摘 要：2014年《政府工作報告》提出，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟之樹。村鎮(zhèn)銀行作為我國銀行業(yè)組織創(chuàng)新的重要形式，其發(fā)展壯大有利于完善微型金融服務(wù)體系，提升微型金融整體服務(wù)水平，實現(xiàn)我國發(fā)展普惠金融的宏偉目標。本文以山東省煙臺市村鎮(zhèn)銀行為例，深入分析其發(fā)展現(xiàn)狀，探究角色定位，為其健康可持續(xù)發(fā)展提供有益參考。

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；微型金融；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.15

一、微型金融界定

黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”后，微型金融再一次成為專家學(xué)者關(guān)注的熱點話題。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的定義，微型金融是對低收入人口提供的小額金融服務(wù)，國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者比較認同上述微型金融概念界定[1]。在我國，“微型金融”的概念更為豐富和廣泛：一是微型金融服務(wù)對象進一步擴展，不僅僅為低收入人口，還囊括了個體工商戶、微型企業(yè)等較難獲取資金支持的經(jīng)濟實體；二是金融服務(wù)范圍更加寬泛，不僅僅包括了小額信貸，還涵蓋存款、匯兌以及結(jié)算等一系列金融服務(wù)；三是微型金融機構(gòu)進一步拓寬，不僅僅包括了小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機構(gòu)，還包含了提供一切微型金融服務(wù)產(chǎn)品的金融機構(gòu)。本文認為微型金融是專門針對貧困、低收入的人口以及微型企業(yè)等較難獲取資金支持的經(jīng)濟實體而建立的金融服務(wù)體系，并且該種金融服務(wù)體系是可持續(xù)的。

二、村鎮(zhèn)銀行在微型金融發(fā)展中的重要地位

1999年，中國人民銀行專門出臺關(guān)于正規(guī)機構(gòu)辦理個人信用貸款和聯(lián)保貸款的政策，標志著正規(guī)金融機構(gòu)介入微型金融領(lǐng)域。村鎮(zhèn)銀行作為微型金融機構(gòu)主要主體，在微型金融體系建設(shè)中發(fā)揮著不可或缺的作用，它的發(fā)展壯大為微型金融健康可持續(xù)發(fā)展提供動力支持。

（一）村鎮(zhèn)銀行是微型金融主要的資金供給方

微型金融服務(wù)具有需求額度小、頻率高、風(fēng)險大、成本高的特點，這使得大中型金融機構(gòu)無法從中獲取較優(yōu)質(zhì)大型客戶更為理想的利潤，農(nóng)商戶及小微企業(yè)普遍受到“規(guī)模歧視”，被排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外。尤其是農(nóng)村地區(qū)，大量縣域資金通過正規(guī)商業(yè)銀行渠道而流失，資金短缺和融資難已成為微型金融發(fā)展的瓶頸[2]。村鎮(zhèn)銀行成立后在一定程度上解決了上述問題，以山東省煙臺市為例，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2013年底貸款總余額為27.59億元，較2012年同期增長45.46%，約88.62%用于滿足小微企業(yè)、農(nóng)商戶相關(guān)資金需求。雖然較農(nóng)業(yè)銀行、信用社合作社等機構(gòu)來說，其貸款總量較小，但伴隨村鎮(zhèn)銀行進一步成長，其支持微型金融發(fā)展力度將進一步加大。

（二）村鎮(zhèn)銀行是推動微型金融良性發(fā)展的重要基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等“老牌”微型金融機構(gòu)主體在發(fā)展過程中逐漸將主要精力逐步轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，整個微型金融體系的競爭氛圍明顯不足。2006年底，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行自此如雨后春筍般涌現(xiàn)，為微型金融注入了新的活力。村鎮(zhèn)銀行作為微型金融機構(gòu)的主要代表，從農(nóng)村及周邊地區(qū)吸收存款或引進資金，通過機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，將優(yōu)質(zhì)的資金輸入農(nóng)商戶及小微企業(yè)中，進而提升了農(nóng)商戶及小微企業(yè)參與金融活動和享受金融服務(wù)的能力，使他們獲得更好的發(fā)展機會帶動整個區(qū)域經(jīng)濟向好發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行從中可以吸收更多的資金來支持地方經(jīng)濟發(fā)展。通過這種良性循環(huán)來逐步改善微型金融供需矛盾，進一步推動微型金融的自我修復(fù)與完善。

（三）村鎮(zhèn)銀行是提升微型金融服務(wù)水平的有力推動者

村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，機制靈活，業(yè)務(wù)流程較短，服務(wù)效率高，立足于區(qū)域特色，深入挖掘區(qū)域經(jīng)濟中的可發(fā)展項目，基于農(nóng)戶以及小微企業(yè)的需求，研發(fā)出更加貼合微型經(jīng)濟體的金融服務(wù)產(chǎn)品，在解決貸款結(jié)構(gòu)與小微經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不匹配、貸款利率偏高與產(chǎn)業(yè)利潤率偏低不匹配等微型金融服務(wù)中的諸多問題上有著不可估量的巨大作用。村鎮(zhèn)銀行在打造自身品牌的過程中，逐步走出可持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，有力推動金融服務(wù)與微型經(jīng)濟實體的協(xié)調(diào)發(fā)展，進一步提升各類競爭性金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的可獲取性，全面推動了微型金融服務(wù)水平的提高。

三、山東省煙臺市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要成果

（一）存款增長較為迅速，發(fā)展呈較為良好態(tài)勢

存款規(guī)模制約著金融機構(gòu)的資產(chǎn)經(jīng)營能力。2013年，山東省煙臺市村鎮(zhèn)銀行存款總額33.80億元，比上年增長66.83%，增幅約為全市存款整體增速的5倍，而同樣具有改善微型金融服務(wù)，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)功能的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行，存款增速僅為13.52%、16.54%、-4.76%（見圖1）。村鎮(zhèn)銀行利用自身優(yōu)勢，已經(jīng)在微型金融市場中找出了自身發(fā)展路徑，逐漸發(fā)展壯大起來。

（二）短期貸款占比較高，服務(wù)微型金融特征顯著

2013年底，山東省煙臺市村鎮(zhèn)銀行短期貸款余額為26.11億元，占貸款總額的94.66%，而全市金融機構(gòu)短期貸款占比為54.19%。與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行相比較，村鎮(zhèn)銀行短期貸款占比最高的農(nóng)村合作機構(gòu)高出約20個百分點（見表1）。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)微型經(jīng)濟體經(jīng)營特點，通過周期較短的資金供給，在滿足了微型經(jīng)濟體的資金需求同時，有效地規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了可能。

（三）經(jīng)營形式較為靈活，貸款收益較為理想

村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營形式靈活，歷史包袱小等優(yōu)勢，在服務(wù)微型經(jīng)濟體的過程中，能根據(jù)客戶特點，開發(fā)出更加貼合客戶需求的產(chǎn)品，并通過更加差異化的風(fēng)險管理，保持運營能力處于較為理想的水平上，因此其存貸款收益率較為理想。以早期開立的5家村鎮(zhèn)銀行為例，除一家村鎮(zhèn)銀行所處市區(qū)，受地理位置以及金融機構(gòu)多競爭較為激烈的影響，收益率為6.34%低于該市農(nóng)商行的7.35%外，其他四家均高于該機構(gòu)所在縣級市農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村合作機構(gòu)。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題與挑戰(zhàn)

（一）雙重經(jīng)營目標給村鎮(zhèn)銀行帶來發(fā)展困境

在我國微型金融引入早期，多數(shù)學(xué)者與專家認為微型金融主要特征及目的是扶貧[4]，這種定位也具有明顯的普惠金融①的特征。在這種大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷肩負了雙重營業(yè)目標[4]，即在實現(xiàn)自身財務(wù)可持續(xù)的同時，又要滿足服務(wù)微型經(jīng)濟體的需要。客觀上來說，由于信息不對稱等原因，微型金融交易具有成本較高、風(fēng)險大和盈利低的特點，服務(wù)微型金融與財務(wù)可持續(xù)經(jīng)營目標有一定的抵觸性。經(jīng)營目標的雙重性容易導(dǎo)致其發(fā)展路徑選擇不清晰。事實上，部分村鎮(zhèn)銀行為了自身財務(wù)可持續(xù)性已經(jīng)選擇了與大型金融機構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)，服務(wù)微型金融的目標宗旨正在弱化[5]。如何使村鎮(zhèn)銀行的雙重經(jīng)營目標有機結(jié)合，走出可持續(xù)支持微型金融發(fā)展的道路，成為村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展亟待解決的重點問題。

（二）內(nèi)控管理尚未成熟使得村鎮(zhèn)銀行運營成本過高

村鎮(zhèn)銀行作為小型金融機構(gòu)，內(nèi)控管理尚未成熟。2013年，山東省煙臺市村鎮(zhèn)銀行成本收入比為139.01%，遠高于與同地區(qū)城市商業(yè)銀行的44.74%、農(nóng)商行的43.38%， 2013年新開業(yè)的兩家村鎮(zhèn)銀行成本收入比均高于300%，早期開立5家村鎮(zhèn)銀行除一家村鎮(zhèn)銀行擁有較低的成本收入比30.14%外，其他成本收入比均高于47%。在實際運行過程中，因融資來源狹窄，內(nèi)控管理不夠完善等因素，村鎮(zhèn)銀行運營成本高于成熟的地方法人機構(gòu)，營運成本還處于高位。

（三）大中型銀行逐步介入倒逼村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營創(chuàng)新

近年來農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等金融機構(gòu)專門成立了農(nóng)村金融事業(yè)部或微型金融業(yè)務(wù)線，標志著大型金融機構(gòu)逐步開始重視微型金融領(lǐng)域的發(fā)展。2009年，民生銀行針對小微企業(yè)及個體工商戶融資難、擔(dān)保難等特點推出“商貸通”，借用“聯(lián)?；ケ！钡姆绞?，實現(xiàn)了為沒有優(yōu)質(zhì)質(zhì)押品的小微企業(yè)、個體工商戶提供信貸支持。大型機構(gòu)擁有諸如良好的風(fēng)險管理、完善的業(yè)務(wù)處理流程以及完備信息數(shù)據(jù)等諸多優(yōu)勢，在進軍微型金融領(lǐng)域開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品時，其創(chuàng)新能力和盈利能力都會更強，因此作為以微型金融為主要領(lǐng)域的村鎮(zhèn)銀行來說，勢必要進行更加細致的產(chǎn)品創(chuàng)新工作，才能跟上微型金融發(fā)展步伐。

五、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議

（一）政策支持，有效提升村鎮(zhèn)銀行整體競爭力

村鎮(zhèn)銀行具有規(guī)模較小、網(wǎng)點少、不具備規(guī)模效應(yīng)、業(yè)務(wù)種類單一等等這些“通病”，成為其發(fā)展的一大重要阻礙；但從另一方面來講，上述“通病”使得其在政策傳導(dǎo)過程中，具有“反應(yīng)快、見效快，內(nèi)耗小”的特點。因此，積極關(guān)注村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)其自身特點，給予一定的政策優(yōu)惠，如健全相關(guān)法律法規(guī)，進一步完善農(nóng)村地區(qū)征信體制，減免一定稅收，降低存款準備金率，發(fā)放支農(nóng)再貸款等政策性貸款時給予考慮，給予政策性貸款利差補貼、降低再貼現(xiàn)利率等等，有效提升村鎮(zhèn)銀行整體競爭力，真正發(fā)揮微型金融服務(wù)功能。

（二）有效引導(dǎo)，強化服務(wù)微型金融市場定位

我國金融市場中存在著高、中、低三個層次，村鎮(zhèn)銀行的成立正是為了彌補我國低層次市場的金融空白。作為商業(yè)性金融機構(gòu)，其發(fā)展過程自然以盈利為最終目的，選擇規(guī)模較大、實力較為雄厚的客戶，是商業(yè)銀行追逐利潤的天性。如何引導(dǎo)其發(fā)揮服務(wù)微型金融的原有定位，實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋的目標，也成為政策引導(dǎo)的一大難題。從實際調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行市場定位存在不明確的現(xiàn)象，在發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)，提高農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民生活水平方面仍舊很薄弱。今后，通過建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制等措施，進一步引導(dǎo)其將主要精力放在微型金融上，為微型金融體系建設(shè)提供金融支持。

（三）多方考慮，突出個性化服務(wù)經(jīng)營理念

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行成為其服務(wù)“三農(nóng)”的重要競爭對手。面對農(nóng)行等三家機構(gòu)成立時間長、品牌效應(yīng)好、居民認知程度高的特點，個性化服務(wù)是其突出重圍的利器。因此，深入了解當?shù)剞r(nóng)村以及農(nóng)村居民的實際需求，結(jié)合自身實際細分市場，量身設(shè)計個性化、人性化產(chǎn)品和服務(wù)，使得產(chǎn)品設(shè)計更具有農(nóng)村特色，更加貼近廣大農(nóng)民群眾，在服務(wù)微型金融的同時，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（四）內(nèi)外結(jié)合，構(gòu)建有效風(fēng)險防控機制

穩(wěn)健的風(fēng)險控制機制是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)和實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的基石。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的市場準入門檻較低，使得其在抵御經(jīng)營風(fēng)險上有著先天不足。因此，人民銀行應(yīng)與銀監(jiān)部門實施聯(lián)合監(jiān)管，定期分析其資金運用情況，為村鎮(zhèn)銀行制定適合的外部監(jiān)管框架，如要求其資本充足率高于其他類型的銀行，貸款分類更加嚴格，流動比率根據(jù)情況可上浮等措施，使其營運更加安全。在此基礎(chǔ)上，加強村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)的溝通與交流，積極引導(dǎo)其建立健全內(nèi)控制度體系，實施有效地內(nèi)部監(jiān)管，確保其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（責(zé)任編輯：于明）

參考文獻：

[1]趙冬青，王康康.微型金融的歷史與發(fā)展綜述[J].金融發(fā)展研究，2009（1）.

[2]文維虎.農(nóng)村微型金融服務(wù)模式的比較分析[J].西南金融，2009（4）.

[3]杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2008（4）.

[4]曲小剛.村鎮(zhèn)銀行雙重目標的困境[J].農(nóng)村金融，2013（7）.

[5]張正平. 微型金融機構(gòu)雙重目標的沖突與治理： 研究進展述評[J].經(jīng)濟評論，2011（5）.