張淑杰

[摘 要]中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行按照“發(fā)揮央行職能，服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟，積極推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)”的指導(dǎo)思想，確立了“構(gòu)建多元化農(nóng)村支付服務(wù)體系、推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推廣非現(xiàn)金支付工具”的總體思路，采取“先試點、后普及，先宣傳、后應(yīng)用”的方式，試點建設(shè)并推廣普及了以支付結(jié)算“村村通”、“惠農(nóng)服務(wù)站”和“農(nóng)村支付綠色通道”為特色的多元化農(nóng)村支付服務(wù)架構(gòu)。通過推進轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算意識得到增強；新型支付結(jié)算工具拓展見效果；實現(xiàn)了支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；有效節(jié)約了“三農(nóng)”成本。

[關(guān)鍵詞]多元化農(nóng)村支付服務(wù)體系；非現(xiàn)金支付工具；新型支付結(jié)算工具

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2015）10 — 0100 — 02

齊齊哈爾市作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村支付環(huán)境直接關(guān)系到國家各項惠農(nóng)政策的貫徹落實。2014年以來，市人民銀行貫徹落實《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗金融改革方案》的要求，按照“發(fā)揮央行職能，服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟，積極推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)”的指導(dǎo)思想，確立了“構(gòu)建多元化農(nóng)村支付服務(wù)體系、推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推廣非現(xiàn)金支付工具”的總體思路，積極推進轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，并取得明顯成效。

一、總體情況

齊齊哈爾市所轄9個縣，112個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1146個行政村，2014年末全市總?cè)丝?53.2萬人，其中農(nóng)業(yè)人口356.8萬人，非農(nóng)業(yè)人口196.4萬人。面積42000平方公里，其中耕地面積2602萬畝。糧食作物以種植玉米、大豆、水稻、雜糧、馬鈴薯等農(nóng)作物為主。所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村全部接入支付系統(tǒng)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋村利率100%，截止2015年6月末農(nóng)村地區(qū)ATM242臺，電話POS4824臺，普通POS2656臺，遍布各行政村支付服務(wù)點2783個，目前已形成了ATM機、POS機，手機銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行相互補充的助農(nóng)取款格局，轄內(nèi)縣（市）助農(nóng)取款覆蓋面達87.43%，糧食收購資金非現(xiàn)金結(jié)算比率達到了88.98%。市人民銀行采取“先試點、后普及，先宣傳、后應(yīng)用”的方式，試點建設(shè)并推廣普及了以支付結(jié)算“村村通”、“惠農(nóng)服務(wù)站”和“農(nóng)村支付綠色通道”為特色的多元化農(nóng)村支付服務(wù)架構(gòu)。

（一）開展支付結(jié)算“村村通”建設(shè)。2014年，齊市人行在克山縣協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組成工作小分隊推動惠農(nóng)卡發(fā)卡、轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行應(yīng)用，試點開展以“一村一銀行、一卡一網(wǎng)點”為目標(biāo)的支付結(jié)算“村村通”建設(shè)。

（二）建立“惠農(nóng)服務(wù)站”支付服務(wù)模式。2015年，齊齊哈爾市在轄內(nèi)推廣支付結(jié)算“村村通”建設(shè)的同時，又在克山縣以農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡和轉(zhuǎn)賬電話為依托，試點建設(shè)“惠農(nóng)服務(wù)站”，為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金存取、匯款、查詢“一站式”支付結(jié)算服務(wù)。

（三）開辟“農(nóng)村支付結(jié)算綠色通道”。2015年，人民銀行齊齊哈爾市中心支行把支付結(jié)算“村村通”和“惠農(nóng)服務(wù)站”建設(shè)在轄內(nèi)全面鋪開，組織農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行開辟了“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”、“農(nóng)村金融服務(wù)點+鶴卡”和“綠卡+商易通”三條“農(nóng)村支付結(jié)算綠色通道”，多渠道為農(nóng)民辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供便利。

同時，人民銀行齊齊哈爾市中心支行還以銀行卡、POS及網(wǎng)上銀行為載體實現(xiàn)銀行、糧食收購企業(yè)和經(jīng)濟人（農(nóng)戶）三方的糧款網(wǎng)銀非現(xiàn)金結(jié)算；擴大支付系統(tǒng)覆蓋范圍，利用大、小額支付系統(tǒng)和銀行卡發(fā)放涉農(nóng)補貼資金；開展“鄉(xiāng)村支付惠農(nóng)行”大型宣傳活動，深入村屯普及支付結(jié)算知識，現(xiàn)場接受農(nóng)民咨詢。

二、支付結(jié)算工作主要做法

（一）構(gòu)建協(xié)調(diào)機制，加強組織保障，謀求長遠發(fā)展。市人民銀行領(lǐng)導(dǎo)班子對兩大平原農(nóng)村支付服務(wù)工作高度重視，以改善農(nóng)村支付環(huán)境作為優(yōu)化轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點，通過召開金融機構(gòu)座談會、深入農(nóng)村實地調(diào)研等方式，摸清農(nóng)村支付服務(wù)狀況，明確了工作目標(biāo)和任務(wù)。同時，在市人民銀行倡導(dǎo)下，轄內(nèi)各縣（市）分別成立了由主管縣長任組長，人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)、財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)業(yè)等部門為成員的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的長遠發(fā)展提供了組織保障。

（二）樹立典型，以點帶面，扎實穩(wěn)步推廣試點經(jīng)驗。市人民銀行在克山縣、依安縣、龍江縣開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)試點，積極進行探索，不斷總結(jié)經(jīng)驗，并定期、不定期組織召開轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會，介紹試點做法，進行實地觀摩。2014年市人民銀行主管行長分別在試點單位主持召開轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會，動員和部署“福農(nóng)通”和“惠農(nóng)服務(wù)站”建設(shè)推廣工作，使“克山模式”經(jīng)驗做法在轄內(nèi)得到普及，以點帶面，整體聯(lián)動，不斷開創(chuàng)轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)整體新局面。

（三）搭建宣傳平臺，加大宣傳力度，營造良好氛圍。一是強化輿論引導(dǎo)。人民銀行齊齊哈爾市中心支行在電視臺、報紙等主流媒體上宣傳報道支付結(jié)算知識，以多種渠道和方式引導(dǎo)農(nóng)民對現(xiàn)代化支付工具的認知和使用。二是開展陣地宣傳。人民銀行齊齊哈爾市中心支行協(xié)同涉農(nóng)金融機構(gòu)開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬電話和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、輔導(dǎo)和宣傳營銷，推進現(xiàn)代支付工具普及。三是送知識下鄉(xiāng)。人民銀行齊齊哈爾市中心支行采取“請上來、走下去”的方式，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)邀請農(nóng)戶代表參觀和演示轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理流程；深入田間地頭和農(nóng)民家中傳授支付結(jié)算知識，使農(nóng)民足不出村即可提升現(xiàn)代支付結(jié)算技能。

（四）夯實基礎(chǔ)，多種渠道，全面推進農(nóng)村支付結(jié)算工作。一是積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行采用“農(nóng)行+超市”的方式，通過轉(zhuǎn)賬電話辦理農(nóng)民小額支現(xiàn)或消費業(yè)務(wù)。此項工作克山縣較為突出，截止2015年6月末，克山縣轄區(qū)，已實現(xiàn)支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入率100%，共布放ATM 41臺，普通POS 655臺，電話POS 946部，發(fā)放銀行卡75.3萬張，建立助農(nóng)取款點593個，實現(xiàn)了行政村跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、小額取現(xiàn)、查詢?nèi)靠梢宰悴怀龃?，大大方便了農(nóng)民的金融報務(wù)需求。二是全面建設(shè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村（屯）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點。截止2015年6月末，農(nóng)業(yè)銀行布放“惠農(nóng)通”機具960臺、聯(lián)社布放“農(nóng)民自助服務(wù)終端”機具435臺，全市共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點共2，161個，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)覆蓋行政村1，002個。同時，積極開發(fā)助農(nóng)取款服務(wù)點的金融服務(wù)項目，實現(xiàn)了“惠農(nóng)通”機具開通“新農(nóng)?！贝U費功能、受理信用社鶴卡的功能以及部分代繳費業(yè)務(wù)的開通。三是大力拓展農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點服務(wù)項目。引導(dǎo)聯(lián)社等農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點開通“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”及“涉農(nóng)財政補貼”等特色金融服務(wù)項目，通過銀行柜臺、自助機具、助農(nóng)取款機具等進行補助資金非現(xiàn)金發(fā)放。截止2015年6月末，齊齊哈爾市共代理業(yè)務(wù)231.10萬筆，金額48，550.69萬元。四是加大農(nóng)產(chǎn)品收購資金非現(xiàn)金結(jié)算推進步伐。自2014年9月起，我市將推廣“福農(nóng)通”機具作為糧款非現(xiàn)金結(jié)算的重點工作，我市通過實地調(diào)研、召開推廣（介）會、試點示范等措施，大力推廣糧款非現(xiàn)金結(jié)算意識和“福農(nóng)通”機具，取得了顯著效果。截止2015年6月末，全市共布放“福農(nóng)通”機具600余臺，非現(xiàn)金結(jié)算金額82億元。其中依安“象嶼”公司較為突出，該公司布安裝了23臺“福農(nóng)通”機具，并示范帶動50名經(jīng)紀(jì)人布放使用了“福農(nóng)通”機具，僅使用“福農(nóng)通”頭3個月，累計結(jié)算糧款30余億元。五是引導(dǎo)和支持轄區(qū)各金融機構(gòu)推廣新興支付工具。充分利用電話網(wǎng)絡(luò)、手機網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，組織各縣（市）向各涉農(nóng)金融機構(gòu)布置推廣新興支付工具任務(wù)，深入農(nóng)村地區(qū)開展宣傳活動，在行政村范圍內(nèi)推廣和普及電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具。截至2015年6月末，各縣（市）網(wǎng)銀用戶508，494戶 ，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)1，038.20萬筆，交易金額444，152.79萬元；手機銀行用戶355，992戶，辦理業(yè)務(wù)8，583.45萬筆，金額411，024.96萬元。

（五）量化考核，強化監(jiān)督，確保農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得實效。人民銀行齊齊哈爾市中心支行建立了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)量化考核機制，科學(xué)合理設(shè)定指標(biāo)，根據(jù)各縣（市）指標(biāo)完成情況，對各縣（市）支行進行年度考核。同時，采取問卷調(diào)查、實地走訪等方式，考查各涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中的實際工作落實情況。通過量化考核，有力地推進了轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的持續(xù)、深入開展，各縣（市）支行、各涉農(nóng)金融機構(gòu)的職能作用得到有效發(fā)揮。

三、支付工作取得成效

（一）農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算意識增強。幾年來的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，強化了農(nóng)民的非現(xiàn)金結(jié)算意識，農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算量大幅增長。以克山縣為例，2015年農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算48.38億元，較2009年增長514.68%；現(xiàn)金凈投放較上年減少3.84億元。

（二）新型支付結(jié)算工具拓展見效果。隨著支付結(jié)算環(huán)境的不斷改善，我轄區(qū)的非現(xiàn)金支付途徑也在逐漸拓寬，非現(xiàn)金支付種類增多。如手機銀行、網(wǎng)銀和電話銀行等新興支付種類，被農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民接受和使用，以依安縣為例，截止2015年7月末，轄內(nèi)共有6家金融機構(gòu)開通了此項業(yè)務(wù)，累計手機支付用戶達3.11萬余戶，惠及農(nóng)村人員2.58萬余人；轄內(nèi)共發(fā)展網(wǎng)銀用戶28，200戶，辦理業(yè)務(wù)6.67萬筆，金額合計12.83億元。

（三）實現(xiàn)支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。目前，轄區(qū)支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一個銀行網(wǎng)點加入大、小額支付系統(tǒng)，確保了匯劃資金及時到賬，進一步提高了資金周轉(zhuǎn)效率，支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（四）有效節(jié)約了“三農(nóng)”成本。以農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額循環(huán)貸款為例，通過轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代支付工具，農(nóng)民借款、還款免受時間、地域限制，實現(xiàn)信貸資金的自助可循環(huán)使用，使實際利率顯著低于合同利率。其貸款合同利率為7.08‰，按自助循環(huán)使用率為70%計算，實際付息率不足5‰，降低了農(nóng)民借貸成本。

四、推進齊齊哈爾市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的政策建議

（一）推動地方政府進一步發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大扶持力度。前期，市人民銀行雖然協(xié)調(diào)地方政府建立健全了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)組織體系，但還存在前關(guān)部門參與程度不深、扶持力度不夠等問題。為此，市人民銀行將進一步加強與地方政府及其相關(guān)部門的溝通、協(xié)調(diào)，切實解決銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點和農(nóng)民金融自助服務(wù)站營業(yè)場所建設(shè)、財政和稅務(wù)對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險補償和激勵、打擊銀行卡違法犯罪活動等面臨的實際問題。

（二）加快銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣建設(shè)，根本解決農(nóng)民跨行取款難問題。前期建設(shè)的三條“農(nóng)村支付結(jié)算綠色通道”只能受理各涉農(nóng)金融機構(gòu)本系統(tǒng)發(fā)行的銀行卡，具有較大的局限性。人民銀行總行推廣的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)有效解決了上述問題。為此，市人民銀行將以此為契機，對前期建設(shè)的 “農(nóng)村支付結(jié)算綠色通道”進行有機整合，充分發(fā)揮POS在農(nóng)村地區(qū)小額取現(xiàn)中的積極作用，實現(xiàn)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。

（三）擴大試點范圍，探索適合各種農(nóng)村經(jīng)濟特色的支付服務(wù)模式。下一步，市人民銀行將對前期試點工作進行全面梳理，抓住試點建設(shè)的精髓，在轄內(nèi)進一步擴大試點范圍，針對不同地域的不同特色農(nóng)村經(jīng)濟和支付結(jié)算需求，探索建設(shè)支付服務(wù)支持模式。一方面，適應(yīng)目前農(nóng)村多元化經(jīng)濟發(fā)展形勢；另一方面，充分調(diào)動轄內(nèi)各涉農(nóng)金融機構(gòu)的積極性，實現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的“百家爭鳴、百花齊放”。

（四）加強風(fēng)險防范，切實保護好農(nóng)民的合法權(quán)益。市人民銀行將探索構(gòu)建有利于防范支付風(fēng)險、維護市場秩序、推動支付創(chuàng)新的農(nóng)村支付監(jiān)管機制。在推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的同時，嚴(yán)把風(fēng)險防范關(guān)口，以加強農(nóng)村地區(qū)銀行卡風(fēng)險防范為要點，密切關(guān)注在農(nóng)村地區(qū)是否存在銀行卡套現(xiàn)、洗錢等問題。與公安機關(guān)密切合作，有效打擊銀行卡違法犯罪活，培養(yǎng)農(nóng)民安全用卡意識，保護農(nóng)民的合法權(quán)益和使用現(xiàn)代支付工具積極性。

〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕