摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期以后，慢慢走向一個(gè)平穩(wěn)的節(jié)奏，增長(zhǎng)速度放慢，在這一過程中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式也開始轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更快調(diào)整。受這多種因素的影響，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的企業(yè)增多，尤其是一些中小企業(yè)出現(xiàn)了一系列資金問題，甚至破產(chǎn)，這些都導(dǎo)致了銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的現(xiàn)象。本文分析了目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題，提出了加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；監(jiān)管機(jī)制

O 引言

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的洗禮中，銀行不覺中放松了風(fēng)險(xiǎn)防控。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，同行業(yè)之間還不斷降低關(guān)于融資風(fēng)險(xiǎn)的底線，以求獲得更大的市場(chǎng)份額。只要形式上合規(guī)就給予融資。關(guān)于資金的運(yùn)用、以及償還能力的并不過多考慮。甚至利用內(nèi)部管理上的漏洞，把本不符合融資條件的借款人進(jìn)行合規(guī)包裝。通過作假來獲取銀行融資。這些都必將形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1 新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，銀行自身存在的一些問題日益凸顯，這其中包括風(fēng)險(xiǎn)管理以及監(jiān)管等問題。問題如下：

1.1 關(guān)于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略思考

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，部分銀行只是以業(yè)績(jī)考核指標(biāo)來激勵(lì)拓展市場(chǎng)。但是其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控、資源配置并不匹配，業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)也有待提高。信貸總量、信貸結(jié)構(gòu)以及其區(qū)域分布與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的不匹配，同時(shí)缺乏準(zhǔn)確的戰(zhàn)略思考和有效評(píng)估。

1.2 質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值評(píng)估對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，有很大一部分是質(zhì)押貸款。而質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估的時(shí)效性非常強(qiáng)，在我們經(jīng)濟(jì)處于上升階段的時(shí)候質(zhì)押物的評(píng)估值相對(duì)較高，但是如果經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行預(yù)期，那么質(zhì)押物的價(jià)值就會(huì)出有很大的降低。顯然這樣銀行對(duì)于質(zhì)押物的權(quán)力是得不到保障的。

1.3 體制機(jī)制不能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要

整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)、流程沒有有效的銜接和梳理，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的框架和管理機(jī)制不完善，這樣銀行很難從整體上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行測(cè)量和評(píng)估，另外我國(guó)銀行的信息化管理起步比較晚，銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的信息來源渠道也比較狹窄，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)智能分析的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)從業(yè)人員相關(guān)培訓(xùn)也不到位。

2 加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策

面對(duì)現(xiàn)階段銀行信貸方面出現(xiàn)的問題，要進(jìn)行頂層的思考，從根本上改進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，完善監(jiān)管方式，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2.1 正確認(rèn)識(shí)信貸量增長(zhǎng)

現(xiàn)階段銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)仍然是來至于信用的風(fēng)險(xiǎn)，信貸總量的增加無疑是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的考驗(yàn)。大量的信貸對(duì)后面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、防控風(fēng)險(xiǎn)將是巨大的壓力。所以銀行在信貸增加的認(rèn)識(shí)上要保持理性。學(xué)會(huì)選擇，學(xué)會(huì)放棄。避免非理性的信貸增長(zhǎng)。

2.2 改革信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的制度體系

銀行在對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的同時(shí)，又要積極創(chuàng)新自身的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，通過多種方式方法、并多條途徑進(jìn)行信息采集，加強(qiáng)多方面信息的校驗(yàn)、分析和評(píng)估判斷。解決調(diào)查、審查、貸后管理中的信息不準(zhǔn)確、缺乏時(shí)效性的情況，并以此作為經(jīng)營(yíng)決策、政策制定、審查審批等的有力依據(jù)。從而更全面地了解客戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)及其變化趨勢(shì)。從根本上改變傳統(tǒng)的、僅僅通過經(jīng)驗(yàn)來評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的操作方式，另外原來主要由分支機(jī)構(gòu)模糊識(shí)別、各自防控風(fēng)險(xiǎn)的管理方式也會(huì)有改觀。

2.3 完善監(jiān)管體系

在當(dāng)前變幻莫測(cè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，銀行的監(jiān)管體系在控制銀行新增融資的增漲幅度，拓寬融資的渠道，擴(kuò)大直接融資總量的同時(shí)，面對(duì)不斷出現(xiàn)的新問題、新現(xiàn)象還應(yīng)及時(shí)調(diào)整監(jiān)管側(cè)重。做到有的放矢，加強(qiáng)監(jiān)管力度。這其中比如：首先，關(guān)于信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要加強(qiáng)，分行業(yè)、區(qū)域、集群、金融產(chǎn)品等的集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)要建立或完善。為避免信貸投放太集中，應(yīng)定期對(duì)銀行融資投向的結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析并及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)提示，提高信貸質(zhì)量，防止銀行信貸資金與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)。

其次，要通過監(jiān)管渠道來獲取借款人的關(guān)聯(lián)信息，尤其是跨地區(qū)、跨銀行的連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，監(jiān)管部門及時(shí)通報(bào)披露進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。同時(shí)要明確限制對(duì)銀行保證方式的融資及其總量，并加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)出現(xiàn)的區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，要追究監(jiān)管部門的責(zé)任。

3 結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展需要銀行的支持。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和變化萬千的市場(chǎng)條件下，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題，必定為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成不安定因素。由于各種原因，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一直是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。只有加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展，才能更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。