遲 琴

（中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行東四支行，北京 100010）

時(shí)代的迅速進(jìn)步和我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易模式，促使經(jīng)濟(jì)交易向自由交易和信用交易的方向發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)形成了全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系。

一、關(guān)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的主流形式，但是就實(shí)際發(fā)展效果來(lái)說(shuō)，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒(méi)有得到大幅度的提升，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，顯露了大量的應(yīng)用缺陷問(wèn)題，由此可以看出在這樣的發(fā)展背景下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)研究是非常有必要的，具體內(nèi)容介紹如下：

（一）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本特點(diǎn)的角度進(jìn)行分析

通過(guò)以上的敘述不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理模式，已經(jīng)不能有效的解決現(xiàn)代化信貸交易活動(dòng)中的問(wèn)題，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，存在極大的局限性，針對(duì)這樣的問(wèn)題，要想從相對(duì)全面的角度對(duì)信貸活動(dòng)進(jìn)行管理，就應(yīng)該從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)出發(fā)。與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易形式相比，個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)環(huán)境比較自由，信貸資金的流動(dòng)性較大，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽(yù)情況，也無(wú)法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的特點(diǎn)，突出了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易激烈的競(jìng)爭(zhēng)形式。

（二）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本內(nèi)容的角度進(jìn)行分析

顧名思義個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)沒(méi)有絕對(duì)性的評(píng)價(jià)憑證，單純的以個(gè)人信譽(yù)水平為信貸交易業(yè)務(wù)的支撐，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，借貸人過(guò)高估算自己的還款能力，容易出現(xiàn)借貸人還款能力不足，或者惡意性質(zhì)詐騙活動(dòng)的發(fā)生。針對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，要想保證借貸人信譽(yù)能力證明的可靠性，就應(yīng)該肯定關(guān)于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值，提升對(duì)借貸資金的監(jiān)管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個(gè)人信譽(yù)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性，從相對(duì)客觀的角度對(duì)借貸人的整體信譽(yù)情況進(jìn)行調(diào)查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內(nèi)容的出現(xiàn)，為借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利實(shí)施提供絕對(duì)性的保障。

二、應(yīng)對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基本策略

（一）明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)重點(diǎn)內(nèi)容

在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)迅速發(fā)展的社會(huì)背景下，維持信貸活動(dòng)的有序進(jìn)行，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)變成了人們首要解決的問(wèn)題，要想保證信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展的可靠性，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，了解消費(fèi)市場(chǎng)個(gè)人消費(fèi)價(jià)格的變動(dòng)，對(duì)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)運(yùn)行情況進(jìn)行全局的操控，明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的重點(diǎn)內(nèi)容。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，在2013年到2015年之間，我國(guó)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)主要以房屋貸款的形式展開(kāi)，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.2%，總體上呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但是不良還款的問(wèn)題并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決，所以在實(shí)際的工作過(guò)程中，應(yīng)該提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重視度，加強(qiáng)相應(yīng)措施的管理力度，強(qiáng)調(diào)住房貸款還款的既定要求，對(duì)于合法機(jī)構(gòu)按揭的還款形式，進(jìn)行整體性的調(diào)查研究，確定機(jī)構(gòu)具有按揭還款的能力，與此同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人實(shí)際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內(nèi)。

（二）完善懲治機(jī)構(gòu)

從個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀看，普遍存在著亂開(kāi)信譽(yù)證明的現(xiàn)象，與基本的調(diào)查形式不同，企業(yè)為員工提供的可償還貸款證明，大多與實(shí)際情況不符，證明內(nèi)容存在大量的夸大成分，進(jìn)而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后續(xù)活動(dòng)的開(kāi)展帶來(lái)了不必要的影響。要想有效的解決以上問(wèn)題，維持個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本秩序，就應(yīng)該完善懲治機(jī)構(gòu)，提高人們的責(zé)任意識(shí)。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展之后，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)的力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作事件，銀行就要在最短的時(shí)間之內(nèi)采取有效的措施，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來(lái)的損失，比如發(fā)現(xiàn)不按照既定規(guī)定履行按揭責(zé)任的情況后，及時(shí)組織相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員展開(kāi)實(shí)地調(diào)查活動(dòng)，整合相關(guān)按揭記錄，與此同時(shí)銀行應(yīng)該終止與個(gè)人或者企業(yè)的合作關(guān)系，在情形極度嚴(yán)重的情況下，可以動(dòng)用法律武器保護(hù)銀行的信貸權(quán)益，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)追究借貸方的責(zé)任，尋求資金上的最大補(bǔ)償，自此禁止與此類(lèi)借貸方進(jìn)行二次信貸業(yè)務(wù)交流活動(dòng)。

（三）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)作為當(dāng)下應(yīng)用最頻繁的經(jīng)濟(jì)交易方式，在活動(dòng)實(shí)際進(jìn)行的過(guò)程中，涉及到的研究領(lǐng)域與組織機(jī)構(gòu)較多，與此同時(shí)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系關(guān)系也比較復(fù)雜，在這樣的情況下，要想保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利進(jìn)行，就應(yīng)該明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)執(zhí)行的流程標(biāo)準(zhǔn)，按照既定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定處理相關(guān)事務(wù)，從而減少因操作失誤產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以住房信貸業(yè)務(wù)為例，首先由銀行方面做主導(dǎo)，規(guī)定信貸抵押物品價(jià)值數(shù)量，并在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)正式開(kāi)始之前簽訂好抵押手續(xù)，保證抵押物品實(shí)際應(yīng)用有效，其次明確住房信貸業(yè)務(wù)的基本制度內(nèi)容，了解信貸業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任要求，在法律允許的范圍內(nèi)，擴(kuò)展責(zé)任應(yīng)用的適應(yīng)范圍，提高住房的實(shí)際居住質(zhì)量，最后加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的管理，對(duì)信貸業(yè)務(wù)雙方資料采取保密處理，在履行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)責(zé)任時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)節(jié)還款的方式，為借貸人提供相應(yīng)支持和方便的同時(shí)，提高信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)資金的靈活性，保證還款活動(dòng)的有序進(jìn)行，繼而達(dá)到現(xiàn)代化信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)論

通過(guò)上文的敘述我們能夠發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易方式相比，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的靈活性，同時(shí)也面臨著巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)，為了從根本上改變信貸業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，就應(yīng)該從信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)內(nèi)容和交易特色的層次出發(fā)，規(guī)范基本操作流程，明確信貸業(yè)務(wù)制度責(zé)任內(nèi)容，從而為信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行提供有效的保障。

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