摘 要：小微金融是商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向之一，其在中國(guó)的發(fā)展受到了政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文詳細(xì)論述中小銀行發(fā)展小微金融的必要性，并以IPC模式為代表的包商銀行和以信貸工廠模式為代表的平安銀行為具體案例，對(duì)比分析了目前小微金融運(yùn)作的兩種典型業(yè)務(wù)模式，闡述兩種模式的核心思想、具體做法和優(yōu)劣勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，在運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)、人才培養(yǎng)和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面，有針對(duì)性的給出了中小銀行發(fā)展小微金融的政策建議。

關(guān)鍵詞：小微金融；業(yè)務(wù)模式；產(chǎn)品事業(yè)部；信貸工廠

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）11-0073-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.16

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的影響日益顯著，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，作為藍(lán)海的小微金融成為各家銀行關(guān)注的戰(zhàn)略焦點(diǎn)。對(duì)綜合實(shí)力偏弱，定位于差異化發(fā)展的中小銀行來說，小微金融市場(chǎng)的拓展尤為重要[1]。

一、中小銀行發(fā)展小微金融的必要性

發(fā)展小微金融，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，具備良好盈利前景，培育堅(jiān)實(shí)客戶基礎(chǔ)，是中小銀行務(wù)實(shí)的戰(zhàn)略選擇。

（一）符合國(guó)家政策導(dǎo)向

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)（包含個(gè)體工商戶）占市場(chǎng)主體的90%以上，提供了新增就業(yè)和再就業(yè)的70%，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的形勢(shì)下，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維持社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。近年來，國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了一系列金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策：對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融服務(wù)在機(jī)制建設(shè)、模式創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)建設(shè)、渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面提供政策引導(dǎo)；在不良考核、存貸比考核、金融債發(fā)行、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)方面給予切實(shí)的優(yōu)惠激勵(lì)；“三個(gè)不低于”也成為金融機(jī)構(gòu)的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。

（二）順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

一是小微企業(yè)數(shù)量眾多、發(fā)展迅速，為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。以安徽省為例，2014年中型和微型企業(yè)在總體工業(yè)增加值中占比接近40%，而安徽省小微市場(chǎng)平均滲透率（貸款戶數(shù)/小微企業(yè)戶數(shù)）為25.6%，大量的信貸需求未得到滿足。二是社會(huì)征信體系不斷發(fā)展，信用意識(shí)逐步加強(qiáng)。目前，我國(guó)業(yè)務(wù)活躍的征信機(jī)構(gòu)已達(dá)到300多家，初步形成以人行征信管理中心為代表的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)、政府職能部門和相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)（如工商、稅務(wù)等）、專業(yè)征信機(jī)構(gòu)三個(gè)層次的征信體系。三是技術(shù)創(chuàng)新改變了原有的商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有力的提升了小微貸款業(yè)務(wù)效率，無紙化系統(tǒng)顯著縮短小微業(yè)務(wù)辦理流程；通過在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中接入外部信息模塊，可以有效提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理效果。此外，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的結(jié)合已經(jīng)成為解決小微企業(yè)信息不透明性導(dǎo)致的信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。四是發(fā)展微貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的重要舉措。

（三）具備良好盈利前景

從國(guó)外來看，美國(guó)富國(guó)銀行通過社區(qū)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)，不僅平穩(wěn)度過本輪金融危機(jī)，且在2015年7月成為全球市值最高的銀行，其盈利及盈利的波動(dòng)指標(biāo)都遠(yuǎn)超競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（花旗銀行、摩根大通、美國(guó)銀行）。從國(guó)內(nèi)來看，臺(tái)州銀行作為專注于小微信貸的城商行，其投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制都具備良好的表現(xiàn)（見表1）。此外，由于小微貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，更加有利于集約資本。

（四）培育堅(jiān)實(shí)客戶基礎(chǔ)

通過開展小微金融服務(wù)，培育大量的小微客戶，在與小微企業(yè)共同成長(zhǎng)的過程中，不僅能持續(xù)的為批發(fā)銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶，也能夠隨著業(yè)務(wù)交流深入，有效的鎖定客戶，提升客戶忠誠(chéng)度，應(yīng)對(duì)激烈的公司客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。反之，如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手占領(lǐng)了小微市場(chǎng)，從源頭切斷了優(yōu)質(zhì)客戶來源，將對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

中小銀行一直以來致力于中小客戶的培育，尤其是城商行一直致力于服務(wù)市民、市企、市政，具備固定的客戶基礎(chǔ)。因此，中小銀行發(fā)展小微金融，是與大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，探索差異化、特色化經(jīng)營(yíng)的務(wù)實(shí)戰(zhàn)略選擇。

二、中小銀行發(fā)展小微金融的模式實(shí)踐

目前，IPC模式和信貸工廠模式是我國(guó)中小銀行開展小微金融的兩種典型模式。本文以包商銀行和平安銀行為典型實(shí)踐案例，對(duì)這兩種不同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行對(duì)比分析。

（一）以包商銀行為代表的IPC模式

包商銀行是首批積極采用IPC技術(shù)發(fā)展微貸的城商行。在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，包商銀行先以支行試點(diǎn)，見效后以準(zhǔn)事業(yè)部的方式，完整的復(fù)制了IPC的技術(shù)，即完全落實(shí)IPC的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，微貸業(yè)務(wù)獨(dú)立核算、封閉運(yùn)行、垂直管理；獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)控制、人員招聘和任命、考核激勵(lì)、業(yè)務(wù)流程。

結(jié)合當(dāng)時(shí)較好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，包商銀行微貸業(yè)務(wù)得到了快速增長(zhǎng)。最高峰時(shí)期，包商銀行擁有超過1500名微貸客戶經(jīng)理，12萬微貸客戶，貸款余額120億元。

IPC技術(shù)的特點(diǎn)：（1）專注于純粹貸款。首先，微貸客戶本身派生存款較少，即使銀行要求存款，也無非騰挪貸款；其次，純粹的業(yè)務(wù)追求純粹的高效率，單一業(yè)務(wù)有利于客戶經(jīng)理集中精力，最高單個(gè)客戶經(jīng)理月均放貸15筆；第三，業(yè)務(wù)盡可能保持單純，不鼓勵(lì)客戶經(jīng)理與客戶走的太近，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）追求利潤(rùn)回報(bào)而非客戶的綜合貢獻(xiàn)。一口價(jià)的定價(jià)方式，盡可能的實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)。（3）通過按月分期還款的方式控制風(fēng)險(xiǎn)。（4）客戶經(jīng)理全流程?？蛻艚?jīng)理從貸前到?jīng)Q策、貸后管理，責(zé)任明確、高效，最了解情況的人直接把控風(fēng)險(xiǎn)。

IPC技術(shù)也具有本身的局限：（1）勞動(dòng)密集型，整體規(guī)模增長(zhǎng)緩慢。采用單戶調(diào)查和分析的方式，需要大量的人力資源支持，對(duì)微貸業(yè)務(wù)人員的招聘、培訓(xùn)、成本控制、激勵(lì)約束、風(fēng)險(xiǎn)控制提出較高要求。（2）無法為客戶提供綜合的金融服務(wù)，不利于鎖定客戶。

（二）以平安銀行為代表的信貸工廠模式

自2013年起，平安銀行小微業(yè)務(wù)采用產(chǎn)品事業(yè)部加信貸工廠的業(yè)務(wù)模式。（1）信貸工廠權(quán)限內(nèi)集中為全行提供信貸審批服務(wù)，90%的小微企業(yè)的信貸審批和部分貸后管理工作（協(xié)助預(yù)警和監(jiān)控）集中在信貸工廠。（2）小微企業(yè)金融事業(yè)部管理部門負(fù)責(zé)全行小微企業(yè)的戰(zhàn)略制定、市場(chǎng)營(yíng)銷管理、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等，并向分行派駐風(fēng)險(xiǎn)官。（3）分行有專職副行長(zhǎng)，并對(duì)口業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)具體開展。（4）業(yè)務(wù)指標(biāo)由總行下達(dá)至小微金融事業(yè)部，事業(yè)部隨后分解到分行。（5）總行對(duì)事業(yè)部采取兩率加平衡記分卡考核方式，分行考核中20%權(quán)重由小微金融事業(yè)部下達(dá)，不良的考核同樣逐級(jí)分解。

平安銀行采取的信貸工廠模式有以下優(yōu)點(diǎn)：（1）標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，PAD和掃描進(jìn)件，有利于提升客戶經(jīng)理單產(chǎn)。客戶經(jīng)理人均授信客戶150戶，非授信客戶200戶；（2）線上標(biāo)準(zhǔn)化審批，有利于提升審批效率，貫徹一致的風(fēng)險(xiǎn)偏好。每日進(jìn)件300筆，一般信用類上午提交，當(dāng)天即可放款；（3）標(biāo)準(zhǔn)化有利于數(shù)據(jù)建模分析，用以支持風(fēng)險(xiǎn)控制、審批決策，提供貸后管理量化工具。

平安銀行的小微金融較好的體現(xiàn)出“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的理念，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理高度重視：（1）信貸工廠為總行一級(jí)部門，直接對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)。信貸工廠通過集中審批把控風(fēng)險(xiǎn)政策，并提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。（2）風(fēng)險(xiǎn)版塊是小微金融事業(yè)部三大板塊之一，下設(shè)授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)管理部三個(gè)部門，并向分行派駐風(fēng)險(xiǎn)官。（3）小微客戶經(jīng)理有明確的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，考核中風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)不低于業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，不良率超過一定閾值即停貸催收。（4）追求風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，不同品種的產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到定價(jià)、考核都體現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

（三）兩種不同模式的比較分析

兩種不同的業(yè)務(wù)模式代表了兩種不同的理念。（1）從經(jīng)營(yíng)理念來看，IPC模式專注貸款，代表了單一的客戶服務(wù)模式，而信貸工廠模式則與商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式一致，為客戶提供全面的金融服務(wù)；（2）從管理模式上來看，IPC模式適合采用事業(yè)部的方式推動(dòng)，專業(yè)的隊(duì)伍，專業(yè)的銷售，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)一定程度隔離。而信貸工廠模式則采取產(chǎn)品事業(yè)部模式，可以在現(xiàn)有的總分支框架下，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，開放前端，集中中后端開展業(yè)務(wù)。

從目前中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)踐來看，信貸工廠的模式更加合適。（1）綜合化的金融服務(wù)有利于滿足小微客戶多元化需求，增強(qiáng)客戶粘性，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有利于貸后管理；（2）信貸工廠采取產(chǎn)品事業(yè)部的模式，不改變銀行目前總分支的管理架構(gòu)，推廣的阻力較小；（3）信貸工廠模式有利于降低人力成本，提升客戶經(jīng)理效率。

雖然信貸工廠模式有著明顯優(yōu)勢(shì)，但其建立需要一定的前提條件。（1）需要商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的IT能力、數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)分析能力；（2）商業(yè)銀行具備強(qiáng)大的后臺(tái)審批能力，信貸工廠集中了多人的審批隊(duì)伍和貸后管理隊(duì)伍；（3）具備較強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。由于信貸工廠模式集中審批作業(yè)，相對(duì)于IPC模式由直接參與信貸調(diào)查的客戶經(jīng)理審批而言，其決策模式對(duì)于信息掌握和判斷偏弱。小微企業(yè)大量的軟信息難以標(biāo)準(zhǔn)化，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中就要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制的問題；（4）使支行專注零售業(yè)務(wù)。信貸工廠采取產(chǎn)品事業(yè)部模式，產(chǎn)品的銷售由支行完成，一定程度上面臨著支行為完成業(yè)績(jī)抓大而放小的情況。因此，部分中小銀行（如民生銀行）將公司業(yè)務(wù)上收至總行或分行，使支行能夠?qū)I(yè)化的從事小微金融服務(wù)。

三、中小銀行發(fā)展小微金融的模式建議

（一）以產(chǎn)品事業(yè)部開展業(yè)務(wù)

采用產(chǎn)品事業(yè)部而非直接垂直管理的模式推動(dòng)小微金融服務(wù)，其目的是：（1）降低組織機(jī)構(gòu)改革的阻力；（2）調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)的積極性，利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)資源推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；（3）符合公司業(yè)務(wù)上收，零售業(yè)務(wù)下沉的發(fā)展趨勢(shì)。

在產(chǎn)品事業(yè)部的基礎(chǔ)上，為了提升對(duì)于分支機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，可采用強(qiáng)條線管理模式。除了在分支機(jī)構(gòu)考核上設(shè)置一定權(quán)重的指標(biāo)外，還可以從總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的小微業(yè)務(wù)績(jī)效和費(fèi)用直接配置。如果能夠配合公司業(yè)務(wù)上收或事業(yè)部改革，支行全面零售化，可進(jìn)一步迫使支行專業(yè)發(fā)展小微業(yè)務(wù)。

（二）標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和流程

標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和流程主要是為了提高運(yùn)作效率，降低客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)成本，滿足小微信貸額度小、數(shù)量大的特點(diǎn)[2]。首先，可以根據(jù)擔(dān)保方式不同（抵押、保證、信用）設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品。不同產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的調(diào)查表格、貸后檢查內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)差異化。不同產(chǎn)品設(shè)置區(qū)別化的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，且本著覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則定價(jià)。其次，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和流程使信息錄入標(biāo)準(zhǔn)化，為中后臺(tái)通過數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)分析挖掘，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，值得注意的是，小微業(yè)務(wù)可以采用零散化和批量化開發(fā)的不同模式。零散化開發(fā)，單戶調(diào)查，發(fā)展速度較慢，但風(fēng)險(xiǎn)控制簡(jiǎn)單，且分散化；而批量化開發(fā)，增長(zhǎng)速度較快，但是需要控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。兩種方式對(duì)應(yīng)著不同的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，應(yīng)設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。

（三）通過信貸工廠提升效率

為了提升運(yùn)作效率，解放前端業(yè)務(wù)人員，中后臺(tái)可采用信貸工廠模式：數(shù)據(jù)集中錄入，征信、法院、工商信息的自動(dòng)化導(dǎo)入（前期可采用人工錄入方式），通過各類模型建立（信用評(píng)分模型、申請(qǐng)模型、行為模型）實(shí)現(xiàn)預(yù)審批額度，根據(jù)業(yè)務(wù)復(fù)雜程度實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批或人工干預(yù)審批。

另外一種可選擇的方式是信貸工廠實(shí)現(xiàn)預(yù)審批，并將預(yù)審批結(jié)果反饋前端業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，由參與信貸調(diào)查的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)最終審批決策。此時(shí)，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)信貸調(diào)查和決策的統(tǒng)一，信息對(duì)稱，責(zé)任明確。這種模式下，需要配套明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核機(jī)制。

（四）打造專業(yè)化的人才隊(duì)伍

細(xì)致、真實(shí)、全面，經(jīng)得起交叉檢驗(yàn)的信貸調(diào)查是做出信貸決策的前提條件。對(duì)于信貸工廠模式更是如此，各類風(fēng)險(xiǎn)控制模型均基于調(diào)查數(shù)據(jù)。因此，中小銀行需要一只專業(yè)化的小微客戶經(jīng)理隊(duì)伍，來保證信貸調(diào)查的真實(shí)可靠。

從實(shí)踐來看，多數(shù)客戶經(jīng)理具有強(qiáng)烈的抵押品依賴，而無法真正的做到重視第一還款來源的細(xì)致調(diào)查。多數(shù)小微企業(yè)缺少抵押物，無法獲得信貸支持。因此，有必要通過培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理觀念的轉(zhuǎn)變和信貸調(diào)查技術(shù)的提升。不少中小銀行都建立了培訓(xùn)中心（如臺(tái)州銀行），理論結(jié)合實(shí)際，批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)了大量小微客戶經(jīng)理。

（五）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，為提高小微信貸的運(yùn)作效率，提升客戶體驗(yàn)創(chuàng)造了良好的技術(shù)條件，中小商業(yè)銀行可以有步驟的實(shí)現(xiàn)信貸流程各階段的互聯(lián)網(wǎng)化。（1）申請(qǐng)階段的互聯(lián)網(wǎng)化。小微客戶可以通過各類互聯(lián)網(wǎng)終端（網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、App、微信銀行等）提出信貸申請(qǐng)和實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子賬戶開立。（2）信貸調(diào)查階段互聯(lián)網(wǎng)化?？蛻艚?jīng)理接到申請(qǐng)后，通過手持終端（pad、手機(jī)等）上門收集客戶資料，直接傳遞給信貸工廠。既提升了效率，又降低了客戶成本。（3）審批和貸后管理的互聯(lián)網(wǎng)化。各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)可實(shí)時(shí)導(dǎo)入模型，提高信貸決策準(zhǔn)確度和貸后跟蹤的及時(shí)性。（4）提款和還款的互聯(lián)網(wǎng)化。審批通過后，客戶可采用多種互聯(lián)網(wǎng)渠道（電子銀行、手機(jī)、ATM機(jī)等）自助提款和還款。

此外，中小銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)合作，定制信貸產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)批量營(yíng)銷和批量授信。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)客戶經(jīng)營(yíng)和資金監(jiān)控，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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