摘要：隨著我國當(dāng)前金融業(yè)的不斷發(fā)展和全面開放，銀行等金融業(yè)已經(jīng)面臨著極大的挑戰(zhàn)，尤其在資本的約束下，我國銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了金融資本的缺乏的狀況，并出現(xiàn)了前所未有的資本困境。 因而面對這種困境和約束，我國商業(yè)銀行會出現(xiàn)為了追求利潤、節(jié)約成本而出現(xiàn)惡性競爭等行為。本文通過一些具體實例等對商業(yè)銀行的不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行深刻剖析，并結(jié)合了當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)等規(guī)范性文件進(jìn)行深入地探究，并在此基礎(chǔ)上探求了在當(dāng)前嚴(yán)峻競爭的環(huán)境下如何采取嶄新的經(jīng)營理念和管理方法，強化風(fēng)險意識，加快銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高綜合運營水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；改革方向；當(dāng)前問題；解決方法

作為保證我國社會公共秩序和經(jīng)濟穩(wěn)定的重要因素之一，我國商業(yè)銀行在整個經(jīng)濟發(fā)展過程中占據(jù)著十分重要的地位。我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)合法經(jīng)營等方面的現(xiàn)狀

在當(dāng)前的市場環(huán)境當(dāng)中，作為保證消費者交易活動中的合法利益的先決條件，公平競爭是規(guī)范我國金融市場正常發(fā)展的必要條件，也成為了商業(yè)銀行經(jīng)營者合法經(jīng)營的首要準(zhǔn)則，也是市場經(jīng)濟正常發(fā)展的必要條件。隨著經(jīng)濟社會的高度發(fā)展，我國商業(yè)銀行長期以來為了追求規(guī)模擴張，將賺取存貸款利差作為自身收入的主要來源和經(jīng)營模式，形成了按照行政層次和地區(qū)劃分為主要模式的總分機構(gòu)管理體制，構(gòu)成了集權(quán)和區(qū)域分割的特點。在此過程中，為了能在競爭中提高市場占有率，商業(yè)銀行經(jīng)常會使用各種手段淘汰競爭對手，采取諸多競爭手段，并構(gòu)成了虛假宣傳、限制競爭、地方保護(hù)等一系列的違法違規(guī)行為。

一、我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)合法經(jīng)營等出現(xiàn)不正當(dāng)競爭的客觀原因

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)自身經(jīng)營出現(xiàn)了資本困境和資本約束

我國商業(yè)銀行長期以來為了追求規(guī)模擴張，將賺取存貸款利差作為自身收入的主要來源和經(jīng)營模式，形成了按照行政層次和地區(qū)劃分為主要模式的總分機構(gòu)管理體制，構(gòu)成了集權(quán)和區(qū)域分割的特點。然而，長期在這種經(jīng)濟體制下產(chǎn)生的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平低下、外部環(huán)境簡單、管理要求較低、地區(qū)差異一明顯等情況。同時，我國商業(yè)銀行正面臨著資本約束等眾多問題，其資金缺口較大，資金補充能力較弱。資本困境和資本約束都對我國商業(yè)銀行構(gòu)成了嚴(yán)峻地挑戰(zhàn)。

我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在著資本嚴(yán)重不足的狀況，對整個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約作用，并成為了不正當(dāng)競爭或惡性競爭的潛在因素。根據(jù)2004年度世界1000家大銀行排行榜（《銀行家》雜志）的統(tǒng)計，在資本排名前30家銀行中資本充足率平均為11.56%的其余二十六家，資本充足率指標(biāo)低于兩位數(shù)的銀行僅有四家銀行。而在這四家當(dāng)中，中國的商業(yè)銀行就占了三個，即中國建設(shè)銀行（6.51%）、中國銀行（6.98%）、中國工商銀行（5.52%）等。

2、信貸業(yè)務(wù)規(guī)占據(jù)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的大量比例，加劇了其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理性

信貸業(yè)務(wù)規(guī)模增長過快在很大程度上消耗了商業(yè)銀行資金，并對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重要的影響，不利于金融市場的可持續(xù)發(fā)展。在我國十四家在1999年到2003年之間信貸業(yè)務(wù)每年按照近百分之十七的速度進(jìn)行增長，其GDP增長率也平均高出了約8.5個百分點。由此可見，我國信貸業(yè)務(wù)量占據(jù)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)總量的大多數(shù)，其增長速度也以較快的速度發(fā)展。但是，信貸規(guī)模的增長速度和擴張速度當(dāng)前仍舊無法跟得上銀行資本的增長速度，這在很大程度上影響了銀行自身的結(jié)構(gòu)平衡，并最終觸及信貸環(huán)境競爭的加劇。如果商業(yè)銀行只關(guān)注信貸規(guī)模的急速擴張，卻不能將關(guān)注點集中在銀行資本的增長速度上，商業(yè)銀行就會因為信貸規(guī)模的急速擴張，而消耗掉諸多資本，其資本充足率就會跌到較低的水平，十分不利于其自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

其次，信貸業(yè)務(wù)量的增長也在很大程度上加劇了其結(jié)構(gòu)的不合理，促使銀行資本消耗速度過快，這也在很大程度上加劇了銀行對于競爭的需求，并形成了惡性競爭的前提之一。資本凈額、資本規(guī)模與資本結(jié)構(gòu)之間有著密切的聯(lián)系，并對資本的配額比例有著直接的影響。 3、商業(yè)銀行對風(fēng)險評估體系缺乏科學(xué)化界定，對自身缺乏有效的約束和管理

債券市場、產(chǎn)品市場、資本市場等都都丟商業(yè)銀行的外部治理機制產(chǎn)生十分重要的影響。然而，在我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，這些重要因素卻沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，使得整個商業(yè)銀行外部治理的有效約束力降低，并對其自身風(fēng)險評估能力的提升起到了極為嚴(yán)重的約束作用。

與此同時，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險評估也存在著一定的問題。在進(jìn)行風(fēng)險評估的工作時，由于銀行的數(shù)據(jù)積累資料有限和管理人員的評價標(biāo)準(zhǔn)不足等問題，我國商業(yè)銀行沒有能力對風(fēng)險評估體系進(jìn)行有效地調(diào)整和科學(xué)化的界定，也就無法對信貸業(yè)務(wù)等的風(fēng)險進(jìn)行有效的量化。現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行仍然采用的是相應(yīng)指標(biāo)由評級工作人員來判斷打分，并且主要參考依據(jù)仍然是事先準(zhǔn)備好的貸款單位信用級別。盡管這一評定方法較為簡單、快捷，卻沒有對現(xiàn)金流、償還能力、財務(wù)狀況等進(jìn)行有效的、科學(xué)的、真實的評價，對于當(dāng)今市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等都會產(chǎn)生不利的影響。

二、我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)合法經(jīng)營等出現(xiàn)不正當(dāng)競爭的典型現(xiàn)象

商業(yè)銀行不正當(dāng)競爭行為，既是一種惡性競爭的行為，也是一種金融行為。實際上，我國商業(yè)銀行違背了公平、平等、誠實信用原則的行為，它在很大程度上侵害其他的金融消費者和合法經(jīng)營者的合法權(quán)益，破壞了金融業(yè)的正常監(jiān)管秩序，違背了銀行業(yè)所公認(rèn)的商業(yè)道德。

1、商業(yè)賄賂行為

所謂“商業(yè)賄賂”，主要指的是運用財物或者其他方式對對方單位或個人進(jìn)行暗中收受回扣等行為。（根據(jù)我國《反不正當(dāng)競爭法》第 8 條規(guī)定）。而在針對我國商業(yè)銀行的行為中，也有關(guān)于商業(yè)賄賂行為的規(guī)定。例如：“違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；”“違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的；”“出租、出借經(jīng)營許可證的；向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。”（《商業(yè)銀行法》第七十四條規(guī)定）等等，與此同時，第七十四條還規(guī)定了工商機關(guān)可以查處商業(yè)銀行的商業(yè)賄賂行為等。

2、 虛假宣傳行為

所謂“虛假宣傳”主要要指的是金融經(jīng)營著為了宣傳自身經(jīng)營的產(chǎn)品而采取的虛假宣傳或采用令人誤解的行為。（《反不正當(dāng)競爭法》第 9 條3規(guī)定）具體主要包括兩種方式。

其一是進(jìn)行令人誤解的宣傳。令人誤解的行為主要指的是雖然經(jīng)營者對商品進(jìn)行了真實的宣傳，但是其采用的宣傳語、定位、手段等會讓消費者等產(chǎn)生誤解。例如，2013年寧波銀監(jiān)局就對寧波通商銀行有限公司進(jìn)行了相關(guān)的處分。其原因在于淮南通商農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在開業(yè)前將自身的名稱簡稱為“通商銀行”并將其佇立于安徽高速公路之中，并被寧波銀監(jiān)局認(rèn)為為涉嫌虛假宣傳。之后，寧波銀監(jiān)局明確規(guī)定只能將其簡稱變?yōu)椤皩幉ㄍㄉ蹄y行”，而并非是“通商銀行”。在該案例中，淮南通商農(nóng)村商業(yè)銀行為了盲目追求業(yè)務(wù)中的宣傳效果，采取不正常的宣傳行為，涉嫌對社會做虛假或誤導(dǎo)性的宣傳，涉及不正當(dāng)競爭。

第二種虛假宣傳的行為主要指的是經(jīng)營者在對商品或者服務(wù)進(jìn)行宣傳的時候，運用直接的、明確的虛假宣傳，做出了與事實不相符的報道。我國商業(yè)銀行如何在合規(guī)經(jīng)營的前提下實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的改革

三、依法合規(guī)經(jīng)營的必要性、重要性和緊迫性

與此同時，隨著社會的不斷發(fā)展和經(jīng)濟行為的多元化，規(guī)范我國商業(yè)銀行合法經(jīng)營的需求越發(fā)迫切，其重要性也越來越突出。

一方面，商業(yè)銀行之所以需要合法經(jīng)營是與其自身特征有著密切的關(guān)系。與一般的工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有許多較為突出的行業(yè)性特征。這些特征使得商業(yè)銀行在很多問題上都要根據(jù)自身的特征進(jìn)行有效地調(diào)整，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極調(diào)整業(yè)務(wù)方向，加強資金吸納的能力，完善自身的經(jīng)營理念和管理理念，增加資本吸納的能力和數(shù)量，不斷地對自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，增強自身的抗風(fēng)險能力和“造血”能力。

其次，執(zhí)法主體的不確定性也是我們當(dāng)前迫切需要依法合規(guī)經(jīng)營的原因。法律的穩(wěn)定性與滯后性會極大地影響到銀行業(yè)和金融界的監(jiān)管及其正常有序的發(fā)展。立法者在指定法律的過程中，都會根據(jù)既存狀況來置頂相關(guān)的法律和規(guī)范。如果法律與社會發(fā)展不能同步，就會造成法律與社會形勢的脫節(jié)，從而造成了極大的矛盾，十分不利于針對銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的完善，也不利于金融業(yè)的健康、持續(xù)、有序的發(fā)展。

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的商業(yè)銀行金融業(yè)方面還存在很多問題和不足，這對于國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)制度差異、管理漏洞等方面都產(chǎn)生了很多問題，并會引發(fā)潛在的不正當(dāng)競爭和經(jīng)濟損失。與國際接軌成為了我國當(dāng)前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的主要發(fā)展趨勢，并在整個銀行發(fā)展過程中占據(jù)了舉足輕重的影響作用。隨著社會開放化程度的日益加深，國外的金融理論開始不斷地深入到了國內(nèi)的金融市場之中，這對于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)制度等都具有良好的推動作用。

四、依法合規(guī)經(jīng)營與科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)系

我們之所以要呼吁依法合規(guī)經(jīng)營，這在很大程度上有助于幫助各個商業(yè)銀行立足現(xiàn)實，實事求是，與時俱進(jìn)、開拓業(yè)務(wù)，增強自身經(jīng)營的規(guī)范性，從而實現(xiàn)自身科學(xué)、持續(xù)的發(fā)展。

首先，依法合規(guī)經(jīng)營有助于提高監(jiān)管者的專業(yè)化水平和獨立化程度，規(guī)范市場交易的主體，有助于全面提升和規(guī)范銀行業(yè)在競爭關(guān)系中的各類行為，并且保護(hù)相關(guān)主題之間的合法權(quán)益，以此促進(jìn)商業(yè)銀行以及金融業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

其次，依法合規(guī)經(jīng)營有助于我國營造出良性的金融環(huán)境。銀行業(yè)監(jiān)管法律體系不夠完善造成了當(dāng)前銀行產(chǎn)生不正當(dāng)競爭的主要原因之一，并容易造成有兩個或者兩個以上的執(zhí)法主體針對同一違法行為產(chǎn)生相互推諉的現(xiàn)象，并在一定程度上造成了立法的空白，造成執(zhí)法程序的障礙和困惑。

最后，依法合規(guī)經(jīng)營對于我國法律的進(jìn)步也有很大的推進(jìn)作用。為了避免執(zhí)法主體的不確定以及雙方權(quán)限沖突等問題，我國需要不斷提升立法層次，完善銀行業(yè)的監(jiān)管法律體系，填補一定時期內(nèi)或一定范圍內(nèi)的法律漏洞，提高規(guī)范性文件的法律位階，確認(rèn)執(zhí)法主體的明確行為責(zé)任，避免在執(zhí)法過程中出現(xiàn)某些無法可依等的現(xiàn)象。

五、實現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的方法、路經(jīng)和措施

1、完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)制度，提升自身的管理能力

商業(yè)銀行還需要利用現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)，不斷提升自身對于金融業(yè)務(wù)的管理能力，使得日常金融業(yè)務(wù)逐漸趨向高效化和真實化，保證信息等的真實有效，并為風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)判斷等提高工有效、科學(xué)、真實的信息。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善自身管理電子平臺的建設(shè)，其中包括人力資源管理、財務(wù)管理、信貸管理等，確保商業(yè)銀行自身管理和自我監(jiān)督的有效性，建立銀行內(nèi)部的責(zé)任制，為實施科學(xué)有效的銀行自身管理提供有效支持。

2、銀行應(yīng)當(dāng)樹立風(fēng)險資本的觀念，引導(dǎo)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在信貸等方面面臨著各類問題和風(fēng)險，并容易因此，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理論和實踐活動中，我們都應(yīng)當(dāng)提升自身的風(fēng)險意識，將風(fēng)險損失降低到最少。一般情況下，銀行的風(fēng)險主要來自于經(jīng)營和信貸。預(yù)期損失、非預(yù)期損失、異常損失構(gòu)成了銀行三大類主要的經(jīng)營損失類型。在日常經(jīng)營管理過程中，商業(yè)銀行要實現(xiàn)自身的長期可持續(xù)發(fā)展，首先就要樹立規(guī)避風(fēng)險的意識，提升自身識別風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險、化解風(fēng)險的能力，對信貸單位的內(nèi)容進(jìn)行有效覆蓋，求得生存發(fā)展。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為了提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理水平的重要內(nèi)容，并為商業(yè)銀行在新的電子金融環(huán)境下提供有效的優(yōu)質(zhì)化個性服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)一般是占用的銀行資本最少、提高銀行的非利息收入比重最為關(guān)鍵的業(yè)務(wù)，其中主要包括代客外匯買賣、銀行、承兌匯票等內(nèi)容，它能夠有效降低商業(yè)銀行的資本消耗，對于降低銀行風(fēng)險等具有十分重要的支持作用。

總而言之，我們應(yīng)當(dāng)在避免惡性競爭的基礎(chǔ)上，要找到問題的根源，積極轉(zhuǎn)變運營思路，在找到當(dāng)前運營問題根源的基礎(chǔ)上，找到完善商業(yè)銀行公司的改革方法，提高自身的服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和抗風(fēng)險能力，探索到中國商業(yè)銀行的發(fā)展思路和發(fā)展趨勢，提升銀行的競爭力，實現(xiàn)該地利潤的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 春喜.商業(yè)銀行經(jīng)營績效綜合評價研究[J].數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究，2003，12.

[2] 羅軍艷.業(yè)績考評體系優(yōu)化設(shè)計研究一以某商業(yè)銀行為例[J].學(xué)位論文.清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院、北京國家會計學(xué)院，2007.11.