本刊記者/李延霞　羅政

傳統(tǒng)銀行探尋新藍(lán)海

本刊記者/李延霞羅政

Traditional Banks Explore New Blue Ocean

用戶正在銀行大廳內(nèi)等待辦理業(yè)務(wù)

記者日前在廣州、深圳地區(qū)調(diào)研時(shí)了解到，越來越多的銀行已認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型的迫切性，正在重塑發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)布局，并進(jìn)行了一些初步探索。

傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)日益暴露，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海在哪里？廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)指出，小微和零售金融具有抗周期、抗脫媒和輕資本的效應(yīng)，是未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

“廣發(fā)銀行2014年將超過80％的對(duì)公信貸額度用于小微企業(yè)?！彼硎荆瑢?zhàn)略重點(diǎn)調(diào)整為小微金融、消費(fèi)金融，是銀行業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的自然選擇。

不僅廣發(fā)銀行，以往更多關(guān)注大企業(yè)的大型銀行也在轉(zhuǎn)型。“如何破解大銀行和小企業(yè)之間的矛盾，我們一直在探索，為此推出了網(wǎng)貸通、電子供應(yīng)鏈融資等適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品?！惫ど蹄y行廣東分行副行長楊南昌說。

銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型離不開政策的導(dǎo)向作用。廣東銀監(jiān)局副局長任慶華表示，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，敦促轄內(nèi)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸資源傾斜。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行意味著什么？記者發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行正在將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)融入金融創(chuàng)新中，互聯(lián)網(wǎng)并非洪水猛獸，而是加速其與產(chǎn)業(yè)融合的助推器。

“互聯(lián)網(wǎng)跟銀行結(jié)合是水到渠成。”招行零售銀行部小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立表示，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，招行推出了“閃電貸”，客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可在手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可到賬。

廣發(fā)銀行正在探索線上與線下相融合的服務(wù)模式：在線上低成本獲取客戶，線下安排專業(yè)地面部隊(duì)精準(zhǔn)營銷；對(duì)線下的存量客戶，后續(xù)服務(wù)采用線上模式，提高效率。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上布局的同時(shí)，銀行也在對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行的智慧銀行、平安銀行的旗艦店、民生銀行的智能銀行——傳統(tǒng)銀行正在借力新技術(shù)，改造業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)。自動(dòng)存取款機(jī)、外幣自助兌換機(jī)、遠(yuǎn)程開卡機(jī)等高科技設(shè)備，解決了排隊(duì)難、等號(hào)久的難題；人臉識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)采集，縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

金融創(chuàng)新層出不窮，需要監(jiān)管理念與時(shí)俱進(jìn)。深圳銀監(jiān)局副局長陳飛鴻表示，創(chuàng)新是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代突圍的不二選擇，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門要鼓勵(lì)有真實(shí)需求的金融創(chuàng)新?！吧钲阢y監(jiān)局專門成立金融創(chuàng)新委員會(huì)，確立了‘鼓勵(lì)創(chuàng)新、適當(dāng)容錯(cuò)、堅(jiān)守底線、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管’的原則?！标愶w鴻說。

線上與線下，新興與傳統(tǒng)的無縫對(duì)接，正在推動(dòng)金融服務(wù)走向更廣闊的市場。社科院銀行研究室主任曾剛表示，當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的需求仍然強(qiáng)勁，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，給未來銀行業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間?！瓣P(guān)鍵在于銀行自身要勇于變革，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和普通百姓的能力和水平?！?/p>

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華夏微眾“聯(lián)姻”:傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行開啟合作大幕

2015年2月中旬，華夏銀行與深圳前海微眾銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，開啟了傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的合作大幕。按照協(xié)議，雙方將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開展合作。

華夏銀行行長樊大志表示，微眾銀行是服務(wù)小微，發(fā)展普惠金融的全新模式，這和華夏銀行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略一致。同時(shí)，微眾銀行的運(yùn)營模式及定位也需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金、客戶等資源。

微眾銀行行長曹彤表示，微眾銀行的角色定義為傳統(tǒng)銀行的“補(bǔ)充者”，需要依托華夏銀行等同業(yè)的緊密合作，如共享雙方渠道，共同服務(wù)雙方客戶，為交叉銷售產(chǎn)品和業(yè)務(wù)合作搭建技術(shù)支持平臺(tái)。他特別提出，在個(gè)人和小微企業(yè)服務(wù)方面，雙方可以共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品、開發(fā)客戶。“客戶既是華夏銀行的客戶，也是微眾銀行的客戶?！?/p>

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互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理性回歸

長江商學(xué)院副院長、金融學(xué)教授李海濤認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌或許已經(jīng)開始?！皩殞殹鳖惱碡?cái)收益穩(wěn)步下降，比拼服務(wù)成為重頭戲。2014年至今，以余額寶為代表的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)步下行。以余額寶為例，2014年初的7日年化收益率還處在6％－7％的區(qū)間，而目前只有4％左右，其他依托貨幣基金的“寶寶類”產(chǎn)品也高收益風(fēng)光難再。

此外，在“魚龍混雜”的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，大數(shù)據(jù)征信業(yè)已啟動(dòng)，行業(yè)監(jiān)管也呼之欲出。央行2015年年初發(fā)布的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)行為納入信用記錄；而一行三會(huì)也就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管表態(tài)，將“按照適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架”