摘 要：

通過將我國大陸民營銀行改革與臺灣地區(qū)以及土耳其民營銀行發(fā)展過程進行對比，進而總結出可供借鑒的民營銀行改革經(jīng)驗。同時，通過分析民營銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，為我國民營銀行發(fā)展的相關措施制度建設提供可行性的方案。

關鍵詞：

民營銀行改革；措施制度建設

中圖分類號：F27

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）16007501

經(jīng)過多年民營銀行設立方式的猜想，銀監(jiān)會終于在2014年7月至9月陸續(xù)正式批復了5家試點民營銀行開設方案，以期向實體經(jīng)濟提供高效率以及特色化的金融服務，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。其中包括前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行以及浙江網(wǎng)商銀行。這五家銀行重點服務對象為小微企業(yè)，但在經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略方面略有差異。而我國民營銀行“試點鋪開”的設立方式不僅能夠積累更多的經(jīng)驗，有效地對風險進行控制，還有利于提升資源配置效率，促進銀行業(yè)機構間良性競爭，為廣泛的消費階層和小微企業(yè)提供資金。同時，民營銀行的設立也為中國經(jīng)濟在結構化的經(jīng)濟改革下朝著可持續(xù)化和公平的方向發(fā)展提供了驅動力。

1 國外銀行業(yè)改革經(jīng)驗與國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國與土耳其金融改革比較

20世紀80年代，土耳其的金融改革在僅僅推行了數(shù)年之后便遭受到銀行危機的沉重打擊，其原因歸結于土耳其在金融改革過程中并沒有解決銀行體制中長期存在的市場失效問題。一直以來，土耳其的銀行業(yè)被少數(shù)銀行所壟斷。金融改革后，銀行業(yè)的集中度雖有所改觀，但新銀行的規(guī)模和數(shù)量并不足以與已有銀行抗衡，并且政府對新進銀行并沒有采取有力的扶持措施，壟斷者依靠自身壟斷優(yōu)勢建立壁壘，壟斷格局并未打破。

相比之下，我國設立民營銀行這次大膽嘗試與土耳其銀行業(yè)改革不同。第一，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過線下網(wǎng)點進行展業(yè)而民營銀行結合互聯(lián)網(wǎng)采取線上營銷，民營銀行在銀行銷售渠道和客戶基礎方面一定程度上撼動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。第二，我國的多層次資本市場體系和金融機構體系正逐漸完善，民營銀行誕生的外界環(huán)境日漸成熟，國家也發(fā)布系列相關政策大力鼓勵非公有經(jīng)濟入駐銀行業(yè)，鼓勵民營銀行與傳統(tǒng)銀行良性競爭，為銀行業(yè)發(fā)展注入新動力。

1.2 大陸與臺灣金融改革比較

上世紀80年代，臺灣經(jīng)歷了金融深化和經(jīng)濟轉型，從最初繁榮的地下金融到管制條件下銀行制度變革，再到民營銀行的正式設立，臺灣民營銀行的發(fā)展不僅使得臺灣的金融體系進一步完善，還有效地調(diào)整了金融體制與經(jīng)濟體制之間的矛盾。但臺灣的民營銀行由于在運營過程中受到政治勢力的干預，并沒有完全改變金融二元性的特征，也沒有明顯地提升資源配置效率和風險轉化職能。此外，臺灣民營銀行變革超速、監(jiān)管不足、沒有完善的退出機制的問題帶來了巨大的變革成本和銀行過剩的后果。

然而，我國在嘗試銀行制度改革路徑與其不同：首先，民營銀行采取分工化、精細化經(jīng)營，推動我國地下金融走向合規(guī)化的進程；其次，此次民營銀行的設立秉承產(chǎn)權明晰、自負盈虧的原則，表明政府將不再介入銀行經(jīng)營活動；其三，我國銀監(jiān)會成立民營銀行對口監(jiān)管部門，表明我國積極跟進完善民營銀行金融監(jiān)管制度；最后，我國民營銀行的設立采用試點鋪開的策略，穩(wěn)妥開展，有效避免了風險積聚。

1.3 民營銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展影響

我國銀行機構市場結構布局上，大型國有銀行占據(jù)很大的寡頭市場份額，中小銀行僅作為配角起到補充作用。這樣的局面導致了少數(shù)大型銀行控制市場定價，中小銀行處于競爭劣勢，銀行業(yè)資源一邊倒的現(xiàn)象嚴重，金融市場資源配置效用最大化難以實現(xiàn)。在我國國有銀行制度下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要配合國家政策支持產(chǎn)業(yè)進行結構調(diào)整，使得銀行為中小企業(yè)提供融資服務與其自身降低風險和提高盈利水平的目標產(chǎn)生沖突。

而民營銀行致力于創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式可以避開與傳統(tǒng)銀行同質爭奪，傾向發(fā)展中間業(yè)務，以中小企業(yè)為目標客戶，通過目標客戶群的錯位實現(xiàn)與其他銀行客戶群的相互補充；除此之外，民營銀行的原則之一是“自主經(jīng)營，自負盈虧”以及突破性的“去行政化”的變革。自負盈虧意味著政府將不會對其進行信用保護?！叭バ姓睂嵭泻笳蠓珠_，產(chǎn)權明晰，民營銀行作為私營企業(yè)更有實現(xiàn)財富最大化的目標的動力，調(diào)整金融資源分配，提高金融資源使用效率。

民營銀行的出現(xiàn)一方面打破了多年來國有資本壟斷銀行業(yè)的壁壘，穩(wěn)步打開市場空間，逐步實現(xiàn)銀行業(yè)的充分競爭；另一方面民營銀行將目前不規(guī)范的民間金融、地下金融規(guī)范化，有助于實體經(jīng)濟低成本高效率地進行融資活動。

2 民營銀行相關措施制度建設

2.1 利用大數(shù)據(jù)監(jiān)管民營銀行

在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)不僅被民營銀行用作風險控制，同時也被監(jiān)管當局用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管以及提升非現(xiàn)場監(jiān)管效能。通過利用大數(shù)據(jù)技術，監(jiān)管者可以及時獲得互聯(lián)網(wǎng)金融全貌的關鍵信息是避免監(jiān)管漏洞，強化對民營銀行的監(jiān)管。因此，對監(jiān)管機構而言：

一是要構建非現(xiàn)場監(jiān)管信息數(shù)據(jù)平臺，覆蓋全部的信

息來源。二是完善風險指標分析體系，通過以歷史數(shù)據(jù)為基準并進行相關性分析，給出指標浮動區(qū)間的標準。同時，監(jiān)管機構可以事前預警風險指標的異常波動，并對異動的原因進行分析、預測其未來波動趨勢。三是需要借鑒國內(nèi)外行業(yè)先例，提出適合我國的數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標定義、統(tǒng)計范圍、頻率等技術標準。四是在風控機制的執(zhí)行過程中，應注意保持靈活性，在定期評估的基礎上查漏補缺以及時捕獲新風險。

2.2 防范關聯(lián)企業(yè)內(nèi)控風險

民營銀行最大的特點就是由民間資本主導，這也意味著民營銀行對股東的回報率要求更高。當銀行中管理層的利益與股東的利益存在沖突，管理層在面對業(yè)務擴張和風險控制兩者的沖突時，極有可能為了搶占金融市場，追求銀行發(fā)展壯大帶來回報而放松對風險控制以及其他因素的嚴格要求，帶來內(nèi)控風險。

面對內(nèi)控風險，民營銀行可以采取以下措施：一是根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略建立合理的組織架構，達到職責明確、有效制衡、協(xié)調(diào)運作的目標，謹慎規(guī)避內(nèi)部控制風險。二是以風險管理控制為導向，將銀行的管理和決策機制制度化，并建立多指標考核機制，降低人事因素導致的內(nèi)控問題。三是將內(nèi)部控制應用于經(jīng)營管理的決策、執(zhí)行和監(jiān)督的整個流程，實現(xiàn)業(yè)務、部門與崗位的全覆蓋。四是在建立獨立的內(nèi)部控制監(jiān)管機構同時，引入外部審計，對民營銀行的內(nèi)部控制風險進行全面控制。

2.3 完善金融消費者保護

由于金融機構和金融消費者兩者之間存在利益沖突，監(jiān)管的第一要務是對金融消費者實施保護。現(xiàn)實中，消費者的金融知識、風險識別和償債能力相對欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融機構掌握金融產(chǎn)品內(nèi)部信息和定價的主導權，會有意識地利用金融消費者的信息劣勢開展業(yè)務，侵害消費者的權益；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對金融消費者有鎖定效應，金融消費者在發(fā)現(xiàn)欺詐行為后也不會另選機構，使得欺詐行為一般不能被市場競爭消除；最后，金融機構的危機暴露具有滯后性，危機發(fā)生前，可能難以被監(jiān)管部門察覺，但危機一旦發(fā)生，其帶來的損失是傾覆性的。

為了保護我國數(shù)量龐大的金融消費者，監(jiān)管當局應對民營銀行實行以專業(yè)知識為基礎的持續(xù)的、強制性的金融監(jiān)管。我國銀監(jiān)會也成立了普惠金融工作部，著重抓民營銀行的合規(guī)經(jīng)營。監(jiān)管部門對金融消費者保護可以采用以下措施：一是要求民營銀行信息披露，要求經(jīng)營信息公開化透明化；二是產(chǎn)品業(yè)務權責明晰，合同條款清楚列明各項業(yè)務的風險收益，不得誤導消費者；三是公開消費者維權包括投訴、賠償、訴訟等程序渠道，及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞，保護消費者合法權益；四是多元化監(jiān)督，除了國家監(jiān)管部門監(jiān)管外，引入產(chǎn)權明晰的民間審計機構，將審計機構的酬金以遠期合約形式支付。

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