摘 要：本文以國(guó)內(nèi)外金融包容的定義和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的發(fā)展的新趨勢(shì)，選取適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融包容評(píng)價(jià)指標(biāo)，運(yùn)用金融包容指數(shù)法構(gòu)建農(nóng)村金融包容性綜合評(píng)價(jià)體系，并用空間差異法展開(kāi)實(shí)證分析，并對(duì)農(nóng)村金融包容性發(fā)展提出政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融包容；綜合評(píng)價(jià)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0076-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.17

一、金融包容性的定義

金融包容性的最初概念來(lái)源于聯(lián)合國(guó)，指各國(guó)通過(guò)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，不斷提高金融服務(wù)的可得性，實(shí)現(xiàn)以較低的成本向社會(huì)各界人士尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民和社會(huì)低收入者提供較為便捷的金融服務(wù)。世界銀行指出金融包容性是指?jìng)€(gè)人和企業(yè)使用金融服務(wù)的比例。國(guó)際金融聯(lián)盟指出金融包容可使被排斥人群獲得主流金融服務(wù)、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定及社會(huì)凝聚力的提高均有益處。發(fā)展包容性金融，要求金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶、支付、信貸產(chǎn)品等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，要充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段推廣現(xiàn)代金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)際貨幣基金組織和金融包容聯(lián)盟以金融的可獲得性（即金融供給）和使用率（即金融需求）為主要維度劃分金融包容性，土耳其、印度及墨西哥均以該理念并結(jié)合各國(guó)實(shí)際設(shè)計(jì)金融包容指標(biāo)體系。國(guó)際貨幣基金組織以每千平方公里的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)、每十萬(wàn)成年人擁有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)、每千平方公里的ATM數(shù)和每百萬(wàn)成年人擁有的ATM數(shù)來(lái)衡量金融的可獲得性，以每千名成年人在商業(yè)銀行貸款的人數(shù)、商業(yè)銀行貸款余額與GDP之比、每千名成年人在商業(yè)銀行存款的人數(shù)、商業(yè)銀行存款余額與GDP之比來(lái)衡量金融的使用情況。

世界銀行以個(gè)人、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)三大維度為基礎(chǔ)，細(xì)化各維度的理念設(shè)計(jì)金融包容指標(biāo)體系。個(gè)人方面，采用的指標(biāo)為：銀行賬戶使用情況（在正規(guī)機(jī)構(gòu)擁有賬戶的成年人比例、ATM機(jī)、分支機(jī)構(gòu)等服務(wù)獲取途徑）、儲(chǔ)蓄（最近12個(gè)月內(nèi)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款、內(nèi)在非正規(guī)存款組織或家庭之外的和其他方式存款的成年人比例）、借款（最近12個(gè)月內(nèi)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)存款組織借款的成年人比例）、支付（最近12個(gè)月內(nèi)使用正規(guī)賬戶接收工資或政府付款、使用手機(jī)支付或者收款、使用正規(guī)賬戶給異地匯款或者接收匯款的成年人比例）和保險(xiǎn)（個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)、從事農(nóng)、林、漁業(yè)，為莊稼、牲畜購(gòu)買保險(xiǎn)的成年人比例）；企業(yè)方面，指標(biāo)為擁有支票或儲(chǔ)蓄賬戶的調(diào)查企業(yè)、在銀行擁有貸款或信用額度的調(diào)查企業(yè)、利用銀行貸款來(lái)開(kāi)展投資項(xiàng)目的調(diào)查企業(yè)、利用銀行貸款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的調(diào)查企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的比重。金融機(jī)構(gòu)方面，指標(biāo)為以每10萬(wàn)人所擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)。

Beck（2007）最早提出的測(cè)度普惠性金融指標(biāo)分為三大維度：地理滲透性、使用效率性、產(chǎn)品接觸性，具體指標(biāo)包括每萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每百萬(wàn)平方公里金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬(wàn)人ATM數(shù)、每百萬(wàn)平方公里ATM數(shù)、人均儲(chǔ)蓄/人均GDP、人均貸款/人均GDP、每千人賬戶數(shù)、每千人貸款賬戶數(shù)等八個(gè)指標(biāo)[1]。

2014年以來(lái)，隨著移動(dòng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，構(gòu)建金融包容指標(biāo)體系應(yīng)逐漸將新型金融服務(wù)指標(biāo)體系納入。粟勤（2014）將互聯(lián)網(wǎng)金融的功能納入金融包容性中，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和金融包容性，并與主流金融進(jìn)行對(duì)比[2]。

三、我國(guó)農(nóng)村金融包容性評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建及實(shí)證研究

（一）指標(biāo)選取及權(quán)重的確定

借鑒國(guó)際貨幣基金組織、金融包容聯(lián)盟及土耳其、印度及墨西哥的指標(biāo)構(gòu)建理念，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及數(shù)據(jù)的可得性、全面性、相關(guān)性為原則，以金融的供給和需求為基礎(chǔ)維度，從金融服務(wù)和金融產(chǎn)品細(xì)化形成金融包容性指標(biāo)體系[3]。此外，本文將手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融指標(biāo)納入指標(biāo)體系，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，金融服務(wù)的供需矛盾較為突出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行可以極大降低金融服務(wù)成本，目前該數(shù)據(jù)沒(méi)有權(quán)威統(tǒng)計(jì)，本文采用調(diào)查法獲得該項(xiàng)數(shù)據(jù)。選擇專家打分法確定各維度的權(quán)重（見(jiàn)表1）。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的描述性分析

2013年末，全國(guó)平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.49個(gè)，而平均每萬(wàn)縣域人口只擁有1.23個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)；全國(guó)平均每千平方公里擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)21.43個(gè)，而縣域地區(qū)平均每千平方公里只擁有12.31個(gè)銀行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)；全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)數(shù)量為3.77，而縣域地區(qū)每萬(wàn)人口擁有的ATM機(jī)數(shù)量為1.98；全國(guó)每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)數(shù)量為77.17，而縣域地區(qū)每萬(wàn)人口擁有的ATM機(jī)數(shù)量為38.16；調(diào)查顯示，全國(guó)每萬(wàn)人網(wǎng)上銀行數(shù)量為3560個(gè)，而縣域地區(qū)每萬(wàn)人口網(wǎng)上銀

行數(shù)量為1752個(gè)，全國(guó)每萬(wàn)人手機(jī)銀行數(shù)量為1783個(gè)，而縣域地區(qū)每萬(wàn)人口手機(jī)銀行數(shù)量為752個(gè)。上述各指標(biāo)反映我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM和POS機(jī)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。2013年末，全國(guó)各項(xiàng)貸款余額/GDP為1.35，而縣域地區(qū)各項(xiàng)貸款余額/GDP為0.54；全國(guó)各項(xiàng)存款余額/GDP為1.88，而縣域地區(qū)各項(xiàng)存款余額/GDP為0.89；全國(guó)保費(fèi)收入/GDP為0.03，而縣域地區(qū)保費(fèi)收入/GDP為0.02。從金融需求來(lái)看，縣域地區(qū)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平[4]。

（三）中國(guó)農(nóng)村金融包容性綜合評(píng)價(jià)指數(shù)

本文采用Sarma（2010）提出多維度的普惠性金融指數(shù)（IFI）來(lái)測(cè)度金融包容性[5]。首先計(jì)算每個(gè)維度的金融包容性，維度di計(jì)算公式為：

通過(guò)實(shí)證研究得出，2011—2013年，全國(guó)縣域地區(qū)IFI指數(shù)分布為0.382、0.387和0.388，總體呈穩(wěn)定上升態(tài)勢(shì)。根據(jù)Sarma（2010）對(duì)IFI指數(shù)的研究成果顯示，我國(guó)農(nóng)村金融包容性處于中等水平。其中江蘇、浙江、山東、福建四省縣域地區(qū)的IFI指數(shù)大于0.5，表示具有高水平的金融包容度，江蘇省高達(dá)0.86以上，是全國(guó)平均水平的2.55倍。甘肅、青海、廣西、陜西、云南、貴州六省的IFI指數(shù)連續(xù)3年低于0.3，呈現(xiàn)較低的金融包容度。

（四）中國(guó)農(nóng)村金融包容性評(píng)價(jià)指數(shù)的空間差異及收斂分析

本文采用σ收斂法分析空間差異。σ收斂的原理即檢驗(yàn)研究對(duì)象的差異是否隨時(shí)間變小。由于標(biāo)準(zhǔn)差無(wú)法反映各區(qū)域之間的真實(shí)離散度的，本文采用變異系數(shù)來(lái)判斷農(nóng)村金融包容的收斂性，如果CVt+1

2013年，東部地區(qū)IFI指數(shù)為0.524，較中部和西部地區(qū)分別高0.193和0.203，較2012年高0.02；變異系數(shù)為0.353，較中部和西部地區(qū)分別高0.253和0.176，較2012年同期下降0.6。東部地區(qū)農(nóng)村金融包容性較高，差異大，且以較快速度縮小。中部地區(qū)IFI指數(shù)為0.331，較2012年下降0.004，且變異系數(shù)不變，說(shuō)明中部地區(qū)農(nóng)村金融包容度略有下降，且區(qū)域差異無(wú)較大變化。西部地區(qū)IFI指數(shù)為0.321，較2012年提高0.01，變異系數(shù)呈下降態(tài)勢(shì)，區(qū)域差異有縮小趨勢(shì)。

四、政策建議

（一）創(chuàng)新代理銀行業(yè)務(wù)模式，豐富農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給能力

由于地理因素限制，我國(guó)部分縣域地區(qū)地廣人稀，成為商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所面臨的較大阻礙，建立銀行網(wǎng)點(diǎn)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于代理銀行或支付終端成本。發(fā)展以郵政、超市、便利店等為代理金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，著力解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。

（二）加大農(nóng)村政策支持力度，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融吸附能力

建議給在縣域地區(qū)設(shè)立企業(yè)等給予財(cái)稅減免等優(yōu)惠政策，通過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與就業(yè)、支付與結(jié)算等方面的金融需求，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、增強(qiáng)服務(wù)動(dòng)力。

（三）拓寬農(nóng)村支付結(jié)算渠道，提供多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際和潛在需求著力布設(shè)ATM等自助設(shè)備，做到金融服務(wù)能夠覆蓋需要的人群，將POS機(jī)安裝在鄉(xiāng)村的特約商店，開(kāi)通銀行卡的跨行交易功能，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的推廣，提高支付結(jié)算的效率；開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村地區(qū)需求的手機(jī)銀行產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融。

（四）加大農(nóng)村金融普及教育力度，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)公眾金融素養(yǎng)

建議人民銀行牽頭成立推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)和教育水平的項(xiàng)目，投放專項(xiàng)資金，實(shí)施金融教育和金融掃盲計(jì)劃，提高我國(guó)農(nóng)村公民的金融素質(zhì)，加強(qiáng)金融服務(wù)消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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