白玉娟　龔曼薇

摘要 基于“普惠金融”的提出及“三農(nóng)”問(wèn)題的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮的作用，指出金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以推動(dòng)農(nóng)村金融體系的完善，從而更快、更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融支持；影響；農(nóng)村金融體系

中圖分類號(hào) S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 0517-6611（2015）11-326-02

我國(guó)是一個(gè)具有13多億人口的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)問(wèn)題始終是國(guó)家關(guān)注的核心之一。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，中共一號(hào)文件連續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，并具體規(guī)劃了農(nóng)村金融改革的方案；中共十八大報(bào)告中明確提出“建立與中國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的普惠金融體系，把被邊緣化的群體納入金融服務(wù)范圍，將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入到正規(guī)金融體系中，改善農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的狀況”[1]。十八屆三中全會(huì)公報(bào)基于產(chǎn)權(quán)清晰的原則明確了農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，并分析了土地流轉(zhuǎn)的影響性，為發(fā)展“三農(nóng)”提供了機(jī)遇，突破了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的限制。但就目前的狀況而言，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展并不能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。具體來(lái)說(shuō)，資金供給方的減少，農(nóng)村借貸比較困難，農(nóng)村金融資金大量外流，金融服務(wù)體系落后，金融監(jiān)管力度不大等多方面的因素都導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。從這個(gè)角度出發(fā)，金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這條路徑可以解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題?；诖?，筆者探討了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式存在的問(wèn)題及其成因，針對(duì)性地提出合理化的對(duì)策建議，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策，從而促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。

1 發(fā)達(dá)國(guó)家金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的做法

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。相比其他產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率較低，自然其競(jìng)爭(zhēng)能力也相對(duì)較弱。因而縱觀世界各國(guó)，在農(nóng)業(yè)發(fā)展初期，政府都會(huì)給予一定的扶持，進(jìn)而建立一個(gè)適合于自己國(guó)家國(guó)情的金融扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制。

以美國(guó)和日本為例，美國(guó)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然在20世紀(jì)初才著手建立，但目前已經(jīng)形成了較完備的體系。該農(nóng)業(yè)金融體系主要由合作金融系統(tǒng)、美國(guó)政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成，加之法律的保障，共同為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，成為美國(guó)農(nóng)業(yè)高速發(fā)展的有力保障[2]。日本雖然人口眾多、土地少且自然環(huán)境比較惡劣，但因?yàn)橛姓e辦的政策性金融、合作金融、完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制和法律保障來(lái)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，日本的農(nóng)業(yè)得到了比較好的發(fā)展[3]。

結(jié)合美國(guó)、日本兩國(guó)較為成功的金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，可以得到一些啟示：農(nóng)業(yè)金融體系的完善、政府的支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完備和法律的保障均能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

2 金融支持對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

2.1 增加收入，資源合理配置

農(nóng)村金融的發(fā)展在建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。一方面，農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金，加快水利設(shè)施建設(shè)，同時(shí)增加農(nóng)戶收入；另一方面，發(fā)展農(nóng)村金融，可以將農(nóng)戶的閑散資金匯集起來(lái)，進(jìn)而優(yōu)化農(nóng)民手中的資源，達(dá)到資源的合理使用，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

2.2 完備的金融服務(wù)

在解決“三農(nóng)”問(wèn)題時(shí)，基于金融是經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的發(fā)展勢(shì)必促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融完善的服務(wù)可以說(shuō)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，它可以引導(dǎo)土地資源要素、勞動(dòng)力、人力資源等要素的合理流通，并有效結(jié)合，形成經(jīng)濟(jì)建設(shè)的粘合劑。

2.3 優(yōu)化農(nóng)村普惠金融體系

資金的缺乏和供給嚴(yán)重不平衡是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的關(guān)鍵要素，農(nóng)村金融的發(fā)展可以為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金、服務(wù)和金融體系，從而快速引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向前，進(jìn)而為十八屆三中全會(huì)提出的普惠金融體系做出一定的貢獻(xiàn)。反之，農(nóng)村普惠金融體系的優(yōu)化也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有帶動(dòng)作用。

3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持存在的問(wèn)題

3.1 農(nóng)業(yè)自身與信貸的矛盾

農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受自然、周期等影響大，加之農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格彈性小、抗風(fēng)險(xiǎn)性小，造成投資回報(bào)的不確定性，抑制了各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入；再者，金融機(jī)構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的制約和門檻都比較高。這樣，便造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足，阻礙了其發(fā)展。

3.2 金融支持的資源總量不足 據(jù)有關(guān)學(xué)者測(cè)算，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)模的實(shí)際情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理論值，資源總量的支持增速總是慢于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量的增速，且缺口越來(lái)越大，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙之一[4]。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得的信貸資金支持并不同等對(duì)稱于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

3.3 金融工具單一

在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民的可選擇投資項(xiàng)目很少，其中存貸業(yè)務(wù)占據(jù)大量份額。而在城市中發(fā)展迅速的各項(xiàng)金融工具，如債券、股票、期貨等都未能存在于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中介職能不能得到有效發(fā)揮，進(jìn)一步影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的向上發(fā)展。又由于農(nóng)產(chǎn)品的周期性，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較高，故造成金融機(jī)構(gòu)的遷出，導(dǎo)致資金的嚴(yán)重外流，金融工具更加單一，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成不利影響。

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完備

農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性較高、收益性較低，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的影響巨大，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的不可避免性。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展沒(méi)有受到立法的保障，而且農(nóng)業(yè)險(xiǎn)品種單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的較不完備性制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展[1]。

3.5 金融體系不完善

在農(nóng)村金融改革初，改變了政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)的混亂局面，但并沒(méi)有形成一個(gè)比較成熟的農(nóng)村金融體系，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在改革中，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融的壟斷者，造成市場(chǎng)的滯留，金融工具的單一；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于盈利性的原因，撤出了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，造成資金的外流；政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貫徹宏觀政策，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等建設(shè)提供金融支持，但僅限于銀行與農(nóng)戶間的單純存貸關(guān)系，業(yè)務(wù)單一，并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的調(diào)控職能；而比較活躍的民間金融雖然可以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，但其組織形式的不規(guī)范、管理的松散等都表明了其在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中寸步難行。

3.6 法律法規(guī)不健全

與金融體系運(yùn)行息息相關(guān)的法律保障也影響較大。沒(méi)有法律制度的保障，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的建設(shè)就無(wú)法進(jìn)行。新中國(guó)成立幾十年來(lái)，在農(nóng)村金融方面并沒(méi)有專門立法，而只能依靠一些文件運(yùn)作，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得不到保障，從而影響其支持農(nóng)業(yè)的積極性[2]。

3.7 政府支持力度小

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性決定了農(nóng)村金融的供給難以實(shí)現(xiàn)均衡，必須加入“有形的手”即政府的扶持。在發(fā)達(dá)國(guó)家，政府的大力扶持造就了較為成熟的農(nóng)村金融體系。然而，在我國(guó)，支農(nóng)貸款及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)都不能得到部分補(bǔ)貼，致使農(nóng)村金融發(fā)展停滯，資金大量外流，合作金融機(jī)構(gòu)不能發(fā)揮其作用，導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場(chǎng)失靈，極大程度地阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持對(duì)策建議

4.1 建立完善的農(nóng)村金融體系

一個(gè)成熟有效的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。該研究從監(jiān)管、模式、信息管理等層面進(jìn)行詳細(xì)的闡述，旨在建立一個(gè)較為全面的體系，可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展落到實(shí)處。

4.1.1 塑造一個(gè)良好的金融環(huán)境。這就離不開監(jiān)管作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性決定了農(nóng)村金融監(jiān)管的復(fù)雜性，現(xiàn)實(shí)的選擇就是實(shí)行多策并舉?；谝虻刂埔说脑瓌t，針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，建立差別化的金融監(jiān)管體制，打破“大一統(tǒng)”的監(jiān)管方式，同時(shí)強(qiáng)化地方政府的監(jiān)管作用，為農(nóng)村金融提供適宜的環(huán)境，面對(duì)不同發(fā)展程度的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，參考級(jí)別式的指標(biāo)，不能以一概全。同時(shí)在監(jiān)管框架中形成多元化、多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)制定不同的目標(biāo)任務(wù)，就如巴塞爾協(xié)議一樣，實(shí)行指標(biāo)性監(jiān)管，從而帶動(dòng)農(nóng)村金融的活力。至于同樣有著不容小覷作用的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如基金公司、證券公司和融資租賃公司等機(jī)構(gòu)，可以鼓勵(lì)他們從農(nóng)戶實(shí)際需求出發(fā)，研發(fā)多樣的業(yè)務(wù)，為金融發(fā)展注入活水。金融監(jiān)管就是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村金融，可以建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保系統(tǒng)，為整個(gè)農(nóng)業(yè)金融體系提供保障，建立良好的金融環(huán)境。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做到自律，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)行。

4.1.2 進(jìn)行模式創(chuàng)新。當(dāng)前農(nóng)村信用合作社缺乏活力，要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為活泉，模式創(chuàng)新尤為關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相同業(yè)務(wù)可以矩陣式開展。在產(chǎn)品研發(fā)上，金融工具是金融機(jī)構(gòu)興衰的關(guān)鍵之一，農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)的研發(fā)必須做到切合實(shí)際，如研發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨，針對(duì)不同的農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)多層次的期貨產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)套期保值、風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)引入創(chuàng)新性的人才，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的積極性。在服務(wù)上，目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)比較低下，幾乎只有存款這類簡(jiǎn)單、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，而高風(fēng)險(xiǎn)高收益的服務(wù)基本沒(méi)有。應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，開拓一些新的業(yè)務(wù)，如咨詢、委托代理、票據(jù)承兌等，業(yè)務(wù)發(fā)展良好的金融機(jī)構(gòu)可以開通保險(xiǎn)、證券、基金等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化。在業(yè)務(wù)實(shí)行上，采取績(jī)效評(píng)估管理，將員工業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)掛鉤，獎(jiǎng)懲分明，通過(guò)分紅獎(jiǎng)勵(lì)、通報(bào)懲罰等方式提高員工積極性。定期開展交流大會(huì)和培訓(xùn)，從根本上鼓勵(lì)員工積極參與業(yè)務(wù)，共同實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。除此外，模式創(chuàng)新還包括農(nóng)村金融信息系統(tǒng)的建立與維護(hù)，在當(dāng)今這個(gè)信息化時(shí)代，將農(nóng)業(yè)金融數(shù)據(jù)信息與計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等多種技術(shù)相結(jié)合，建立一個(gè)農(nóng)業(yè)資源信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣有利于農(nóng)業(yè)資源間的交流與分析，促進(jìn)整體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[5]。

4.2 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制

目前而言，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制發(fā)展不健全，不能與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨步前進(jìn)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的健全顯得尤為重要。首先，針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，建立適合在當(dāng)?shù)剡\(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可以考慮成立農(nóng)民自己聯(lián)合組織的保險(xiǎn)組織，既能夠與實(shí)際情況相結(jié)合，又能做到相互監(jiān)督，既減少了經(jīng)營(yíng)成本，還可以很大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，險(xiǎn)種必須適合我國(guó)國(guó)情，不能盲目引入國(guó)外先進(jìn)險(xiǎn)種。最后，由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高，國(guó)家可以采取保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、分險(xiǎn)制度等方式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)益。

4.3 加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，加速立法

擁有一個(gè)完美的農(nóng)村金融體系并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的充要條件，政府也應(yīng)該提供必要和適當(dāng)?shù)恼咝苑龀?。我?guó)政府依據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不完全理論，持續(xù)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展注入資金，保證體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)出臺(tái)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的政策性扶持意見[6]。此外，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)后盾就是有法可依，使得各部門各司其職，加快農(nóng)村金融體系的良性運(yùn)作。

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責(zé)任編輯 徐麗華 責(zé)任校對(duì) 李巖