摘要：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》從2013年3月15日起開始施行，該條例的制定在建設(shè)我國征信體系過程中具有重要意義，在一定程度上填補(bǔ)了征信管理方面的空白，對(duì)于征信體系的規(guī)范化管理有重要作用。個(gè)人征信體系地建設(shè)有利于推進(jìn)我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略意義。但征信體系上體現(xiàn)出入格權(quán)，是一個(gè)國家征信體系是否成熟的重要標(biāo)志。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信息；權(quán)利；征信體系

征信一詞的來源可以追溯到春秋末期，在《左轉(zhuǎn)·昭公八年》中，記載“君子之言，信而有征，故怨怨遠(yuǎn)于其身”，其中“信而有征”通俗來講就是誠信確鑿而有證據(jù)，這也是“征信”一詞最早的發(fā)端。到了民國初期“征信”一詞是作為信用調(diào)查的同義詞而人們被廣泛使用的。直到了近現(xiàn)代，“征信”才具有了現(xiàn)代意義，而被人們所熟知。

現(xiàn)如今，信用成為了人們使用頻率最高的詞語之一?！靶庞谩痹谌粘Ｉ钪邪囊馑己軓V泛。但就法律評(píng)價(jià)來說，“個(gè)人信用”就是人們的另一張身份識(shí)別卡，也可以更加形象地理解為人的第二張身份證。通過這張身份證可以對(duì)個(gè)人信息主體進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)而決定是否與其做出某種交易的行為。因而，個(gè)人信用信息對(duì)信息主體來說具有極其重要的作用。個(gè)人信息失實(shí)在某種程度上也是對(duì)信息主體人格權(quán)的侵犯。

一、個(gè)人信息之上的人格權(quán)

之前談到，個(gè)人信用是人的第二張身份證，信息主體的形象通過個(gè)人信用信息被重新塑造。這個(gè)通過各種信用資料被重新塑造的形象相比于傳統(tǒng)的身份證來說，更加具有直觀性與鮮活性。通過這“第二張身份證”，可以對(duì)信息主體進(jìn)行更為全面的了解。除了可以區(qū)別于其他主體的基本信息之外，“個(gè)人信息”還包含了個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。然而在這些信息之上，應(yīng)該具有公民的基本權(quán)利、自由，尤其是人格權(quán)。

隨著人類歷史的發(fā)展，“信用”的內(nèi)涵在不斷的延伸，它的意義也隨之改變。在現(xiàn)階段，人們普遍接受這樣一個(gè)觀點(diǎn)，即信用就是貨幣，貨幣就是信用；信用創(chuàng)造貨幣；信用形成資本。在如今的商業(yè)活動(dòng)、個(gè)人交往中，信用顯得尤為重要，然而信用是怎樣顯現(xiàn)出來的，這就要依靠“個(gè)人信用信息”了。個(gè)人信用信息包含了身份識(shí)別信息、商業(yè)信用信息、個(gè)人信用評(píng)價(jià)信息和評(píng)級(jí)信息、公共信息記錄、特殊信用信息等。因而個(gè)人信用信息是天然和基本人權(quán)相聯(lián)系的。

個(gè)人信用信息與一項(xiàng)公民重要的人格權(quán)緊密相連，即隱私權(quán)。我國民法、侵權(quán)責(zé)任法都規(guī)定了我國公民享有隱私權(quán)，侵害公民的隱私權(quán)利要承擔(dān)相應(yīng)地法律責(zé)任。隱私權(quán)和人身具有不可分割性。個(gè)人征信信息中包含了大量有YaK民隱私的信息，包括通信聯(lián)系方式、家庭住址、家庭成員、教育背景等。這些信息一旦泄露將有可能為違法犯罪分子所利用，這給信息主體帶來的侵害是無法預(yù)測(cè)的。因而將信息主體暴露在不安定的狀態(tài)中，導(dǎo)致了信息主體享有的權(quán)利具有不穩(wěn)定性。根據(jù)中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心2008年所做的一項(xiàng)公眾社會(huì)調(diào)查顯示，有88.8%的人表示自己有因?yàn)閭€(gè)人信息泄露而遭遇困擾的經(jīng)歷，其中垃圾短信、電話騷擾、垃圾郵件被視為三大“罪魁”。這些被泄露的資料將有可能侵害信息主體的基本權(quán)利和自由。

基于信用在現(xiàn)代社會(huì)的重要作用，個(gè)人征信信息上還有一項(xiàng)重要的權(quán)利即財(cái)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)信息主體在從事商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過程中，信用可以體現(xiàn)該信息主體的行為能力。良好的信用記錄所帶來的最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。如果個(gè)人征信信息登記錯(cuò)誤，造成“征信不實(shí)”，使信息主體具有了污點(diǎn)記錄，導(dǎo)致信息主體無法向銀行貸款的情況。這將會(huì)導(dǎo)致信息主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害。在《工人日?qǐng)?bào)》上曾刊載過一篇文章就介紹了一個(gè)案例。黃女士貸款買房，在辦理住房公積金時(shí)被告知其個(gè)人信用存在嚴(yán)重的征信問題，銀行拒絕為其放款。最終追究其原因是在二零零三年黃女士貸過款，但是由于銀行人員結(jié)算利息的時(shí)候少算了一天，導(dǎo)致黃女士每月還款少了三元。而這少的三元就成為了黃女士的不良信息記錄并且一直上傳。類似黃女士這樣的案例不在少數(shù)。對(duì)于這部分人的損失該由誰來負(fù)擔(dān)。對(duì)于他們財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵害，又該誰來負(fù)責(zé)。

二、個(gè)人信息主體應(yīng)有的權(quán)利

我國憲法和法律規(guī)定了公民享有廣泛的人身權(quán)利和人格權(quán)利。這些權(quán)利是具有不可侵犯性的。侵犯了這些權(quán)利，損害了公民的合法權(quán)利要受到法律追究其責(zé)任，如果侵犯行為造成了嚴(yán)重的后果，有可能會(huì)進(jìn)入刑法領(lǐng)域，進(jìn)而對(duì)該行為進(jìn)行刑法評(píng)價(jià)，追究責(zé)任人的刑事責(zé)任。

由于個(gè)人征信信息所具有的特征，可以總結(jié)出以下幾個(gè)基本的個(gè)人信息主體的權(quán)利：

（1）個(gè)人信息決定權(quán)。個(gè)人征信信息充分反映了信息主體的個(gè)人信用，同時(shí)由征信機(jī)構(gòu)出示的個(gè)人信用報(bào)告對(duì)信息主體的權(quán)利將產(chǎn)生廣泛而深遠(yuǎn)的影響。他不僅決定了銀行是否給個(gè)人信息主體貸款的問題而且還關(guān)乎個(gè)人信息主體的工作和生活。因而個(gè)人信息在被收集時(shí)個(gè)人信息主體是需要有知情權(quán)的。尤其在收集不良信息時(shí)，不告知信息主體而直接收集有可能侵犯信息主體的權(quán)利。在司法實(shí)踐中頻發(fā)的個(gè)人信息張冠李戴的現(xiàn)象很大一部分原因就在于在收集個(gè)人信息時(shí)沒有告知信息主體，并且在對(duì)不良信息的處理過程中缺乏對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。

（2）個(gè)人信息保密權(quán)。由前文所述，我們充分的了解到個(gè)人征信信息和個(gè)人的隱私權(quán)是緊密相連的，個(gè)人征信信息的泄漏可能給信息主體的生活帶來的隱患是無法預(yù)測(cè)的。王澤鑒先生認(rèn)為“信息社會(huì)是個(gè)人成為所謂的透明人甚至裸體化”。信息主體有權(quán)要求信息處理主體對(duì)其所收集的個(gè)人信息保密。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，它也是具有其保密義務(wù)的。個(gè)人信息的查詢需要經(jīng)過合法的程序，禁止內(nèi)部工作人員利用職務(wù)上的便利隨意窺探公民的個(gè)人信息。

（3）個(gè)人信息查詢權(quán)。信息主體有權(quán)利知道自己哪些信息被收集、該信息被處理的情況以及信息是否保持了完整性和真實(shí)性。這項(xiàng)權(quán)利是信息主體一項(xiàng)重要權(quán)利非經(jīng)法定理由和程序不得剝奪。但是信息主體查詢個(gè)人征信信息也不是隨意的，需要合理的理由和事項(xiàng)，經(jīng)過合理的程序來實(shí)現(xiàn)這一權(quán)利。

（4）個(gè)人信息更正權(quán)。個(gè)人信息更正權(quán)是指?jìng)€(gè)人信息主體在查詢個(gè)人征信信息之后發(fā)現(xiàn)信息不完整或者信息錯(cuò)誤而要求信息處理主體對(duì)該信息進(jìn)行更正、補(bǔ)充的權(quán)利。這項(xiàng)權(quán)利對(duì)于信息主體具有重要的意義。在個(gè)人信息處理的過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤是難免的，但是錯(cuò)誤的征信信息將有可能給信息主體來帶人身和財(cái)產(chǎn)上的損失，這樣就產(chǎn)生了無可避免的沖突，但是個(gè)人信息對(duì)征信信息提出異議，要求修改或補(bǔ)充就能夠在一定程度上降低沖突的產(chǎn)生。因而信息主體需要這項(xiàng)權(quán)利來保護(hù)其免受不實(shí)信息的侵害。

（5）個(gè)人信息封鎖權(quán)。個(gè)人信息封鎖權(quán)是指在個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)就個(gè)人信息的正確性發(fā)生爭(zhēng)議而尚未得到解決期間，本人得以請(qǐng)求信息處理主體以一定方式暫時(shí)停止信息處理的權(quán)利。個(gè)人信息封鎖權(quán)的意義在于擱置爭(zhēng)議信息，在該信息被未被確認(rèn)的期間避免該信息對(duì)信息主體帶來侵害。查清爭(zhēng)議的個(gè)人信息需要一定的時(shí)間，在這一期間內(nèi)如果不封鎖該信息而使用勢(shì)必會(huì)侵害信息主體的權(quán)益。

（6）個(gè)人信息刪除權(quán)。個(gè)人信息刪除權(quán)是指?jìng)€(gè)人信息主體發(fā)現(xiàn)征信內(nèi)容失實(shí)或者不良記錄超過一定的年限，而請(qǐng)求信息處理主體刪除該項(xiàng)記錄的權(quán)利。

從個(gè)人信息的決定權(quán)到刪除權(quán)這六項(xiàng)權(quán)利是一條完整的邏輯鏈。缺少任何一項(xiàng)權(quán)利，對(duì)個(gè)人信息主體的權(quán)益保護(hù)都將是不全面的，有可能侵害信息主體的合法權(quán)益。個(gè)人信息主體權(quán)利的維護(hù)是個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的重要問題?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的行為，為信息主體維護(hù)自身合法權(quán)益指明了方向。但是對(duì)于如何更好的維護(hù)個(gè)人信息主體的權(quán)利，維護(hù)社會(huì)公平，還需要社會(huì)各面的努力和支持。