我們都希望存款越多越好，開(kāi)始存款的時(shí)間越早越好?，F(xiàn)在，我要為21歲的自己制定一個(gè)存款計(jì)劃，而我相信這一計(jì)劃對(duì)沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)很有參考價(jià)值，即便現(xiàn)在的你已經(jīng)31歲或41歲。

1.選擇最便宜的基金

你可以選擇跟蹤型基金，即買(mǎi)進(jìn)、賣出不同公司的股票，以使持有的股票價(jià)值始終與整個(gè)或部分股票市場(chǎng)股票的平均價(jià)值保持一致的一種投資。建議你選擇一家跨國(guó)基金公司，保證你在英國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生動(dòng)蕩時(shí)依然能從海外獲得收益。Fidelity’s Index World fund是最實(shí)惠的基金之一，每年只收取0.3%年托管費(fèi)，或1萬(wàn)英鎊收取30英鎊的托管費(fèi)。

與Fidelity’s Index World fund相比，Vanguard LifeStrategy100pc Equity fund看似更便宜一些，年托管費(fèi)僅為24鎊，但它同時(shí)收取0.1%或每1萬(wàn)英鎊收取10英鎊的托管費(fèi)。如果你以后從跟蹤型基金中掙了錢(qián)，還可以涉獵很多其他類型的基金。但對(duì)于初學(xué)者來(lái)說(shuō)，跟蹤型基金是最簡(jiǎn)單快捷的選擇。

2. 選擇最便宜的投資咨詢公司

初學(xué)者應(yīng)選擇咨詢費(fèi)最少的投資咨詢公司，理想的咨詢費(fèi)應(yīng)為0.3%左右。這些咨詢公司包括咨詢費(fèi)為0.25%的Charles Stanley Direct和Cavendish Online。如果你擁有的資金量不?。ū热?萬(wàn)英鎊），你可以選擇咨詢費(fèi)較為固定的Alliance Trust Savings（年咨詢費(fèi)75英鎊）或Interactive Investor（年咨詢費(fèi)80英鎊）。如果覺(jué)得重新選擇咨詢公司很麻煩，你可以從一開(kāi)始就選擇年咨詢費(fèi)為0.25%、最高為200英鎊的Trustnet Direct，或者花25英鎊在iWeb開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶。在iWeb，每次買(mǎi)進(jìn)或賣出均為5英鎊，沒(méi)有其他費(fèi)用。

3.企業(yè)年金最大化

一般公司都會(huì)根據(jù)員工情況制定福利標(biāo)準(zhǔn)，而你需要做的是充分利用這一標(biāo)準(zhǔn)。例如，你繳納5%的退休金，而公司也會(huì)相應(yīng)繳納5%，而你繳納6%，公司也會(huì)將年金標(biāo)準(zhǔn)提升至6%。如果不明白你的公司如何繳納年金，你應(yīng)該給人力資源部門(mén)的同事打電話，詢問(wèn)如何才能用最小的代價(jià)得到最大的利益。

另外，如果你有了新工作，別忘了把年金轉(zhuǎn)移到私人賬戶。

為何你急需投資計(jì)劃？你的工資將在35歲時(shí)達(dá)到頂峰！

最高工資的年齡出現(xiàn)得越來(lái)越早，意味著你存錢(qián)的年齡應(yīng)該越來(lái)越小，而來(lái)源于英國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的有關(guān)數(shù)據(jù)非常清楚地說(shuō)明了這一點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，最高工資從53歲（1958年出生的人）降低至45歲（1968年出生的人）。1978年出生的人屬于“撒切爾時(shí)代”。這些人的最高工資年齡仍在統(tǒng)計(jì)之中，但很有可能是35歲。

但是，20世紀(jì)60年代初至80年代初出生的一代趕上了工資漲幅落后通貨膨脹率的時(shí)期。但如果未來(lái)幾年的經(jīng)濟(jì)有所改善，他們的時(shí)薪將為14.5英鎊，年薪將為2.95萬(wàn)英鎊，而這意味著他們的平均工資價(jià)值高于那些出生在50年代及60年代的人。

雖然我無(wú)法保證上述結(jié)論一定正確，但這樣的現(xiàn)象和趨勢(shì)能引發(fā)許多在職人士的共鳴，尤其是在倫敦——在這里工作的人雖然擁有很受歡迎的工作技能，但依然需要時(shí)刻留意市場(chǎng)變化，把握時(shí)機(jī)。

盡早制定存錢(qián)計(jì)劃

如果你還不到30歲，不確定自己的工資是否會(huì)大幅上漲，你最好從現(xiàn)在開(kāi)始制定存錢(qián)計(jì)劃。拋開(kāi)買(mǎi)房等巨大的經(jīng)濟(jì)壓力不說(shuō)，僅僅考慮到日益萎縮的企業(yè)退休金，現(xiàn)在的年輕人就應(yīng)制定一份長(zhǎng)期的存錢(qián)計(jì)劃。

你必須自己行動(dòng)起來(lái)。“政府和你的公司是不會(huì)幫你存錢(qián)的，” Trustnet Direct公司老板約翰·布勞爾斯（John Blowers）說(shuō)，“你必須靠自己，越早越好。”

當(dāng)你的工資節(jié)節(jié)攀升時(shí)，制定合理的存款計(jì)劃是十分必要的，那會(huì)大大改善你的退休生活。

早存錢(qián)，你可能多拿20.7萬(wàn)英鎊

如果你從40歲開(kāi)始每月存100英鎊，65歲時(shí)你可以拿到6.93萬(wàn)英鎊（假設(shè)年增長(zhǎng)率為6%）。但如果你從30歲便開(kāi)始存錢(qián)，65歲時(shí)你可以拿到14.25萬(wàn)英鎊；如從21歲開(kāi)始，65歲時(shí)你可以拿到27.6萬(wàn)英鎊。復(fù)利會(huì)讓你的存款以驚人的速度增長(zhǎng)。

好消息是，不少投資咨詢公司愿意幫助年輕人完成存款計(jì)劃。

50家投資咨詢公司推出了“改變存款與投資政策計(jì)劃（Savings Investments Policy Project，簡(jiǎn)稱TSIP）”，旨在推動(dòng)政府鼓勵(lì)民眾存款。該計(jì)劃指出，35歲左右的人的退休金將會(huì)逐漸減少。“我們認(rèn)為，2035年退休的一代人的財(cái)富將不如他們的父母，這一現(xiàn)象百年未見(jiàn)?！盉lackRock 基金公司高級(jí)管理人、TSIP倡導(dǎo)人之一托尼·斯坦寧（Tony Stenning）說(shuō)。

“這些人的壽命比父輩長(zhǎng)，而這意味著他們用低工資生活的時(shí)間也將更長(zhǎng)?！彼固箤幷f(shuō)。