摘 要：金融是經(jīng)濟的潤滑劑，實體經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)這樣一個高成本、高風險的行業(yè)更需要現(xiàn)代金融創(chuàng)新的支持。為了探尋供應鏈金融對農(nóng)業(yè)的支持情況，本文定義了農(nóng)業(yè)供應鏈金融，通過對崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了其存在問題及形成這些問題的原因，最后得出了促進農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè) 供應鏈金融 運行機制

眾所周知，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎。然而由于農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性和高風險性，以及農(nóng)企大多為小微企業(yè)的緣故，農(nóng)業(yè)發(fā)展中金融資源短缺的現(xiàn)象嚴重，廣大的農(nóng)戶和農(nóng)企融資困難。本文通過對崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行機制的研究，了解供應鏈金融對崇義縣農(nóng)業(yè)的支持情況，分析崇義縣供應鏈金融目前主要存在的問題，并提出相關的對策和建議。

一、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的內(nèi)涵

供應鏈金融是指商業(yè)銀行對一個產(chǎn)業(yè)的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面的服務，在真實的特定產(chǎn)品交易背景下以供應鏈上的核心企業(yè)的信用狀況為依據(jù)，以企業(yè)間的交易行為所能產(chǎn)生的確定的未來的現(xiàn)金流為還款資金，采用相關的動產(chǎn)保護措施為供應鏈核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)進行融資[1]。

而農(nóng)業(yè)供應鏈金融指的是通過把農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品供應鏈上的企業(yè)或個人與其上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費者利益進行捆綁，結合擔保和第三方物流的監(jiān)督，科學合理設計金融產(chǎn)品，來滿足農(nóng)業(yè)供應鏈上各環(huán)節(jié)融資需求，推進農(nóng)業(yè)供應鏈整體協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性解決方案[2]。和傳統(tǒng)農(nóng)村授信業(yè)務的單對單和點對點模式相比，農(nóng)業(yè)供應鏈金融從全局出發(fā)，以當?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)或特色農(nóng)產(chǎn)品為依托，以供應鏈的核心企業(yè)為中心，聯(lián)接上下游中小農(nóng)企和農(nóng)戶，提供支持整個農(nóng)業(yè)供應鏈的融資方案。這不僅能解決中小農(nóng)企和農(nóng)戶的融資難題，同時能提高農(nóng)業(yè)供應鏈的效率和競爭力。

二、崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、崇義縣農(nóng)戶聯(lián)保和中小企業(yè)聯(lián)保的發(fā)展現(xiàn)狀

為解決農(nóng)村金融機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱和由此無形中增加了貸款成本的問題，我國在1994年引入孟加拉聯(lián)保貸款的模式[3]。該類貸款目前在我國發(fā)行多年，大多數(shù)商業(yè)銀行都會從事此類業(yè)務。崇義縣從事農(nóng)村金融機構的機構主要包括：中國農(nóng)業(yè)銀行崇義縣支行、郵政儲蓄銀行崇義縣支行、農(nóng)村信用合作社崇義縣分社、贛州農(nóng)商銀行等。開展農(nóng)戶聯(lián)保、中小企業(yè)聯(lián)保的情況（見表1），在崇義縣，開展農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務很普遍，但中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務的開展很少。農(nóng)信社最先開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務，并取得了較好的業(yè)績（如表2）：

2、農(nóng)村合作社主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

崇義縣農(nóng)業(yè)合作社主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融僅有贛州農(nóng)商銀行開展（如表3），其余多為銀行等金融機構直接向有往來的農(nóng)業(yè)組織提供貸款，不屬于農(nóng)業(yè)合作社主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式。

總體而言，崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀是：以農(nóng)戶聯(lián)保和中小企業(yè)聯(lián)保為主，農(nóng)業(yè)合作社主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融為輔的一個局面。

三、崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融存在的癥結

1、金融機構缺乏提供農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務的動力

目前在崇義縣開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的金融機構，主要有農(nóng)村信用社崇義縣分社、郵政儲蓄銀行崇義縣支行、中國農(nóng)業(yè)銀行崇義縣支行和其他一些地方性商業(yè)銀行的分支機構，如贛州銀行開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的相關業(yè)務，而大多實力雄厚的股份制商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務的鮮有耳聞。即使是已經(jīng)開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務多年的一些金融機構，如農(nóng)業(yè)銀行，因為成本和風險的原因也表達出想退出相關業(yè)務的想法，金融機構缺乏開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務的動力。2、農(nóng)戶和中小企業(yè)聯(lián)保貸款的支持額度不夠

目前崇義縣開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務的金融機構多于開展中小企業(yè)聯(lián)保貸款的金融機構，但是貸款額度小，相對成本而言并不劃算。而且崇義縣目前正在加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建設步伐，需要更大數(shù)量的資金支持，但是農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)聯(lián)保貸款的支持額度不夠，很難對崇義縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到更大的支持作用。

3、農(nóng)村合作社主導的農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務開展面較窄

崇義縣的農(nóng)村合作組織提供支持的金融服務較少，而且農(nóng)村合作組織提供的金融服務的對象也多為有往來業(yè)務的客戶，通過農(nóng)村合作組織為農(nóng)戶提供服務的供應鏈金融業(yè)務較少，相關金融產(chǎn)品缺乏，資金量更是十分有限，制度尚不完善。

四、農(nóng)業(yè)供應鏈金融運行中存在的問題的原因分析

1、崇義縣金融機構經(jīng)營理念和管理制度落后

目前，崇義縣的金融機構的風險管理能力不夠，創(chuàng)新能力弱，經(jīng)營理念也落后于其它地區(qū)。這些都具體體現(xiàn)在以下兩點中：

（1）不能準確評估中小企業(yè)物權擔保風險

供應鏈金融十分重視債項評價，對存貨和應收賬款等廣義的動產(chǎn)擔保物權尤為重視。這些擔保資產(chǎn)的專用性強，需要金融機構準確評估其價值，達到降低潛在的金融風險的目的[4]。而目前，崇義縣的金融機構除了不動產(chǎn)的估價外，還做不到準確的評估中小企業(yè)物權擔保風險。因此造成授信過程中“一刀切”的局面，限制了農(nóng)業(yè)供應鏈的作用與發(fā)展。

（2）片面規(guī)避農(nóng)戶的信用風險

崇義縣的金融機構，如農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶貸款等業(yè)務的管理不善，不能正確評估農(nóng)戶的信用風險，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新來弱化有機農(nóng)業(yè)的風險指標。是在國家政策的干預下才開展此類業(yè)務，看不到農(nóng)業(yè)發(fā)展的良好前景，未曾主動去開展此類業(yè)務，甚至打算取消這類業(yè)務的開展，經(jīng)營理念落后，片面的規(guī)避農(nóng)戶信用風險。

2、崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融缺乏真正意義上的核心企業(yè)

農(nóng)業(yè)供應鏈融資實質(zhì)上是依賴核心企業(yè)的信用，將核心企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為上下游成員的融資能力，幫助供應鏈中各成員的解決融資問題。所以核心企業(yè)的經(jīng)營狀況和規(guī)模實力對農(nóng)業(yè)供應鏈融資起到了決定性的作用。

崇義縣農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量雖多，如新視野公司，齊云山集團等等，但經(jīng)營狀況和實力一般，實際上起不到我們所預期的核心企業(yè)應該起到的作用。目前崇義縣農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)本身都更多的依賴于企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)管理，帶動不了供應鏈中的中小農(nóng)企。而且，由于這些企業(yè)管理不規(guī)范，財務體制不健全等問題突出，崇義縣開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務的有關金融機構出于對龍頭企業(yè)經(jīng)營狀況的擔心，在提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資上多持保守態(tài)度。

3、崇義縣農(nóng)業(yè)供應鏈金融保障體系建設不足

農(nóng)業(yè)具有投資大、見效慢、周期長等特點，這些加大了農(nóng)業(yè)活動的風險性，農(nóng)業(yè)保險正好是降低分散該風險的有效措施。雖然崇義縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的不錯，設立了相關的農(nóng)業(yè)保險。然而投保成本高、保障程度低，一直以來并沒有起到應有的作用。崇義縣農(nóng)業(yè)保險的缺位阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的進程，也影響了金融機構開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的動力及效率。

五、推進農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的對策建議

1、金融機構提高農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務能力

（1）加強組織管理。銀行需要設立專門的供應鏈金融管理機構。目前銀行內(nèi)職能部門分散，缺乏協(xié)調(diào)，很難形成統(tǒng)一的指揮，大大降低了供應鏈金融的競爭優(yōu)勢。加強供應鏈金融業(yè)務處理流程缺乏規(guī)范化管理，減少審批環(huán)節(jié)，能提高銀行業(yè)務的辦理效率。

（2）構建信息服務平臺。供應鏈金融業(yè)務要求銀行和企業(yè)之間實現(xiàn)高度的物流，資金流鏈接和實時的信息共享，構建融資信息服務平臺可以有效的減少銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，推動供應鏈金融的發(fā)展

（3）建立完善的風險控制體系。目前大部分銀行主要以融資信息的簡單靜態(tài)分析為主，再加以很難獨立的收集和分析供應鏈中所有企業(yè)的相關數(shù)據(jù)信息，使得銀行對供應鏈金融很難有個全面的把握。銀行有必要建立一套即使準確的預警評價系統(tǒng)，以便于銀行能夠有效快速的獲得供應鏈的相關信息，及時的做出反應，最大程度的減少風險，保證供應鏈的有效運行。

2、強化核心企業(yè)在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的作用

核心企業(yè)作為供應鏈金融中最重要的環(huán)節(jié)之一，在供應鏈的運轉(zhuǎn)中起著不可或缺的作用。核心企業(yè)應當發(fā)揮自己的作用，為自己的上下游的相關企業(yè)和農(nóng)戶提供資金，以維持供應鏈整體的良性發(fā)展。核心企業(yè)需要利用自己的大企業(yè)的優(yōu)勢，向銀行推薦與自己長期合作的有信用的供應商或者銷售商，并為其做擔保，幫助上下游企業(yè)和農(nóng)戶們獲得銀行的貸款，來解決他們資金不足的問題。或者自身向銀行借用于維持供應鏈金良性運作的貸款，并且自己根據(jù)上下游企業(yè)與自己的合作項目的大小來給他提供短期資金，并且簽訂相關協(xié)議，并且加以嚴格規(guī)定交貨日期、還款日期等，以確保貸款的風險。這樣核心企業(yè)不僅使得自身的供應鏈更加牢固，提高了自身資金管理的效率，而且也解決與核心企業(yè)相關的中小企業(yè)和農(nóng)戶們的資金問題。

3、政府主導、多方參與完善農(nóng)業(yè)供應鏈金融的保障和配套措施

（1）加強農(nóng)業(yè)保險建設

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民來說是轉(zhuǎn)移風險的一個工具，對政府來說是進行保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個重要手段。政府應實行統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，一方面既確保了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務覆蓋免，另一方面避免了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務過程的逆向選擇問題。同時，充分發(fā)揮基層服務組織的作用，充分發(fā)揮基層服務組織的作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險承保理賠到戶，確保農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營。并借助基層服務組織的力量，不斷加大農(nóng)業(yè)保險政策、產(chǎn)品知識、操作流程的宣傳力度，不斷提高農(nóng)民保險意識和政策水平。

（2）良好的信用環(huán)境和法治建設

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展需要一個良好的信用環(huán)境。為了建設良好的信用環(huán)境，有關部門首先要對企業(yè)會計制度的監(jiān)督，堅決打擊企業(yè)做假賬、假報表的違法行為。其次要對企業(yè)的財務狀況和信用狀況進行真實準確的評估，嚴格監(jiān)管企業(yè)的財務狀況，減少企業(yè)的虛假信息。

在法制方面，政府應該加快修訂和完善相關的法律法規(guī)，為供應鏈金融的風險防范提供法律保障，促其健康有序發(fā)展；同時，從法律角度保護相關主體合法的權利，盡力簡化供應鏈金融業(yè)務的操作程序，明確各方的權利義務，降低合同談判成本。

參考文獻：

[1] 陳曉梅.農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行機制研究[J].河南工程學院院報，2013.9.P14.

[2] 程楊娟.農(nóng)業(yè)供應鏈金融研究[D].太原：山西財經(jīng)大學，2012.P15.