2014年2月份，《十八大以來習(xí)近平同志關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的重要論述》發(fā)表。文中將國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大勢歸納為“三期疊加”，即“經(jīng)濟(jì)增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加”。近期，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心的調(diào)查顯示，超過7成的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為“三期疊加”的影響至少還會持續(xù)三年以上。那么，在這樣的經(jīng)濟(jì)大勢下，如何發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)呢？本文就個人體會發(fā)表膚淺的看法。

一、對中國經(jīng)濟(jì)大勢處于“三期疊加”論斷的理解

《十八大以來習(xí)近平同志關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的重要論述》從“善于把握大勢，運(yùn)用底線思維，著力質(zhì)量效益，保持調(diào)控定力，深化改革開放”五個方面總結(jié)了習(xí)近平總書記十八大以來關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的重要論述。

文章說：“從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大勢來說，以習(xí)近平為總書記的黨中央對經(jīng)濟(jì)形勢做出了經(jīng)濟(jì)增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加的重要判斷：

所謂增長速度換擋期，就是我國經(jīng)濟(jì)已處于從高速換擋到中高速的發(fā)展時期；所謂結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，就是說結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩，不調(diào)就不能實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展；所謂前期刺激政策消化期，主要是指在國際金融危機(jī)爆發(fā)初期，我們實(shí)施了一攬子經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，現(xiàn)在這些政策還處于消化期?！?/p>

綜合《人民日報》、《經(jīng)濟(jì)日報》等權(quán)威解讀，“三期”的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)各不相同。增長速度換擋期的主要表現(xiàn)是：我國GDP增速在經(jīng)過30多年年均近2位數(shù)的持續(xù)高速增長后，將換擋到7%—8%的中高速增長階段；增速換擋是經(jīng)濟(jì)規(guī)律和政策主動調(diào)整的結(jié)果；在換擋期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在下行壓力。結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期的主要表現(xiàn)是：調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。積極推進(jìn)產(chǎn)能過剩行業(yè)調(diào)整，同時推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持服務(wù)業(yè)新型業(yè)態(tài)和新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。在結(jié)構(gòu)調(diào)整中，一些行業(yè)受到較大沖擊，有些企業(yè)會淘汰出局。為了保證換檔不失速，引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的發(fā)展，政府將出臺相關(guān)“微刺激”的政策。前期刺激政策消化期的主要表現(xiàn)是：2008年國際金融危機(jī)之后，政府出臺了以“四萬億”為代表的一攬子刺激政策，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響，如房價上漲、物價上漲、政府地方債務(wù)等需要時間繼續(xù)化解?！叭凇毕嗷リP(guān)聯(lián)，互為因果，“疊加”構(gòu)成了當(dāng)前較復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢。

有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)印證了“三期疊加”論斷的科學(xué)性。今年上半年，我國GDP增速為7.4%，連續(xù)10個季度在7.5%左右波動；財政收入增速放緩，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額增速下降；第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到46.6%，保持了2013年高于第二產(chǎn)業(yè)占比的態(tài)勢；消費(fèi)對GDP貢獻(xiàn)率也超過了投資，達(dá)到54.4%。

《十八大以來習(xí)近平同志關(guān)于經(jīng)濟(jì)工作的重要論述》說：“三期疊加”的重要判斷，為我們制定正確的經(jīng)濟(jì)政策提供了依據(jù)。

二、“三期疊加”形勢下發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)要注意的幾個問題

在“三期疊加”的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，小微企業(yè)面臨著比大中型企業(yè)更多的新挑戰(zhàn)、新矛盾和新機(jī)遇，由此也給商業(yè)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，特別是初期，由于風(fēng)險暴露集中顯現(xiàn)，不良反彈壓力較大。在這樣的大勢下，發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)要重點(diǎn)注意以下幾個問題：

（一）業(yè)務(wù)政策要注重彈性。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在小企業(yè)客戶準(zhǔn)入、審批模式、業(yè)務(wù)考核等政策上，要根據(jù)行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等外部情況，和各分行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、不良現(xiàn)狀等內(nèi)部情況制訂彈性的業(yè)務(wù)政策，不要搞“一刀切”。如對國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)、屬于信貸政策優(yōu)先支持的客戶，客戶準(zhǔn)入底線可放寬；對不良率低的業(yè)務(wù)品種，客戶準(zhǔn)入底線可放寬，審批模式也可靈活；對于不良率低于一定標(biāo)準(zhǔn)的一級分行，可實(shí)行差別化的審批模式，相應(yīng)增加信貸資源配置；對落后產(chǎn)能、過剩產(chǎn)能集中的區(qū)域，考核上適當(dāng)放緩發(fā)展速度等。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展要注重效率。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中，業(yè)務(wù)競爭更激烈，要努力提高業(yè)務(wù)效率，提高競爭力。一是加快系統(tǒng)優(yōu)化步伐：加快推進(jìn)小企業(yè)評級流程優(yōu)化的步伐，加快線上自動生成小企業(yè)額度授信申報書、“速貸通”業(yè)務(wù)申報書等功能優(yōu)化的步伐。二是大力推行“評分卡”業(yè)務(wù)：對于符合條件的，能走評分卡流程，就不用成長之路流程和速貸通流程；能做評分卡業(yè)務(wù)的，就不做一般授信或速貸通業(yè)務(wù)。三是積極推行高效率業(yè)務(wù)流程的應(yīng)用。強(qiáng)化小企業(yè)經(jīng)營中心職能建設(shè)，推動使用“三位一體”綜合申報流程辦理業(yè)務(wù)；大力推行優(yōu)質(zhì)存量客戶“轉(zhuǎn)貸”流程業(yè)務(wù)，對于優(yōu)質(zhì)存量客戶的信貸業(yè)務(wù)到期后，需要辦理“轉(zhuǎn)貸”的，要按《關(guān)于存量優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的通知》（建總函〔2014〕197號）的規(guī)定辦理；要進(jìn)一步對該業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，如取消“一般授信業(yè)務(wù)客戶信用等級10級（對應(yīng)原評級a+級）及以上，在有效期內(nèi)且較上次評級未下降”的規(guī)定，只要客戶評級結(jié)果滿足單個產(chǎn)品的要求即可。四是大力推行高效率的營銷模式。如利用網(wǎng)點(diǎn)資源，加大營銷大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的力度；利用政府部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商圈、核心企業(yè)等主體，加大平臺營銷的力度。

（三）風(fēng)險防控要注重主動。在經(jīng)濟(jì)的陣痛期，要進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險防控意識。加強(qiáng)對行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查與研究，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的前瞻性，主動退出淘汰落后產(chǎn)能的行業(yè)，主動退出風(fēng)險暴露期的行業(yè)，對存量客戶進(jìn)行篩選，提前化解風(fēng)險，提高客戶換手率。對于短期確實(shí)無法退出的，可通過產(chǎn)品置換或增加風(fēng)險緩釋措施，予以過渡。對于已產(chǎn)生不良的，要加大不良資產(chǎn)處置力度，積極消化不良資產(chǎn)，不把包袱留在以后。要注意業(yè)務(wù)發(fā)展方式，加強(qiáng)綜合經(jīng)營管理，主動規(guī)范保理、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)操作，停辦鏈?zhǔn)綋?dān)保、圈式擔(dān)保等擔(dān)保方式不著地的業(yè)務(wù)。

（四）客戶拓展要注重培育。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，客戶選擇上，要疏堵并舉，有退有進(jìn)。進(jìn)的方面要加強(qiáng)客戶的培育工作，對于新興行業(yè)、國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級的，要積極介入。先期通過結(jié)算產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)貸、善融貸、結(jié)算透等小額化信貸產(chǎn)品予以支持，把客戶留住；可通過與地方政府部門合作，以助保貸業(yè)務(wù)予以支持。加大圍繞新興行業(yè)和產(chǎn)業(yè)升級行業(yè)的小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，產(chǎn)品創(chuàng)新要增強(qiáng)針對性、可行性，追求實(shí)效。價格上不搞利率一浮到頂，以綜合金融服務(wù)增強(qiáng)客戶的黏度，提高收益率。