【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在銷售、承保、理賠及其他相關(guān)服務(wù)方面將會出現(xiàn)系列變化。而互聯(lián)網(wǎng)保險在較好發(fā)展機遇和市場需求下，在創(chuàng)新發(fā)展過程中，必須進一步強化風(fēng)險控制，而芝麻信用等新興現(xiàn)代信用工具有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要拼圖。本文將會系統(tǒng)地探討國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的總體情況，發(fā)展困境與主要原因。從芝麻信用等現(xiàn)代信用工具在互聯(lián)網(wǎng)保險逐步運用的現(xiàn)實出發(fā)，探討促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)方案。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；保險業(yè)務(wù)；芝麻信用

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其終端設(shè)備，開展保險產(chǎn)品宣傳推廣、營銷、核保與承保等，最終達成保險合同的特殊保險模式。在《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2015年日常報告》中，也特別強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險迎來良好發(fā)展機會，渠道與數(shù)據(jù)將成為新階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的根本，而國家在強化大數(shù)據(jù)、云數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，積極號召“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險無疑會進入一個快速發(fā)展的新階段。截至2015年7月底，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場已經(jīng)達到萬億級規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)滲透率在4.2%左右，成為國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展極為關(guān)鍵的領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展的瓶頸及瓶頸形成的原因

互聯(lián)網(wǎng)壽險市場呈現(xiàn)“重理財輕保障”的態(tài)勢，主要是由于投保人保險意識不足、保險人風(fēng)險管控手段不足和大數(shù)據(jù)運用的局限等三個原因。

1.投保人保險意識不足

（1）購買力和需求不足。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍是80和90后，大多數(shù)經(jīng)濟仍在原始積累狀態(tài)，同時有較好的身體狀況，對保險的需求不旺盛，一些簡單的意外險產(chǎn)品已經(jīng)能夠滿足當(dāng)前的保險需求。而擁有更強經(jīng)濟實力和更迫切保險需求的60和70后，更看重代理人的專業(yè)服務(wù)，更信賴面對面的介紹、推廣和交流。

（2）保險意識和知識不足。我國近幾年高度重視保險意識的普及工作，從國家的“新國十條”，到監(jiān)管部門的“守擔(dān)重合”和保險宣傳日等一系列活動，都在不斷強化國民的保險意識，宣傳保險保障的重要性。但不可否認，我國國民的保險意識和知識仍然處于較低水平，一些復(fù)雜的保險產(chǎn)品，如重疾保障、健康計劃、住院醫(yī)療等產(chǎn)品，合同條款內(nèi)容繁多且復(fù)雜專業(yè)，投保人理解難度較大，難以自主購買。

2.風(fēng)險管控手段不足

目前我國尚未建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享機制，各家保險公司數(shù)據(jù)不互通，造成了保險欺詐者有機可乘，利用互聯(lián)網(wǎng)這一便捷投保渠道，多家投保，給保險行業(yè)造成了巨大損失。如，廣東陳某通過第三方平臺、中介等各種渠道購買駕乘意外險保額3300萬元，墜河身故；廈門陳某通過第三方平臺和保險公司官網(wǎng)累計投保意外險1650萬元，車禍身故?；ヂ?lián)網(wǎng)從便捷的服務(wù)渠道，演變成高額賠案的溫床，且有愈演愈烈的趨勢，由于缺乏風(fēng)險控制手段，只能通過加長等待期、降低自動核保保障額度等手段限制銷售空間，也制約了復(fù)雜高保障產(chǎn)品的銷售。

3.大數(shù)據(jù)運用的局限

信息不對稱是逆選擇風(fēng)險的關(guān)鍵，通過大數(shù)據(jù)解決信息不對稱的問題是互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。以眾安在線為例，眾安在近年來積極建設(shè)云數(shù)據(jù)系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，重新對互聯(lián)網(wǎng)市場的各類客戶、風(fēng)險進行識別與判斷，并以此為基礎(chǔ)開發(fā)了一些新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，如最初的眾樂寶、參聚險等保證金保險就是在大數(shù)據(jù)背景下針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題而推出的，并且根據(jù)大數(shù)據(jù)精確的預(yù)測并限制投保人保險額度。但是，不可否認其創(chuàng)新以財險為主，壽險方面沒有很好的突破，其關(guān)鍵就在于壽險市場被保險人的信用等信息數(shù)據(jù)收集、分析困難，不利于風(fēng)險可比與否的判斷與估計。

芝麻信用的出現(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)壽險看到了解決問題的曙光。芝麻信用是一種較新的獨立第三方信用評價與管理體系，芝麻信用系統(tǒng)中借助云計算、大數(shù)據(jù)等，可以對個人的信用進行更完善的信息收集與數(shù)據(jù)分析，進而更加客觀和全面地反映個人的信用狀況。將芝麻信用運用于保險核保，可以客觀評價客戶的信用情況，甚至是財務(wù)狀況，有效提供風(fēng)險控制的準確性。

三、借助芝麻信用突破互聯(lián)網(wǎng)壽險瓶頸的思考與建議

芝麻信用主要依據(jù)數(shù)據(jù)分析進行信用評價，其數(shù)據(jù)包括用戶的信用歷史、偏好、履約能力、人際關(guān)系與身份特質(zhì)等維度。芝麻信用借助于阿里巴巴電子商務(wù)交易以及螞蟻金融等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)數(shù)據(jù)，在國家公安網(wǎng)等行政機構(gòu)建立數(shù)據(jù)合作機制，這就可以形成覆蓋個人用戶網(wǎng)絡(luò)消費以及其他相關(guān)社交信息在內(nèi)的信用評估基礎(chǔ)。

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，各家再保公司均基于大數(shù)據(jù)開發(fā)了自動核保系統(tǒng)，即根據(jù)產(chǎn)品匹配相應(yīng)的問題，根據(jù)客戶對于問題的回答進行客戶身體健康情況的評估，但是客戶的告知是否真實卻難以衡量，而誠信體系的價值恰恰在于評價客戶的誠實程度，通過芝麻信用得分的高低評價告知的可信度，可以顯著提升健康評估的可信度和準確性。

“芝麻信用+自動核保系統(tǒng)”給互聯(lián)網(wǎng)壽險提供了新的解決方案，一個歐洲國家認可的信用評價體系，一個再保公司專業(yè)支撐的核保軟件，兩兩結(jié)合可以讓保險公司相對真實可信的了解投保人及被保險人的關(guān)系、了解雙方的財務(wù)狀況、社交環(huán)境、生活狀態(tài)等，形成對風(fēng)險的有效評估，解決風(fēng)險管控的困局。

參考文獻：

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