中央政治局會議要求各地區(qū)各部門切實把思想和行動統(tǒng)一到中央的決策上來，針對經濟運行中的突出問題，加快深化改革開放，著力推動結構調整，妥善防范化解風險。為此，民建中央選取了從2013年以來出現(xiàn)“井噴式”發(fā)展并引發(fā)社會各界廣泛關注的互聯(lián)網金融作為一個重點專題，調研組對互聯(lián)網金融最為發(fā)達集中的廣東省、浙江省、上海市、北京市進行實地走訪、現(xiàn)場考察、開座談會，了解互聯(lián)網金融發(fā)展的實際情況，聽取四地政府部門、人民銀行、司法機關、商業(yè)銀行、金融院校以及互聯(lián)網金融企業(yè)的看法及訴求，進行大量的互動溝通和情況研究。

一、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展基礎和現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網金融沒有改變傳統(tǒng)金融的本質，沒有對傳統(tǒng)金融產生革命性和顛覆性的改變，只是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網技術的延伸。我國互聯(lián)網金融是把互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、大數(shù)據、云計算等現(xiàn)代信息技術應用于金融而產生的新興的金融服務業(yè)態(tài)，是金融與信息技術的融和創(chuàng)新。而后，金融服務更加透明、開放、普惠，定價也更加市場化，降低了傳統(tǒng)金融機構的服務成本，極大提升了金融機構的服務效率，傳統(tǒng)金融也得以從抵押融資和擔保融資轉為大數(shù)據信用融資。

我國互聯(lián)網金融主要由傳統(tǒng)金融機構和非金融機構組成。傳統(tǒng)金融機構主要將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網技術和平臺相結合，借助互聯(lián)網渠道為客戶提供服務，最典型的如四大國有銀行的網銀。非金融機構主要是以電商為代表的互聯(lián)網企業(yè)，利用互聯(lián)網技術進行金融運作，有電商平臺模式如阿里金融、京東寶貝等;有基于互聯(lián)網平臺點對點的貸款融資模式如P2P、眾籌，目前已經超過2000家;有交互式營銷模式，即把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來共建開放共享的互聯(lián)網金融平臺。其中，P2P和眾籌符合支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新要求，也更符合十八大以來我國金融改革的方向。

二、我國互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊、自身存在的問題和風險

我國互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融產生了巨大的沖擊。它打破傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷，新興經營體和民間資本加入進來;分流銀行部分存款，銀行出現(xiàn)存款恐慌;影響風險定價，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司不得不提高回報率，增加經營成本;改變常態(tài)化的貨幣供應，增加央行的貨幣供應渠道;深遠影響貸款業(yè)務，銀行失去部分優(yōu)質客戶并減少利潤來源。

互聯(lián)網金融須解決幾個主要問題：一是互聯(lián)網金融法律制度缺失，無監(jiān)管根據，部分行為和產品游離于“罪”與“非罪”的邊緣;二是存在灰色監(jiān)管地帶，分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的模式對界限日益模糊的互聯(lián)網金融管也不是、不管也不是，出現(xiàn)了“野蠻生長”的局面;三是賬戶管理真實性和安全性存疑，在互聯(lián)網平臺開立賬戶甚至不需要現(xiàn)場核實;四是資金劃轉和沉淀歸集的數(shù)量巨大，被挪用現(xiàn)象普遍;五是征信交換困難，互聯(lián)網金融機構還沒有接入央行的征信系統(tǒng)，互聯(lián)網金融企業(yè)之間也沒有信用信息共享機制;六是存在較為突出的虛擬信用問題、信息披露不充分問題以及缺失宏觀市場統(tǒng)計和監(jiān)控的依據問題等。

本著對互聯(lián)網金融大力除弊，須消除幾個主要風險：風險主要集中在網絡借貸和眾籌企業(yè)，一是成立的經營性網絡借貸平臺沒有入門門檻、不需要金融監(jiān)管部門介入，部分機構則可能越界觸碰非法吸存、非法集資的底線;二是發(fā)起的眾籌企業(yè)沒有明顯的監(jiān)管規(guī)定、不需要報批，很容易游走在非法集資的邊緣;三是網絡金融超市在市場準入與監(jiān)管政策方面為空白，欺詐行為頻發(fā)，消費者權益沒法保障;四是在外部監(jiān)管缺位的情況下，互聯(lián)網金融企業(yè)普遍存在道德風險和內部風險，以及產品開發(fā)和資產負債匹配風險。

三、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管現(xiàn)狀及應堅持的原則和采取的措施

我們認為，中央應大力支持務實性監(jiān)管，以“先有事實，后有監(jiān)管，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展”為監(jiān)管的總原則。一是堅持互聯(lián)網金融應服從宏觀調控和金融穩(wěn)定的總體要求，以及維護市場公平競爭的秩序要求，堅持監(jiān)管應有利于互聯(lián)網金融服務于實體經濟的本質要求，把握互聯(lián)網金融創(chuàng)新的界限和力度;二是采取務實性的分類監(jiān)管原則，注重監(jiān)管一致性，按照互聯(lián)網金融企業(yè)的功能，防止監(jiān)管套利，不搞一刀切，做到分層次監(jiān)管、原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結合，特別是注重防范系統(tǒng)性風險;三是加強監(jiān)管協(xié)調，有效控制風險的傳染和擴散，強化互聯(lián)網金融消費者權益保護，強化行業(yè)自律，加強信息披露，強化市場約束，嚴厲打擊金融違法犯罪行為。

具體對策建議：第一，構建中國互聯(lián)網金融體系和秩序建設，加大對互聯(lián)網金融基礎設施的投資力度，打造中國金融業(yè)在全球競爭的獨特優(yōu)勢。第二，構建多層次的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。第三，加強互聯(lián)網金融消費者權益保護。建立健全互聯(lián)網金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯(lián)網金融消費者的教育，提高消費者的風險意識和自我保護能力。第四，完善互聯(lián)網金融風險管理的協(xié)調機制。制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調，以及地區(qū)之間的溝通協(xié)調關系。第五，采取功能監(jiān)管為主的務實性監(jiān)管和有針對性的分類監(jiān)管，避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管。第六，設置我國互聯(lián)網金融企業(yè)的從業(yè)門檻。不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法，但是對進入互聯(lián)網金融的企業(yè)提出最低資本金的要求，在互聯(lián)網技術安全、信息披露、高管任職等方面設置一定的規(guī)范和標準，通過技術安全標準、高管任職資格、信息披露規(guī)范等建立現(xiàn)代公司治理結構、完善內控等。第七，采用負面清單和底線思維監(jiān)管互聯(lián)網金融。通過負面清單和紅線邊界厘清互聯(lián)網金融創(chuàng)新的底線、邊界，減少監(jiān)管套利的空間和進行前瞻性管理。第八，完善征信體系，搭建信息共享平臺。把互聯(lián)網金融信用信息納入到央行征信系統(tǒng)，向互聯(lián)網金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，降低互聯(lián)網金融產品的信用風險，提高金融市場資金的配置效率。第九，秉承監(jiān)管一致性的原則，對吸收貨幣市場基金協(xié)議存款的銀行征收法定存款準備金，進一步規(guī)范我國互聯(lián)網金融的發(fā)展。第十，將地方政府金融服務局作為各地網絡金融監(jiān)管的主管部門，承擔防范區(qū)域網絡金融風險防范的監(jiān)管責任。