摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，加之通貨膨脹水平不斷上行的壓力，銀行存款利率整體走低的趨勢，人們開始逐漸需要尋求新的投資途徑，以達(dá)到對自我資產(chǎn)的保值增值目的。眾所周知，無論是股票基金，還是現(xiàn)貨期貨，投資總是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要一定的專業(yè)知識，再加上近幾年中國股市的震蕩，商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品日益受到關(guān)注，成為了不錯(cuò)的投資選擇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；優(yōu)化建議

隨著資本市場的放開，除了傳統(tǒng)的工農(nóng)中建交等國有股份制商業(yè)銀行，各地方性城市商業(yè)銀行和其他民營性商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，同時(shí)，不少外資商業(yè)銀行，如花旗銀行和東亞銀行等，也在中國境內(nèi)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，各家銀行紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，種類繁多，名目不一?，F(xiàn)行的這些理財(cái)產(chǎn)品在市場中表現(xiàn)不一，或多或少存在一些問題，亟待解決和規(guī)范。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

眾多商業(yè)銀行為了搶占市場份額，紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳和電視報(bào)紙網(wǎng)絡(luò)等媒體推廣。近五年來，每年國內(nèi)各家商業(yè)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品大約6萬余款，發(fā)行規(guī)模大約在60萬億元左右。通過認(rèn)真分析對比，現(xiàn)行的這些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在一些問題與不足，如果不加以重視，及時(shí)修正，將嚴(yán)重影響商業(yè)銀行自身及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，也會(huì)損害廣大投資者的利益。

1.理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)問題。通過對現(xiàn)行的主流理財(cái)產(chǎn)品分析，可以發(fā)現(xiàn)各家商業(yè)銀行雖然推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，包括信托、基金、黃金期貨和外匯等業(yè)務(wù)，但是各商業(yè)銀行的產(chǎn)品無論是投資周期或者收益回收，還是整體產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)布局上都有很多驚人的相似之處。類似的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入市場，缺少產(chǎn)品差異化，為了謀求市場份額，只有通過價(jià)格戰(zhàn)來擴(kuò)大銷量，甚至利用額外利益吸引投資者。這樣的最終結(jié)果只能導(dǎo)致各銀行自身利潤的損失。在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)上，缺乏創(chuàng)新意識，照抄照搬其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品，相互抄襲；在產(chǎn)品投放之前，沒有系統(tǒng)完備的市場調(diào)研，為了搶占市場，匆忙上市，這樣的產(chǎn)品除了最初的銷售份額，最終大多市場表現(xiàn)不佳。

2.客戶糾紛處理問題?？蛻襞c商業(yè)銀行就理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生糾紛最常見的原因就是投資者實(shí)際收益率沒有達(dá)到該產(chǎn)品預(yù)期效果，與銀行銷售其理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的廣告宣傳內(nèi)容差距較大。在投資者選擇產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員沒有對該產(chǎn)品做出完備的說明，大多過度分析其收益方式和收益額度，對于投資風(fēng)險(xiǎn)往往是用“投資有一定風(fēng)險(xiǎn)”一語帶過，甚至沒有對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估。另一方面，投資者受到利益誘惑，往往也會(huì)忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，在沒有完全了解理財(cái)產(chǎn)品后續(xù)運(yùn)作的情況下盲目投資，最終蒙受損失。

3.從業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)問題。目前，各家商業(yè)銀行內(nèi)具備基金、外匯、期貨、股票、保險(xiǎn)等理財(cái)專業(yè)知識的工作人員較為短缺，尤其是具有各類實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員大多只是對其中某一些東西有所了解，或者通過銀行內(nèi)部的產(chǎn)品培訓(xùn)獲得相關(guān)知識，缺乏具備多個(gè)類型理財(cái)產(chǎn)品知識和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的綜合人才，不能給投資者提供跨種類的理財(cái)產(chǎn)品組合推介，已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證收益的目的。要做好理財(cái)產(chǎn)品的推廣，必須建設(shè)一支高素質(zhì)的從業(yè)隊(duì)伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化建議

商業(yè)銀行必須走出自己的理財(cái)產(chǎn)品路線，開發(fā)設(shè)計(jì)具有自我銀行特色的產(chǎn)品，改變過去相互抄襲模仿的惡習(xí)，圍繞客戶為中心，以服務(wù)投資者為主旨，這樣銀行本身才能獲得長足的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品才能得到市場認(rèn)可。

1.創(chuàng)新設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行本身的資源是有限的，從銀行自身出發(fā)，找到自己的優(yōu)勢所在，契合市場需求和客戶偏好，從相應(yīng)的開發(fā)環(huán)節(jié)下手，可以通過理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)、投資期限變化、多幣種組合等方式，設(shè)計(jì)出具有自主品牌特色和個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品，在同類產(chǎn)品中脫穎而出，成為某一類型理財(cái)產(chǎn)品中的佼佼者。同時(shí)，在產(chǎn)品的投放上，也要注意選擇目標(biāo)客戶，針對理財(cái)產(chǎn)品選擇投資風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客戶，針對投資者選擇合理的理財(cái)產(chǎn)品和產(chǎn)品組合。

2.規(guī)范產(chǎn)品文件和宣傳。理財(cái)產(chǎn)品的說明性文件中存在很多專業(yè)性極強(qiáng)的特有名詞，大多數(shù)的客戶在閱讀產(chǎn)品說明時(shí)存在理解困難，而部分從業(yè)人員給投資者做出的通俗化介紹解釋又與名詞實(shí)際含義存在偏差和歧義。因此，在理財(cái)產(chǎn)品的說明文件中，應(yīng)適當(dāng)減少專業(yè)知識過深的名詞使用，同時(shí)，對于出現(xiàn)的專業(yè)詞匯應(yīng)當(dāng)在說明文件中做出解釋說明，針對一些字面意思相近，并在計(jì)算中多有使用的名詞，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行對比解釋，闡述其相關(guān)性，說明其差異。對于例如投資收益額、手續(xù)費(fèi)傭金、預(yù)期收益率、退保費(fèi)用等涉及到金額的計(jì)算，應(yīng)列出計(jì)算公式，解釋其中名詞含義，并且舉例進(jìn)行計(jì)算演示說明，以便投資者清楚明了。同時(shí)，在產(chǎn)品介紹和宣傳當(dāng)中，要明確說明投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓客戶對于產(chǎn)品可能存在的資產(chǎn)損失有一定的了解，杜絕虛假宣傳和營銷。

3.嚴(yán)格理財(cái)產(chǎn)品資金管理。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是具有一定期限的，對應(yīng)的理財(cái)資金投向的項(xiàng)目或者資產(chǎn)的收益回收應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品到期前完成，嚴(yán)格管控理財(cái)資金投向，確保資金兌付安全。同時(shí)，理財(cái)資金經(jīng)過的賬戶都需要單獨(dú)管理，彼此獨(dú)立，每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的募集、托管和兌付都應(yīng)專門獨(dú)立開設(shè)賬戶，設(shè)置各個(gè)賬戶的資金流動(dòng)權(quán)限，保證各種理財(cái)產(chǎn)品間資金的獨(dú)立，也保證理財(cái)資金與投資資產(chǎn)項(xiàng)目的獨(dú)立。

4.建立健全保證金制度。參照銀行存款保證金制度，商業(yè)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也應(yīng)當(dāng)建立類似的保證金制度?？梢詮睦碡?cái)產(chǎn)品的傭金或者管理費(fèi)中提取一定比例作為保證金，用于應(yīng)對由于商業(yè)銀行本身的失誤導(dǎo)致的投資者損失，比如銀行后臺(tái)操作失誤、設(shè)備技術(shù)故障等給理財(cái)產(chǎn)品或投資資產(chǎn)帶來的損失。

三、結(jié)語

理財(cái)產(chǎn)品是目前商業(yè)銀行的重要經(jīng)營對象，是各家銀行從依靠傳統(tǒng)存貸利率差生存走向現(xiàn)代銀行的重要手段。針對商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，只有在產(chǎn)品上下功夫，設(shè)計(jì)出有自主特色的產(chǎn)品，做好投資者后續(xù)服務(wù)，才能有效占據(jù)市場，保障行業(yè)良性競爭，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

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