近年來，起源于國外的P2P網(wǎng)絡借貸平臺在我國發(fā)展迅速，由于缺少監(jiān)管等原因導致該領域成了非法集資類犯罪的易發(fā)地，并且一旦案發(fā)，涉及范圍非常廣，受害人也眾多，容易導致社會不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生，因此，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺犯罪進行研究勢在必行，進而為該類案件的偵防打好基礎。

P2P網(wǎng)絡借貸平臺；犯罪；偵查

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺簡介

（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺概念

P2P網(wǎng)絡借貸平臺起源于國外，英文名稱是“peer to peer lending”，意為個人對個人的借貸，指通過網(wǎng)絡平臺，投資者直接將錢借給融資者。一般而言，收益的高低與項目風險成正比，與融資者個人信用成反比。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺現(xiàn)狀

1.P2P網(wǎng)絡借貸平臺的基本運作模式

首先，購買或租用服務器，建立一個網(wǎng)絡平臺，并聘請技術人員開發(fā)網(wǎng)頁。平臺建立后經(jīng)過宣傳，有借款人提出希望在平臺上借款，經(jīng)審核后在平臺上發(fā)布借款項目。投資人在平臺上看到有借款標的后通過競標（或者合買）成功競標，并通過第三方賬戶或者平臺本身設立的賬戶打錢進行投資（有的直接為平臺老總賬戶）。同時，如果是抵押借款，借款人提供抵押物（現(xiàn)在的主流，抵押物以房產(chǎn)、汽車為主）。有的平臺沒有抵押借款，就從投資人所投資金中抽出一部分留存作為風險金。信用貸則借款人什么都不需要提供。最后借款通過第三方賬戶或者平臺賬戶到達借款人手中，借款人再按借款時的歸還計劃還本付息直至還清。若屆時違約，則所提供抵押物歸投資人所有。有風險金的由平臺提供風險金做補償（見圖一）。

2.數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展迅速（1）P2P網(wǎng)絡借貸平臺總數(shù)

圖1

數(shù)據(jù)顯示2007年我國只有一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺，即上海成立的拍拍貸，2008年也只有這一家。到2009年這一數(shù)據(jù)增加到9家，2010年為15家。2011年開始，P2P網(wǎng)絡借貸平臺開始呈現(xiàn)出爆炸性增長的勢頭，達到50家。2012年為148家。2013年達到驚人的523家，也正是從該年開始，網(wǎng)貸平臺惡性發(fā)展所導致的后果開始顯現(xiàn)，一大批平臺倒閉“跑路”的情況集中出現(xiàn)，造成許多投資者措手不及。經(jīng)過一系列的整合，P2P網(wǎng)絡借貸平臺以后的發(fā)展速度會更加驚人。互聯(lián)網(wǎng)金融就像當年互聯(lián)網(wǎng)購物一樣，由于其突出的優(yōu)勢，會不斷壯大，這是一個趨勢。

（2）P2P網(wǎng)絡借貸平臺的交易額

在交易額的數(shù)據(jù)統(tǒng)計上，2010年全國各平臺全年總共成交僅13.7億，這個數(shù)值甚至比不上現(xiàn)在一周的總額。2011年，這個數(shù)值開始大幅度增加，達到84.2億，這個增值幅度和P2P網(wǎng)絡借貸平臺總數(shù)的增長是非常吻合的。到了2012年，交易額飚升到228.6億。2013年，交易額擴張了4倍，達到897.1億。2014年雖然行業(yè)遭到了重大挫折，但是交易同樣達到了3倍的增長，達到2642.7億。

（3）浙江省P2P網(wǎng)絡借貸平臺的分布

根據(jù)浙江省公安機關的排查，全省P2P網(wǎng)絡借貸平臺的分布大致如下。杭州占44.51%；溫州占23.26%；寧波、湖州各占5.6%；麗水占3.3%；嘉興、紹興各占2.2%；金華、衢州、臺州各占1.1%。

由于統(tǒng)計口徑不一，且變化較快，這些數(shù)據(jù)也一直處于動態(tài)中。

（4）日交易金額占全國比例

2014年4月9日當天，浙江省P2P網(wǎng)貸總交易額為10024萬元，占全國P2P網(wǎng)貸總交易額59470萬元的16.86%。這個比例與我省的平臺數(shù)和總交易額的比例大致相同，在全國僅次于廣東，排第二位。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺迅速發(fā)展的原因

如此迅猛的發(fā)展勢頭與我國的經(jīng)濟形勢及金融環(huán)境息息相關。

1.國際經(jīng)濟近年來持續(xù)低迷和國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級帶來的內(nèi)外雙重壓力下，我國經(jīng)濟下行趨勢明顯。銀行對于放貸更加謹慎，審批手續(xù)復雜，擔保抵押要求嚴苛。大量的經(jīng)濟實體的貸款融資要求無法從正規(guī)金融渠道得到滿足。特別是一些中小額度的貸款，如小額消費，醫(yī)療費用，住房裝修等，根本無法從銀行貸到款，這一部分的資金需求有非常廣闊的市場。

2.經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國民間擁有大量的資金積累。但與此同時，股票證券業(yè)長期處于歷史低位；房地產(chǎn)業(yè)的畸形發(fā)展，在可預期的時間內(nèi)風險急劇上升。主流投資渠道幾乎都被堵塞。再加上高通脹率下貨幣迅速貶值，銀行業(yè)存款利率低，資金持有人不愿將錢存入銀行。民間閑散資金亟需投資渠道。

3.P2P網(wǎng)絡借貸平臺對于融資者的要求較低，現(xiàn)代化的網(wǎng)絡平臺技術使得各種程序流轉高效便捷，成本低廉。且該種方式具有參與主體廣泛性，社會覆蓋率高。①馬運全：《P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展風險與行為矯正》，《新金融》2012年第2期。

簡單而言，一方急需資金，一方急需投資渠道，P2P平臺正好能同時滿足二者需求，因此，P2P平臺便受到市場追捧，以令人驚異的速度發(fā)展起來。

二、P2P網(wǎng)貸平臺犯罪的現(xiàn)狀

（一）P2P網(wǎng)貸平臺犯罪的現(xiàn)狀

2013年開始，全國范圍的P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)過數(shù)年的惡性擴張，終于到了資金鏈運作的極限，很多平臺無法支撐下去，出現(xiàn)平臺崩潰、老板跑路現(xiàn)象。典型案例如2014年6月恒金貸事件（剛剛成立的新平臺恒金貸，上午上線、下午老板就失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的新歷史）。恒金貸官方網(wǎng)站目前已經(jīng)無法登陸，從線上截圖可以看到，恒金貸注冊公司為臺州恒金創(chuàng)業(yè)投資有限公司，發(fā)起人代表為蘇忠貴，注冊資本5000萬元，成立日期為2014年6月27日，該案例可能是P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)跑路潮中最極端的一個案例。該公司注冊地址為浙江省臺州市路橋大道58號。據(jù)網(wǎng)友透露，目前恒金貸官方QQ群已經(jīng)解散，平臺也已經(jīng)關閉，平臺上線后發(fā)布了一個秒標，預計投資人損失在幾十萬元。目前投資人正在維權中。目前浙江省排摸出的87家P2P網(wǎng)貸平臺中已有10家因涉嫌非法集資犯罪被浙江省公安機關立案偵查，涉案比高達11.5%。所犯罪名基本上為非法吸收公眾存款和集資詐騙。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺犯罪的兩種基本形態(tài)

1.集資詐騙

這類案件是目前P2P網(wǎng)貸平臺犯罪中最主要的，也是案值最多，影響最大的一類案件。

該類平臺的正常模式是：平臺審核融資人及其融資項目，并將認證通過的融資項目放在平臺上讓投資人競標（融資人可能提供抵押物）。投資人競標成功后將錢匯入既定的第三方賬戶或者平臺自有賬戶。第三方賬戶或者平臺自有賬戶將投資人匯入的錢打到融資人賬戶。然后，融資人按與平臺的約定償還本息（若違約，則抵押物所有權轉移）。

這一模式看似無懈可擊，其實有很多漏洞：

（1）融資人與平臺創(chuàng)建者是否同一？

（2）賬戶資金的控制問題：第三方賬戶是否真正獨立；平臺賬戶是否創(chuàng)立者本人賬戶？

（3）認證審核是否真實有效：包括項目真實性、抵押物真實性，平臺與融資人有無“私下交易”？該種模式“演變”為集資詐騙的犯罪流程如下：

平臺建立階段：1）委托軟件公司開發(fā)軟件和網(wǎng)頁。2）租用服務器。3）由網(wǎng)絡公司對員工進行客服、服務的培訓。4）通過網(wǎng)貸論壇等媒體進行宣傳。

集資詐騙階段：1）發(fā)布虛假借款項目，提供虛假抵押。平臺所有人就是融資人，犯罪人利用平臺作為自己集資詐騙的手段，其發(fā)布的借款項目是虛假的，提供的抵押物也是虛假的。2）吸引投資人投資。3）通過控制第三方賬戶，或者平臺賬戶來控制資金。

資金外流階段：1）小部分用以償還本息，保持投資人的信任，吸引后繼的資金投入。2）揮霍性消費。包括購買房產(chǎn)，名車，珠寶玉器，古玩，名表，紅木家具等。這部分資金的揮霍目的部分用于滿足私欲，部分用于營造犯罪人財大氣粗、平臺資金運作良好、投資能獲得豐厚報酬的假象，蒙蔽投資人，使其受騙上當。3）剩下資金全部轉移，逃避追查；犯罪者本人潛逃，包括潛逃出國，資金轉移境外，或者資產(chǎn)轉移到他人名下等。

2.非法吸收公眾存款

這類案件也是目前P2P網(wǎng)貸平臺犯罪中主要的，也是案值較多、影響較大的一類案件。

該類平臺的正常模式是：平臺認證審核融資人及其融資項目。平臺推出理財產(chǎn)品。投資人購買平臺推出的理財產(chǎn)品。平臺通過投資人購買理財產(chǎn)品的方式將錢吸收進來。平臺將吸收進來的錢分散投資到已認證的各個融資項目，分散投資風險。同時從投資款中扣除部分留存，作為風險金。通過融資標的，平臺將錢打入融資人賬戶。融資人按約定償還本息。若違約，由平臺用風險金賠付（見圖三），該種模式投資者與融資者不直接對接，實際上是形成了投資方與平臺、平臺與融資方這兩個債權債務關系。

這一模式也有很多漏洞：

（1）融資人與平臺創(chuàng)建者是否同一？

（2）賬戶資金的控制問題：平臺賬戶是否創(chuàng)立者本人賬戶，平臺賬戶是否做成資金池，風險金是否實際存在，是否定期返高利？

（3）認證審核是否真實有效：項目真實性，平臺與融資人有無“私下交易”？

該種模式“演變”成非法吸收公眾存款的犯罪流程如下：

平臺建立階段：1）委托軟件公司開發(fā)軟件和網(wǎng)頁。2）租用服務器。3）由網(wǎng)絡公司對員工進行客服、體現(xiàn)的培訓。4）通過網(wǎng)貸論壇等媒體進行宣傳。

非法吸收階段：1）發(fā)布理財產(chǎn)品。2）吸引投資。3）利用分散風險的名義，通過理財產(chǎn)品將投資者資金放入自己控制的賬戶，形成資金池。4）利用資金池來投資，并返還投資者高利，完成一個非吸的完整過程。

資金外流階段：1）部分用以償還本息，保持投資人的信任，吸引后繼的資金投入。2）部分作為風險金。3）大部分資金用于投資項目，或者作為自融資金投資自己的項目。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺犯罪是典型的“兩頭在外型”的非法集資犯罪

P2P網(wǎng)貸平臺犯罪是典型的“兩頭在外型”非法集資案件。所謂“兩頭在外型”，指的是犯罪人掌控的公司注冊地與融資地、資金轉移地不在同一處而造成“兩頭在外”的現(xiàn)象（見圖二）。“兩頭在外型”是目前偵辦難度較大的一種非法集資類型。

P2P平臺為了擴大融資效率，一般都會在多地設地區(qū)總經(jīng)理，地區(qū)總經(jīng)理在該地區(qū)的下屬區(qū)域內(nèi)設客戶經(jīng)理，具體負責通過平臺向各地的借款人（投資人）融資，再將融到的資金通過平臺財務轉到地區(qū)財務負責人手里，財務負責人再將部分資金轉匯到實際控制者賬戶中，實際控制者再將資金轉出到他地，若以惡意占有為目的，則涉嫌集資詐騙；若以實體經(jīng)營為目的，則涉嫌非法吸收公眾存款。除了部分匯給實際控制者的資金外，另外部分資金作為支付平臺人員的工資待遇和借款人（投資人）的利息（收益），從而使整個P2P平臺機器運轉起來。在整個過程中，犯罪團體人員在多地，資金流向多地，犯罪發(fā)生地也在多地。

圖2

三、P2P網(wǎng)貸平臺犯罪案件的特點

（一）犯罪手段不斷更新、隱蔽性強

以往的非法集資案件大多以直接借貸關系或者直接投資建設項目為主，案情大多比較簡單。P2P網(wǎng)貸平臺犯罪的手段推陳出新，以網(wǎng)絡借貸、投資、債券轉讓等為主，以新興的互聯(lián)網(wǎng)金融為載體。不過無論其如何變換形式，核心是不變的，正規(guī)投資隨著經(jīng)營狀況賺賠不定，而非法集資不論經(jīng)營狀況必有定期返利的協(xié)議。P2P網(wǎng)貸平臺運用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，犯罪人與被害者沒有直接接觸。平臺所有的材料真實性都無法保證。被害人往往對犯罪人及其犯罪方式一無所知，增加了犯罪的隱蔽性。

（二）高利吸引、后貸還前貸

無論以任何名義融資，非法集資必定會以高利回報吸引投資者。刑法上，是否高于同期銀行基準利率4倍是衡量民間借貸合法性的標準。在司法實踐中，非法集資的利息遠高于此標準。月息2分已是較為普通的水平，個別地區(qū)或者個案中資金鏈即將斷裂之時利息會高達5分以上。資金鏈以后貸還前貸的方式持續(xù)拉長，直至斷裂。

（三）犯罪地兩頭在外，時空跨度大

該類犯罪公司注冊地、融資地、資金流向地都不在一處，犯罪的空間跨度大。所以涉及到犯罪人、受害人、證據(jù)材料、涉案財物等各種與犯罪相關要素相互脫節(jié)。同時犯罪暴露大多數(shù)因為資金鏈斷裂。資金鏈從建立到運作直至斷裂會有較長的時間跨度，增加了證據(jù)滅失和財產(chǎn)損耗的可能性，使犯罪人和受害人數(shù)量膨脹，案情更趨復雜化。時空大跨度的特點使偵查辦案和后期維穩(wěn)尤其困難。

（四）受害者人數(shù)眾多，覆蓋全國各地

P2P網(wǎng)貸平臺非法集資犯罪屬于涉眾型案件，受害人數(shù)隨著資金鏈的延伸持續(xù)增加，覆蓋全國各地，該類案件從平臺建立到案發(fā)往往要經(jīng)過較長時間的發(fā)展，等到因資金鏈斷裂而發(fā)案時，受害人的數(shù)量已經(jīng)成倍增長，并且分布全國各地。

四、P2P網(wǎng)貸平臺犯罪案件的偵查協(xié)作

P2P網(wǎng)貸平臺犯罪具有隱蔽性強、涉案范圍廣、危害大、受害人眾多，同時又具有“兩頭在外”的典型特征，所以，偵破該類平臺案件必須加強多方協(xié)作。

（一）注重與網(wǎng)偵部門的協(xié)作

由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺類案件幾乎所有的犯罪過程都發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，在偵查工作中，對于該類虛擬犯罪現(xiàn)場，必須依靠網(wǎng)偵部門發(fā)現(xiàn)線索，搜集證據(jù)。與傳統(tǒng)的資金類案件相比較，P2P平臺類案件的受害人信息、涉案金額、犯罪過程、犯罪人員結構、犯罪所得等數(shù)據(jù)都在平臺運行的服務器上明確保存著，在必要且合法的情況下，我們可以獲取這些重要證據(jù)，可以聘請專業(yè)的網(wǎng)絡技術力量參與指導、咨詢工作。

（二）注重與治安、網(wǎng)監(jiān)部門的聯(lián)動

目前利用P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行違法犯罪活動的案件有增多趨勢，該類案件大多為非法吸收公眾存款或者集資詐騙，涉及到眾多的不特定人群，該部分人群素質(zhì)良莠不齊，社會背景復雜。由于該類案件往往是要等到平臺資金鏈斷裂時才爆發(fā)，追贓基本沒有可能，所以極易誘發(fā)群體性事件。經(jīng)偵部門要注重與治安、網(wǎng)監(jiān)等多部門聯(lián)動，及時做好涉案財物的查扣、群眾情緒的疏導和追贓工作，打好維穩(wěn)工作基礎。

（三）與“一行三會”建立聯(lián)合防控體系

在資金類案件的偵辦上，公安部門沒有查詢資金流向的權利，必須尋求與銀行部門的合作?！耙恍腥龝卑ㄖ袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會基于自身利益的考慮，很多情況下信息提供存在瑕疵。因此很有必要在上級部門協(xié)調(diào)下建立聯(lián)合防控體系，從宏觀上把握對該類犯罪的治理工作，“一行三會”做好風險預警和收集資金流向信息，公安部門做好偵查打擊、損失挽救和維穩(wěn)工作，雙方通力合作，為我國的金融安全構建更加有效的防控體系。

（責任編輯：丁亞秋）

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1674-9502(2015)03-130-06

1.浙江省臨安市檢察院；2.浙江警察學院

2015-04-17