摘 要：當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出積極的模式，但也存在較多的問(wèn)題，鑒于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出了一系列的研究。在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的定義后結(jié)合具體的實(shí)例指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，最后給出了關(guān)于相關(guān)的解決方案。希望能夠?qū)ξ覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的積極發(fā)展起到一定的引導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

按照業(yè)務(wù)類型的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩類，其一是指金融行業(yè)在傳統(tǒng)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上移植到網(wǎng)絡(luò)上，比如我們常見(jiàn)的網(wǎng)上銀行、支付寶等業(yè)務(wù)，其二是指將一些金融業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推銷或者推廣，提供客戶一種全新的消費(fèi)模式，而銷售模式是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所沒(méi)有的，現(xiàn)在熱門的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸就屬于第二類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)有機(jī)的結(jié)合，這種模式的出現(xiàn)使得以往單一的金融模式變得更加具有層次感，也使得金融產(chǎn)品的數(shù)量變得更多，更豐富。上文提到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩大類，無(wú)論是第三方支付模式還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式均屬于第二類。它們的出現(xiàn)是建立在社會(huì)公眾對(duì)這類金融業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈需要的基礎(chǔ)之上。通過(guò)以上描述我們可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)的影響主要體現(xiàn)為以下三個(gè)方面：

1.開(kāi)辟了金融新渠道。在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，最突出的方面表現(xiàn)在資金的支付渠道和信貸渠道方面。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)與一些電商平臺(tái)的合作，讓傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售變得更加輕松，更加多元化。

2.提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合，使得人們能夠更加便捷，更加迅速地獲取金融信息，這使得我們更好地掌控金融業(yè)的走向，從而創(chuàng)造更多財(cái)富。

3.推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)極大帶動(dòng)了金融行業(yè)的變革，讓金融從事者感受到了來(lái)之時(shí)代的壓力，基于此，從業(yè)者不得不進(jìn)行各種創(chuàng)新，出現(xiàn)了很多新鮮的金融銷售模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給我們便利的同時(shí)，也存在著很多安全性問(wèn)題。比如在2013年的支付寶事件中，通過(guò)搜索引擎就能夠獲取大量用戶的支付寶賬戶信息，包括轉(zhuǎn)賬交易信息及手機(jī)號(hào)等隱私信息。2013年9月，木馬病毒“弼馬溫”隱藏在下載插件中，通過(guò)用戶的下載更新，重置用戶的獲利賬號(hào)，使得用戶的賬戶變得極不安全，導(dǎo)致近60萬(wàn)網(wǎng)民感染病毒，其中很多網(wǎng)民損失了大量的理財(cái)資金。2013年7月，“中財(cái)在線”系統(tǒng)也遭受到黑客攻擊，導(dǎo)致大量用戶數(shù)據(jù)因此泄露。

通過(guò)這一事件，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融安全仍然需要引起我們的重視，其安全問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.缺少外部監(jiān)管，法律法規(guī)待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種非常靈活的新型金融模式，其經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品數(shù)量都比傳統(tǒng)模式要全面，但是也給了不法分子鉆法律空子的地方。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融方面，我國(guó)還沒(méi)有一項(xiàng)較為完備的監(jiān)管條例，這部分的發(fā)展仍然是相關(guān)部門的工作重點(diǎn)，避免再次出現(xiàn)類似“非法集資”等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.產(chǎn)品過(guò)度美化，風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。很多金融產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳給人感覺(jué)非常完美，但當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買之后，卻發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有傳統(tǒng)金融業(yè)的那種真實(shí)感，主要原因有兩個(gè)。首先，現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站都沒(méi)有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，其宣傳完全不受法律的控制；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有合理的懲罰制度，不能及時(shí)打擊虛假宣傳。

3.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，融資模式不規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較高，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)必要的約束或者合同等，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的時(shí)候往往容易落入不法之徒所設(shè)計(jì)好的陷阱，造成財(cái)產(chǎn)損失。除此之外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)其融資模式極其不規(guī)范，一些明顯的違規(guī)融資方式不能得到及時(shí)的制止。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

1.相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及時(shí)有效的出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供正確的引導(dǎo)作用，除此之外，權(quán)威的法律法規(guī)也能為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者起到一定的震懾作用，讓不法之徒感受到來(lái)之法律的壓力。

2.推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照和資質(zhì)認(rèn)定，建立分層監(jiān)管機(jī)制。不同的監(jiān)管部門分工合作，各司其職對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)認(rèn)定，進(jìn)一步推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對(duì)“無(wú)資質(zhì)、無(wú)牌照”的企業(yè)進(jìn)行取締或勒令整改。

3.加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律宣傳，通過(guò)正規(guī)渠道對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。單純的通過(guò)外部監(jiān)督對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束是達(dá)不到治本的效果的，管理部門可以通過(guò)評(píng)選先進(jìn)系統(tǒng)等形式來(lái)帶動(dòng)行業(yè)自律的積極性，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展找到“帶頭大哥”，從而達(dá)到治本的目標(biāo)。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在對(duì)傳統(tǒng)金融模式做出有效補(bǔ)充的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的問(wèn)題。只有不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，并進(jìn)行及時(shí)的改進(jìn)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融有到一個(gè)更加完美的未來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Merton RC. Financial innovationand the man agementand regulation off inancial institutions[J].Journal of Banking&Finance，1995，19（3）：461-481.

[2]謝清河.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013（49）.

[3]李東衛(wèi).互聯(lián)網(wǎng)金融：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管[J].新會(huì)計(jì)，2014（6）.

[4]于健寧.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策[J].人民論壇，2014（8）.

[5]嚴(yán)建紅.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融業(yè)：挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略[J].國(guó)際金融研究，2011（6）：31-38.

[6]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[R].北京：中國(guó)金融四十人論壇，2012.

[7]李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融，2013，（10）：19-21.

[8]王石河.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012，（10）：187.

作者簡(jiǎn)介：李宗添（1995.01- ），男，漢族，浙江省瑞安市，大二本科，主要研究方向：金融學(xué)