摘 要：本文從普惠金融的服務對象、服務產(chǎn)品、服務效率、服務方式等四個核心維度方面，構建了農(nóng)村金融普惠水平的測度體系，并利用模糊一致偏好關系法求出了各指標權重。研究結果顯示，金融機構網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)、人均貸款額和有效賬戶數(shù)能較好體現(xiàn)農(nóng)村金融普惠水平。最后，本文從機構布局、人員配置、貸款扶持、金融創(chuàng)新等方面提出了提升農(nóng)村金融普惠水平的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)村普惠金融；測度；模糊一致偏好關系

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）10-0019-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.04

一、引言及文獻綜述

普惠金融的概念由聯(lián)合國于2005年正式提出，但其核心理念可追溯到15世紀羅馬設立的當鋪。由20世紀70年代的小額信貸過渡到90年代的微型金融，再到21世紀互聯(lián)網(wǎng)金融，一個平等、開放、便利的普惠金融體系正逐步形成。一般地，在經(jīng)濟欠發(fā)達的階段，金融僅能為少數(shù)富人服務，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村等貧困地區(qū)弱勢群體的資金實力也逐漸增強，對金融服務的需求越來越大。因此，普惠金融成了經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。2013年，黨的十八屆三中全會正式將普惠金融寫入黨的決議，表明了我國推動金融改革的決心，也為發(fā)展普惠金融明確了方向。“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)問題”是我國現(xiàn)階段特有的客觀實際，它關乎社會穩(wěn)定、國富民強。截至2014年末，我國農(nóng)村常住人口6.74億，占總?cè)丝跀?shù)的49.5%。因此，為農(nóng)村人口提供金融服務是發(fā)展普惠金融最為重要的一部分，也是普惠金融體系建設的重要一環(huán)。要解決“三農(nóng)問題”，促進農(nóng)民增收，就應該建立一個完善的農(nóng)村普惠型金融體系[1]。然而，大多數(shù)金融機構出于交易成本高、風險系數(shù)大等原因。對農(nóng)村金融產(chǎn)生排斥，即使表面倡導“普惠”，實際上也是出于社會責任而迫不得已為之。因此，研究農(nóng)村金融普惠程度進而分析提升對策對推動普惠金融建設有著重要意義。

國內(nèi)對農(nóng)村金融普惠的研究較多。楊偉坤、趙惠娟（2013）認為，我國農(nóng)村存在金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融基礎設施不完善等問題，構建農(nóng)村普惠金融體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距的有效途徑[2]。李明賢、羅荷花（2013）從金融機構支農(nóng)條件、支農(nóng)過程和支農(nóng)效果三個方面構建了普惠制農(nóng)村金融機構支農(nóng)能力指標體系[3]。孟飛（2

009）認為，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融服務的有效支持，應將金融服務的可獲得性納入金融監(jiān)管目標[4]。李潤平、劉蘭勇（2012）指出，只有將微型金融的內(nèi)生優(yōu)勢與商業(yè)銀行和國家政策的外生優(yōu)勢聯(lián)合起來，才能構建普惠金融體系，破解農(nóng)村金融排斥問題[5]。李明賢、葉慧敏（2010）認為貸款技術再造可以解決農(nóng)民融資難題，從而促進農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[6]。在農(nóng)村金融普惠水平的測度方面，徐敏（2012）利用萬人金融機構網(wǎng)點數(shù)等5項指標構建了金融普惠性指數(shù)，對新疆83個縣的農(nóng)村金融普惠水平進行了計算排序[7]。孫翯、李凌云（2011）構建了農(nóng)村金融覆蓋面的層次分析模型，并對各指標因素進行了權重排序，指出存、貸、匯、保等不同金融服務對農(nóng)村金融普惠的影響存在差異[8]。高沛星、王修華（2011）建立了農(nóng)村金融普惠的四指標體系，用變異系數(shù)法求出了各指標的重要性程度，定量分析了各省份農(nóng)村金融普惠水平的差異[9]。這些文獻對農(nóng)村普惠金融的研究提供了借鑒與幫助，但存在以下問題：一是對農(nóng)村金融普惠水平的測評體系沒有形成統(tǒng)一的認識，指標數(shù)量少至三四個，多達十多個，指標的選取有的不夠全面，有的則重復；二是在測評方法上，以層次分析法和統(tǒng)計分析方法為主，沒能考慮到專家對各項指標打分時的主觀性和模糊性；三是未能基于測評結果并站在商業(yè)銀行的角度提出提升農(nóng)村金融普惠水平的對策建議。

本文在現(xiàn)有研究的基礎上，試圖從三個方面作進一步研究。一是綜合前述文獻的指標內(nèi)容，從普惠金融的核心維度入手構建較為完整的農(nóng)村金融普惠測評體系；二是充分考慮專家打分法的模糊性，嘗試用模糊一致偏好關系方法對普惠水平進行測度；三是從測評結果入手，站在商業(yè)銀行的角度分析并提出發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議。

二、構建農(nóng)村金融普惠水平測度體系

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融指金融體系能夠可持續(xù)地為一國弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、價格合理的基礎金融服務[10]?！捌铡笨衫斫鉃槠毡?，“惠”即為實惠、便利。在中國，農(nóng)村人口占據(jù)大多數(shù)，因而一般所謂的普惠金融是針對農(nóng)村而言的。普惠金融包含四個核心維度：一是服務對象上，主要針對農(nóng)民大眾和少數(shù)城市低收入者等弱勢群體，農(nóng)業(yè)、中小微型等弱勢產(chǎn)業(yè)，交通不便的弱勢地區(qū)，即平時所說的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村“三農(nóng)”范疇；二是服務產(chǎn)品上，至少提供借記卡、電子支付、合理的貸款及人身保險等基礎性產(chǎn)品；三是服務效率上，應做到方便快捷，包括交易時間短、客戶可觸及、價格要公開、服務要透明；四是服務方式上，要做到可持續(xù)性。圖1為普惠金融的核心緯度。

（二）農(nóng)村金融普惠水平的測度體系

國內(nèi)外對農(nóng)村金融普惠水平的測評研究相對較少。筆者對近年來國內(nèi)外的相關研究進行了整理，將各文獻建立的測度體系及測評指標進行比較（見表1）。

上述研究中，指標的選取及個數(shù)均有不同。所有文獻都采用了網(wǎng)點數(shù)指標，但含義不一，有的明確為銀行業(yè)網(wǎng)點數(shù)，有的表述為商業(yè)銀行分支數(shù)。實際上，在普惠金融中發(fā)揮重要作用的載體不僅是商業(yè)銀行，還包括小貸公司等非銀行金融機構。因而該指標選擇金融機構網(wǎng)點數(shù)更為合適。從普惠金融四緯度之服務效率來看，ATM為農(nóng)村金融服務帶來了便捷，因此農(nóng)村ATM數(shù)量也應作為普惠金融的測評指標，但僅三項研究提及。賬戶數(shù)的多少能說明金融的惠及程度，有三項研究將存貸賬戶數(shù)納入測評體系，但定義也各有差異。隨著信息技術的快速發(fā)展，多家商業(yè)銀行（如招行）已給居民提供了虛擬賬戶，無需依托借記卡，通過虛擬賬戶亦可享受銀行提供的存款、理財?shù)确铡Ｒ虼?，可考慮將存款賬戶、貸款賬戶及虛擬賬戶指標合并為一個指標，即用人均有效賬戶數(shù)來衡量金融服務的深度。另外，萬人從業(yè)人員代理保險業(yè)務收入僅反映了農(nóng)村金融機構代理保險業(yè)務的深度，隨著農(nóng)戶收入的不斷提高，其對證券、黃金及其他理財產(chǎn)品的需求也會不斷提升，故本研究中將代理理財業(yè)務收入納入衡量農(nóng)村產(chǎn)品服務覆蓋狀況的指標。綜上，構建農(nóng)村金融普惠水平測度指標體系（見表2）。

四、研究結論與啟示

（一）加快機構布局，建立多層次金融機構體系

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)民收入也快速增長。農(nóng)村居民人均純收入由2003年的2622元升至2013年的8896元，十年間增長2.4倍?？梢娹r(nóng)村居民對金融的需求與日俱增。但目前的狀況是農(nóng)村大量資金流向城市，80%的金融服務仍然停留在20%的群體中。農(nóng)村居民有錢卻得不到服務，造成這種非普惠的主要原因就是農(nóng)村金融機構網(wǎng)點嚴重不足。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年末，金融服務已覆蓋全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且服務網(wǎng)絡覆蓋范圍不斷擴大。但從歷史數(shù)據(jù)來看，僅2009年農(nóng)村中小金融機構網(wǎng)點數(shù)就比2008年減少942個①，撤并現(xiàn)象嚴重，有些網(wǎng)點即使沒有撤銷，但已不再營業(yè)，名存實亡。前述實證分析結果表明，在7項指標中，機構網(wǎng)點數(shù)權重占到27.8%，進一步驗證了金融機構網(wǎng)點數(shù)量對農(nóng)村普惠金融發(fā)展起著至關重要的作用。

1.金融機構多元化

現(xiàn)在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了以農(nóng)信社（或農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行為主體的金融服務結構，尚屬于壟斷狀態(tài)，缺乏有效競爭，因而農(nóng)民的貸款需求無法得到滿足；同時，對于一個人口數(shù)量達十萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來說，三家金融機構也遠遠無法滿足農(nóng)戶需求。銀監(jiān)會曾發(fā)文稱，原則上在農(nóng)民集中居住地2公里范圍內(nèi)應有金融服務，4公里范圍內(nèi)應有營業(yè)網(wǎng)點。據(jù)此，必須構建多層次的金融機構體系，讓更多的機構生根于此、扎根于此，方能從根本上解決農(nóng)村普惠金融難題。首先，大型商業(yè)銀行需發(fā)揮國有大行的社會責任，除農(nóng)行、郵儲外，工、中、建、交均應積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局?，F(xiàn)在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)高樓大廈林立、車水馬龍，其繁華程度不亞于某些縣城。據(jù)了解，在這些地方的農(nóng)行常常人滿為患，單一網(wǎng)點顯然已無法滿足農(nóng)戶需求，完全有必要設立新的網(wǎng)點。農(nóng)戶收入可能不高但相對穩(wěn)定，且農(nóng)民數(shù)量眾多，商業(yè)銀行進駐農(nóng)村無競爭壓力，存款反而會較為平穩(wěn)。因此，不論從推進普惠金融發(fā)展的角度還是商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度考慮，國有銀行都應大膽嘗試，可在城鄉(xiāng)結合部或城區(qū)周圍的農(nóng)村先行設點。其次，放寬市場準入，支持更多的村鎮(zhèn)銀行進駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵商業(yè)銀行出資設立村鎮(zhèn)銀行機構，對積極進入鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的，相關監(jiān)管部門應在區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管容忍度、監(jiān)管評級等方面優(yōu)先考慮。另外，要引入小貸公司、農(nóng)村資金互助社等微型金融機構，形成農(nóng)村金融百家爭鳴的局面。

2.探索布局“非現(xiàn)金業(yè)務”網(wǎng)點

現(xiàn)在的銀行均設現(xiàn)金業(yè)務區(qū)和非現(xiàn)金業(yè)務區(qū)，除存取款業(yè)務外，其他絕大部分業(yè)務均可在非現(xiàn)金業(yè)務區(qū)辦理。大型商業(yè)銀行不愿意在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點的一個重要原因是接送現(xiàn)金極為不便。那么，是否可以布局純“非現(xiàn)金業(yè)務”網(wǎng)點？移動、聯(lián)通、電信公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有多個便民服務點，可以為農(nóng)民辦理開戶、繳費、變更套餐等業(yè)務。銀行可以借鑒電信行業(yè)的這種支農(nóng)模式，設立便民服務網(wǎng)點。這種網(wǎng)點可以為農(nóng)民辦卡、轉(zhuǎn)存定期、電子銀行、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財?shù)却蟊娦枨髽I(yè)務，只需2-3名員工，設置1-2個柜臺，再配置1-2臺自助設備即可。

3.增設自助銀行優(yōu)化服務網(wǎng)絡配置

實證分析結果表明，自助設備數(shù)量影響農(nóng)村金融服務的覆蓋程度，但權重值偏小。證明僅通過單方面增加自助設備投入對提升農(nóng)村金融普惠水平幫助不大。在布局“非現(xiàn)金業(yè)務”網(wǎng)點的同時，配置自助銀行，以彌補無法辦理現(xiàn)金業(yè)務的不足。另外，可在人口密度較大的村、交通便利的社區(qū)配備自助設備，優(yōu)化農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡配置。

4.研究成立“農(nóng)村金融服務中心”

農(nóng)業(yè)銀行已成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，全面推進農(nóng)村金融發(fā)展。其他國有銀行應加快機構設置，推動支農(nóng)金融服務?？裳芯砍闪ⅰ稗r(nóng)村金融服務中心”，作為省級分行的二級建制，中心負責研究國家“三農(nóng)”政策、對接政府部門、發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)客戶、創(chuàng)新推進農(nóng)村金融服務。同時，中心可與當?shù)剞r(nóng)業(yè)大學緊密合作，利用高校重要的學術資源和研究平臺，共同研究促進農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）建立業(yè)務聯(lián)絡員制，增加金融從業(yè)人員數(shù)量

上述分析結果表明，金融機構從業(yè)人員所占權重較大，故而推進農(nóng)村普惠金融建設應著力增加金融服務人員數(shù)量。就國有銀行來說，單純向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村增加服務人員而效益得不到擴大時違背了“利益最大化”原則，會“不太情愿”?？梢越梃b印度銀行業(yè)的業(yè)務聯(lián)絡員模式[17]，即銀行在提供服務過程中選擇銀行退休員工、退役軍人、退休政府雇員等作為業(yè)務聯(lián)絡員，加強窮人與銀行間的聯(lián)系。鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信業(yè)也運用了此種模式，電信公司的雇員（非正式職工）分區(qū)域進行客戶聯(lián)絡和維系，包戶到人。銀行也可建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務聯(lián)絡員制度，招募一些退休教師、離休干部等文化程度稍高的聯(lián)絡員（相當于客戶經(jīng)理），負責片區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的金融知識普及、產(chǎn)品宣傳、關系維系及需求采集。

（三）加大貸款力度，滿足農(nóng)戶資金需求

人均貸款額的多少也反應普惠金融的程度。許多研究認為，“普惠”的一大要點就是普在貸款，也即農(nóng)戶能夠輕松快捷的獲得貸款支持。因此，政府部門應放松金融管制，對于主動介入農(nóng)村的金融機構要給與政策扶持、資金獎勵；商業(yè)銀行要創(chuàng)新業(yè)務流程，簡化貸款模式，減少擔保抵押，放寬審核標準，充分利用聯(lián)絡員加強與農(nóng)戶的聯(lián)系、掌握農(nóng)戶的收入來源渠道，在控制風險的基礎上盡可能快而準的為農(nóng)戶提供貸款，解決農(nóng)戶在種經(jīng)濟作物、買化肥、養(yǎng)家畜甚至蓋房、開商店等方面的資金需求難題。

（四）加快金融創(chuàng)新，虛擬賬戶助推普惠金融

實證分析結果表明，賬戶的使用亦反映金融產(chǎn)品服務的可獲得性程度?？蛻敉ㄟ^賬戶與銀行連接，人均賬戶數(shù)多，說明農(nóng)戶與銀行的關系密切。據(jù)此，商業(yè)銀行一是要多途徑加大農(nóng)戶發(fā)卡力度，強化零資產(chǎn)客戶激活工作。通過綁定手機銀行、短信通知等電子銀行產(chǎn)品增強農(nóng)戶忠誠度，同時可采取上門服務、制作電子銀行漫畫系列操作說明書等方法為農(nóng)戶提供產(chǎn)品指導，提高農(nóng)戶對賬戶、電子銀行的使用率。二是強化信用卡發(fā)卡工作。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商戶逐漸增多，一方面銀行可營銷商戶收單等業(yè)務，另一方面相應降低信用卡申請標準，可集中為農(nóng)戶授予一定的信用額度。現(xiàn)在網(wǎng)民數(shù)量越來越多，農(nóng)戶網(wǎng)購頻率也將增加，信用卡將為農(nóng)戶帶來便捷。三是加快推進產(chǎn)品創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)金融為觸角，推出虛擬賬戶及空中理財業(yè)務。招商銀行是國內(nèi)首推無卡賬戶及空中銀行的金融機構。無卡賬戶只需客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進行實名認證即可申請，除存取款外，該賬戶幾乎可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、理財、網(wǎng)購、繳費等常用功能，客戶只需有一張卡綁定該賬戶。因此，農(nóng)戶在家通過網(wǎng)絡便可享受全流程金融服務，還可通過空中理財中心咨詢理財知識，購買理財產(chǎn)品?？梢姡缣摂M賬戶能夠在農(nóng)村推廣，離真正的普惠金融也就不遠了。

（責任編輯：于明）

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