摘 要：

女性在家庭理財中占有舉足輕重的地位，其理財服務需求強勁。目前理財市場上服務供給主體主要為商業(yè)銀行和保險公司，理財服務供給卻相對滯后。與男性相比，女性整體上具有其獨特的理財特征，且不同年齡段呈現出不同理財需求和特點。在理財市場競爭日趨激烈的背景下，各市場主體須細分目標客戶群，可將女性客戶作為理財業(yè)務拓展和創(chuàng)新的突破點，針對其各方面特征與理財需求，設計開發(fā)、量身定做理財產品與服務。

關鍵詞：

女性；理財；市場

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）16013501

1 我國女性理財市場的發(fā)展現狀

1.1 女性理財服務需求強勁

過去三十年，女性平均收入增長了63%，全球三分之一以上職業(yè)婦女的收入高于她們的丈夫。伴隨著全球女性收入的快速提升，中國都市女性的經濟地位也迅速崛起。據統(tǒng)計，近四成都市女性收入超過家庭總收入的50%?！度犴g的力量——2012年中國都市女性平衡與選擇白皮書》（以下簡稱白皮書）顯示，75.3%由妻子參與管理夫妻收入，其中，33.6%的家庭是妻子獨攬財政大權?！秶素斏讨笖祱蟾妫?011）》研究成果顯示女性掌控理財資金的比例高于男性。2015年，阿里巴巴集團發(fā)布的一組數據顯示，在家庭投資理財領域，女性的主導地位已逐漸顯現。女性在家庭理財中占有舉足輕重的地位，盼望通過理財來平衡收支、保值增值，其對理財的認可和需求要比男性更為明顯。

1.2 女性理財服務供給滯后

在財富管理市場競爭日趨激烈的情況下，各金融機構需細分市場，確定目標客戶群。與強勁的理財服務需求相比，我國女性理財服務供給相對滯后：理財渠道或工具單一，無法滿足女性理財的多元化需求。《國人財商指數報告（2011）》研究成果發(fā)現，實際進行理財的都市女性比例（45%）低于認為有必要理財的女性（56.8%），而對不理財的原因進行統(tǒng)計調查發(fā)現，363%的女性“不了解理財渠道或方式”。因而，我國女性理財市場尚存在發(fā)展空間，各機構需加強宣傳、普及理財觀念和理財渠道。

（1）商業(yè)銀行。

目前市場上最為常見的女性金融理財工具即為銀行卡，銀行提供的女性消費或理財服務以推出女性卡尤其是女性信用卡為主，發(fā)卡銀行通常采取與餐飲、美容、健身和服飾等行業(yè)合作的模式，推出針對女性客戶的銀行卡。多家銀行都有針對女性的專屬卡種，例如中信香卡（中信銀行）、陽光伊人鈦金國際信用卡（中國光大銀行）、華夏麗人卡（華夏銀行）和女人花卡（民生銀行）。

提供女性理財服務的商業(yè)銀行中值得一提的是中信銀行，因其較早涉足女性理財服務市場，相比其他銀行或理財機構，其提供的理財服務更為廣泛和全面。中信銀行推出女性專屬借記卡和貸記卡——“中信香卡”和“中信魔力卡”，為其提供包括持續(xù)、全面、高品質、方便、快捷的金融服務。中信魔力卡除提供女性專屬健康保險外，更是國內獨家為女性持卡人提供24小時免費意外入院醫(yī)療保險服務。中信銀行與當地高端婦幼醫(yī)院共同搭建女性醫(yī)療服務平臺，提供覆蓋女性健康、生育、產后康復等全方位服務。中信銀行還將繼續(xù)拓展女性生育、孩子教育等相關的其他服務資源，以實現完整的服務鏈條。

（2）保險公司。

保險是現代女性及家庭的最后屏障，在女性理財中居于重要地位。近年來保險市場上推出了多種針對女性生理特征和心理特點的專屬保障。根據女性保險產品的內容不同，主要分為三類。第一類是女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種，比如乳腺癌、宮頸癌、子宮內膜癌、宮頸癌等。第二類是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程。第三類是意外險，比如從女性愛美角度出發(fā)，為其整容提供保險。

長遠合理的保險規(guī)劃，可以為女性解決很多后顧之憂，但不同年齡段女性關注的重點不同，選擇保險產品應“量體裁衣”。

2 我國女性群體理財特征分析

2.1 女性群體理財整體特征分析

與男性相比，女性理財呈現出如下特點：

（1）對收支和風險敏感，傾向于為風險和不確定性做好提前準備。匯豐的一項研究指出，與男性相比，女性較少過分自信，誤信自己所知多于實際的可能性較低。

（2）美國一項調研表明，女性理財比男性更加穩(wěn)健。首先，女性的風險承擔意愿更低；其次，女性傾向于根據生活需求作出理智決定，而男性投資決定表現得較為沖動，投資目標更“好高騖遠”一些。雖然女性在投資理財時通常選擇風險低、收益穩(wěn)定的穩(wěn)健性理財產品，呈現出謹慎細致的優(yōu)點，但其理財行為卻相對過于保守。這種理財模式雖然可以相對地保證資金安全，但是在通脹壓力下，資產容易縮水，因而無法實現資產保值尤其是增值的目的。

（3）理財知識缺乏。理財需要法律、經濟、金融、稅務等多方面知識，女性一方面掌握著家中的財政大權，但另一方面，又表現出不經常關注經濟社會動態(tài)、面對各種數據和圖表沒有情趣、理財知識匱乏等弱點。正

因如此，在選擇理財產品或服務時，往往缺乏理智地分析與取舍，容易盲目跟風。

（4）獨特的保險需求。統(tǒng)計調查顯示，當代女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，這意味著她們在養(yǎng)老和醫(yī)療方面將承受更多的風險，需要有更多的保障；而女性的獨特生理功能，使其在罹患重疾方面的幾率要大于男性，尤其是日益激烈的社會競爭和日趨惡化的環(huán)境等因素均使女性的亞健康問題凸顯。

2.2 女性群體理財分年齡段特征分析

女性在不同人生階段往往承擔不同的社會角色并面臨不同的風險，因此理財需求和理財行為特征也在改變?；榍暗呐栽谡麄€家族中扮演的角色較為單一，無需承擔贍養(yǎng)父母和子女教育等負擔，消費欲望強，積累的資金有限，因而在理財模式上仍偏向于保守謹慎，理財工具以儲蓄為主。已婚未育的女性應在選擇保險產品時通常選擇含有妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產品。處于穩(wěn)定婚姻期的女性要承擔女兒、妻子和母親等多種角色，面臨諸如住房貸款、子女教育、父母贍養(yǎng)費等多項支出，有較強的財富保值、增值意識，理財行為謹慎、穩(wěn)健，理財目標更加多元化，既要滿足流動性要求以應對日常消費，又要給教育基金、養(yǎng)老基金等。同時，在這一階段女性保費承受能力增強，重大婦科疾病的發(fā)病風險加大，重點投保在重大疾病險和醫(yī)療險，同時適當添加子女教育金及養(yǎng)老金等保障。

3 我國女性理財市場發(fā)展建議

除商業(yè)銀行、保險公司外，其他理財機構較少進駐女性理財市場。在理財市場競爭日趨激烈的背景下，各市場主體須細分目標客戶群，可將女性客戶作為理財業(yè)務拓展和創(chuàng)新的突破點，針對其各方面特征與理財需求，設計開發(fā)、量身定做理財產品與服務。

我國女性理財市場目前仍處于發(fā)展的初期階段，市場上各理財產品種類單一、產品與服務的同質化現象嚴重，缺乏針對女性生理特征、心理特點和理財觀念等專屬設計的理財產品，比如國內女性險種類相對有限，且缺乏細節(jié)性條款，特別是還未涉足一些領域，這就無法實現女性理財市場上供給與需求間相互匹配與均衡。女性理財市場上各機構應在精準把握女性理財需求的基礎上，對現有理財產品進行創(chuàng)新。例如，《新婚姻法》頒布后，婚姻給女性帶來的安全感愈發(fā)降低，女性在婚姻中的權益被弱化，針對這種情況，某保險公司推出了女性婚姻保險，即無論婚姻關系是否存續(xù)，保險權益全部歸屬于女性，這就保障了處于婚姻關系中弱勢地位的女性群體，因而女性婚姻保險產品在市場上推出后受到廣泛歡迎。適合女性的保險應能包含以下方面：針對女性在特殊生命周期的保險需求，如為婚前婚后、生育時期提供保障的特殊險種；針對女性生理特征特別設立的險種，如針對乳腺病變推出的險種；能契合女性長期投資的需求，如為兒女進行教育投資的保險。在女性理財服務供給方面，商業(yè)銀行大多熱衷于推出各種女性卡，而真正開發(fā)設計女性理財產品的能力相對不足，須完善理財服務流程和服務體驗，才能不斷凸顯其優(yōu)勢。

參考文獻

[1]劉佳，張夢竹.我國女性理財產品市場開發(fā)淺析[J].現代商業(yè)，2009，（4）：14.

[2]汪連新.基于生命周期理論視角的女性保險探析[J].中華女子學院學報，2014，（6）：115119.

[3]趙雯.白領女性投資理財產品的選擇與分析——女性保險[J].財稅金融，2013，（5）：83.