在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，國家對“三農(nóng)”支持的力度不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，農(nóng)村金融服務(wù)的需求范圍越來越大?？墒?，由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，支付體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。為了有效解決農(nóng)民支付困難等突出問題，努力構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，打通最后一公里，農(nóng)村支付體系建設(shè)工作亟須完善。

一、當(dāng)前農(nóng)村支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

截止2015年6月，樂東縣共有行政村188個、自然村606個，人口54萬，其中農(nóng)村地區(qū)45萬。設(shè)立7家金融機(jī)構(gòu)，47個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)占35個，平均每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)5.37個行政村、17.3個自然村、大約1.28萬人。設(shè)立離行式自助銀行14個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個。布放自助存取款機(jī)142臺，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)96臺，存現(xiàn)金額34.24億元，取現(xiàn)金額64.88億元。POS機(jī)979臺，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)520臺，交易金額22.15億元。EPOS機(jī)1206臺，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)819臺，交易金額4.41億元。開通網(wǎng)上銀行9.24萬戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)5.17萬戶，交易金額76億元；手機(jī)銀行7.34萬戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)4.33萬戶，交易金額8.16億元；電話銀行5.72萬戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)3.52萬戶，交易金額64.29萬元。設(shè)立“便民服務(wù)點(diǎn)”273個，覆蓋行政村92%，共辦理查詢業(yè)務(wù)2.02萬筆，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)7.37萬筆，交易金額5220.14萬元。雖然農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)工作取得了一定的成效，但從總體來看，現(xiàn)階段的農(nóng)村支付體系還明顯不足。

二、農(nóng)村支付體系建設(shè)存在的問題

1.農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，不能滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)需求。由于商業(yè)銀行逐利性的原因，已把一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村地區(qū)撤回，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)僅到鎮(zhèn)上?？墒?，大部分農(nóng)村地區(qū)距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，近的幾公里，遠(yuǎn)的二三十公里，地理位置偏僻、交通不便，金融服務(wù)難以輻射到廣大的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)民群眾支付難、結(jié)算難的現(xiàn)象十分突出，辦理金融業(yè)務(wù)要頻繁往返于村鎮(zhèn)之間，既費(fèi)時費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用和被搶風(fēng)險。截止2015年6月，樂東共有銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)47個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)占35個，分別設(shè)在11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和三個農(nóng)場，平均每個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)5.37個行政村、17.3個自然村、1.28萬人。

2.新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中在縣鎮(zhèn)，對改善農(nóng)村支付服務(wù)作用不大。2014年，樂東新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3家，其中縣城2家，使得本來銀行機(jī)構(gòu)就相當(dāng)密集的城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到12家，形成僧多粥少的局面。另1家在龍沐灣開發(fā)區(qū)，僅滿足開發(fā)區(qū)幾家企業(yè)和居住人群有限的金融服務(wù)需求，對迫切需要金融服務(wù)支持、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)作用不大。據(jù)統(tǒng)計，3家銀行機(jī)構(gòu)2014年末的各項(xiàng)存款余額分別為2832萬元、1022萬元和4623萬元。各項(xiàng)貸款余額為2084萬元，其中2家未發(fā)放貸款。業(yè)務(wù)量分別為6.06萬筆、0.6萬筆和0.65萬筆。

3.農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。截止2015年6月，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立離行式自助銀行9個、布放存取款一體機(jī)96臺、POS機(jī)520臺、EPOS機(jī)819臺，這些自助設(shè)備主要布放在鎮(zhèn)上的商行、賓館、酒店中，對緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，發(fā)揮支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)作用相當(dāng)有限。雖然，農(nóng)村信用社和郵儲銀行在173個行政村設(shè)立了273個“便民服務(wù)點(diǎn)”，布放EPOS機(jī)342臺，但閑置率達(dá)到70%，日交易量低于1筆的有304臺，低效率達(dá)到89%。

4.農(nóng)村支付結(jié)算體系不健全。支付系統(tǒng)是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要核心。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樂東轄內(nèi)還有14家銀行機(jī)構(gòu)尚未接入大小額支付系統(tǒng)，占農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的40%，支付渠道不暢通，服務(wù)功能弱化，不利于廣大農(nóng)民群眾使用多樣化支付工具，滿足各種社會經(jīng)濟(jì)活動需求，也不利于小微企業(yè)、個體工商戶和企事業(yè)單位加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高社會資金的使用效益。

5.支付結(jié)算手段落后。隨著信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、智能轉(zhuǎn)賬終端、自助存取款設(shè)備已經(jīng)成為農(nóng)村支付結(jié)算的主流工具?？墒怯捎谛麄髁Χ容^弱，支付結(jié)算知識普及率較低，銀行卡詐騙、電信詐騙案件頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)民群眾使用非現(xiàn)金支付工具存在恐懼心理，加上農(nóng)村消費(fèi)群體多為老人和婦女，文化水平低，受傳統(tǒng)觀念影響較深，習(xí)慣了現(xiàn)金交易，對使用非現(xiàn)金支付工具辦理金融業(yè)務(wù)缺乏信心。截止2014年，樂東農(nóng)村地區(qū)存折持有量達(dá)到14.2萬本，占農(nóng)村人口的31%，不利于新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、完善農(nóng)村支付體系建設(shè)的相關(guān)建議

1.逐步構(gòu)建多層次的農(nóng)村支付服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高思想認(rèn)識，踐行社會責(zé)任意識，從服務(wù)三農(nóng)、支持三農(nóng)的戰(zhàn)略高度出發(fā)，增強(qiáng)做好深化農(nóng)村支付服務(wù)工作的責(zé)任感、使命感、緊迫感，急農(nóng)民所急、想農(nóng)民所想，切實(shí)抓住開展深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的良好機(jī)遇，將經(jīng)濟(jì)效益和社會責(zé)任緊密結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，深入行政村相對集中的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，通過以點(diǎn)帶面，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)包容性發(fā)展，逐步構(gòu)建多層次、覆蓋廣、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系，進(jìn)一步推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融快速發(fā)展。

2.引導(dǎo)新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜。目前，城區(qū)、鎮(zhèn)上設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾近飽和，市場競爭激烈，若再增加，可能造成資源浪費(fèi)，并帶來潛在的經(jīng)營風(fēng)險。在這種情況下，各金融機(jī)構(gòu)有必要，也有動力根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向和農(nóng)村金融市場需求，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向，把單一追逐城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)高端客戶的發(fā)展模式，大力發(fā)展為數(shù)量眾多、具有很大潛力的廣大農(nóng)村客戶，實(shí)現(xiàn)客戶群體從高端向中低端的逐步覆蓋。既拓展了農(nóng)村金融市場，又給銀行帶來無限商機(jī)的雙贏局面。

3.建立正向激勵機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的積極性。一是人民銀行要加強(qiáng)溝通，積極協(xié)調(diào)好地方政府及相關(guān)部門的關(guān)系，取得地方政府和相關(guān)部門對農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的大力支持，為金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)打造優(yōu)良的條件，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品提供支撐。二是人民銀行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、地方法人差別存款準(zhǔn)備金管理、系統(tǒng)準(zhǔn)入等方面給予重點(diǎn)支持，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村金融的信心。三是對于業(yè)務(wù)拓展成本高、預(yù)期收益低、難以通過商業(yè)化經(jīng)營實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，要借助行政力量，適當(dāng)給予財政補(bǔ)貼，提高金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村支付服務(wù)的積極性。

4.完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身網(wǎng)點(diǎn)布局，在便于監(jiān)管，風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，深入行政村設(shè)立自助銀行，提升金融機(jī)構(gòu)空白行政村金融服務(wù)水平，使廣大農(nóng)民群眾實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)零距離。二是鼓勵收單機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)布放POS或EPOS機(jī)，這不僅突破了布放自助存取款一體機(jī)成本高、維護(hù)難等種種瓶頸，又將金融服務(wù)資源向農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)端口前移，減少農(nóng)民群眾辦理金融業(yè)務(wù)遭遇的瓶頸，擴(kuò)大便農(nóng)服務(wù)范圍。三是建立準(zhǔn)入退出和激勵約束機(jī)制。對業(yè)務(wù)開展較好的商戶給予手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠和最大化讓利支持，充分調(diào)動商戶的積極性。同時，對閑置商戶和低效商戶應(yīng)及時清理退出，確保農(nóng)村商戶隊(duì)伍優(yōu)質(zhì)、高效。

5.建立完善的農(nóng)村支付服務(wù)體系。一是加強(qiáng)引導(dǎo)、督促銀行機(jī)構(gòu)盡快加入支付系統(tǒng)。通過大額支付系統(tǒng)，為小微企業(yè)和企事業(yè)單位提供快速、高效、便捷、安全、可靠的支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金零在途，加快資金周轉(zhuǎn)速度，切實(shí)提高社會資金的使用效益。通過小額支付系統(tǒng)，為廣大農(nóng)民群眾和個體工商戶提供業(yè)務(wù)量大、低成本的支付清算服務(wù)，并支持各種支付工具的使用，滿足社會各種支付活動的需要，提高市場競爭力，有效防范支付風(fēng)險，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。二是加快“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”建設(shè)。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)是成本低、見效快、有效解決農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的最佳途徑。一要建立靈活的設(shè)點(diǎn)方式。通過調(diào)查走訪，對信譽(yù)良好，有資金實(shí)力，熱心助農(nóng)的群眾，在設(shè)點(diǎn)審批上突破條件限制、優(yōu)先辦理，加快實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村全覆蓋的總體目標(biāo)。二要統(tǒng)一懸掛標(biāo)識牌。結(jié)合當(dāng)前海南省試點(diǎn)深化農(nóng)村支付服務(wù)工作，統(tǒng)一懸掛“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”標(biāo)識牌，提高廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)識度，使惠農(nóng)服務(wù)工作走進(jìn)千家萬戶。三要擴(kuò)大服務(wù)范圍。把助農(nóng)取款范圍從小額取款、余額查詢擴(kuò)大到存款、貸款、匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、殘損人民幣兌換等方面，充分滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。四要加強(qiáng)監(jiān)督管理。加強(qiáng)巡檢力度，杜絕民間借貸、非法集資、非法吸收公眾存款的現(xiàn)象發(fā)生，切實(shí)把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成支付結(jié)算服務(wù)、金融知識宣傳、人民幣流通管理、金融業(yè)務(wù)推廣的綜合服務(wù)平臺。

6.引導(dǎo)農(nóng)民群眾使用先進(jìn)的支付結(jié)算工具辦理金融業(yè)務(wù)。一是加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的政策宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)民群眾改變支付習(xí)慣，鼓勵使用銀行卡等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具辦理金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，使農(nóng)民群眾享受“足不出村”就能及時、快捷、方便的辦理金融業(yè)務(wù)，取得了“農(nóng)民受益、銀行發(fā)展”的良好效果。二是及時更新市場發(fā)展理念。根據(jù)農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付服務(wù)需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、電話支付、微信支付等新興電子支付產(chǎn)品，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非現(xiàn)金支付結(jié)算的覆蓋面，加快建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)高速公路。