郭志勇

摘 要：新型的農(nóng)村金融組織和金融市場的形成有效地服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求，但新型農(nóng)村金融組織在其迅速發(fā)展的過程中存在著資金短缺、利率定價(jià)能力不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、政府扶持力度不夠、從業(yè)人員素質(zhì)低、缺乏可持續(xù)性等因素的制約。文章以山西省平遙的民間小額借貸公司為例，分析了當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度下新型農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，在深入剖析的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前新型農(nóng)村金融組織體系的未來發(fā)展思路進(jìn)行了定位，并為其可持續(xù)發(fā)展給出具體對策。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融體系 平遙 小額借貸公司 現(xiàn)狀分析 對策

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）11-173-02

一、引言

伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步推開，我國農(nóng)村的各產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和主體會(huì)不斷出現(xiàn)新的金融需求，農(nóng)村金融體系如何有效供應(yīng)資金需求、如何有效地服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，己經(jīng)成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)問題，農(nóng)村金融系統(tǒng)面臨著前所未有的嚴(yán)峻考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系已經(jīng)成為無法回避的事情。

2013年中央一號文件提出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)亟須繁榮農(nóng)村金融市場，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展亟須引入金融資金血液。毫無疑問，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，多元化產(chǎn)業(yè)體系的形成以及部分農(nóng)戶的高端化將帶動(dòng)農(nóng)村金融需求由單一的資金需求向保險(xiǎn)、證券、期貨等多層次、多元化需求的轉(zhuǎn)變，信貸需求不僅會(huì)呈大額化發(fā)展趨勢，承貸主體以及期限結(jié)構(gòu)也會(huì)出現(xiàn)質(zhì)的變化，這無疑需要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歷史性的變革。但是建設(shè)社會(huì)主義的新農(nóng)村就是一件很復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不管是要推進(jìn)現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)建設(shè)，來提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，或是要拓寬農(nóng)民的增收渠道，來實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的持續(xù)增長，還是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，或是推進(jìn)農(nóng)村的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化以及勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，都需要強(qiáng)有力的資金投入支持。

在科學(xué)技術(shù)日益發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)不斷完善的今天，資本成為影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。因此建立健全農(nóng)村金融體系、確保不同層次的金融需求得到滿足，是保證農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的關(guān)鍵之一。

二、山西省平遙縣農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

由于金融基礎(chǔ)發(fā)展良好的緣故，當(dāng)前山西省平遙縣農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了本地具有特色化的多元體系。比如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要是面對政策性的金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行則承擔(dān)一些商業(yè)性高端業(yè)務(wù)，而一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)、信用合作社等等則主要是承接一些面向廣大農(nóng)民群眾的基層金融業(yè)務(wù)。

在平遙縣當(dāng)?shù)兀r(nóng)村金融體系的格局已逐漸呈現(xiàn)競爭化的態(tài)勢，不過由于前期受眾基礎(chǔ)不是很牢固，當(dāng)前平遙縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中還存在著較多問題，比如農(nóng)村市場普遍對金融資金的需求量較大，但當(dāng)前金融政策扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上需求量，存貸比例無法形成真正意義上的同步匹配。

1.民間借貸廣泛存在且規(guī)模不斷擴(kuò)大。作為全國小額貸款組織的5個(gè)試點(diǎn)之一，平遙縣率先組建了純粹的民間小額貸款公司。公司組建以后，平遙縣民間借貸行為日漸興盛。早在2006年，銀監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局就曾對平遙縣民間借貸行為做過抽樣調(diào)查，結(jié)果顯示，其民間融資規(guī)模約在50億元左右，借貸方式由暗到明，資金供求雙方溝通頻繁，手續(xù)簡易；借貸規(guī)模由小到大，平遙縣個(gè)別地方的民營企業(yè)通過高息融資上千萬元；民間借貸主體由少到多，一些城鄉(xiāng)富戶和沒有可行項(xiàng)目的民營業(yè)主紛紛涉足放貸。

2.民間借貸的利率較高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前的市場情況下，民間借貸行為良莠不齊。平遙縣兩家貸款公司以及本縣金通典當(dāng)、萬業(yè)豐典當(dāng)行等正規(guī)企業(yè)的貸款費(fèi)率保持穩(wěn)定，以典當(dāng)行為例：保持在一般民品典當(dāng)利息為月息3%，機(jī)動(dòng)車月息為4%。對比過去，民間借貸的利息大部分在年息20%以下，而目前很多借貸利息都達(dá)到了21%至30%，而在民間借貸網(wǎng)上，更有人開出了50%的年利率。

3.農(nóng)村民間借貸因不同地區(qū)而有很大的差別。受地域因素的影響，平遙縣民間借貸行為也會(huì)因地域或區(qū)域的不同而出現(xiàn)較大的差別。經(jīng)濟(jì)環(huán)境尤其地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響借貸行為的第一變量，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)民間借貸的主體主要是個(gè)體工商戶以及私營業(yè)主，借貸目的也是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)；在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，民間借貸的用途主要是保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，不過，其他方面也存在較為普遍的借貸行為，比如繳納稅費(fèi)、子女上學(xué)、婚嫁喪娶等等。

可見，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后地區(qū)來講，民間借貸是農(nóng)民迫切需要的，農(nóng)民要依賴民間借貸來保證繼續(xù)生活和生產(chǎn)。對于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)來講，民間借貸則成為農(nóng)民進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入、提高生活質(zhì)量的手段。不過，農(nóng)村民間借貸的發(fā)展并沒有促使一種新的、多層次的農(nóng)村金融體系的產(chǎn)生。

4.民間借貸己不單純是經(jīng)濟(jì)問題，其外部性越來越明顯。如有的民間借貸已經(jīng)與基層政權(quán)相結(jié)合，有的與地方黑惡勢力結(jié)合、與賭博等丑惡現(xiàn)象結(jié)合，引發(fā)了一些刑事案件和糾紛，影響了農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。

三、平遙縣民間小額貸款的問題分析

近年來，隨著平遙縣新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，不論是數(shù)量還是質(zhì)量都據(jù)山西省之首，因此一直以來平遙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠的金融機(jī)構(gòu)是規(guī)模和設(shè)置都存在問題的農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但因新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展才剛剛起步，所以各類矛盾凸顯，各種問題集中暴露，矛盾和問題主要集中在政策層面、規(guī)范化管理方面、社會(huì)認(rèn)知方面等等。

1.資金來源單一，融資成本過高。以平遙縣某小額貸款有限公司為例，其資金來源主要是股本金5000萬元，按照國家《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》中的規(guī)定，小額信貸公司可以從金融機(jī)構(gòu)融資（數(shù)額為注冊資本的50%），即平遙縣某小額貸款有限公司可以從銀行融資2500萬元，可用資金合計(jì)7500萬元，但是與其面對的目標(biāo)客戶巨大的資金需求相比還是杯水車薪。并且小額貸款公司沒有列入同業(yè)拆借科目，所以只能以貸款形式進(jìn)行融資，這樣的成本較高，利率高達(dá)8.6%。

2.公司目標(biāo)客戶群體不穩(wěn)定。一般情況，向小額信貸公司貸款的企業(yè)都是為解決短期資金周轉(zhuǎn)困難，沒有形成長期的合作關(guān)系。因此，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的性質(zhì)也導(dǎo)致了其很難遇到優(yōu)質(zhì)客戶，目標(biāo)客戶群體極不穩(wěn)定。另外，小額信貸公司與村鎮(zhèn)銀行相比，成本更高，所以大都不愿意貸款給低回報(bào)的農(nóng)民，一般都會(huì)選擇還款率高的企業(yè)，而這些企業(yè)還不能穩(wěn)定存在，所以其真正應(yīng)用于三農(nóng)的貸款較少。

3.行業(yè)歸屬不明確，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。小額信貸公司沒有一個(gè)明確的管理機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)局、人民銀行、金融辦、工商局都可以管，多頭管理導(dǎo)致的結(jié)果就是等于缺乏管理，誰也管不好，這也是現(xiàn)在小額貸款公司監(jiān)管無序的主要原因。缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制也使得小額貸款公司的發(fā)展得不到相應(yīng)的法律保障和應(yīng)有的政策支持。

4.民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.專業(yè)人才缺乏。因?yàn)橛袊乙?guī)定的經(jīng)營組織人員資歷的約束，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的人才不足問題相對能夠得到緩解。由于農(nóng)村資金互助社其屬性決定他的最高決策機(jī)構(gòu)通常是所在地村委會(huì)一班人，或主要以當(dāng)?shù)貏?wù)農(nóng)或從事其他行業(yè)的人員為主，因此農(nóng)村資金互助社的人力資源問題就顯得尤為突出。

同時(shí)，村委會(huì)成員或其他社員長期從事與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的行業(yè)，幾乎沒有從事過與金融相關(guān)的行業(yè)，而從村資金互助社的管理者又是從股東當(dāng)中推舉，而產(chǎn)生的管理運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的工作人員基本處在學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)階段。金融行業(yè)從業(yè)者的培訓(xùn)工作不是短期內(nèi)就能完成的，他們需要先期接受相關(guān)的理論學(xué)習(xí)，這個(gè)階段就對個(gè)人的文化層次要求較高，而農(nóng)村人口普遍文化層次較低，因此也增加了培訓(xùn)難度。

四、完善我國新型農(nóng)村金融體系的建議

在平遙縣當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占主導(dǎo)條件下，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持和保障農(nóng)民生活具有的不可替代的作用，全盤的否定、排擠、打壓均不切實(shí)際。并且，民間金融這種非正規(guī)金融和正規(guī)金融是一種互補(bǔ)關(guān)系、替代關(guān)系，從而是一種競爭關(guān)系，其存在有利于正規(guī)金融的創(chuàng)新和效率的提高。當(dāng)然，民間金融活動(dòng)中確實(shí)存在著投機(jī)行為和欺詐現(xiàn)象，因此要對其進(jìn)行有效的指導(dǎo)和監(jiān)督。

1.鼓勵(lì)民間借貸發(fā)揮對農(nóng)村金融的補(bǔ)充調(diào)節(jié)作用。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村和農(nóng)民資金需求的情況下，民間借貸作為一種操作簡便和靈活多樣的融資手段，發(fā)揮著無可替代的補(bǔ)充作用，為社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)。本質(zhì)上，民間非正規(guī)金融既可調(diào)節(jié)社會(huì)資源的再支配，又可及時(shí)彌補(bǔ)銀行信貸的缺口，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)也應(yīng)該看到，它具有隨意性、不規(guī)范性、缺乏監(jiān)管、易出現(xiàn)壞賬等諸多弊端，給社會(huì)帶來了一些不穩(wěn)定。對此，國家應(yīng)該合理引導(dǎo)、循序漸進(jìn)，盡快出臺民間借貸監(jiān)管法律法規(guī)，依法規(guī)范和保護(hù)民間借貸行為，使之走上陽光化和法制化軌道。要進(jìn)一步解放思想，鼓勵(lì)民間金融持續(xù)創(chuàng)新，允許設(shè)立私人資本的民營銀行等融資機(jī)構(gòu)。

2.控制民間借貸的利率。民間借貸的高利率雖然是與其風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的，但卻給金融市場秩序造成了混亂，加大了借款者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”。因此，引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，首先要降低其利率，通過緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村金融深化，通過大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融組織，利用合理的價(jià)格競爭和提高服務(wù)擠占高利貸的市場，把民間借貸的利率降下來。而低利率相對的高風(fēng)險(xiǎn)要通過其他方式控制，如配置，風(fēng)險(xiǎn)管理其他的手段等。

3.加強(qiáng)對民間借貸的管理。加強(qiáng)對民間借貸的管理，意味著需要將民間借貸納入我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之內(nèi)。從風(fēng)險(xiǎn)性和安全性來看，金融業(yè)極其需要外部監(jiān)管力量的督促，使其在有效監(jiān)督下實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)行。這對極其脆弱的農(nóng)村金融體系而言，更是如此。強(qiáng)有力的監(jiān)管力量，可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，滿足農(nóng)民的金融需要。因民間借貸具有高風(fēng)險(xiǎn)性，所以更需要監(jiān)管組織對其進(jìn)行管理，國家應(yīng)該通過銀監(jiān)會(huì)下設(shè)機(jī)構(gòu)以加強(qiáng)對民間借貸的管理和監(jiān)督。

4.加強(qiáng)人才隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)，構(gòu)建組織文化。當(dāng)前，平遙縣地區(qū)新型農(nóng)村金融組織普遍缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富的金融人才，即便村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司有成熟的產(chǎn)品和先進(jìn)的技術(shù)、程序?yàn)橹危珔s不具備向大學(xué)生和社會(huì)公開招聘的選拔考試制度，所以從業(yè)人員大多為當(dāng)?shù)卣衅傅姆菍I(yè)員工，由于整體業(yè)務(wù)素質(zhì)較低和經(jīng)營理念的缺乏，導(dǎo)致產(chǎn)品得不到有效的宣傳，市場覆蓋率低，同時(shí)先進(jìn)的技術(shù)也不能如期得到應(yīng)用和推廣，潛藏著一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。因此新型農(nóng)村金融組織要提升服務(wù)“三農(nóng)”的水平，關(guān)鍵在于要吸納經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)性強(qiáng)、善于管理的金融人才，實(shí)行面向大學(xué)生的公開選拔考試制度和嚴(yán)格的從業(yè)人員資格認(rèn)證制度。機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要定期組織人員培訓(xùn)，豐富從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)，提高員工的整體素質(zhì)，防范操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在我國進(jìn)行全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程中，解決農(nóng)村金融需求、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)無疑是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重點(diǎn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為我國新興的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，對實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展和彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空缺發(fā)揮了戰(zhàn)略性的意義。

總之，本文通過探究平遙縣小額借貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)目前平遙小額借貸公司在發(fā)展農(nóng)村金融體系中所存在的問題，并提出完善建議。希望通過管中窺豹的方式，以點(diǎn)成面，從而對當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度下的新型農(nóng)村金融體系建設(shè)提供參考借鑒意義。

[本文受山西省軟科學(xué)項(xiàng)目“山西農(nóng)村中小企業(yè)融資行為”項(xiàng)目編號：2013041065-03的支持。]

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（作者單位：太原科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 山西太原 030024）

（責(zé)編：李雪）