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        探究利率市場(chǎng)化與中小銀行改革

        2015-04-29 00:00:00李壯志
        新經(jīng)濟(jì) 2015年8期

        摘 要:在利率市場(chǎng)化背景下,我國(guó)中小銀行應(yīng)該充分意識(shí)到自身危機(jī)所在,加快自身改革。文中簡(jiǎn)要闡述了對(duì)中小銀行進(jìn)行改革所具有的重要意義,并通過總結(jié)分析,提出了利率市場(chǎng)化背景下加快中小銀行改革的有效措施,旨在進(jìn)一步加快中小銀行的改革。

        關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化 中小銀行 銀行改革

        自20世紀(jì)90年代以來,中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng),利率市場(chǎng)化發(fā)生了革命性的改變,呈上升趨勢(shì)。中國(guó)利率市場(chǎng)化改變的特殊性在未來幾年內(nèi)將會(huì)增加銀行盈利的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來巨大的考驗(yàn),對(duì)于中小型銀行來說,風(fēng)險(xiǎn)尤為嚴(yán)重。

        一、對(duì)中小銀行進(jìn)行改革所具有的重要意義

        以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景,根據(jù)利率的波動(dòng)可以合理的推斷金融產(chǎn)品的行情,對(duì)于金融產(chǎn)品的購(gòu)買者是有利的依據(jù),可以買到經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融產(chǎn)品。同樣的條件下,市場(chǎng)資金的流動(dòng)會(huì)偏向于給予優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的銀行,如果市場(chǎng)利率受到管制,將會(huì)阻礙資金在市場(chǎng)上的自然流動(dòng),進(jìn)而導(dǎo)致銀行的利益受到損失。中小銀行抵御這種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,所以,中小銀行的利益將會(huì)受到巨大的損失。利潤(rùn)的最大化是中小銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的基本原則,收益最大化的同時(shí),利率將會(huì)影響其盈虧,因此,利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行改革具有重要意義[1]。國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段的市場(chǎng)中,國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額,甚至將形成嚴(yán)重的金融壟斷現(xiàn)象,從而導(dǎo)致資源不能被合理利用,中小銀行將在這樣的壟斷現(xiàn)象中受到擠壓,因此,利率市場(chǎng)化也有以利于金融的規(guī)范化,中小銀行不會(huì)由于市場(chǎng)的壟斷而不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。自1992年以來,我國(guó)開始建設(shè)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制,這一革命性的經(jīng)濟(jì)變革使利率可以有效調(diào)控市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)資源,所以利率的市場(chǎng)化對(duì)控制市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)走向具有重要意義。

        二、利率市場(chǎng)化背景下加快中小銀行改革的有效措施

        (一)中小銀行需進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位

        在利率市場(chǎng)化的變革中,為了適應(yīng)這一改變,中小銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)自身進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位,這是解決利率市場(chǎng)化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情,中小企業(yè)在融資方面受到很大的限制,由于企業(yè)的規(guī)模、收益和經(jīng)營(yíng)本身存在的風(fēng)險(xiǎn),不具備很多國(guó)有的大型銀行的融資條件,而這在無形中成為中小銀行發(fā)展和提高自身收益的優(yōu)勢(shì)。中小銀行具有區(qū)域優(yōu)勢(shì),規(guī)模小但靈活,業(yè)務(wù)審批過程不過于冗雜,效率高,因此,基于這種市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),為了滿足中小型企業(yè)融資的需求,中小銀行應(yīng)該定位于區(qū)域管理、社區(qū)管理包括基層管理。

        根據(jù)中小銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和管理模式的不同,銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)也會(huì)有所不同,所以,要根據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和自身的發(fā)展方向進(jìn)行市場(chǎng)定位,根據(jù)所處區(qū)域的不同,城市中心的中小銀行可以將市場(chǎng)定位于區(qū)域銀行或者社區(qū)銀行,根據(jù)定位提供相應(yīng)的產(chǎn)品,服務(wù)的對(duì)象主要包括區(qū)域中小企業(yè)和社區(qū)的居民;城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小銀行可以將市場(chǎng)定位于農(nóng)村信用社或者城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村商業(yè)銀行,為城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小企業(yè)提供融資需求,以發(fā)展城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)為戰(zhàn)略目標(biāo),響應(yīng)國(guó)家的“三農(nóng)”政策。支持城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小企業(yè)的發(fā)展,達(dá)到互利共贏的效果[2]。

        (二)中小銀行的產(chǎn)品應(yīng)注重系列化、差異化

        針對(duì)系列化的產(chǎn)品理念,很多大型的國(guó)有銀行都有一系列自身的產(chǎn)品線,體現(xiàn)了銀行本身的營(yíng)銷模式,是具有代表性的產(chǎn)品。例如匯豐銀行,匯豐銀行的系列化產(chǎn)品線有四條:一是理財(cái)系列產(chǎn)品,在很多銀行中理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為一種趨勢(shì),人們也漸漸接受這種理財(cái)?shù)哪J剑峭顿Y系列產(chǎn)品,投資和理財(cái)分別是賺錢和攢錢的方式,三是結(jié)算系列產(chǎn)品,四是銀行卡系列產(chǎn)品。針對(duì)差異化的產(chǎn)品管理理念,很多大型銀行有很多可以借鑒的管理理念,通過產(chǎn)品的組合、重新包裝對(duì)不同需求的客戶提供不通的差異化的產(chǎn)品,滿足客戶的需求的同時(shí)保障了銀行的利益。

        (三)完善中小銀行管理模式

        對(duì)中小銀行管理模式制度進(jìn)行有效完善,是全面提高中小銀行管理工作效率和促進(jìn)中小銀行經(jīng)營(yíng)改革的有效措施。因此,在利率市場(chǎng)化背景下,在中小銀行的經(jīng)營(yíng)和管理工作中,最重要的就是在完善銀行的管理模式。首先,應(yīng)該完善中小銀行的招聘錄用和員工培訓(xùn)制度,加強(qiáng)對(duì)外來人才的錄用,擺脫銀行管理傳統(tǒng)、落后和缺乏創(chuàng)新等問題,以此來不斷提升中小銀行內(nèi)部管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)和職業(yè)能力[3]。其次,完善中小銀行內(nèi)部人員晉升制度,對(duì)于一些對(duì)銀行擁有比較高的忠誠(chéng)度以及擁有比較大的發(fā)展?jié)摿Φ膯T工,中小銀行可以通過加強(qiáng)獎(jiǎng)勵(lì)以及合理晉升等方式來進(jìn)一步提升其忠誠(chéng)度和歸屬感,使其能夠?yàn)殂y行的發(fā)展貢獻(xiàn)出更大的力量。通過以上方法,就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)中小銀行管理模式的有效完善,進(jìn)而達(dá)到實(shí)現(xiàn)中小銀行改革,并不斷提高中小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)中小銀行快速、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的目的。

        (四)提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)

        在我國(guó)中小銀行管理工作中,由于一直以來中小銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理工作不夠重視,所以缺乏高素質(zhì)、高能力以及高水平的專業(yè)人才,而缺少專業(yè)人才,就無法有效推動(dòng)中小銀行管理制度和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新,也就無法有效促進(jìn)銀行自身的改革。因此,要想更好的促進(jìn)中小銀行的改革,有效解決利率市場(chǎng)化給中小銀行帶來的影響,就需要不斷提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)。首先,中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有管理人員的技能培訓(xùn),不斷提升管理人員的素質(zhì)和能力。其次,改變中小銀行的招聘制度,擴(kuò)大各職位的發(fā)展空間,以此來從銀行外部吸引更多高能力、高素質(zhì)的管理人才,從整體上提高管理隊(duì)伍的整體素質(zhì),不斷提高中小銀行管理工作效率,并通過不斷摸索和總結(jié)對(duì)銀行現(xiàn)有管理模式進(jìn)行不斷完善,最終達(dá)到有效推動(dòng)銀行改革順利進(jìn)行的目的。

        結(jié)束語:

        利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展,雖然在一定程度上有效推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,但是卻給我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)和管理形成了一定影響,降低了其盈利能力,縮小了其盈利空間。因此,在此背景下,我國(guó)中小銀行就應(yīng)該充分意識(shí)到自身所存在危機(jī),及時(shí)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)和管理模式進(jìn)行改革,并通過對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位、注重系列化以及差異化產(chǎn)品的推出、完善中小銀行管理模式以及提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)等方式,不斷加快其改革腳步,實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益的持續(xù)提升。

        參考文獻(xiàn):

        [1]景學(xué)成.中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程[J].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2011(11).

        [2]游春,胡才龍.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小銀行影響的問題[D].農(nóng)村金融研究,2011(08).

        [3]姜玉國(guó).對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革的探討[J].時(shí)代金融,2012(30).

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