沙飛

螞蟻聚寶為何物？

前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式發(fā)布，這個全新產品的功能包括余額寶、招財寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專業(yè)化的理財平臺。其實阿里巴巴（以下簡稱“阿里”）做理財并不新鮮，不過，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？

一直以來，《支付寶錢包》這個移動端APP又當爹來又當媽，不僅承擔了支付工具的功能，還是余額寶與招財寶之類理財業(yè)務的功能入口。正所謂術業(yè)有專攻，在大數據精準營銷日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專門新建了一個“商城”，銀行、資產管理公司、保險公司與擔保公司就是進駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購金融理財相關產品—這個“商城”就是螞蟻聚寶。要買東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現，又進一步細分了產品線。

螞蟻聚寶能動理財的蛋糕？

有句話是這么說的，“你不理財，財不理你”。在余額寶的帶動之下，用閑散資金進行理財已經成為趨勢。但是，如何理財呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對于絕大部分人來說，投資到股票證券已經算是頂級理財水平了。貨幣基金已經存在很久，但只是借助余額寶通過“現金管理”的概念，才帶動了整個貨幣基金市場的井噴式爆發(fā)。又有幾個余額寶客戶知道，其實投資的是貨幣基金呢？

根據統(tǒng)計數據，在中國大約有七成的居民除了銀行存款儲蓄之外，從未接觸過任何形式的理財。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財形式推向理財小白，目標是這七成居民。如果一個客戶想通過理財產品來賺錢，但是他不知道需要什么，也不知道應該如何去操作，沒問題，讓我來服務你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說貨幣基金，對方壓根兒就沒有概念；而且他們知道基金甚至可能會賠本，不知道會作何感想呢？

可以說，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財需求：你是屌絲沒太多錢？那就選擇余額寶，超低風險，省時省力。你是白領，風險承受適中？那就選擇招財寶，低風險，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風險？那就選擇螞蟻聚寶，高風險就能收獲高收益。

要說螞蟻聚寶撬動理財的蛋糕，還有另外三個殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對的就是客戶“賬號太多，操作繁瑣”的痛點，讓客戶可以通過一個賬號看清資產和走勢。第二招是，客戶的投資門檻也隨之降低，讓更多的人能夠無障礙的參與進來。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內的各種理財產品短期無法解決的問題，只要做得比對手好一點點就是成功—螞蟻聚寶用實際行動詮釋了這句話的含義。

二馬促進互聯(lián)網金融洗牌

傳統(tǒng)金融有一條“有錢才能賺錢”的基本法則，結合了互聯(lián)網變身成為互聯(lián)網金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰，也不管你有多少錢，只要和他人集結在一起就能產生收益。微眾銀行拿的是直銷銀行牌照，支付和匯兌類業(yè)務受限于政策，所以它的本質還是賣理財產品；螞蟻聚寶更是一個大型的金融超市，主要出發(fā)點是金融銷售渠道。

無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財工具都有著門檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對于一些風險較高的產品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過風險評測來判斷；螞蟻聚寶則通過在阿里系各種平臺上的行為來為客戶精準“畫像”。

連續(xù)兩個產品出現，尤其是螞蟻聚寶的出現，毫無疑問會對互聯(lián)網金融產生影響。首先是螞蟻聚寶產品線完整，一個賬戶登錄全搞定，這比其他公司不同產品重復注冊反復驗證要便捷得多。市場會逐漸淘汰掉不靠譜的公司和不夠優(yōu)秀的互聯(lián)網金融產品。其次，很多客戶都有理財需求，因為顧慮安全問題和易用性問題而沒有投入大量資金。在螞蟻聚寶推出后，高安全性與高便利性，使得有經濟條件的人，愿意投入更多的資金進行互聯(lián)網理財，刺激市場發(fā)展。

在互聯(lián)網金融戰(zhàn)場上，馬化騰的底氣來自于以《微信》為代表的社交網絡高頻場景，而馬云的底氣則是以“花唄”為代表的零售業(yè)對金融極強需求的原動力。微眾銀行和螞蟻聚寶的先后發(fā)布，再一次讓他們正面碰撞起來。二馬的碰撞代表著互聯(lián)網金融的縮影：互聯(lián)網企業(yè)擁有流量資源，可以不斷通過入口獲取流量并借助渠道進行產品銷售；傳統(tǒng)銀行系具有極強的風控能力，牢牢的把產品創(chuàng)新握在手中。在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融存在競爭的情況下，沒有合作就沒有未來，確切的說，雙方是一種競爭合作關系，而且是合作大于競爭。