摘 要：大數(shù)據(jù)征信為市場提供了多元化、多層次的金融服務(wù)需求，在優(yōu)化征信市場布局、促進(jìn)傳統(tǒng)征信業(yè)改造升級及推動差異化競爭格局的形成方面具有重要價(jià)值，是我國信用征信業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基石。大數(shù)據(jù)信用征信尚處于初級階段，頂層設(shè)計(jì)、法律框架以及行業(yè)發(fā)展規(guī)范遠(yuǎn)未成熟，面臨著諸多挑戰(zhàn)和現(xiàn)實(shí)性困境，有賴于未來強(qiáng)力有效的協(xié)調(diào)與規(guī)范。必須加強(qiáng)法律建設(shè)，完善相關(guān)立法，切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平并加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù)；征信；應(yīng)用與困境；法律完善；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）01-0005-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.01

一、引言

近年來頒布的社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》以及相繼出臺的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，對完善我國征信市場法律框架，規(guī)范征信市場發(fā)展，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益、充分引導(dǎo)征信業(yè)的市場化進(jìn)程都發(fā)揮了重要作用。特別是黨的十八屆三中全會提出，“要建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信。”全社會對征信業(yè)的重視程度已經(jīng)上升到一個(gè)新的高度，推動征信業(yè)發(fā)展，為信用活動提供有效的信用信息支持，構(gòu)建誠實(shí)守信的社會生態(tài)環(huán)境成為我國當(dāng)前金融領(lǐng)域工作的核心內(nèi)容之一。

隨著政府職能轉(zhuǎn)變的需要以及社會征信體系構(gòu)建的不斷深入，我國市場對于信用征信產(chǎn)品以及服務(wù)的需求也在顯著增長[1]。我國現(xiàn)行的征信體系是以央行為主導(dǎo)，以一定范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)為主要對象，具有信息詳實(shí)①、征信數(shù)據(jù)覆蓋面廣、信息主體多元化②等得天獨(dú)厚的發(fā)展優(yōu)勢，但我們必須看到該系統(tǒng)同時(shí)也存在諸多先天性不足。例如，央行征信系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)和信息主要涉及商業(yè)銀行體系，而與民間借貸相關(guān)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人信息則相對匱乏。截至目前，央行征信系統(tǒng)只接入了部分小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司，而大量的民間借貸數(shù)據(jù)、信息都沒有被納入到征信系統(tǒng)中。此外，包括個(gè)人的社保、消費(fèi)記錄、司法等同樣重要的指標(biāo)、信息也大都沒有被納入到系統(tǒng)中，存在顯性缺失和漏洞，可能對相關(guān)授信機(jī)構(gòu)的決策造成了一定誤導(dǎo)。我國金融征信體系建設(shè)相對落后的現(xiàn)實(shí)局面要求我國必須大膽創(chuàng)新征信體系，打破央行征信中心在事實(shí)上對征信信息的“壟斷”、與民間征信系統(tǒng)不均衡發(fā)展的狀態(tài)，力求在金融信息化不斷深入的時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的最大化[2]，最終促進(jìn)民間征信與央行征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)、持續(xù)、多元化發(fā)展。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)和應(yīng)用具有巨大的發(fā)展前景：一方面可以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對征信系統(tǒng)的使用需求，另一方面針對互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)，為市場用戶提供了多元化、多層次的金融服務(wù)需求。我國征信業(yè)的發(fā)展面臨前所未有的歷史機(jī)遇。

二、大數(shù)據(jù)征信：現(xiàn)實(shí)應(yīng)用與金融價(jià)值分析

（一）大數(shù)據(jù)征信的原理

大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)是多元化、大體量、大樣本的異構(gòu)數(shù)據(jù)，其原理是通過對信息主體的行為習(xí)慣進(jìn)行全方位、綜合性的搜集整理，同時(shí)建立針對性的數(shù)據(jù)模型，由該模型演算、倒推出信息主體的信用特征，最終得到較為精確的信用評估結(jié)果。大數(shù)據(jù)征信使用的數(shù)據(jù)涵蓋傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)/財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)，乃至日常活動數(shù)據(jù)、特定場景下的行為數(shù)據(jù)等。目前，大數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)被較為廣泛的應(yīng)用。在信用征信方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息的抓取、檢索和分析也有較大的優(yōu)勢和發(fā)揮空間。大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了豐富的數(shù)據(jù)信息來源，拓展了征信渠道，同時(shí)也改變了征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)生產(chǎn)觀念，成為了我國征信業(yè)發(fā)展的重要動力。

（二）大數(shù)據(jù)征信的信息處理與整合

有別于傳統(tǒng)的事先采集信息并加以整理貯存，需要時(shí)再提取的方式，大數(shù)據(jù)征信一般是在信息主體發(fā)起服務(wù)要求并確認(rèn)授權(quán)之后再行開始征信調(diào)查，即征信具有特定性和唯一性。用戶在首次使用大數(shù)據(jù)征信服務(wù)時(shí)，需要提交各種賬戶信息，大數(shù)據(jù)征信公司一般在較短的時(shí)間內(nèi)就能完成信息的檢索、過濾和有效整合。大數(shù)據(jù)征信的報(bào)告一般包括兩部分內(nèi)容：一是個(gè)人金融信息，例如信用卡賬單流水；二是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的“痕跡”，大致分為個(gè)人基本信息、消費(fèi)信息以及工作、生活常規(guī)性信息等。對于個(gè)人金融信息，數(shù)據(jù)公司在得到用戶授權(quán)后，會直接訪問用戶的信用卡和儲蓄卡賬戶，對個(gè)人金融信息進(jìn)行抓取和整合。對于個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)信息，分為三個(gè)層次。第一層是用戶的公開數(shù)據(jù)，來源于用戶的社交網(wǎng)絡(luò)；第二層是用戶主動提交的私人數(shù)據(jù)，例如淘寶賬單、電商購物清單等；第三層是“黑名單”數(shù)據(jù)庫，例如信用卡中心的黑名單和小額信貸的違約名單等。

（三）大數(shù)據(jù)征信：金融價(jià)值探析與研判

相較于傳統(tǒng)的信用征信方式，大數(shù)據(jù)征信具有一定的優(yōu)勢：首先彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信方法在數(shù)據(jù)及時(shí)性方面的不足；其次，也能夠提供更加精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。由于能夠更加精確的測量風(fēng)險(xiǎn)，借貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也可以更加精確，從而在更廣的范圍內(nèi)降低了資金成本，提高資金使用效率；再者，就長遠(yuǎn)來看，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)金融普惠的發(fā)展以及提升金融平等。隨著大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展，它不斷提升個(gè)體的信用評估水平，很可能帶來更為廣泛的社會影響，提升金融民主化和平等化。具體來說，其金融價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.減少信息不對稱，增進(jìn)信用交易。2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主喬治·阿克羅夫（George A. Akerlof ）一直致力于對充滿不對稱信息市場進(jìn)行分析與研究。其在《檸檬市場：質(zhì)量的不確定性和市場機(jī)制》 一文中，用通俗性的語言和事例解釋了在市場經(jīng)濟(jì)中信息不對稱問題對商品質(zhì)量以及市場機(jī)制失靈的問題[3]?，F(xiàn)代社會中，隨著信用交易范圍的大幅拓展，信息不對稱情形越來越多的在交易雙方之間存在，大數(shù)據(jù)征信通過對大樣本、大數(shù)據(jù)的采集與整合，在一定程度上降低信息不對稱程度，使得授信人能夠較為充分地獲知被授信人的資信狀況，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用交易的順利實(shí)現(xiàn)。

2.有效降低逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。信息在金融市場特別是信貸市場上發(fā)揮著重要的作用。信息的獲取成本以及在交易對手方之間的對稱程度在很大程度上決定了金融交易結(jié)構(gòu)、資金信貸的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。而“有限理性”和“機(jī)會主義”的存在則為資金融通、金融交易的順利實(shí)現(xiàn)抬高了交易成本，增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，也即在更大范圍內(nèi)造成了逆向選擇（Adverse Selection）和道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）的存在。在金融市場，特別是在信貸市場上，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融交易秩序。大數(shù)據(jù)征信模式通過專業(yè)化的信用評估體系和量化指標(biāo)對授信申請人的信用記錄進(jìn)行分析和評估，有助于金融中介機(jī)構(gòu)甄別授信申請人的信用等級，從而減少信貸審核環(huán)節(jié)的逆向選擇和貸后管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.“黑名單”制度、對違約行為進(jìn)行披露，強(qiáng)化了制度規(guī)制和約束。征信制度對于不同信用等級的授信申請人產(chǎn)生不同的作用：對于信用等級較高的申請人，在一定程度上有利于其順利申請到貸款；對于信用等級較低甚至有違法、違約記錄的申請者，則起到“天然屏障”的功用，即將其過往違法違約行為進(jìn)行披露，將其列入“黑名單”，對其產(chǎn)生紀(jì)律和制度約束的作用。同時(shí)，此種違約披露和“黑名單”制度也會間接引導(dǎo)信用較差的借款人珍惜自己的信用，善用自己的信用，督促、激勵其今后按時(shí)償還貸款，提高信用等級，從而從總體上提高社會信用度，培養(yǎng)良好的社會信用環(huán)境、推進(jìn)良善的征信機(jī)制建設(shè)[5]。

三、大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)與服務(wù)——以阿里巴巴“螞蟻信用”為例

大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)性要素是體量巨大的信息數(shù)據(jù)以及先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。在此方面，新興的電子商務(wù)企業(yè)以及以“BAT”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司無疑具有巨大的優(yōu)勢。事實(shí)上，電商以及互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)躍躍欲試，投身到大數(shù)據(jù)征信中來。例如，京東商城就于2012年與商業(yè)銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；蘇寧電器宣布發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系；百度公司也成立了“百度金融”，力圖充分利用其掌握的先進(jìn)的數(shù)據(jù)檢索技術(shù)和海量信息資源涉足金融領(lǐng)域，未來也很有可能在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域掘金。最為引人關(guān)注的大數(shù)據(jù)征信事件當(dāng)屬阿里巴巴集團(tuán)于不久前剛剛推出的“螞蟻信用”。

在大數(shù)據(jù)被廣泛傳播與應(yīng)用的背景下，阿里巴巴集團(tuán)也嘗試將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)信用征信領(lǐng)域，力圖為金融交易提供有益的征信支持，給交易的雙方提供一個(gè)高效、安全、有保障的運(yùn)營環(huán)境。簡單來說，阿里巴巴推出的“芝麻信用”就是通過對互聯(lián)網(wǎng)公開或者半公開信息數(shù)據(jù)的抓取、整合和分析，設(shè)計(jì)出一套信用評估體系，從而為個(gè)人和小微企業(yè)描繪出一副“信用畫像”。從本質(zhì)上來說，“芝麻信用”是一套基于個(gè)人金融賬戶、網(wǎng)絡(luò)社交信息以及公共事業(yè)類信息數(shù)據(jù)整合而成的，較為完備的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)?！爸ヂ樾庞谩钡臄?shù)據(jù)源主要分為三個(gè)方面：一是政府及事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、社交平臺、搜索引擎等對外公布的數(shù)據(jù)以及軟信息（消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛好、網(wǎng)絡(luò)口碑及影響力等）；二是網(wǎng)上銀行、社會保障賬戶信息、繳納公共事業(yè)費(fèi)用、通訊費(fèi)用繳費(fèi)記錄、交通運(yùn)輸信息平臺等較為隱性的數(shù)據(jù)；三是阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺以及社交平臺中用戶消費(fèi)、交易記錄等。“芝麻信用”通過數(shù)據(jù)模型將上述信息進(jìn)行歸類整合并進(jìn)行系統(tǒng)分析，以此作為評定個(gè)人、小微企業(yè)信用等級的依據(jù)。這些信用評估共同構(gòu)成較為完整的信用評價(jià)體系① ，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力等系數(shù)做出初步判斷，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

“螞蟻信用”在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域應(yīng)用的效果和前景還有待進(jìn)一步觀察與驗(yàn)證，但它的發(fā)展理念與實(shí)踐為我國傳統(tǒng)信用征信業(yè)的變革與轉(zhuǎn)型提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)，值得我們持續(xù)關(guān)注研究與借鑒。

四、大數(shù)據(jù)信用征信發(fā)展評析：困境與挑戰(zhàn)

（一）我國現(xiàn)行征信法律規(guī)范與大數(shù)據(jù)信用征信不適配

近年來頒布的社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》以及相繼出臺的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，初步建構(gòu)了我國征信市場的法律框架，規(guī)范了征信市場發(fā)展，保護(hù)了信息主體的合法權(quán)益。但是上述法律規(guī)范的調(diào)整和規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，面對洶涌發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其是否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特別是大數(shù)據(jù)征信的要求，尚未得到征信市場的有效驗(yàn)證。此外，上述法律規(guī)范對于大數(shù)據(jù)征信特定情境下采集、加工、整合以及處理等環(huán)節(jié)尚未作出明確規(guī)定，對于大數(shù)據(jù)征信中涉及個(gè)人隱私等問題尚未作出合理規(guī)范和制度安排。因此，從法律視閾考量分析，未來需要相關(guān)監(jiān)管部門和立法機(jī)構(gòu)進(jìn)一步細(xì)化和完善征信業(yè)務(wù)法律規(guī)范，將大數(shù)據(jù)征信納入到業(yè)務(wù)監(jiān)管的范圍中來，讓大數(shù)據(jù)征信有法可依。

（二）信用征信監(jiān)管水平亟待提高

大數(shù)據(jù)時(shí)代已然到來，隨著信息技術(shù)的逐步成熟與廣泛應(yīng)用，必將促進(jìn)我國征信業(yè)的多元化發(fā)展和深刻性變革，這就對我國征信業(yè)的日常監(jiān)管體系、監(jiān)管策略與水平等提出了更高的要求。中國人民銀行最為征信行業(yè)的主管機(jī)關(guān)，必須緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展潮流，洞察大數(shù)據(jù)征信的常態(tài)與基本規(guī)律，密切跟蹤發(fā)展趨向，對大數(shù)據(jù)征信實(shí)行審慎的動態(tài)監(jiān)管和有效規(guī)范。但是就現(xiàn)在來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于大數(shù)據(jù)征信還未采取有效的監(jiān)管手段，同時(shí)監(jiān)管從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)以及對大數(shù)據(jù)征信的熟識程度也有必要進(jìn)一步加強(qiáng)。此外，大數(shù)據(jù)征信行業(yè)自律方面，發(fā)展也遠(yuǎn)未成熟。目前尚沒有行業(yè)聯(lián)盟或者自律性組織協(xié)調(diào)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，恪守底線，保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者的隱私和相關(guān)信息?？傊?，大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的監(jiān)管體系尚未成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及職業(yè)道德等亟待建設(shè)和完善[6]。

（三）大數(shù)據(jù)征信面臨技術(shù)性難題與應(yīng)用困境

第一，大數(shù)據(jù)的獲取難度較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)帶來的廣泛數(shù)字化的潮流，整個(gè)社會的基礎(chǔ)信息搜集和信息共享機(jī)制有所改進(jìn)，但仍不足以支撐全面的大數(shù)據(jù)征信，一方面是以水電煤氣為代表的基礎(chǔ)信息、個(gè)人社保公積金以及教育、住房、司法系統(tǒng)尚未完全聯(lián)網(wǎng)，底層數(shù)據(jù)缺乏；另一方面，支付信息和社交信息呈彼此封閉、割裂的狀態(tài)，市場上的電商、社交平臺對于信息共享問題同樣非常謹(jǐn)慎，這導(dǎo)致大范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)獲取存在障礙，數(shù)據(jù)獲取的成本非常高。第二，所建構(gòu)的大數(shù)據(jù)模型的可信賴性有待檢驗(yàn)。征信數(shù)據(jù)模型的精度提升必須建立在大數(shù)據(jù)有效、充分抓取以及處理的基礎(chǔ)上，需要不斷的實(shí)踐反饋和反復(fù)修正。由于應(yīng)用時(shí)間較短，缺乏歷史數(shù)據(jù)參考，目前的大數(shù)據(jù)模型大都基于規(guī)則制定，其中帶有大量的傳統(tǒng)征信規(guī)則，還是一種中間形態(tài)，未能完全實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢。第三，大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用范圍相對偏窄。大數(shù)據(jù)征信的大部分?jǐn)?shù)據(jù)來源于互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)際上就把較少使用或者不曾使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的群體排除在外，例如偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群以及年齡較大的人群等。對于上述人群的小額信貸，目前還只能依賴于實(shí)地走訪進(jìn)行盡職調(diào)查，因此大數(shù)據(jù)的應(yīng)用空間和范圍相對較窄[7]。

五、大數(shù)據(jù)信用征信：法律建構(gòu)與完善邏輯

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，征信業(yè)的發(fā)展面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的健康、穩(wěn)健發(fā)展需要從法律頂層設(shè)計(jì)、信息共享機(jī)制、適度有效監(jiān)管以及消費(fèi)者的隱私保護(hù)等維度不斷進(jìn)行創(chuàng)新、發(fā)展和完善。而法律的建構(gòu)與完善則是最重要的一條主線，它對大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展起到基礎(chǔ)性的支撐和規(guī)范作用，必須審慎思考，探索出適合大數(shù)據(jù)征信本質(zhì)和特征的新型包容性法律框架和體系。

（一）加強(qiáng)法律頂層設(shè)計(jì)，完善大數(shù)據(jù)條件下的征信法律體系

1.以保護(hù)金融信用為價(jià)值目標(biāo)，明確界定公民在個(gè)人信用數(shù)據(jù)分享與公開環(huán)境下的隱私權(quán)保護(hù)問題，制訂關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的專門性法律法規(guī)，或者在其他民法規(guī)范中增加與信用征信相關(guān)的隱私權(quán)保護(hù)內(nèi)容。

2.加快推動與信用征信活動的法律法規(guī)的出臺，從制度設(shè)計(jì)上為征信提供一整套行之有效的行為規(guī)則，從信用數(shù)據(jù)的采集、使用范圍、信息披露以及征信主體、信息主體相關(guān)各方的具體權(quán)利和義務(wù)等維度進(jìn)行明確規(guī)定。毋庸置疑，“信息產(chǎn)權(quán)”的明晰化有助于減少信息傳播與使用環(huán)節(jié)的法律糾紛，維護(hù)個(gè)人隱私、保護(hù)商業(yè)秘密并在一定程度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.充分考慮以大數(shù)據(jù)征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下信用征信的新特點(diǎn)?，F(xiàn)有征信法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模式而制定，現(xiàn)實(shí)中，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下信用征信的發(fā)展需求。因此，建議對現(xiàn)有征信法律規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充完善，將新金融業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式納入到法律規(guī)制體系中，賦予其合法地位，明確大數(shù)據(jù)技術(shù)條件下信息數(shù)據(jù)的采集、整合以及使用的流程、規(guī)范，最終促進(jìn)民間征信與央行征信協(xié)調(diào)、多元化發(fā)展。

（二）切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平與能力

對于大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信業(yè)，要切實(shí)加強(qiáng)對行業(yè)的監(jiān)督管理，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。央行作為征信業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高自身監(jiān)管能力，在充分了解行業(yè)現(xiàn)狀、問題的基礎(chǔ)上，制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的用戶管理規(guī)范和征信業(yè)的信息安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對信息主體權(quán)益的保護(hù)、保障征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的信息安全；建立統(tǒng)一的信息主體標(biāo)識規(guī)范、征信基本術(shù)語規(guī)范，為擴(kuò)大信息采集范圍，促進(jìn)信用信息共享和應(yīng)用提供統(tǒng)一的信息技術(shù)參考；盡快出臺符合大數(shù)據(jù)征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)管措施和法律規(guī)范；研究層級清晰、結(jié)構(gòu)完善的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)類標(biāo)體系，提高征信標(biāo)準(zhǔn)化工作的適用性和科學(xué)性；同時(shí)要建立多部門聯(lián)動、協(xié)調(diào)合作的監(jiān)管機(jī)制，推動大數(shù)據(jù)征信業(yè)的規(guī)范、有序、穩(wěn)健發(fā)展[8]。

（三）切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建構(gòu)扎實(shí)有效的保護(hù)框架

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，特別是在大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用的時(shí)代背景下，金融消費(fèi)者面臨資金、技術(shù)和個(gè)人信息泄露等諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)對消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)勢在必行?？傮w而言，個(gè)人信息保護(hù)的邏輯應(yīng)當(dāng)是既有效保護(hù)個(gè)人隱私又不過度抑制征信行業(yè)的創(chuàng)新，從而達(dá)到兩者的均衡，促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信現(xiàn)實(shí)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)呈現(xiàn)集中化態(tài)勢，同時(shí)伴隨著對體量巨大的樣本數(shù)據(jù)的挖掘和整合，導(dǎo)致對個(gè)人信息數(shù)據(jù)的防護(hù)變得困難重重，隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全成為制約大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的最大瓶頸[9]。因此，必須適時(shí)建設(shè)和完善符合大數(shù)據(jù)條件下的信息安全保護(hù)機(jī)制。筆者建議，應(yīng)當(dāng)著力強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息的法律保護(hù)，對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行有效界定，制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的用戶管理規(guī)范，從征信信息主體、信息來源以及大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等從業(yè)主體的角度對其權(quán)利、義務(wù)以及法律責(zé)任進(jìn)行明確界定，同時(shí)明確個(gè)人隱私的種類、范圍和使用的前置性條件，確保信息主體的信息、數(shù)據(jù)依法應(yīng)用，不侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。從技術(shù)角度考量，要采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息保護(hù)手段，對信息采集、加工、整合、應(yīng)用等全過程進(jìn)行有效防控和保護(hù)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對泄露和販賣個(gè)人數(shù)據(jù)、隱私等不法行為的打擊力度，及時(shí)有效威懾和懲戒侵犯個(gè)人隱私的不法分子。

“沒有隱私就沒有尊嚴(yán)”。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也是我國相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)、征信機(jī)構(gòu)以及征信行業(yè)自律組織的一項(xiàng)必不可少的工作。當(dāng)前的工作重點(diǎn)是加強(qiáng)個(gè)人信息保密工作，積極引導(dǎo)金融消費(fèi)者對征信工作深入認(rèn)識與了解，加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私的信息安全保護(hù)，依法對侵害消費(fèi)者權(quán)益的各種行為加強(qiáng)監(jiān)管，拓寬個(gè)人信息保障渠道，健全權(quán)益救濟(jì)機(jī)制，完善異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。切實(shí)保護(hù)公民的隱私權(quán)，最終完善個(gè)人隱私的保護(hù)框架與法律建構(gòu)[10]。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其對征信信息主體權(quán)益保護(hù)工作的認(rèn)識，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力和守法規(guī)范經(jīng)營的意識；開展面向征信信息主體的權(quán)益保護(hù)教育，引導(dǎo)其通過合法手段維護(hù)自身權(quán)益[11]。

六、結(jié)語

大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用開啟了我國征信業(yè)發(fā)展的新時(shí)代。大數(shù)據(jù)征信在優(yōu)化征信市場布局、促進(jìn)傳統(tǒng)征信業(yè)改造升級以及推動差異化競爭格局的形成等方面都具有重要的價(jià)值。大數(shù)據(jù)征信不僅滿足了我國經(jīng)濟(jì)、金融市場對于信用征信的多元化需求，而且在傳統(tǒng)的、由中國人民銀行主導(dǎo)的征信模式之外開拓了新的疆域，成為我國未來征信業(yè)發(fā)展的重要基石。今天，我國征信業(yè)轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，研究大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展具有重要的理論與實(shí)踐價(jià)值?？陀^而言，我國征信行業(yè)還處于較為初級的階段，頂層設(shè)計(jì)、法律框架以及行業(yè)發(fā)展規(guī)范尚處于不成熟的狀態(tài)，征信業(yè)也面臨著諸多挑戰(zhàn)和現(xiàn)實(shí)性困境，有賴于未來強(qiáng)力、有效的協(xié)調(diào)與規(guī)范。加強(qiáng)法律頂層設(shè)計(jì)，完善大數(shù)據(jù)條件下的征信法律體系建構(gòu)；切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平與能力；加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建設(shè)扎實(shí)、有效的保護(hù)框架，是促進(jìn)我國征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下跨越式發(fā)展的必由之路。

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（責(zé)任編輯：李興發(fā)）