摘 要：在利率市場(chǎng)化背景下，我國(guó)中小銀行應(yīng)該充分意識(shí)到自身危機(jī)所在，加快自身改革。文中簡(jiǎn)要闡述了對(duì)中小銀行進(jìn)行改革所具有的重要意義，并通過總結(jié)分析，提出了利率市場(chǎng)化背景下加快中小銀行改革的有效措施，旨在進(jìn)一步加快中小銀行的改革。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 中小銀行 銀行改革

自20世紀(jì)90年代以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，利率市場(chǎng)化發(fā)生了革命性的改變，呈上升趨勢(shì)。中國(guó)利率市場(chǎng)化改變的特殊性在未來幾年內(nèi)將會(huì)增加銀行盈利的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來巨大的考驗(yàn)，對(duì)于中小型銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)尤為嚴(yán)重。

一、對(duì)中小銀行進(jìn)行改革所具有的重要意義

以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景，根據(jù)利率的波動(dòng)可以合理的推斷金融產(chǎn)品的行情，對(duì)于金融產(chǎn)品的購(gòu)買者是有利的依據(jù)，可以買到經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融產(chǎn)品。同樣的條件下，市場(chǎng)資金的流動(dòng)會(huì)偏向于給予優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的銀行，如果市場(chǎng)利率受到管制，將會(huì)阻礙資金在市場(chǎng)上的自然流動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的利益受到損失。中小銀行抵御這種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以，中小銀行的利益將會(huì)受到巨大的損失。利潤(rùn)的最大化是中小銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的基本原則，收益最大化的同時(shí)，利率將會(huì)影響其盈虧，因此，利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行改革具有重要意義[1]。國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段的市場(chǎng)中，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，甚至將形成嚴(yán)重的金融壟斷現(xiàn)象，從而導(dǎo)致資源不能被合理利用，中小銀行將在這樣的壟斷現(xiàn)象中受到擠壓，因此，利率市場(chǎng)化也有以利于金融的規(guī)范化，中小銀行不會(huì)由于市場(chǎng)的壟斷而不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。自1992年以來，我國(guó)開始建設(shè)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制，這一革命性的經(jīng)濟(jì)變革使利率可以有效調(diào)控市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)資源，所以利率的市場(chǎng)化對(duì)控制市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)走向具有重要意義。

二、利率市場(chǎng)化背景下加快中小銀行改革的有效措施

（一）中小銀行需進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位

在利率市場(chǎng)化的變革中，為了適應(yīng)這一改變，中小銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)自身進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位，這是解決利率市場(chǎng)化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情，中小企業(yè)在融資方面受到很大的限制，由于企業(yè)的規(guī)模、收益和經(jīng)營(yíng)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，不具備很多國(guó)有的大型銀行的融資條件，而這在無形中成為中小銀行發(fā)展和提高自身收益的優(yōu)勢(shì)。中小銀行具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)，規(guī)模小但靈活，業(yè)務(wù)審批過程不過于冗雜，效率高，因此，基于這種市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，為了滿足中小型企業(yè)融資的需求，中小銀行應(yīng)該定位于區(qū)域管理、社區(qū)管理包括基層管理。

根據(jù)中小銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和管理模式的不同，銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)也會(huì)有所不同，所以，要根據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和自身的發(fā)展方向進(jìn)行市場(chǎng)定位，根據(jù)所處區(qū)域的不同，城市中心的中小銀行可以將市場(chǎng)定位于區(qū)域銀行或者社區(qū)銀行，根據(jù)定位提供相應(yīng)的產(chǎn)品，服務(wù)的對(duì)象主要包括區(qū)域中小企業(yè)和社區(qū)的居民；城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小銀行可以將市場(chǎng)定位于農(nóng)村信用社或者城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村商業(yè)銀行，為城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小企業(yè)提供融資需求，以發(fā)展城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)為戰(zhàn)略目標(biāo)，響應(yīng)國(guó)家的“三農(nóng)”政策。支持城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的中小企業(yè)的發(fā)展，達(dá)到互利共贏的效果[2]。

（二）中小銀行的產(chǎn)品應(yīng)注重系列化、差異化

針對(duì)系列化的產(chǎn)品理念，很多大型的國(guó)有銀行都有一系列自身的產(chǎn)品線，體現(xiàn)了銀行本身的營(yíng)銷模式，是具有代表性的產(chǎn)品。例如匯豐銀行，匯豐銀行的系列化產(chǎn)品線有四條：一是理財(cái)系列產(chǎn)品，在很多銀行中理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，人們也漸漸接受這種理財(cái)?shù)哪Ｊ剑峭顿Y系列產(chǎn)品，投資和理財(cái)分別是賺錢和攢錢的方式，三是結(jié)算系列產(chǎn)品，四是銀行卡系列產(chǎn)品。針對(duì)差異化的產(chǎn)品管理理念，很多大型銀行有很多可以借鑒的管理理念，通過產(chǎn)品的組合、重新包裝對(duì)不同需求的客戶提供不通的差異化的產(chǎn)品，滿足客戶的需求的同時(shí)保障了銀行的利益。

（三）完善中小銀行管理模式

對(duì)中小銀行管理模式制度進(jìn)行有效完善，是全面提高中小銀行管理工作效率和促進(jìn)中小銀行經(jīng)營(yíng)改革的有效措施。因此，在利率市場(chǎng)化背景下，在中小銀行的經(jīng)營(yíng)和管理工作中，最重要的就是在完善銀行的管理模式。首先，應(yīng)該完善中小銀行的招聘錄用和員工培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對(duì)外來人才的錄用，擺脫銀行管理傳統(tǒng)、落后和缺乏創(chuàng)新等問題，以此來不斷提升中小銀行內(nèi)部管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)和職業(yè)能力[3]。其次，完善中小銀行內(nèi)部人員晉升制度，對(duì)于一些對(duì)銀行擁有比較高的忠誠(chéng)度以及擁有比較大的發(fā)展?jié)摿Φ膯T工，中小銀行可以通過加強(qiáng)獎(jiǎng)勵(lì)以及合理晉升等方式來進(jìn)一步提升其忠誠(chéng)度和歸屬感，使其能夠?yàn)殂y行的發(fā)展貢獻(xiàn)出更大的力量。通過以上方法，就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)中小銀行管理模式的有效完善，進(jìn)而達(dá)到實(shí)現(xiàn)中小銀行改革，并不斷提高中小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)中小銀行快速、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的目的。

（四）提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)

在我國(guó)中小銀行管理工作中，由于一直以來中小銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理工作不夠重視，所以缺乏高素質(zhì)、高能力以及高水平的專業(yè)人才，而缺少專業(yè)人才，就無法有效推動(dòng)中小銀行管理制度和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，也就無法有效促進(jìn)銀行自身的改革。因此，要想更好的促進(jìn)中小銀行的改革，有效解決利率市場(chǎng)化給中小銀行帶來的影響，就需要不斷提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)。首先，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有管理人員的技能培訓(xùn)，不斷提升管理人員的素質(zhì)和能力。其次，改變中小銀行的招聘制度，擴(kuò)大各職位的發(fā)展空間，以此來從銀行外部吸引更多高能力、高素質(zhì)的管理人才，從整體上提高管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)，不斷提高中小銀行管理工作效率，并通過不斷摸索和總結(jié)對(duì)銀行現(xiàn)有管理模式進(jìn)行不斷完善，最終達(dá)到有效推動(dòng)銀行改革順利進(jìn)行的目的。

結(jié)束語：

利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，雖然在一定程度上有效推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是卻給我國(guó)中小銀行的經(jīng)營(yíng)和管理形成了一定影響，降低了其盈利能力，縮小了其盈利空間。因此，在此背景下，我國(guó)中小銀行就應(yīng)該充分意識(shí)到自身所存在危機(jī)，及時(shí)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)和管理模式進(jìn)行改革，并通過對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位、注重系列化以及差異化產(chǎn)品的推出、完善中小銀行管理模式以及提高中小銀行管理隊(duì)伍的整體素質(zhì)等方式，不斷加快其改革腳步，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)效益的持續(xù)提升。

參考文獻(xiàn)：

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[3]姜玉國(guó).對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革的探討[J].時(shí)代金融，2012（30）.