摘 要：

典當(dāng)行可謂人類早期金融業(yè)的創(chuàng)始機(jī)構(gòu)，這一古老傳統(tǒng)的行業(yè)在今天的人們看來(lái)是陌生又新奇的，雖然它并不活躍在我們的視野范圍，但是卻不可否認(rèn)它在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮民間金融中發(fā)揮的重要作用。在創(chuàng)新2.0時(shí)代下，傳統(tǒng)行業(yè)也開(kāi)始取長(zhǎng)補(bǔ)短，迸發(fā)新的生機(jī)與活力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，意味著什么？當(dāng)?shù)洚?dāng)業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)會(huì)有怎樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)遇上現(xiàn)代思維又會(huì)檫出怎樣的火花，我們拭目以待。

關(guān)鍵詞：

典當(dāng)業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；信息經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）16001901

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始采取靈活的運(yùn)營(yíng)模式，找到自身盈利的途徑，不斷提升自主創(chuàng)新能力，從而增加核心競(jìng)爭(zhēng)力。在2012年11月易觀第五屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)的發(fā)言中，易觀董事長(zhǎng)兼CEO于揚(yáng)首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，并用“互聯(lián)網(wǎng)+”來(lái)概括傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型。今年3月份的全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃更是激起千層浪，互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)行業(yè)的應(yīng)用，是趨勢(shì)流行，更是信息經(jīng)濟(jì)主流模式下的“新常態(tài)”。

什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來(lái)，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。在這個(gè)不斷被創(chuàng)新顛覆的時(shí)代，新鮮事物層出不窮：互聯(lián)網(wǎng)加媒體產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)媒體，加娛樂(lè)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)游戲，加零售產(chǎn)生電子商務(wù)……在互聯(lián)網(wǎng)的影響與沖擊下，許多傳統(tǒng)行業(yè)正在悄然換代升級(jí)。

用于揚(yáng)的話說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)化學(xué)公式，那么在典當(dāng)業(yè)加入后，又會(huì)產(chǎn)生怎樣的奇妙反應(yīng)？2013年9月，國(guó)內(nèi)最大的典當(dāng)電商平臺(tái)淘當(dāng)鋪上線，它僅用一年左右的時(shí)間就基本完成了全國(guó)一二線市場(chǎng)的布局，拓展速度不可小覷。截至去年8月，淘當(dāng)鋪已經(jīng)和上千家實(shí)體典當(dāng)行合作，月貸款成交額達(dá)5000萬(wàn)，B輪融資3000萬(wàn)美元。在新的互聯(lián)網(wǎng)模式下，典當(dāng)電商平臺(tái)既能做融資需求與線下當(dāng)鋪的匹配和導(dǎo)流，又能幫助銷售絕當(dāng)品，加快回款。

2 典當(dāng)電商的困難與挑戰(zhàn)

的確，互聯(lián)網(wǎng)讓金融變得更有效率，更好地為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，幾乎每一個(gè)行業(yè)都孕育著“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)會(huì)，但對(duì)于典當(dāng)這一微行業(yè)來(lái)說(shuō)，要想真正實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，仍然面臨著不少的困難與挑戰(zhàn)：

（1）自身?xiàng)l件限制。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)普遍具有額度小、筆數(shù)多等特點(diǎn)，這也造成其業(yè)務(wù)品種單一和經(jīng)營(yíng)成本較高。在組織形式上，典當(dāng)業(yè)多為單個(gè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，缺少連鎖模式，不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，以致成本也始終居高不下；在人才培養(yǎng)上，目前行業(yè)還十分缺乏專業(yè)人員，企業(yè)內(nèi)部隊(duì)伍建設(shè)還不完善，難以帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展；在風(fēng)險(xiǎn)控制上，估價(jià)失誤和絕當(dāng)變現(xiàn)是典當(dāng)行業(yè)最長(zhǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也易使其信譽(yù)和收益遭受危機(jī)，客戶在交易中的違規(guī)也往往是難以把握的行為，這些因素都造成了行業(yè)危險(xiǎn)性增加。

（2）政策監(jiān)管約束。盡管國(guó)務(wù)院明確發(fā)文要求“發(fā)揮融資、租賃、典當(dāng)、信托等融資方式在中小企業(yè)融資中的作用”，各地也出臺(tái)了相關(guān)政策，但是一直難落實(shí)處，以致目前的管理仍無(wú)法完全滿足典當(dāng)行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管的實(shí)際需求。除此之外，準(zhǔn)入門檻較高、行業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)也是典當(dāng)業(yè)發(fā)展一大阻礙，從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款、對(duì)外投資等行為都是不得有的。在法律保護(hù)上，相關(guān)法令條文不夠完善、界定不清晰使得典當(dāng)業(yè)問(wèn)題業(yè)務(wù)的訴訟從來(lái)不是易事，因此遭遇不公平對(duì)待。

（3）其他行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。在互聯(lián)網(wǎng)的催化下誕生了許多新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的第三方金融服務(wù)中介發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，相比典當(dāng)行業(yè)，其監(jiān)管層面束縛更少，自由發(fā)揮空間較大。雖然P2P在我國(guó)起步較晚，但其新設(shè)數(shù)量卻以驚人速度增長(zhǎng)。截至2014年底，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共2358家，成交額突破3280億，照此態(tài)勢(shì)，其規(guī)模將遠(yuǎn)超典當(dāng)業(yè)。在業(yè)務(wù)從事方面，P2P也為企業(yè)解決了資金需求問(wèn)題，除貸款外還吸收了大量民間閑散資金，收到民間市場(chǎng)的熱捧，這一優(yōu)勢(shì)是典當(dāng)行業(yè)無(wú)法匹及的。除P2P網(wǎng)貸平臺(tái)外，民間借貸、下游行業(yè)拍賣行也同樣加劇了市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)背景下典當(dāng)業(yè)的對(duì)策及建議

盡管典當(dāng)業(yè)目前的發(fā)展還面臨較多瓶頸，但數(shù)據(jù)顯示，其仍保持連年增長(zhǎng)趨勢(shì)。據(jù)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)顯示，截至2014年底，全國(guó)共有典當(dāng)企業(yè)7574家，同比增長(zhǎng)10.8%；累計(jì)發(fā)放當(dāng)金3692.1億元，同比增長(zhǎng)10.7%；典當(dāng)余額為1012.7億元，同比增長(zhǎng)16.9%。為此，站在今后長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮，行業(yè)自身還得加強(qiáng)多方面的努力。

首先，加快模式創(chuàng)新，加速轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)一直將重心放在線下業(yè)務(wù)，這與其他互聯(lián)網(wǎng)金融的線上模式甚至線上線下結(jié)合模式相比，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，不僅可以吸引更多客戶，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，也可以降低信息獲取成本，提高信息利用效率，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)型發(fā)展是必然的選擇，典當(dāng)業(yè)不應(yīng)該再局限于傳統(tǒng)思維，而是與時(shí)俱進(jìn)，提升

自己的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，明確經(jīng)營(yíng)方向，豐富業(yè)務(wù)品種。在多元化的融資體系下，典當(dāng)業(yè)的設(shè)立條件、經(jīng)驗(yàn)范圍和行業(yè)監(jiān)管決定了其服務(wù)性質(zhì)的特殊性，今后行業(yè)始終以服務(wù)中小企業(yè)為方向是毫無(wú)疑問(wèn)的。但是，也要順應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)財(cái)產(chǎn)多樣化的變化趨勢(shì)來(lái)及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)種類，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新服務(wù)的方式方法，如在線預(yù)約服務(wù)、產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化等。最后，做好企業(yè)宣傳，發(fā)揮品牌效應(yīng)。由于歷史發(fā)展和認(rèn)知局限等原因，典當(dāng)行業(yè)的民眾認(rèn)可度一直較低，這在很大程度上阻礙了其健康發(fā)展。在企業(yè)內(nèi)部改善的基礎(chǔ)和前提下，各典當(dāng)行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)外透出積極正面的有利消息，讓公眾了解企業(yè)以及產(chǎn)品服務(wù)，建立良好的品牌形象，從而獲取在市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)。

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)這一大的時(shí)代背景下，任何企業(yè)都只有加快轉(zhuǎn)型升級(jí)才有可能避免被過(guò)早淘汰的命運(yùn)。傳統(tǒng)典當(dāng)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展自己無(wú)疑是一種有益的探索，在互聯(lián)網(wǎng)的思維下，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，在絕當(dāng)物品變現(xiàn)、融資業(yè)務(wù)撮合、不良征信記錄等方面尋求有效途徑，積極推動(dòng)創(chuàng)新，相信這一行業(yè)可以不斷突破發(fā)展現(xiàn)狀，更好發(fā)揮其獨(dú)特作用。

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