摘要：隨著大學(xué)生人數(shù)的不斷增加，大學(xué)生信用卡得到越來(lái)越廣泛的應(yīng)用。大學(xué)生信用卡的發(fā)行和使用在一定程度上給學(xué)生們帶來(lái)方便，同時(shí)也刺激大學(xué)生人群的消費(fèi)。但由于銀行在發(fā)展此業(yè)務(wù)時(shí)只是單純的追求市場(chǎng)占有，而忽略了學(xué)生收入來(lái)源不穩(wěn)定，消費(fèi)觀不夠成熟等因素，以至于發(fā)行大學(xué)生信用卡的各商業(yè)銀行都面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，如何處理好大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問(wèn)題尤為重要。為了信用卡業(yè)務(wù)能夠更好的發(fā)展，應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因入手，制定具體的方法和措施，以及從風(fēng)險(xiǎn)管理制度等方面分析和研究，從而盡量的減少或避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避

大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的擴(kuò)展，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展確實(shí)有著不可忽視的貢獻(xiàn)，但任何事物都具有雙面性，大學(xué)生信用卡也不例外。大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展在為學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)也可能帶來(lái)聲譽(yù)信用問(wèn)題；在為銀行增加業(yè)務(wù)量并帶來(lái)一定收益的同時(shí)也給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。所以，要正確利用大學(xué)生信用卡這把“雙刃劍”，商業(yè)銀行應(yīng)該好好發(fā)展大學(xué)生這樣一個(gè)載體，積極面對(duì)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效管理和化解，為銀行自身謀其利益的同時(shí)，也盡到自己的社會(huì)責(zé)任。

一、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

大學(xué)生信用卡，顧名思義，就是銀行專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生所發(fā)行的信用卡，其具有異地匯款免費(fèi)，先消費(fèi)再還款和分期付款購(gòu)物等功能，同時(shí)還能建立良好的信用記錄，方便以后辦理車(chē)貸房貸或其他消費(fèi)貸款，是在校大學(xué)生熟悉金融理財(cái)?shù)囊粋€(gè)很好的幫手。

（一）大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、

銀行卡最早的產(chǎn)物就是信用卡，所以銀行卡的起源實(shí)際上是來(lái)自于信用卡。大學(xué)生信用卡是銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)中逐步推廣開(kāi)來(lái)的。銀行為了提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必然需要一些創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)拓寬銀行的業(yè)務(wù)。而龐大的大學(xué)生數(shù)量自然被銀行視為市場(chǎng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的首選群體。相比其他人群，大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)力是較為高的，而且大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，購(gòu)買(mǎi)大件商品想要一次性付款還是存在一定難度的，大學(xué)生信用卡分期付款的功能解決了那些想要買(mǎi)電腦等高消費(fèi)商品的學(xué)生的煩惱，每月定額的小筆付款大學(xué)生就能夠承擔(dān)了且大學(xué)生接受新事物的能力比較強(qiáng)，所以，大學(xué)生信用卡就順應(yīng)了市場(chǎng)的發(fā)展而誕生了。

（二）大學(xué)生信用卡的發(fā)展

我國(guó)發(fā)行的第一張大學(xué)生信用卡是在2004年9月份由金誠(chéng)信用銀行和廣發(fā)銀行聯(lián)合正式發(fā)行的，但凡年滿(mǎn)18周歲的正規(guī)全日制高校的在校生都可以以個(gè)人身份申請(qǐng)辦卡。隨后，中信銀行在大多數(shù)的高校進(jìn)行了大學(xué)生信用卡的試點(diǎn)；接著，農(nóng)業(yè)銀行大學(xué)生校園卡走進(jìn)了四川部分高校，而興業(yè)銀行的校園卡也在上海高校推廣開(kāi)來(lái)。在2005年的十月份，招商銀行在我國(guó)各大城市中推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生卡“Young卡”。從此以后，大學(xué)生信用卡就在全國(guó)各大高校推廣開(kāi)來(lái)。

（三）大學(xué)生信用卡的現(xiàn)狀

根據(jù)大學(xué)生信用卡使用的主體，我們就信用卡的使用情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果表明大學(xué)生雖然已經(jīng)成為了信用卡持卡人的重要群體，各銀行也都根據(jù)這一特殊的消費(fèi)群體發(fā)行了專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的校園卡。但是盡管如此，大學(xué)生信用卡仍有很大的發(fā)展空間，調(diào)查結(jié)果中顯示有854人未辦理大學(xué)生信用卡，占據(jù)了調(diào)查人數(shù)的68.54%。而且，現(xiàn)在大學(xué)生使用信用卡的狀況非常的混亂，如今存在著兩種狀況很?chē)?yán)重：一是有的持卡人刷卡過(guò)度。二是有的人辦卡卻不使用卡，我們稱(chēng)這種卡為休眠卡，調(diào)查表明這種情況存在于接受問(wèn)卷調(diào)查人員當(dāng)中的71.19%的人身上。同時(shí)這也說(shuō)明了應(yīng)當(dāng)改善現(xiàn)在的大學(xué)生信用卡使用和管理的方式，以促進(jìn)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，使大學(xué)生信用卡的發(fā)展達(dá)到飽和的狀態(tài)。

（四）大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是大學(xué)生信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，指大學(xué)生不能或不愿履行債務(wù)而給銀行造成損失的可能性。發(fā)卡銀行在向大學(xué)生發(fā)放信用卡的時(shí)候應(yīng)當(dāng)依據(jù)大學(xué)生當(dāng)時(shí)的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)狀況。然而大學(xué)生的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，會(huì)隨時(shí)間的變化而發(fā)生改變。例如的大學(xué)生的收入發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無(wú)力還款或逾期還款都可能引起信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.成本風(fēng)險(xiǎn)

銀行除了面臨大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)外，也還面臨著成本風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查中得知部分大學(xué)生辦理信用卡是因?yàn)槭苌磉吶说挠绊懟蚴菫榱双@得小禮品，還有的是為了提升自己的信譽(yù)，并不是因?yàn)橐M(fèi)才辦理信用卡業(yè)務(wù)的，這樣也就造成了許多休眠卡。銀行制作信用卡是需要成本的，休眠卡的出現(xiàn)也就浪費(fèi)了銀行的部分成本。因此，銀行還存在著成本問(wèn)題。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或者有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或者外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如程序出現(xiàn)錯(cuò)誤而導(dǎo)致信用卡授權(quán)無(wú)法進(jìn)行或由于欺詐者盜取他人的信用卡進(jìn)行偽冒刷卡等行為。操作風(fēng)險(xiǎn)中的偽冒風(fēng)險(xiǎn)是信用卡特有的一種風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)的。不同的操作風(fēng)險(xiǎn)其成因也是不同的，由內(nèi)部客戶(hù)引起的成因有：權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、有章不循；而由外部客戶(hù)引起的有：有法不依，監(jiān)管不嚴(yán)、有賬不管，管不及時(shí)等成因。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來(lái)講是主要關(guān)注銀行所簽署的各類(lèi)合同、承諾等法律文件的有效性和可執(zhí)行能力。法律風(fēng)險(xiǎn)是由于不健全的法律體系而造成的風(fēng)險(xiǎn)。就目前的法律來(lái)看，持卡人和發(fā)卡銀行都存在著風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生還沒(méi)有工作，沒(méi)有穩(wěn)定的收入，若刷卡過(guò)于頻繁，透支數(shù)額過(guò)大時(shí)，負(fù)擔(dān)不起債務(wù)，銀行向其監(jiān)護(hù)人要求還款存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生已經(jīng)是成年人了，在辦理信用卡時(shí)并未征求監(jiān)護(hù)人的同意就辦理了信用卡，而監(jiān)護(hù)人也未在辦理此業(yè)務(wù)是提供擔(dān)保，從法律上來(lái)說(shuō)是沒(méi)有償還義務(wù)的，因此，銀行向?qū)W生的監(jiān)護(hù)人要求還款是缺乏法律保護(hù)的。而銀行對(duì)持卡人提供的掛失服務(wù)分為電話(huà)掛失和書(shū)面掛失兩種方式，書(shū)面掛失為正式的掛失方式，但由于法律、章程沒(méi)有明確的規(guī)定，各銀行都有自己規(guī)定的掛失支付時(shí)間和責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。在掛失支付前產(chǎn)生的損失都需要由持卡人自行承擔(dān)，這樣的規(guī)定對(duì)持卡人是不利的，給持卡人帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

要發(fā)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，那么就必須先弄明白，在發(fā)展中存在著一些什么樣的問(wèn)題，找到原因，才能對(duì)癥下藥，才能找到有效的合理的解決措施。對(duì)于大學(xué)生信用卡的使用情況，筆者進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，在調(diào)查過(guò)程中，采用了簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，在福州閩侯大學(xué)城的學(xué)生和本校的大學(xué)生中隨機(jī)抽取了2000人填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查，有效收回了1264份。在有效問(wèn)卷調(diào)查中，本科生有924人，占了調(diào)查人數(shù)的大部分，男生和女生的比例為4：6；另外，在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，城市學(xué)生擁有信用卡、使用信用卡的人數(shù)較多，約占據(jù)調(diào)查人數(shù)的三分之二，而在擁有信用卡的人數(shù)里，大三大四等高年級(jí)的學(xué)生對(duì)于信用卡的使用比較熟悉，使用的人數(shù)較多。由此可見(jiàn)，低年級(jí)的學(xué)生和農(nóng)村學(xué)生是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在市場(chǎng)。

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，我們可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)原因：

（一）有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

目前很多大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上還是來(lái)源于父母，這一類(lèi)的大學(xué)生占了調(diào)查人數(shù)的81.46%，而靠勤工儉學(xué)、自主創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款和助學(xué)金獲取收入的大學(xué)生只占了18.54%，顯而易見(jiàn)，數(shù)據(jù)客觀的告訴了我們自食其力的學(xué)生是有限的，大部分的學(xué)生還是依賴(lài)于父母給予的生活費(fèi)。，所以，這也是大學(xué)生信用卡未得到更好發(fā)展的重要原因之一。

（二）消費(fèi)無(wú)計(jì)劃引發(fā)的信用問(wèn)題

調(diào)查結(jié)果顯示有將近二分之一的人對(duì)自己每月的消費(fèi)是無(wú)計(jì)劃的，而信用卡先消費(fèi)后還款的功能則有害于學(xué)生的過(guò)分消費(fèi)，學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，若過(guò)度使用信用卡，每月幾乎全額透支，那么將會(huì)為他自己下個(gè)月造成嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)，下個(gè)月的生活費(fèi)還了信用卡，幾乎沒(méi)什么錢(qián)了，如此惡性循環(huán)，應(yīng)該會(huì)有不少人資不抵債吧。在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在擁有信用卡的人數(shù)里，還是有24.51%不是每次超前消費(fèi)后都能及時(shí)還款的，這樣做不但造成了學(xué)生的信譽(yù)受損，不利于其以后買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，同時(shí)銀行也面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行辦卡“零門(mén)檻”

信用卡的使用能夠拉動(dòng)大學(xué)生的消費(fèi)，為銀行增加業(yè)務(wù)并帶來(lái)一定的收益，各商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)的潛在客戶(hù)，紛紛降低門(mén)檻盲目的發(fā)行信用卡。學(xué)生僅憑身份證或?qū)W生證和一張當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)的申請(qǐng)書(shū)就可以完成信用卡的業(yè)務(wù)辦理。由此可見(jiàn)，學(xué)生辦理信用卡幾乎是“零門(mén)檻”。但也由于辦卡的“零門(mén)檻”，為銀行日后增加了大量的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）學(xué)校忽視對(duì)學(xué)生信用觀念的教育

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，信用在人們的日常生活中、工作中越來(lái)越得到重視，這對(duì)大學(xué)生更具有著重要的意義?？蓪W(xué)校在信用方面缺乏教育宣傳的力度，使得大學(xué)生沒(méi)有深刻的意識(shí)到個(gè)人信用對(duì)日后生活工作的影響。面對(duì)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)學(xué)生只是置若罔聞。

三、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施

由于大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理需要針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的特征，從而提出具有針對(duì)性的解決措施：

（一）建立信用等級(jí)制度，控制信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行在給大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)全面了解大學(xué)生的情況。如經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、每月平均消費(fèi)、在校表現(xiàn)、父母的收入情況，同時(shí)也可以了解下是否由像同學(xué)借款的情況，如果有是否每次都能在約定好的時(shí)間里還清，這也可以看出一個(gè)人信譽(yù)程度。銀行可以根據(jù)了解到的情況給辦理信用卡業(yè)務(wù)的學(xué)生劃分等級(jí)，學(xué)生幾乎沒(méi)有什么大筆的支出，所以在3000的限額內(nèi)建立等級(jí)制度就足矣。

（二）有效實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法，控制操作風(fēng)險(xiǎn)

《巴塞爾新資本協(xié)議》中認(rèn)為銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量方法有兩種：內(nèi)部評(píng)級(jí)法和標(biāo)準(zhǔn)法。其中，內(nèi)部評(píng)級(jí)法是一種“主動(dòng)性”的風(fēng)險(xiǎn)衡量方法，內(nèi)部評(píng)級(jí)法是一套綜合性的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，在銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中處于核心地位，因此，銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹內(nèi)部評(píng)級(jí)法?；趦?nèi)部評(píng)級(jí)的方法計(jì)算監(jiān)管資本時(shí)，應(yīng)該要求銀行的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)必需滿(mǎn)足一定的條件，并且要獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)后才可以使用。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)經(jīng)常性的進(jìn)行檢查，確保系統(tǒng)符合《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求。另外，銀行應(yīng)自己的內(nèi)部操作程序經(jīng)常性的進(jìn)行檢查和更新，以保證程序的正常運(yùn)行；同時(shí)，銀行應(yīng)定期對(duì)銀行的工作人員進(jìn)行思想教育，以保證銀行工作人員認(rèn)真執(zhí)行銀行從業(yè)人員的規(guī)范和制度。這是有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)的方法之一。

（三）完善相關(guān)的法律制度，控制法律風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理，內(nèi)部控制固然重要，但外部的保護(hù)也不容忽視，而法律就是對(duì)銀行和持卡人可以依賴(lài)的最大的保護(hù)武器。為了維護(hù)發(fā)卡行和大學(xué)生各自的利益，有關(guān)的立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)做好立法工作，對(duì)大學(xué)生辦理信用卡和使用信用卡、發(fā)卡行的內(nèi)部操作，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)都要做出明確的規(guī)定來(lái)規(guī)范人們的行為。對(duì)于惡意透支、盜用他人信用卡等行為法律上應(yīng)該做出規(guī)定，進(jìn)行嚴(yán)懲。對(duì)于銀行提供的掛失支付服務(wù)應(yīng)進(jìn)行完善，制定正確的操作程序，保護(hù)大學(xué)生的利益。

（四）主卡附屬卡業(yè)務(wù)改變

當(dāng)前有的銀行已經(jīng)停辦了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，所以有的大學(xué)生辦的是父母信用卡的附屬卡，附屬卡所有的交易款項(xiàng)及相應(yīng)的利息、費(fèi)用等均計(jì)入主卡賬戶(hù)，由主卡持卡人承擔(dān)全部還款責(zé)任，對(duì)于這一點(diǎn)，應(yīng)該進(jìn)行改善。銀行可以針對(duì)孩子還是在校大學(xué)生的家庭推行新的信用卡業(yè)務(wù)，在現(xiàn)有的信用卡附屬卡的基礎(chǔ)上做出一些改變?，F(xiàn)在的附屬卡只是負(fù)責(zé)消費(fèi)而無(wú)需還款，這樣會(huì)讓大學(xué)生消費(fèi)的無(wú)壓力，可能會(huì)引起無(wú)節(jié)制的消費(fèi)，從而會(huì)增加父母的負(fù)擔(dān)。對(duì)于這一點(diǎn)可以進(jìn)行一些改變，讓主卡和附屬卡部分的分離開(kāi)來(lái)，銀行可以制定兩個(gè)還款期限，可由附屬卡持卡人先自行進(jìn)行還款，這樣學(xué)生才會(huì)在自己能負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)消費(fèi)，也可以給想要自力更生的大學(xué)生一個(gè)表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。在到期后如果附屬卡持卡人若還未還款，銀行可以通知主卡持卡人還款，由父母代替還款。這樣既能減小銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也可以降低大學(xué)生信用受損。

（五）學(xué)校及個(gè)人應(yīng)對(duì)措施

學(xué)校的責(zé)任不僅僅只是傳授學(xué)生知識(shí)這么簡(jiǎn)單，更要教會(huì)學(xué)生做到“誠(chéng)信”。不論是做人還事，“誠(chéng)信”二字是時(shí)刻不能被丟棄的，所以學(xué)校在這方面的教育應(yīng)該更加的注重。

而作為一名大學(xué)生，應(yīng)該引領(lǐng)自己樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該考慮清楚自己能承受的限額是多少，在自己能承受的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，并且應(yīng)該有計(jì)劃的進(jìn)行消費(fèi)，建立成熟的消費(fèi)觀念。此外，大學(xué)生應(yīng)該統(tǒng)籌安排自己每月的開(kāi)支。

四、結(jié)語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)總是并存的，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)是一支“潛力股”，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擴(kuò)大銀行的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，也方便了學(xué)生平常生活中的消費(fèi)。但是，在抓住機(jī)會(huì)的同時(shí)，也應(yīng)該采取對(duì)策規(guī)避大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

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本論文受2013年度國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目支持（項(xiàng)目編號(hào)201313762015）。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：鄭彩萍，其余組員為林星熒、周曉燕、范竹青和連菁菁，指導(dǎo)教師陳欽。