摘 要：黨和國(guó)家歷來(lái)高度重視三農(nóng)問(wèn)題，先后出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)在全國(guó)各地全面啟動(dòng)。2014年7月，海南省出臺(tái)了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合澄邁縣的實(shí)際情況，分析澄邁縣金融改革的基礎(chǔ)環(huán)境、剖析改革所面臨的問(wèn)題，提出了推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革的合理化建議。

關(guān)鍵詞： 澄邁縣；農(nóng)村金融綜合改革

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.20

黨和國(guó)家歷來(lái)高度重視三農(nóng)問(wèn)題，近年來(lái)先后出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，金融綜合改革試點(diǎn)全面啟動(dòng)，為融入農(nóng)村金融綜合改革的大戰(zhàn)略，2014年7月，海南省出臺(tái)了《農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)方案》，澄邁縣作為試點(diǎn)地區(qū)，如何利用改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融更快更好發(fā)展成為縣政府和人民銀行急需解決的問(wèn)題。

一、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革基礎(chǔ)

（一）基本情況

澄邁縣位于海南島的西北部，毗鄰省會(huì)?？冢h戶籍總?cè)丝?7.02萬(wàn)人，2013年全縣GDP達(dá)201.56億元，全口徑財(cái)政總收入50.55億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22816元，農(nóng)民人均純收入9186元?，F(xiàn)有耕地41.8萬(wàn)畝，林業(yè)規(guī)劃用地面積155萬(wàn)畝，其中國(guó)有林地面積93.55萬(wàn)畝，集體林地面積61.45萬(wàn)畝。主要農(nóng)作物有橡膠、水稻、冬季瓜菜、熱帶水果、松樹(shù)、咖啡等，是海南糧食、橡膠、冬季瓜果菜和牛、豬、鴨、鵝主要產(chǎn)區(qū)①。

（二）金融基礎(chǔ)

全縣現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)8家，共65家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣城以下網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，46個(gè)離行式自助銀行，668個(gè)便民服務(wù)點(diǎn)，一家政策性小額貸款擔(dān)保公司，兩家保險(xiǎn)支公司。

截至2014年11月末，澄邁縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額136.81億元，貸款余額85.58億元，其中涉農(nóng)貸款余額66.22億元，占全部貸款余額的77.38%。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)

澄邁縣轄區(qū)目前開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司澄邁支公司1家，該支公司在全縣共設(shè)有11個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)兼職人員11人，險(xiǎn)種10個(gè)（見(jiàn)表1）。截至2014年9月末，投保戶數(shù)達(dá)45000戶，占全縣農(nóng)戶的55.07%；轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入累計(jì)達(dá)482.21萬(wàn)元，轄內(nèi)已累計(jì)發(fā)生保險(xiǎn)案件270件，賠款支出3995萬(wàn)元。

（四）林權(quán)改革基礎(chǔ)

澄邁縣是海南省集體林權(quán)制度改革的第一批4個(gè)試點(diǎn)縣市之一，于2007年11月啟動(dòng)集體林權(quán)改革工作，2008年9月完成主體改革，并取得了顯著成績(jī)。全縣共完成規(guī)劃林地內(nèi)外業(yè)勘界測(cè)量面積60.3萬(wàn)畝，占全縣集體林地面積的98.2%。目前全縣林改已（換）發(fā)證面積56.6萬(wàn)畝，占全縣林改應(yīng)發(fā)證面積的97.4%，全縣家庭承包面積49.3萬(wàn)畝，家庭承包率為80.1%。

二、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用體系不健全

農(nóng)村信用體系作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工程。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)缺乏明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)沒(méi)有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無(wú)法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。目前澄邁縣農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)和信息資源分布在各級(jí)政府和業(yè)務(wù)主管部門(mén)，這些信息通常都是分割的、壟斷的、不公開(kāi)的。同時(shí)，各家商業(yè)銀行只對(duì)貸款的農(nóng)戶做信用評(píng)級(jí)，由其信貸員搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，這部分信用信息也是獨(dú)立的、不能共享的。

（二）林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)停滯

澄邁縣完成集體林權(quán)改革后，僅縣農(nóng)信社積極響應(yīng)政策并開(kāi)辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題無(wú)法償還貸款，截至2014年11月30日，縣農(nóng)信社的林權(quán)抵押貸款除一戶正常還款外，其余皆未正常還款，不良貸款率高達(dá)98.03%。鑒于林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)巨大，縣農(nóng)信社自2012年起停止辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，自此澄邁縣的林權(quán)抵押貸款工作停滯。

澄邁縣的林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)之所以停滯，主要有以下三點(diǎn)原因：一是澄邁縣沒(méi)有專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，林權(quán)評(píng)估缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，林權(quán)評(píng)估價(jià)值過(guò)高或過(guò)低，會(huì)損壞銀行或農(nóng)戶的根本利益，不利于林權(quán)抵押貸款工作的開(kāi)展。二是缺乏官方統(tǒng)一的林權(quán)交易、流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，林木資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系真空，縣信用社在處置相關(guān)抵押物時(shí)，林權(quán)變成了燙手山芋，無(wú)法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，林權(quán)抵押合同變?yōu)橐粡垙U紙，導(dǎo)致信用社的債權(quán)不能得到有效保護(hù)，增加了其發(fā)放林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。三是貸后管理難度大。由于森林資產(chǎn)分布在廣袤林區(qū)，雖然有林業(yè)部門(mén)和護(hù)林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易、臺(tái)風(fēng)等破壞或違規(guī)侵占林權(quán)的現(xiàn)象難以控制，客觀上加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（三）土地確權(quán)改革滯后

長(zhǎng)期以來(lái)，“農(nóng)民貸款難”一直阻礙著農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。究其原因是農(nóng)民貸款缺乏有效的抵押物。眾所周知，對(duì)農(nóng)民除了價(jià)值有限的基本生產(chǎn)資料之外，最有價(jià)值的資產(chǎn)就是自己的房屋和土地。2014年中央一號(hào)文件——《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》中提出允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押融資和選擇試點(diǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓。澄邁縣農(nóng)業(yè)局于2014年初重啟農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作，并設(shè)立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)工作辦公室和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，但人員尚未配備完善，涉及確權(quán)、流轉(zhuǎn)的各項(xiàng)規(guī)章制度尚在制訂當(dāng)中，確權(quán)工作還處于初級(jí)階段。

（四）涉農(nóng)擔(dān)保公司空缺

目前澄邁縣只有一家擔(dān)保公司，即澄邁縣小額貸款擔(dān)保公司，于2003年10月成立，由縣政府注入一定擔(dān)?；?，專(zhuān)為全縣下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供無(wú)息的小額擔(dān)保貸款。其注冊(cè)資金僅550萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司資本金1億元以上的硬性要求，因此澄邁縣目前沒(méi)有符合商業(yè)銀行貸款擔(dān)保要求的擔(dān)保公司，縣內(nèi)商業(yè)銀行多與?？谑凶?cè)的擔(dān)保公司合作，做成一筆貸款往往需要?？?、澄邁往返數(shù)次，加大了人力、物力、財(cái)力等成本支出，而涉農(nóng)貸款往往金額不大，不受海口擔(dān)保公司青睞，甚至拒絕擔(dān)保。

（五）人員及金融體制約束

目前縣政府制訂農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)工作方案和政策等由縣財(cái)政局新設(shè)立的債務(wù)金融股負(fù)責(zé)，目前該股室只有一名工作人員。由于缺乏相關(guān)金融管理人才且對(duì)金融機(jī)構(gòu)不夠了解，工作進(jìn)展緩慢，不利于農(nóng)村金融綜合改革政策的有效實(shí)施。同時(shí)，除縣農(nóng)信社和新成立的長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，對(duì)500萬(wàn)元以內(nèi)可以自行放貸外，其他縣域商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)均在上級(jí)行（縣郵儲(chǔ)銀行和縣農(nóng)行的貸款自主審批額度分別為20萬(wàn)元以內(nèi)和5萬(wàn)元以內(nèi)），致使縣域的農(nóng)村金融綜合改革方案對(duì)各家商業(yè)銀行省級(jí)分行沒(méi)有約束效力，方案容易流于形式，實(shí)際操作中恐難以執(zhí)行。

三、海南省澄邁縣農(nóng)村金融綜合改革的對(duì)策

（一）建立農(nóng)村信用體系

1.完善人民銀行征信系統(tǒng)，建立和豐富農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等相關(guān)交易信息，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.推廣以“三信”——信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)定為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，將信用評(píng)價(jià)引入貸款審批程序，通過(guò)發(fā)放信用“貸款證”發(fā)放貸款，不需擔(dān)保、抵押就可以直接得到已核定的1-5萬(wàn)元的貸款支持，縮短農(nóng)戶貸款審批流程，有效地解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。

（二）完善配套機(jī)制，重啟林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

1.建立和完善林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估和流轉(zhuǎn)體系。一是由各級(jí)政府部門(mén)推動(dòng)組建權(quán)威公正的森林資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)，建立嚴(yán)格的評(píng)估責(zé)任追究制度。二是打造和完善林業(yè)交易專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)展林產(chǎn)品實(shí)物交易和林權(quán)的轉(zhuǎn)讓交易，實(shí)現(xiàn)林業(yè)資產(chǎn)和資本的有序流動(dòng)，確保抵押林權(quán)及時(shí)流通變現(xiàn)。三是減少收費(fèi)環(huán)節(jié)，合理設(shè)置收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將評(píng)估收費(fèi)等控制在林農(nóng)可承受范圍內(nèi)[1]。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸后監(jiān)督檢查。一是銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)逐戶建立貸款檔案，加強(qiáng)貸款檢查，特別應(yīng)關(guān)注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物價(jià)值是否損失，抵押權(quán)是否受到侵害。二是各基層行應(yīng)派人監(jiān)督、檢查已抵押森林資源資產(chǎn)的情況，或直接聘請(qǐng)林業(yè)工作站有關(guān)人員作為聯(lián)絡(luò)人，協(xié)助管理[2]。

（三）加快土地確權(quán)改革，完善“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)機(jī)制

1.探索解決好農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等涉及的法律問(wèn)題 ，積極推動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房所有權(quán)用作抵押融資。對(duì)農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)的土地、農(nóng)民住房，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門(mén)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

2.完善土地確權(quán)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)等方面的配套措施，建議政府在土地流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)上實(shí)施政策傾斜，建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)爭(zhēng)議的仲裁機(jī)制[2]，提高公信力，確保“兩權(quán)”交易順利進(jìn)行。

3.建立農(nóng)村土地價(jià)值專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，對(duì)“兩權(quán)”價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，為農(nóng)村金融機(jī)

構(gòu)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù)。

（四）政府扶持、引導(dǎo)設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保公司

根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的資本金要求，澄邁縣政府給予一定的優(yōu)惠政策，扶持、引進(jìn)至少一家注冊(cè)資本在一億元以上的擔(dān)保公司?；蛘哂傻胤秸鲑Y、參股或主導(dǎo)設(shè)立涉農(nóng)貸款擔(dān)保公司，積極開(kāi)展涉農(nóng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸱謸?dān)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）集合人才，突出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

建立澄邁縣金融辦公室，專(zhuān)司負(fù)責(zé)農(nóng)村金融綜合改革方案的實(shí)施、協(xié)調(diào)和監(jiān)督工作，確保農(nóng)村金融綜合改革長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新適合農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，在貸款期限、利率、擔(dān)保、發(fā)放程序、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，設(shè)計(jì)出更適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需要、更高效便利且盡可能降低成本的貸款產(chǎn)品[3]。

（責(zé)任編輯：于明）

參考文獻(xiàn)：

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[2]董明，張智強(qiáng).土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款初探[EB/OL].[2009-11-07]，http：//www.zgjrjw.com/news/fxsk/2009117/1429196669.html.

[3]中國(guó)人民銀行.胡曉煉副行長(zhǎng)赴黑龍江吉林開(kāi)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款改革試點(diǎn)調(diào)研[EB/OL].[2014-11-06]，http：//www.pbc.gov.cn/publish/goutongjiaoliu/524/2014/2014110

6183850942276716/20141106183850942276716_.html.