【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重影響，但在一定程度上也促使了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變及創(chuàng)新。本文則結(jié)合相關(guān)實(shí)例分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；改革途徑

近幾年來，隨著電子互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了較多的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析掌握用戶的金融服務(wù)偏好及需求。支付模式由傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的支付滲透到電子轉(zhuǎn)賬、電子付款、代銷基金等，隨之產(chǎn)生了新的金融業(yè)務(wù)，如移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、各類P2P、余額寶、眾籌、阿里小貸等等，由此形成了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借著成本低、效率高、覆蓋廣、信息開放及共享的優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)務(wù)中得到蓬勃發(fā)展。這一模式的產(chǎn)生，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著較大影響，甚至改變了商業(yè)銀行的運(yùn)行格局以及經(jīng)營(yíng)模式。在此背景下，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的改革就顯得尤為重要了。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的正面影響

1.促進(jìn)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中可有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，突破地域、時(shí)間的限制，進(jìn)而讓銀行做到隨時(shí)隨地為客戶服務(wù)，有效提高金融體系資源的有效配置，降低信息不對(duì)稱的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊形式下，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不能坐以待斃，而是要在這一背景下，充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為體系內(nèi)的有效補(bǔ)充。

2.加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

迄今為止，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融資金用于服務(wù)中小微型企業(yè)，甚至是個(gè)人使用。反觀我國(guó)商業(yè)銀行一直以來對(duì)于中小微型企業(yè)、個(gè)人貸款上的產(chǎn)品不夠靈活、服務(wù)不夠突出，而且脫離了中小微型企業(yè)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)需求，最終容易造成客戶的流失。加之信貸成本過高，效率又不高等因素，使得個(gè)人抵押擔(dān)保的效率較低，業(yè)務(wù)中存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展前提下，要求商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從中小微型企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)出發(fā)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整。

3.優(yōu)化商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

鑒于當(dāng)前商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，使得我國(guó)商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到：若是僅僅依靠獨(dú)自力量開發(fā)及設(shè)計(jì)產(chǎn)品，往往需要耗費(fèi)較大的人力、物力及財(cái)力。所以商業(yè)銀行亟需利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，尋求合作伙伴。加上快捷支付的興起，第三方支付平臺(tái)可使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，獲取相應(yīng)的客戶信息，掌握客戶的資金流與信息流，在一定程度上沖擊現(xiàn)有商業(yè)銀行，進(jìn)而利于我國(guó)銀行業(yè)向利率市場(chǎng)化發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)面影響

1.沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行需要對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、客戶群體、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平進(jìn)行調(diào)整。特別是商業(yè)銀行在價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值實(shí)現(xiàn)上與互聯(lián)網(wǎng)金融相互滲透、互相改變。近幾年來，我國(guó)的商業(yè)銀行盡管處于穩(wěn)定快速的發(fā)展時(shí)期，但在思想觀念上仍以“重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”的模式為主，商業(yè)銀行盈利模式仍以利差收益為主。其次，我國(guó)商業(yè)而銀行的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)發(fā)生了巨大改變。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，商業(yè)銀行也在向便捷、便利的方式而轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到應(yīng)重視客戶服務(wù)需求及體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念造成了不小的沖擊。

2.弱化商業(yè)銀行中介地位

從我國(guó)當(dāng)前情況來看，互聯(lián)網(wǎng)條件下，以騰訊、百度及阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到了快速的發(fā)展，使得更多的網(wǎng)絡(luò)用戶能夠及時(shí)、快捷的獲取信息。加上社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的不斷推廣，在一定程度上降低客戶資源開發(fā)難度，并且為金融服務(wù)積累了較多的信息基礎(chǔ)。通過搜索引擎技術(shù)的開發(fā)，全面了信息組織、檢索及排序問題，最大限度提高信息的針對(duì)性。由于云計(jì)算技術(shù)的不斷進(jìn)步，在一定程度上提高信息的處理能力。資金供求雙方的信息需要通過社交網(wǎng)絡(luò)得以擴(kuò)散、傳播，利用搜索引擎得以組織及發(fā)現(xiàn)，形成連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的供求信息序列。這樣一來，可迅速計(jì)算出任意資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型及動(dòng)態(tài)違約概率，可有效降低成本，但在一定程度上分流了對(duì)商業(yè)銀行的中介服務(wù)需求。

3.影響商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所帶來的沖擊，使得商業(yè)銀行將面臨著改革需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重威脅。因此，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也受到了沖擊。已有多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融行業(yè)早已躍躍欲試，他們已不再僅僅限制于第三方支付平臺(tái)，而是通過手機(jī)及掌握信用信息，不斷挖掘數(shù)據(jù)，使融資領(lǐng)域成為重要目標(biāo)。這些業(yè)務(wù)的擴(kuò)展勢(shì)必影響到銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)和盈利模式，甚至取代銀行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的發(fā)展途徑

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

首先，商業(yè)銀行的高管需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。應(yīng)從過去的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、管理理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向向商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作上轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，不斷地開拓新用戶。

其次，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得到發(fā)展，究其原因，則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)客戶的不同需求，提供針對(duì)性的服務(wù)，并簡(jiǎn)化操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息。因此，商業(yè)銀行要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取主動(dòng)權(quán)，則必須從客戶需求出發(fā)，開發(fā)出適合客戶個(gè)性需求的金融產(chǎn)品，并優(yōu)化設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品與服務(wù)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶需求細(xì)分市場(chǎng)，為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，能夠使客戶方便及快捷的選擇自己所需要的產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)水平。

再次，拓展服務(wù)范圍。在滿足客戶需求的前提下，綜合分析客戶存款、支付及貸款等數(shù)據(jù)，從而為其量身定制金融產(chǎn)品。

最后，商業(yè)銀行要將核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)整合，有效改變傳統(tǒng)的服務(wù)手段，充分的利用社交平臺(tái)、論壇博客以及電子郵件等網(wǎng)絡(luò)途徑，增強(qiáng)與客戶間的合作交流，進(jìn)而滿足客戶的多樣化需求。

2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售渠道與實(shí)體的結(jié)合。從當(dāng)前來看，我國(guó)幾大商業(yè)銀行紛紛都已經(jīng)涉及到電子商務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的特色。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)對(duì)銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象，深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，建立一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，構(gòu)建互利共贏的商業(yè)銀行服務(wù)體系已勢(shì)在必行。

調(diào)整戰(zhàn)略定位。將商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)合作共贏，并將金融產(chǎn)品滲透到平臺(tái)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口中。當(dāng)客戶需要某些服務(wù)時(shí)，可信手拈來，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，從而留住客戶。

3.以客戶需求提供差異化服務(wù)

近幾年來，伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，不同客戶的財(cái)務(wù)狀況均有所不同，這就需要對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)而提供差異化服務(wù)。如：可按照客戶的年齡、區(qū)域、收入及規(guī)模來進(jìn)行劃分。由于不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所不同，其對(duì)產(chǎn)品的需求也就不同。若為高端客戶，往往對(duì)銀行產(chǎn)品的要求非常高，不僅希望可提供基本的銀行產(chǎn)品，而且還想通過個(gè)人自愿或技術(shù)平臺(tái)得到更多的個(gè)人資產(chǎn)管理等；若為中低端客戶，希望實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值或增值等；若為青年客戶，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可用較穩(wěn)健的投資策略；若為老年客戶，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，可提供穩(wěn)健的投資策略。對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)與大中型客戶建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期運(yùn)作，而中小型客戶則對(duì)資金的流動(dòng)性要求比較高，往往希望用最低的價(jià)格來獲取銀行的資金支持。商業(yè)銀行要根據(jù)這一細(xì)分原則來提供差異性服務(wù)，最終吸引更多的客戶?？沙浞掷妹襟w宣傳等，實(shí)現(xiàn)差異化的品牌定位。我國(guó)部分商業(yè)銀行在這一方面就做的比較成功，如：建設(shè)銀行在個(gè)人按揭貸款、裝修分期等房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)上優(yōu)勢(shì)明顯，“要買房、找建行”宣傳口號(hào)深入人心；中國(guó)銀行一直在外匯業(yè)務(wù)上處于行業(yè)領(lǐng)先地位，傳統(tǒng)外匯專業(yè)銀行使得人們?cè)谟型鈪R交易的需求之下，立馬則想到了中國(guó)銀行；北京銀行的“短貸寶”業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)品牌差異化的條件下，為客戶解決了融資難的問題，給客戶留下了深刻的印象。因此，只有通過差異性的策略，來突出自身的品牌優(yōu)勢(shì)，做細(xì)做精，達(dá)到精細(xì)化、品牌化、差異化服務(wù)，才能獲取新的發(fā)展源泉。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、拓展業(yè)務(wù)渠道、加強(qiáng)人才建設(shè)、提供差異化服務(wù)及其重視創(chuàng)新等，以有效提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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