一、金融消費者的概述

1.金融消費者概念

在我國，“金融消費者”尚不是一個法律概念。2006 年正式施行的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首次使用了“金融消費者”的概念，， 即要“更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求”，“充分維護金融消費者和投資者利益”；而2011 年3月發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》中也強調(diào)要“積極維護金融消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)”。由此可見，金融消費者應(yīng)指的是出于非貿(mào)易、非職業(yè)或非商業(yè)經(jīng)營的目的，不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體。它可以看作是消費者的一種類型，是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。在金融商品交易中，因金融商品和服務(wù)專業(yè)化、技術(shù)化的特性，面對由金融精英組成的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者，此時不僅是自然人，甚至法人或者其他組織都不一定具備專業(yè)知識，信息不對稱的弱勢地位顯而易見。因此，可以將個人、法人或其他組織都納入金融消費者概念，但限定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位”，由法院或?qū)ｉT的裁決機構(gòu)進行認定，從而將投資銀行或其他專業(yè)投資機構(gòu)排除在外，即“為了滿足個人或家庭成員的生活需要而從金融機構(gòu)購得金融產(chǎn)品或服務(wù)的人”。

2.金融消費者特征

隨著金融技術(shù)不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新和金融自由化不斷加深，使得金融消費者與其他領(lǐng)域的消費者相比，有其特性： 一是盈利性的需求，追求收益的最大化。金融消費者希望通過購買金融產(chǎn)品獲得資本回報，并且盡可能的追求回報率最大化。二是多元化、個性化的需求，收入層次不同、消費動機不同，還有不少金融消費者希望金融機構(gòu)提供一攬子理財服務(wù)。三是風險防范能力低，對風險比較敏感。金融產(chǎn)品和服務(wù)具有較高的專業(yè)技術(shù)性，而金融消費者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，這使得金融消費者無法有效預(yù)估投資風險，也無法通過感官直接評價服務(wù)質(zhì)量，基于安全性的需求，他們渴望金融機構(gòu)提供流動性強、安全性好的產(chǎn)品與透明可靠、方便靈活的服務(wù)，以避免盲目投資，降低風險。 四是弱勢地位更加突出。在金融服務(wù)活動中，經(jīng)營者都具有雄厚的資金實力，大多數(shù)為集團化的大型金融壟斷企業(yè)，金融機構(gòu)一直處于強勢地位，消費者在購買金融產(chǎn)品和服務(wù)時只能接受而無法修改由其單方其制定的格式條款，另外，金融消費者必須向金融機構(gòu)提供詳細的個人信息，這使得消費者能否享受金融服務(wù)的決定權(quán)掌控在金融機構(gòu)手中。

3.金融消費者保護的重要意義

在后經(jīng)濟危機時代背景下，只關(guān)注金融機構(gòu)的利益訴求而忽視對消費者利益的切實保護，勢必影響金融體系乃至整個社會的穩(wěn)定性，因而保護金融消費者權(quán)益具有十分重要的意義，主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

（1）金融消費者地位提高的有效保障。這不僅能更好地防止金融消費者權(quán)益不受侵害，也是一種尊重人權(quán)、體現(xiàn)公平正義的表現(xiàn)。對于金融消費者而言，其弱勢地位非常明顯：一方面金融企業(yè)實力強大，在很多時候、很多地方甚至處于壟斷地位；另一方面，消費者金融知識欠缺，面對層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品知之甚少，缺乏準確判斷風險理性消費的能力。面對實力強大的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品較高的專業(yè)壁壘，金融消費者在交易中往往處于不平等的地位，因此必須提高認識，著眼于消費者與經(jīng)營者實質(zhì)交易地位“不平等”，通過公權(quán)力“扶弱抑強”，達到對實質(zhì)正義的追求，切實保護金融消費者。

（2）金融市場發(fā)展的內(nèi)在要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而金融市場的發(fā)展離不開金融消費者的積極參與。一直以來，金融機構(gòu)尤為注重運行的經(jīng)濟效益，對金融消費者權(quán)益的保護重視不夠，消費者因自身處于弱勢地位，保護途徑和自我保護措施有限。保護金融消費者的合法權(quán)益，有利于維護市場秩序、保障金融改革開放深化、促進金融市場健康發(fā)展，能夠使金融市場處于和諧、健康、穩(wěn)定并有法可依的環(huán)境之中。事實證明，金融機構(gòu)在謀求自身利益最大化的同時，兼顧金融消費者的利益，是確保自身乃至整個行業(yè)處于健康、理性發(fā)展軌道的一個重要條件，而整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展事關(guān)經(jīng)濟金融安全的大局。因此金融消費者保護對于提高整個金融市場運行的效率有著不容忽視的積極意義。

（3）人民銀行履職的客觀要求。《人民銀行法》將維護金融穩(wěn)定作為央行的三大職責之一，金融穩(wěn)定從某種意義上講也是金融市場的穩(wěn)定，而保護金融消費者權(quán)益，能減少金融市場的糾紛，維護金融消費者的信心，促進金融市場的發(fā)展和繁榮。金融消費者權(quán)益保護工作涉及面廣，影響力大，對于人民銀行來說，逐步探索和推進對金融消費者權(quán)益保護，有利于人民銀行履職，對外能規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為，對內(nèi)能促進職能部門加強管理。保護金融消費者是一項民生工程，突出“以人為本”的工作理念，人民銀行通過對自身職責范圍內(nèi)的工作梳理，并關(guān)注、監(jiān)測和分析銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三個行業(yè)金融消費者的權(quán)益保護問題，能提高金融消費者權(quán)益保護的針對性和效率性，維護廣大金融消費者的合法權(quán)益，切實達到全面履行金融穩(wěn)定職責的目的，也能進一步提升人民銀行在社會上的影響力、服務(wù)面和美譽度。人民銀行在維護金融消費者權(quán)益方面責無旁貸。

二、現(xiàn)狀分析及經(jīng)驗啟示

1.我國金融消費者保護現(xiàn)狀分析

金融危機后，加強對金融消費者權(quán)益的保護已是大勢所趨，但是我國對金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀卻不容樂觀。主要表現(xiàn)有：一是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國金融消費者保護的法律體系，主要包括《消費者權(quán)益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規(guī)，以及中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)章性文件。但是，我國沒有金融消費者保護的基本立法，針對性和適用性都不強；保護金融消費者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，保護的目標并不明確，操作性不強。二是監(jiān)督管理不到位。當前，我國對金融消費者具有保護職責的機構(gòu)主要是消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構(gòu)。由于各種原因，消費者協(xié)會對金融消費者無法起到實質(zhì)性的保護。我國金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會”，即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的分業(yè)監(jiān)管模式，沒有專門的金融消費者保護機構(gòu)。三是金融消費保護意識不強。目前，由于我國金融機構(gòu)信息披露水平不高，又存在對金融產(chǎn)品的解釋和風險提示存在不足的現(xiàn)象；加之金融消費者缺乏專業(yè)知識，無法合理地評估自身的投資經(jīng)驗和風險承受能力，過分地相信產(chǎn)品宣傳，從而導(dǎo)致維權(quán)意識還不強。四是糾紛處理機制不完善。金融機構(gòu)往往從自身角度出發(fā)，追求利益最大化，忽視保護金融消費者權(quán)益的重要性?，F(xiàn)有監(jiān)管制度也沒有建立對金融消費者專門的投訴渠道和保護機制。

2.完善我國金融消費者保護建議

（1）健全金融消費者保護的法律體系。如美國金融消奏者保護法律體手主要由《消費者信貨保護法》構(gòu)成，其中包含了五個子法，分別是《誠實借貸法》、《公平信用報告法》、《平等機會信用法》、《公平債務(wù)催收法》以及《電子資金轉(zhuǎn)移法》。上述法律從金融消奏者知惰權(quán)、平等權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易權(quán)等方面予以專門規(guī)定，并結(jié)合丁同時期的法律修改和立法補充，使之不斷地充實完善。在1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》放松管制的同時，增加了大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務(wù)社區(qū)再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款；針對次貸危機金融監(jiān)管體系所暴露出來的缺陷，美國在提出改革金融監(jiān)營體系方案的背景下，又出臺了包括《2009信用卡法案》在內(nèi)的一系列法律，并通過了《金融消費者保護署法案》，進一步完善金融消費者保護的立法體系。而我國現(xiàn)行的專門性金融法律法規(guī)對金融消費者保護只作原則規(guī)定，消費者權(quán)益保護的目標不明確，操作性不強。如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3 章對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的職責作了系統(tǒng)規(guī)定，卻沒有明確“為消費者提供適當保護”，更沒有一個條文涉及到金融消費者保護。在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式下，中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章制度數(shù)量眾多，在客觀上造成重復(fù)與矛盾，容易影響到人們對金融消費者概念和范圍的正確認識，從而阻礙了金融消費者保護之立法宗旨的實現(xiàn)。因此，健全我國金融消費者保護的法律體系，應(yīng)當從以下方面著手：一是制定專門法律法規(guī)。明確立法目的和保護目標，制定專門性法律法規(guī)，增加金融消費者保護的深度和廣度，保護金融消費者的合法權(quán)益，從而保障金融市場的健康發(fā)展。二是修改和協(xié)調(diào)各行業(yè)法律法規(guī)。提高立法的層次，在現(xiàn)有法律法規(guī)中去除矛盾重復(fù)的規(guī)定，協(xié)調(diào)各行業(yè)法律法規(guī)的沖突，使其由分散的單行規(guī)定組合成一個完整的法律體系。

（2）設(shè)立金融消費者保護的專門機構(gòu)。目前，我國尚無監(jiān)管機構(gòu)明確承擔和履行金融消費者保護職責，主要由消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機制承擔，由于缺乏專業(yè)知識或透明度而無法進行有效保護。我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，我國可在中央銀行內(nèi)部機構(gòu)中增設(shè)金融朋務(wù)管理局，專門負貴對金融消費者的保護和金融維權(quán)知識的宣傳教育工作。該機構(gòu)職能主要是溝通政府、金融機構(gòu)和金融消費者；代表消費者權(quán)益參與相關(guān)政策的制定；接受金融消費者投訴，以行政處理的方式中立地解決糾紛；如果進入訴訟程序，則為金融消奏者提供相關(guān)的信息和公益支持，幫助其完成訴訟。之所以在中央銀行內(nèi)下設(shè)該機構(gòu)而非建立獨立機構(gòu)、或者在“三會”中分設(shè)，主要基干以下考慮，一方面央行是金融業(yè)的宏觀管理部門，負有“協(xié)調(diào)解決金融運行中的重大問題、促進金融業(yè)協(xié)調(diào)健康發(fā)展”的法定職責，而金融消費者保護是金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要一環(huán)，因此由央行履行保護職貴更能從宏觀全局的角度維護好金融消費者的權(quán)益，進而維護金融體系的和諧穩(wěn)定；另一方面，我國央行在大多數(shù)領(lǐng)域不直接監(jiān)管金融機構(gòu)，不存在“三會”所面臨的在促進金融機構(gòu)發(fā)展與金融消費者保護之間的角色沖突。且在現(xiàn)實中，金融消奏者權(quán)益的行為大多發(fā)生在基層，而我國央行分支機構(gòu)覆蓋全國所有地市及絕大部分縣市.在機構(gòu)和人員方面有較明顯憂勢.確保保護的及時有效。

（3）搭建金融消費者教育平臺。金融消費者維權(quán)效果在很大程度上取決于消費者的自我保護意識，很多消費者往往因害怕麻煩或者害怕承擔訴訟鳳險而放棄維權(quán)，這反而縱容了金融機構(gòu)的侵權(quán)行為。國外的實踐表明，金融消費者教育是實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的重要途徑。因此，應(yīng)把金融消費者教育活動作為構(gòu)建我國金融消費者保護體系的重要組成部分，形成一個由金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會組織、金融消費者保護機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)共同參與的鄉(xiāng)層次的教育網(wǎng)絡(luò)，向公眾傳播宣傳金融基本知識和技術(shù)，開展金融消費者教育的普及和推廣工作，使消費者樹立合理的金融消費理念，提高其維權(quán)意識。特別是監(jiān)管機構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會要與金融消費者保護機構(gòu)加強溝通，努力推進全社會對金融產(chǎn)品和服務(wù)的正確認識。同時，金融消費者自身應(yīng)加強相關(guān)的金融專業(yè)知識的學習，提高對金融產(chǎn)品和朋務(wù)、金融風險的識別能力，恢復(fù)交易的“平衡”狀態(tài)；在交易后應(yīng)保留相關(guān)的交易證據(jù)，掌握維權(quán)的各種途徑和程序，增強自我保護的能力。加強金融教育和認知，提高金融消費者的自身素質(zhì)和信用意識，能幫助他們了解金融風險和產(chǎn)品，根據(jù)自己狀況做出合理的決策。對消費者主動開展多種形式的金融知識普及教育，搭建金融消費者教育平臺，增強消費者風險意識和防范風險的能力，維護金融體系的穩(wěn)定。因此，要在政府推動的基礎(chǔ)上，動員消費者組織、金融機構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會力量，通過學校金融教育、金融普及教育、培訓(xùn)項目評估和金融素質(zhì)水平測試等方式開展金融教育。其實，金融消費者的教育過程本身就是金融市場建設(shè)和完善的過程。