摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)第三方支付作為科學(xué)技術(shù)與商業(yè)進(jìn)步所共同促成的結(jié)合體，在中國呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的趨勢。目前，由于我國對于網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)的法律規(guī)范的構(gòu)建還不完善，使得對其的監(jiān)管一直處于朦朧的狀態(tài)。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；第三方支付；支付寶；法律地位；法律效力

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新與電子商務(wù)的普及，網(wǎng)絡(luò)第三方支付作為科學(xué)技術(shù)與商業(yè)進(jìn)步所共同促成的結(jié)合體，在中國呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的趨勢。由于我國電子商務(wù)起步比較晚，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺又作為一個(gè)新生事物，其自身有著不可避免地諸多問題。目前，由于我國對于網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)的法律規(guī)范的構(gòu)建還不完善，使得對其的監(jiān)管一直處于朦朧的狀態(tài)，這將會不利于其健康發(fā)展。鑒于此，本文選擇從法律監(jiān)管的角度對網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行探討。

一、第三方支付平臺的含義及其對社會的影響

1.第三方支付平臺的含義

“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺”（以下簡稱“第三方支付平臺”），是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立的支付平臺，以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等支付工具，或者借助第三方網(wǎng)上支付工具（虛擬賬戶、虛擬貨幣），為買賣雙方進(jìn)行交易資金的代管、支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。

2.第三方支付對社會的影響

其一，聯(lián)網(wǎng)金融在支付上的創(chuàng)新，降低信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，為普通互聯(lián)網(wǎng)用戶提供了便捷的投資途徑，也為資金需求方提供多元化融資渠道。其二，第三方支付很大程度上避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生。其三，處于主流地位的第三方支付在法律定位上的模糊不清，使得其資金流轉(zhuǎn)行為缺乏法律依據(jù)和法律監(jiān)管。

二、第三方支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)

1.消費(fèi)者隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)

在整個(gè)交易過程中，第三方支付市場充當(dāng)交易雙方的“信用中介”，消費(fèi)者相對處于弱勢地位，缺乏保護(hù)，消費(fèi)者個(gè)人信息得不到保障，客戶個(gè)人支付資料面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者資金管理風(fēng)險(xiǎn)

隨著第三方支付平臺用戶數(shù)量的不斷增長，第三方支付平臺的所承載的資金量將越來越龐大，這筆沉淀于第三方支付平臺服務(wù)商賬戶上的資金也越有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。此外，因黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)故障引發(fā)的資金賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)問題，都需要法律及監(jiān)管部門的統(tǒng)一規(guī)定。

3.現(xiàn)實(shí)法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前我國與第三方支付行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)相對較少，經(jīng)營范圍缺乏規(guī)范，會給一些第三方支付企業(yè)以可乘之機(jī)，在營運(yùn)過程中不遵從科學(xué)模式，損害客戶利益，不能達(dá)到最大限度幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的利益。一旦損害發(fā)生，第三方支付平臺服務(wù)商很有可能會濫用其優(yōu)勢地位，把各種不公平條款強(qiáng)加到用戶身上，侵害用戶權(quán)益。

4.技術(shù)層面管理風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指的是第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)交易過程中的網(wǎng)絡(luò)硬件安全、運(yùn)行安全、傳遞數(shù)據(jù)安全等方面。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器容易受到來自安全系統(tǒng)外部的黑客及網(wǎng)絡(luò)上流行的各種病毒的攻擊，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)不能正常運(yùn)行，在線支付資金的安全就會受到威脅，會給用戶和第三方支付平臺服務(wù)商造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、我國對第三方支付法律地位的完善

我國第三方支付平臺在本質(zhì)上雖已具備了銀行的某些特性，但在其運(yùn)行過程中并沒有受到相應(yīng)的金融監(jiān)管。我們在此探究其法律地位問題，實(shí)際上也是為了明確其法律性質(zhì)，同時(shí)這一問題還涉及到第三方支付的法律監(jiān)管，因此只有先確定了主體的法律地位，才能解決以上問題。

1.規(guī)范客戶備付金的管理

客戶備付金的使用和管理問題，關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)第三方支付用戶的利益，前文提到《管理辦法》中對客戶備付金的歸屬以及開立專用賬戶存放備付金、存放比例問題等做了相應(yīng)的規(guī)定，但是并不全面，要規(guī)范客戶備付金的使用和管理，首先得明確客戶備付金的利息如何使用，《管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》對該問題都未提及，從理論層面上看，客戶備付金的利息收入屬于客戶毫無疑問，但是在實(shí)際操作層面上，將利息收入分配給客戶卻存在現(xiàn)實(shí)障礙，必須予以解決。

2.完善市場準(zhǔn)入機(jī)制和建立市場退出機(jī)制

《管理辦法》規(guī)定的準(zhǔn)入機(jī)制，會導(dǎo)致一些達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的支付機(jī)構(gòu)沒有資格獲得牌照，被迫退出該支付市場，但是對于這些支付機(jī)構(gòu)退出市場時(shí)涉及的金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移和支付過程中的帳號資料、檔案、客戶信息的保護(hù)等問題及退出市場后引發(fā)的一系列其他問題如何解決卻沒有明確規(guī)范，因此有必要建立市場退場機(jī)制，所謂的市場退出機(jī)制，就是指在一定條件下，依照法定程序喪失法人資格，退出市場的制度安排。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)問題的規(guī)制

目前專門針對解決利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)這種現(xiàn)象的法律法規(guī)較少，僅有1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》。從形式上來說這些法律法規(guī)的位階都不高，立法體系不清晰，層次性也不強(qiáng)；從內(nèi)容上看這些規(guī)定都比較原則、過于簡單。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)作為為電子商務(wù)的一種基礎(chǔ)服務(wù)，其發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模。伴隨著高速發(fā)展的背后，問題也越來越凸顯。從規(guī)范市場和促進(jìn)市場健康發(fā)展出發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)需要國家相關(guān)部門能盡快明確政策并統(tǒng)一制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范來實(shí)施有效的監(jiān)控。