摘要：良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境能夠有效增強(qiáng)縣域資金吸引力，積聚金融資源，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)金融共贏發(fā)展。本文以韶山市為例，從建立健全金融生態(tài)長效建設(shè)機(jī)制、加速推進(jìn)城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)、完善金融組織服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，闡述了優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的路徑，并分析了存在的困難和問題，提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；信用體系；實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來，韶山市以建設(shè)“誠信韶山”為突破口，通過建立健全金融生態(tài)建設(shè)長效機(jī)制、加速推進(jìn)城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)、完善金融組織服務(wù)體系、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，不斷優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，于2012年成功創(chuàng)建湖南省金融安全區(qū)達(dá)標(biāo)單位，2012-2013年連續(xù)兩年蟬聯(lián)湖南省縣域金融生態(tài)評估第一名，有力提升了信貸資源集聚能力明顯提升，推動了全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

一、優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境的主要措施

（一）建立健全金融生態(tài)建設(shè)長效機(jī)制。一方面，突出政府主導(dǎo)，建立高效管理體制。2008年啟動金融安全區(qū)創(chuàng)建工作后，韶山市積極落實(shí)“政府主導(dǎo)、人行推動、部門配合、社會參與”的管理體制，迅速成立了由市長任組長、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)創(chuàng)建規(guī)劃的制定、實(shí)施和考核，切實(shí)落實(shí)主體責(zé)任，有效整合各方力量，為有序落實(shí)各項(xiàng)創(chuàng)建工作奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另一方面，加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)，形成強(qiáng)大工作合力。在地方政府負(fù)總責(zé)、人民銀行具體抓的工作格局下，建立健全了以金融機(jī)構(gòu)為主體、黨政有關(guān)部門和司法部門為支撐、向全社會輻射的創(chuàng)建機(jī)制。其中，金融機(jī)構(gòu)為主體和直接關(guān)系人，重點(diǎn)是強(qiáng)化內(nèi)控、合規(guī)經(jīng)營、防范風(fēng)險、提高效益；人民法院強(qiáng)化金融案件執(zhí)行力度，公安部門加大對涉及金融機(jī)構(gòu)的犯罪行為活動打擊力度，充分保護(hù)金融機(jī)構(gòu)等主體合法權(quán)益；工商行政和經(jīng)濟(jì)主管部門打擊逃廢銀行債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)；宣傳部門加強(qiáng)對金融創(chuàng)安宣傳工作的指導(dǎo)和管理。

（二）加速推進(jìn)城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)。一是積極開展重點(diǎn)人群不良貸款清收行動。2011年，韶山市制定下發(fā)《韶山市集中清收農(nóng)村信用社不良貸款實(shí)施方案》和《韶山市清收黨政干部和國家公職人員不良貸款實(shí)施辦法》，以整治公務(wù)員信用為重點(diǎn)，強(qiáng)力推進(jìn)公務(wù)員非正常貸款清收工作，成效顯著，近兩年公務(wù)員不良貸款清收率均在90%以上。同時，建立失信懲戒機(jī)制，組織編制“韶山市惡意逃廢銀行債務(wù)名冊”，對惡意拖欠銀行債務(wù)的企業(yè)和個人實(shí)施“四不”準(zhǔn)入措施。通過大力清收不良貸款，韶山金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷下降，2014年6月末為0.19%，較全省平均水平低2.8個百分點(diǎn)，較2013年下降0.26個百分點(diǎn)。二是深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。近年來，韶山市不斷深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，目前全市城鄉(xiāng)ATM機(jī)自助設(shè)備達(dá)33臺、POS及電話支付終端461臺，實(shí)現(xiàn)了自助銀行（ATM）鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放100%、支付終端鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放率100%，村村實(shí)現(xiàn)了助農(nóng)取款，成功打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。三是扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。韶山市不斷完善農(nóng)戶信用信息征集體系，積極開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設(shè)，截至2014年6月，轄內(nèi)達(dá)標(biāo)驗(yàn)收并授牌的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）1個，信用村29個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和信用社區(qū)創(chuàng)建率為47.74%，較上年提高了5.12個百分點(diǎn)。其中湘潭市級信用村3家，韶山市級信用村26家。

（三）努力完善金融組織服務(wù)體系。一方面，深入推進(jìn)轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)改革。為全力支持韶山市農(nóng)村信用聯(lián)社改制，韶山市政府制定了先征后返方式返還土地出讓金、財政撥付現(xiàn)金置換不良貸款、回購?fù)恋氐染唧w支持措施。韶山聯(lián)社順利改制成農(nóng)商行，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升，2013年末資本充足率達(dá)19.52%，較全省農(nóng)信合作金融機(jī)構(gòu)平均水平高12.84個百分點(diǎn)。完成韶山光大村鎮(zhèn)銀行定向擴(kuò)股，在老股東原比例上擴(kuò)股達(dá)至1.5億元，其中民營企業(yè)三一集團(tuán)占股10%。另一方面，不斷豐富縣域金融服務(wù)主體。2009年以來，韶山市先后引入華融湘江銀行，推動設(shè)立韶山市光大村鎮(zhèn)銀行、韶山市鑫盛小額貸款有限責(zé)任公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持組建湖南乾豐融資擔(dān)保公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，不斷豐富金融服務(wù)主體，健全中介服務(wù)機(jī)制，建立了較為完善的融資服務(wù)體系。

（四）大力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)”開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作，通過創(chuàng)新產(chǎn)品推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化，取得了良好成效。例如農(nóng)業(yè)銀行韶山市支行不斷完善農(nóng)戶貸記卡“一卡通”模式創(chuàng)新產(chǎn)品，2014年6月，已完成發(fā)卡860張，授信農(nóng)戶860戶，授信額度9000萬元，使用額度4968萬元。例如，郵政儲蓄銀行韶山市支行針對廣大的城鄉(xiāng)居民、個體工商戶量身打造的“好借好還”小額貸款，滿足廣大城鄉(xiāng)居民和個體商戶的資金需求，截至6月底，共辦理創(chuàng)業(yè)貼息貸款42筆，貸款金額300萬元。韶山市農(nóng)商行實(shí)施“陽光信貸工程”、“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程”，立足縣域?qū)嶋H，針對性地開展了出口退稅權(quán)利質(zhì)押貸款、倉儲質(zhì)押貸款、流轉(zhuǎn)土地質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新帶動下，韶山市“三農(nóng)”貸款保持高速增長態(tài)勢，截至2014年6月末，韶山市支農(nóng)貸款余額為20.43億元，占韶山市貸款總額80.63%，增幅為24.46%，較韶山市各項(xiàng)貸款增速高3.72個百分點(diǎn)。

在良好的金融生態(tài)環(huán)境支撐下，韶山信貸資金集聚能力明顯提升，截至2014年6月，韶山市各項(xiàng)貸款余額25.3億元，同比增長35.83%，高于湘潭市各項(xiàng)貸款增速20.93個百分點(diǎn)；韶山市經(jīng)濟(jì)保持快速增長，2014年1-6月實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值26.64億元，同比增長12.4%；完成全社會固定資產(chǎn)投資21.01億元，同比增長15.5%。

二、縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的主要困難及問題

（一）信貸供需結(jié)構(gòu)性矛盾有待化解。轄內(nèi)中小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)增速減緩影響，有效信貸需求不足；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域中小微企業(yè)信貸需求旺盛，但國家政策限制、抵押擔(dān)保品不足等影響，融資能力較弱，信貸供求矛盾較為突出。同時，區(qū)域資金集聚能力有待強(qiáng)化。2013年韶山市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值57.4億元，為湘鄉(xiāng)市的21.7%，也低于同類型縣市經(jīng)濟(jì)規(guī)模。由于經(jīng)濟(jì)總量偏小、支柱產(chǎn)業(yè)單一，金融機(jī)構(gòu)資本邊際收益不高、金融風(fēng)險分散渠道較少，資金“洼地”效應(yīng)不明顯，銀行資金外流較多，韶山金融機(jī)構(gòu)存貸比仍處于相對低位，尤其是部分國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)存貸比長期在10%左右徘徊。

（二）信用體系建設(shè)力度還需加強(qiáng)。一是地方政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府和有關(guān)政府部門對信用體系建設(shè)實(shí)際支持力度不大。從近年不良貸款清收工作看，雖然清收國家工作人員拖欠銀行貸款的工作從未間斷，但是清收進(jìn)度與計(jì)劃存在一定差距，2013年國家公職人員拖欠銀行貸款清收比率為91.3%，較上年下降了3.7百分點(diǎn)，給轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境帶來一定負(fù)面影響。二是中小企業(yè)信用信息采集難度較大。主要原因是縣域中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，部分企業(yè)未按有關(guān)要求編制規(guī)范透明的財務(wù)報表，導(dǎo)致采集得到的企業(yè)財務(wù)信息不夠準(zhǔn)確和完整。三是信用激勵約束效力不強(qiáng)。雖然韶山市在集中采購、工程招標(biāo)、人員招聘和考核中已啟動信用記錄查詢驗(yàn)證，但是還未完全覆蓋市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等各個方面，加之黑名單制度和市場退出機(jī)制缺失，韶山市信用激勵約束機(jī)制仍是面太窄、重形式、輕落實(shí)。

（三）普惠金融落實(shí)措施跟進(jìn)乏力。一是創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)展緩慢。韶山市創(chuàng)業(yè)貸款始于2012年，目前僅郵政儲蓄銀行和建行與市就業(yè)局合作，享有創(chuàng)業(yè)貼息貸款發(fā)放資格。兩家銀行創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，主要原因在于貸款金額偏小，手續(xù)繁瑣。根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，目前創(chuàng)業(yè)貼息貸款只貼息貸款本金5萬，年利率9%（即一戶一年貼息4500元），且貼息申請附帶需要參加相關(guān)培訓(xùn)等附加條件，對創(chuàng)業(yè)者缺乏吸引力。二是涉農(nóng)信貸融資擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失。目前，韶山市沒有組建針對涉農(nóng)方面的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險基金和財政配套補(bǔ)償資金。

三、進(jìn)一步發(fā)揮金融生態(tài)優(yōu)勢的對策及建議

（一）靈活運(yùn)用貨幣政策工具，充分挖掘縣域信貸潛力。 人民銀行要運(yùn)用支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整、信貸政策導(dǎo)向效果評估等多種貨幣信貸政策工具，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)科學(xué)做好貸款規(guī)劃，將信貸資源配置向小微企業(yè)傾斜，著力加大對城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的貸款投入，努力緩解貸款供需結(jié)構(gòu)性矛盾。同時，要加快金融市場建設(shè)，培育引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，全面提升金融支持和服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)，在有效控制風(fēng)險的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大專利權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、融資租賃貸款、產(chǎn)業(yè)鏈融資等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足社會多元化的金融需求。

（二）深化社會信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮信用體系作用。地方政府要進(jìn)一步落實(shí)整體聯(lián)動的金融生態(tài)建設(shè)機(jī)制，建立健全由政府主導(dǎo)，公安、檢察、法院、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)以及政府相關(guān)部門參加的維護(hù)金融債權(quán)工作體系及長效機(jī)制，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、行政、組織等手段，有效保護(hù)金融債權(quán)。要健全守信激勵和失信懲戒機(jī)制，利用制度性安排、行業(yè)組織約定等途徑，通過典型引路、示范帶動等方法，引導(dǎo)全社會對征信產(chǎn)品的需求，提高市場主體的守信意識，有效約束失信行為。

（三）完善金融中介服務(wù)體系，落實(shí)各項(xiàng)配套扶持措施。要建立健全各類社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出制度，推動會計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估等中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，提高中介服務(wù)市場的社會公信力。建立涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對涉農(nóng)、小微貸款進(jìn)行擔(dān)保、貼息、損失補(bǔ)償或獎勵。