杜欣芮

西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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新能源汽車保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及其防治

杜欣芮

西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來(lái)，主打“節(jié)能環(huán)保、綠色低碳”的新能源汽車受到極大的關(guān)注。在政府政策與資金的扶持下，國(guó)內(nèi)新能源汽車的研發(fā)取得了一定成績(jī)。與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車實(shí)現(xiàn)了零排放、低耗能、低噪聲，符合環(huán)保與節(jié)能的理念，預(yù)計(jì)新能源汽車將成為一種理想的短距離的交通工具并被廣泛應(yīng)用。國(guó)家為支持新能源汽車的推廣，實(shí)行國(guó)家、地方政府雙補(bǔ)貼、減免車輛購(gòu)置稅等優(yōu)惠政策，而保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，理應(yīng)為新能源汽車產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。但是受新能源車輛技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)法律法規(guī)不完善等因素的影響，保險(xiǎn)公司承保新能源汽車具有較大的不確定性。我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)政策與相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車依然按照傳統(tǒng)汽車的方式承保。但由于政府雙補(bǔ)貼后，新能源汽車的保險(xiǎn)利益與傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生差異，導(dǎo)致在補(bǔ)貼政策下足額投保的新能源汽車發(fā)生全損或整車被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金額與投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在較大的差距，這容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，促使投保人或被保險(xiǎn)人詐騙保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，承保新能源汽車存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何防止新能源汽車保險(xiǎn)詐騙、如何制定出對(duì)新能源汽車針對(duì)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)條款和相關(guān)法律法規(guī)、相關(guān)部門如何對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙加強(qiáng)監(jiān)管和防治，已引起保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)的關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)也急需對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行細(xì)致研究，開發(fā)出適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、我國(guó)新能源汽車的發(fā)展概況

(一)新能源汽車的產(chǎn)銷規(guī)模及走勢(shì)

新能源汽車的推出與發(fā)展順應(yīng)了當(dāng)代技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，滿足了人們對(duì)綠色低碳、節(jié)能環(huán)保的需求，也迎合了中國(guó)電動(dòng)汽車“十二五規(guī)劃”提出的“純電驅(qū)動(dòng)”技術(shù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。在國(guó)家優(yōu)惠政策和資金的扶持下，新能源汽車的銷售量節(jié)節(jié)攀升，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。從2010年起，國(guó)內(nèi)新能源汽車銷售的年增長(zhǎng)率都在10%以上。2014年是新能源汽車進(jìn)入家庭的元年，我國(guó)共銷售新能源汽車74763輛，比上一年增長(zhǎng)了323.78%，成為世界第二大新能源汽車市場(chǎng)。國(guó)家層面接連出臺(tái)加強(qiáng)新能源汽車推廣應(yīng)用的相關(guān)政策，不僅推出對(duì)新能源汽車采取國(guó)家及地方政府雙補(bǔ)貼、免除新能源車輛購(gòu)置稅等政策，而且進(jìn)一步要求各地打破地方保護(hù)主義，建設(shè)統(tǒng)一開放、有序競(jìng)爭(zhēng)的新能源汽車市場(chǎng)。

(二)國(guó)家政策的扶持

為加快新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，國(guó)家針對(duì)新能源汽車出臺(tái)了相關(guān)政策和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。2009年1月，國(guó)家啟動(dòng)“十城千輛節(jié)能與新能源汽車示范推廣應(yīng)用工程”，通過(guò)提供財(cái)政補(bǔ)貼，計(jì)劃用3年左右的時(shí)間，每年發(fā)展10個(gè)城市，每個(gè)城市推出1000輛新能源汽車開展示范運(yùn)行。該項(xiàng)目首先在公共交通領(lǐng)域進(jìn)行推廣，初步顯示了國(guó)家的政策導(dǎo)向和對(duì)新能源汽車的大力支持與加大投入的決心。2009年2月23日，財(cái)政部、科技部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)工作的通知》，在全國(guó)13個(gè)城市開展節(jié)能與新能源汽車示范推廣試點(diǎn)工作，推動(dòng)了新能源汽車產(chǎn)量和銷量的增長(zhǎng)。2009年12月9日，國(guó)務(wù)院對(duì)財(cái)政部、科技部此前發(fā)出的《關(guān)于開展節(jié)能與新能源汽車示范推廣工作試點(diǎn)工作的通知》批復(fù)，將試點(diǎn)城市范圍由13個(gè)擴(kuò)大到20個(gè)。自2012年1月1日起，國(guó)家對(duì)使用新能源的車船免征車船稅。2013年9月，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于繼續(xù)開展新能源汽車推廣應(yīng)用工作的通知》，其中明確了2013—2015年期間，對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車?yán)^續(xù)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)2014年和2015年相比2013年分別降低5%和10%。

從2014年9月1日至2017年12月31日，國(guó)家對(duì)于新能源電動(dòng)車免征車輛購(gòu)置稅，目前工信部和稅務(wù)總局已經(jīng)公布了第一批免征購(gòu)置稅的新能源汽車目錄，共包括6款插電式混動(dòng)車和17款電動(dòng)車。

在國(guó)家對(duì)新能源汽車采取補(bǔ)貼政策的同時(shí)，地方政府積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，對(duì)新能源汽車也采取補(bǔ)貼政策。上海市在國(guó)家補(bǔ)貼的基礎(chǔ)之上給予新能源汽車財(cái)政補(bǔ)助，純電動(dòng)汽車補(bǔ)貼一律為4萬(wàn)元，插電式(含增程式)混合動(dòng)力汽車的補(bǔ)貼則為3萬(wàn)元。其余城市包括北京、廣州、武漢、深圳、天津、長(zhǎng)沙、西安、青島、海口等一般均按照國(guó)家和地方政府1∶1的比例確定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)續(xù)航里程的不同地方補(bǔ)貼的數(shù)額在3.325萬(wàn)—5.7萬(wàn)元之間。國(guó)家為了鼓勵(lì)新能源汽車的發(fā)展，實(shí)施了大范圍、大規(guī)模的補(bǔ)貼和支持，在國(guó)家政策的引領(lǐng)下，新能源汽車的銷量也不斷高漲。

二、新能源汽車保險(xiǎn)利益的特殊性

表1 2009—2014年我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)

表2 2013年我國(guó)新能源汽車補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與2014年、2015年對(duì)比

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)

表3 新能源汽車目錄車型及具體補(bǔ)貼情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)汽車工業(yè)信息網(wǎng)

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”保險(xiǎn)利益必須是合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)利益，所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘€博行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

由于保險(xiǎn)利益為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的貨幣表現(xiàn)，普通汽車的保險(xiǎn)利益，即為普通汽車投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)或其重置價(jià)值，故普通汽車的保險(xiǎn)利益與其車輛的實(shí)際價(jià)值基本一致。由于政府對(duì)購(gòu)買新能源汽車的消費(fèi)者給予國(guó)家和地方政府雙補(bǔ)貼政策，因此新能源汽車的保險(xiǎn)利益為其新車購(gòu)置價(jià)減去雙補(bǔ)貼后的價(jià)值，即為消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車的實(shí)際價(jià)值。故政府雙補(bǔ)貼后，新能源汽車的投保人的可保利益與被保險(xiǎn)車輛的市場(chǎng)價(jià)格或重置價(jià)值相去甚遠(yuǎn)，新能源汽車的保險(xiǎn)利益大大低于其車輛的實(shí)際價(jià)值。其中的差價(jià)即為國(guó)家和地方政府雙補(bǔ)貼金額的總額。因而，新能源汽車的保險(xiǎn)利益不同于傳統(tǒng)普通汽車的保險(xiǎn)利益，有其特殊性。由于新能源汽車的保險(xiǎn)利益遠(yuǎn)低于其車輛的實(shí)際價(jià)值，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人可能故意使車輛致?lián)p、致盜，騙取保險(xiǎn)金。

以購(gòu)買東風(fēng)啟辰e30為例, 這輛車原價(jià)281800元，享受國(guó)家補(bǔ)貼47500元、地方補(bǔ)貼 47500元，補(bǔ)貼后消費(fèi)者實(shí)際支付的購(gòu)買價(jià)格僅為186800元，即投保人的保險(xiǎn)利益為186800元。投保人足額投保且車輛發(fā)生全損時(shí)，投保人的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金相差95000元。95000元的巨大價(jià)差容易誘發(fā)投保人惡意騙取保險(xiǎn)金的道德風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于純電動(dòng)汽車，續(xù)航里程≥250公里的，每車最高可享有政府補(bǔ)貼12萬(wàn)元，存在著更加巨大的詐騙保險(xiǎn)金的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車的承保及理賠實(shí)務(wù)

根據(jù)對(duì)中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司的電話咨詢，以車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)為例，若是投保人對(duì)其購(gòu)買的新能源汽車足額投保車損險(xiǎn)(不計(jì)免賠)和盜搶險(xiǎn)(不計(jì)免賠)，投保人按新能源汽車的新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額進(jìn)行足額投保。當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，為車輛更換新的零部件，按核定的修理費(fèi)用計(jì)算賠償金額，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值；當(dāng)新能源汽車發(fā)生事故全損或整車被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，一般來(lái)說(shuō)是按照新能源汽車的市場(chǎng)價(jià)值來(lái)賠付。由于新能源汽車在國(guó)家、地方政府雙補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策下，其保險(xiǎn)利益為其購(gòu)買的新能源汽車的市場(chǎng)價(jià)值減去政府補(bǔ)貼后的部分，故保險(xiǎn)公司賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金將大于投保人購(gòu)買新能源汽車的實(shí)際價(jià)值。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金與投保人的實(shí)際損失之間的巨大差額將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的。

表4 2009—2014年我國(guó)新能源汽車銷量及估計(jì)全損情況

表4數(shù)據(jù)顯示，2009—2014年我國(guó)新能源汽車的銷售量合計(jì)為125694輛。車輛發(fā)生全損的概率較小，一般小于1%。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2010年車損案件中全損率約為0.086%。若按此概率估算，2009—2014年全損的新能源車輛為108輛左右，若保險(xiǎn)公司按照新能源汽車的新車購(gòu)置價(jià)賠付，投保人將從約108輛新能源汽車的賠償額中獲利756.68萬(wàn)—1297.16萬(wàn)元。高額的保險(xiǎn)金賠付差額將導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙保險(xiǎn)金的行為影響惡劣、危害巨大。其行為在侵犯我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)、破壞國(guó)家金融秩序的同時(shí)，也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)影響。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快推出專門針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)合同條款及針對(duì)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。監(jiān)管部門必須提高警惕，及時(shí)制定遏制新能源汽車保險(xiǎn)漏洞和問(wèn)題、制約與防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)。

《保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效”。但對(duì)于政府雙補(bǔ)貼政策后的新能源汽車，其保險(xiǎn)價(jià)值為新車的實(shí)際價(jià)值扣除政府補(bǔ)貼的部分，其保險(xiǎn)價(jià)值遠(yuǎn)小于被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車采取按照其新車購(gòu)置價(jià)值足額承保的承保方式違背了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》也規(guī)定了“保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限度”。若保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車按照其新車購(gòu)置價(jià)足額承保，當(dāng)車輛發(fā)生全損或整車被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照被保險(xiǎn)車輛的市場(chǎng)價(jià)來(lái)賠付保險(xiǎn)金，其所賠付的保險(xiǎn)金遠(yuǎn)高于投保人對(duì)被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)利益。故新能源汽車按照傳統(tǒng)汽車進(jìn)行承保理賠與法律精神相悖，傳統(tǒng)汽車的承保理賠方式不完全適用于新能源汽車。

保險(xiǎn)公司之所以尚未制定出專門針對(duì)新能源汽車的合同條款及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因可能是：首先，由于目前較傳統(tǒng)汽車而言，新能源汽車銷售及投保的數(shù)量有限、投保標(biāo)的不足，保險(xiǎn)公司很難通過(guò)大數(shù)法則來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。其次，新能源汽車發(fā)展的時(shí)間也比較短，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累相對(duì)不足，給新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)帶來(lái)了一定難度。再次，各家新能源汽車制造企業(yè)采用的制造方案不盡相同，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)，這就為保險(xiǎn)費(fèi)率的制定帶來(lái)了困難。最后，由于新能源汽車真正投入使用時(shí)間較短，各種潛在的問(wèn)題尚未完全顯現(xiàn)，現(xiàn)有的零星數(shù)據(jù)、案例不足以作為有關(guān)部門制定相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)的依據(jù)。

可以說(shuō)，新能源汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題更多地是由整個(gè)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初級(jí)階段所決定的，故短時(shí)間內(nèi)解決新能源汽車保險(xiǎn)問(wèn)題單靠保險(xiǎn)公司的力量難有突破。

四、各方防范新能源汽車道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)保險(xiǎn)公司

1.保險(xiǎn)公司針對(duì)新能源汽車可適當(dāng)提高絕對(duì)免賠率。即提高車輛損失時(shí)不賠金額與損失金額的比率，保險(xiǎn)公司對(duì)超出免賠率部分的損失進(jìn)行賠償，對(duì)于免賠率以內(nèi)的部分要求投保人自行賠償。這樣可使被保險(xiǎn)車輛的利益損失與投保人的聯(lián)系更加緊密，促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全管理及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制，加強(qiáng)車輛的防損防盜，從而抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.保險(xiǎn)公司降低對(duì)新能源汽車的承保金額。對(duì)新能源汽車的承保，按損失賠償限制條件中的“以保險(xiǎn)利益為限”進(jìn)行賠償，即對(duì)新能源汽車按照投保人購(gòu)買新能源汽車的實(shí)際價(jià)格(新車市場(chǎng)價(jià)扣除政府補(bǔ)貼的部分)進(jìn)行承保，但由于新能源汽車的零部件不同于普通汽車，其零部件使用壽命較短且使用成本過(guò)高， 在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，建議保險(xiǎn)公司可以對(duì)新能源汽車的零部件采取比例賠償制，即按照實(shí)際承保金額占被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行零部件損壞的賠償。當(dāng)新能源汽車發(fā)生全損或整車被盜時(shí)，保險(xiǎn)公司則按照其保險(xiǎn)利益進(jìn)行賠償，補(bǔ)償損失的最高限度不超過(guò)其保險(xiǎn)利益，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.保險(xiǎn)公司單獨(dú)制定新能源汽車保險(xiǎn)條款。例如：對(duì)于新能源汽車按照實(shí)際價(jià)值進(jìn)行承保，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分損失的賠償責(zé)任，為被保險(xiǎn)車輛更換新的受損零部件。這樣加強(qiáng)了被保險(xiǎn)車輛與投保人或被保險(xiǎn)人的利益聯(lián)系，也可有效抑制新能源汽車保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(二)行業(yè)協(xié)會(huì)

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極參與決策論證，提出有利于新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展、完善的建議；開展調(diào)查研究，切實(shí)增強(qiáng)提供新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)的主動(dòng)性和針對(duì)性；加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)關(guān)和政府部門的溝通，防止新能源汽車保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的合法權(quán)益；加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)間的交流與合作，溝通情況、收集信息、引進(jìn)技術(shù)、借鑒國(guó)外針對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)的有效經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)保險(xiǎn)監(jiān)管部門

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)制定出有關(guān)新能源汽車保險(xiǎn)的法規(guī)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，努力保護(hù)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)持續(xù)快速、協(xié)調(diào)健康地發(fā)展。

(四)司法機(jī)關(guān)

公安局、檢察院、法院應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙違法犯罪行為的打擊力度。公安局要加強(qiáng)預(yù)防、制止和偵查新能源汽車保險(xiǎn)詐騙的違法犯罪活動(dòng)的力度，對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙的違法犯罪活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)密偵查，嚴(yán)肅處理，制止危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的行為。檢察院要加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙案件的監(jiān)察，加強(qiáng)對(duì)《保險(xiǎn)法》執(zhí)行的監(jiān)督，依法公正嚴(yán)格行使國(guó)家的檢察權(quán)。法院要對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)詐騙案件嚴(yán)格審判，打擊犯罪分子，制裁違法行為。

公檢法三部門要各司其職、相互配合，共同協(xié)助保險(xiǎn)公司遏制新能源汽車保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，阻斷新能源汽車保險(xiǎn)詐騙的蔓延，嚴(yán)厲打擊懲治新能源汽車保險(xiǎn)詐騙行為，共同維護(hù)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

五、結(jié)論

伴隨著國(guó)家政策的重視、充電基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善、企業(yè)產(chǎn)品的豐富和性能的提升，新能源汽車未來(lái)的銷量還將延續(xù)不斷地增長(zhǎng)。由政府補(bǔ)貼政策等產(chǎn)生的新能源汽車保險(xiǎn)金額與投保人實(shí)際損失之間的巨大差額所誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)當(dāng)引起各方重視。要防范、遏制新能源汽車保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)該盡早開發(fā)出針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品，出臺(tái)有關(guān)新能源汽車保險(xiǎn)的規(guī)范性文件，加強(qiáng)打擊懲治新能源汽車保險(xiǎn)詐騙行為的力度。