目前我國已經(jīng)進(jìn)入電子金融時(shí)代，但無論是金融機(jī)構(gòu)還是金融用戶，對(duì)電子金融風(fēng)險(xiǎn)都沒有一套強(qiáng)有力的防范措施，直接導(dǎo)致全國大量的電子金融風(fēng)險(xiǎn)案件，嚴(yán)重影響了電子金融事業(yè)的健康發(fā)展。

一、電子金融的微觀風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)特別是對(duì)于電子金融機(jī)構(gòu)來說，提供一個(gè)安全可靠的虛擬電子環(huán)境尤為重要。如果電子金融不能有效地為客戶提供安全可靠、及時(shí)便利的電子環(huán)境，必然會(huì)出現(xiàn)一定的負(fù)面公眾輿論，產(chǎn)生負(fù)面影響。電子金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源于電子金融機(jī)構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權(quán)利和義務(wù)的不確定性。一方面，目前對(duì)于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律法規(guī)，另一方面，由于沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)作為依托，所以存在責(zé)任劃分和管轄權(quán)限的模糊性，使得電子金融交易，會(huì)出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

第一，由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī)，因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)；第二，由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，黑客攻擊和竊取銀行、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生，這都為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大因素；第三，計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的泄露，危害到電子金融的安全；第四，對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子金融的宏觀風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的出現(xiàn)，首先是給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力。其次，電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響，使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的獨(dú)立性和控制力。再次，電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，電子金融的出現(xiàn)，不僅削弱了中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

三、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

對(duì)于電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計(jì)算機(jī)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)控制，購買正版計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)，確保運(yùn)作的正?；１ＷC計(jì)算機(jī)機(jī)房的安全運(yùn)行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對(duì)進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的用戶加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。其次，要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)，明確機(jī)構(gòu)的職責(zé)，進(jìn)一步完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。再次，要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評(píng)價(jià)體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽(yù)。最后，要明確責(zé)任范圍，有效避免法律風(fēng)險(xiǎn)，要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計(jì)機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計(jì)部門的獨(dú)立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計(jì)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險(xiǎn)。

電子金融的產(chǎn)生是金融界革命性的變革，電子金融實(shí)現(xiàn)了金融商務(wù)的電子化，開辟了新的自助服務(wù)項(xiàng)目，使金融業(yè)務(wù)重獲新生。它打破了傳統(tǒng)的金融格局，為廣大消費(fèi)者提供了便捷、高度的購物渠道，極大地滿足了消費(fèi)者的需求。但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物不僅具有傳統(tǒng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，還具備與高科技融合產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。要切實(shí)做好電子金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理的分析，針對(duì)機(jī)理分析提出科學(xué)有效的策略，有效地突出電子金融的優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供安全可靠的消費(fèi)環(huán)境。

（作者單位：五臺(tái)縣人民銀行）