郭合娟

摘 要：對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠鋷?lái)較穩(wěn)定的利益收入，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行收入中最重要的業(yè)務(wù)之一。然而因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素。本文以商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為研究對(duì)象，通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因，對(duì)于商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展具有非常重要的意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量也不斷增加，小微企業(yè)為了自身的發(fā)展，因此迫切需要銀行的支持。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠鋷?lái)較穩(wěn)定的利益收入，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行收入中最重要的業(yè)務(wù)之一。但是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)也是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素。縱觀小微企業(yè)在不斷蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)稱為信貸業(yè)務(wù)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的重視程度。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸分析

對(duì)于具有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)來(lái)講，商業(yè)銀行應(yīng)該在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中不斷地識(shí)別可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在很多種類。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人或借款單位不根據(jù)貸款約定、不按時(shí)間償還本息而對(duì)借貸方造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的違約行為。當(dāng)前違約風(fēng)險(xiǎn)分為兩種類型，一個(gè)是主動(dòng)違約，一個(gè)是被動(dòng)違約。由于商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確、有效的監(jiān)控和管理、不能在借貸行為發(fā)生前就能做出正確的預(yù)測(cè)，因此，在這種不能全面預(yù)測(cè)、監(jiān)控的情況下，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)很大。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行個(gè)人信貸主要是以房屋作為抵押物，而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷周期性變化，雖然這種看似較為安全的抵押形式，但房?jī)r(jià)也會(huì)隨著發(fā)生相應(yīng)的改變，如果房?jī)r(jià)上漲速度過(guò)快，那么房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格就會(huì)與真實(shí)的價(jià)值發(fā)生極大的偏離，很容易形成泡沫反映。而如果泡沫一旦破滅，房地產(chǎn)價(jià)格就會(huì)下跌，這樣以房產(chǎn)作為抵押物的貸款就會(huì)貶值，甚至?xí)l(fā)生大幅度的縮水，這樣就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身內(nèi)部的工作流程、系統(tǒng)、人員或其外部事件等的不完善或者出現(xiàn)一定問(wèn)題而造成的風(fēng)險(xiǎn)稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在審核環(huán)節(jié)中只是流于形式，對(duì)一些手續(xù)及資料的真實(shí)性和合法性不進(jìn)行嚴(yán)格審核，手續(xù)簡(jiǎn)化，而且對(duì)于一些具有一定問(wèn)題的資料并不進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和調(diào)查。其次，對(duì)于作為信貸的抵押物，很多管理抵押物的相關(guān)部門之間并沒(méi)有進(jìn)行協(xié)作，這些不正規(guī)的操作流程造成了抵押物的貶值甚至抵押無(wú)效。

三、建立健全商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系

1.建立健全征信制度。征信體系的建設(shè)是為在銀行存在借貸記錄的企業(yè)和個(gè)人建立一套信用檔案，使得信用交易中的授信方能夠綜合了解信用申請(qǐng)人的資信狀況，促進(jìn)當(dāng)代的金融的快速發(fā)展。目前，各大金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起比較完善的貸款審批制度，進(jìn)一步加強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，隨著征信系統(tǒng)逐漸完善，銀行將個(gè)人征信報(bào)告作為重點(diǎn)考察的對(duì)象。征信系統(tǒng)在加強(qiáng)審貸速度，確定貸款額度、期限和利率都發(fā)揮著積極的作用。

2.嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的信貸政策。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象，針對(duì)這種現(xiàn)象，我國(guó)商業(yè)銀行信貸政策也做出相應(yīng)的規(guī)范：對(duì)不同的信貸借款人實(shí)行更為嚴(yán)格的差別化信貸政策。銀行在銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理下實(shí)施信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不符合政策貸款人不予貸款。針對(duì)不同地區(qū)、不同借貸情況進(jìn)行差別化管理和定價(jià)，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家頒布的新政策，嚴(yán)格控制由于信貸所造成的銀行自身的經(jīng)濟(jì)損失和違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)處理的流程中，要對(duì)信貸的申請(qǐng)資料進(jìn)行嚴(yán)格的審查。嚴(yán)格審查信貸申請(qǐng)資料是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)信貸的最關(guān)鍵的步驟，通過(guò)這個(gè)流程能夠?qū)杩钊说男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。首先，應(yīng)該對(duì)借款人的現(xiàn)金收入進(jìn)行審核。第二，堅(jiān)持審核貸款分離的基本原則，確保每一筆信貸的安全投放。第三，在貸款投放前，應(yīng)對(duì)該筆貸款進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)借貸人的征信情況、負(fù)債水平、抵押物價(jià)值及所屬親屬的銀行借貸記錄等進(jìn)行全面、有效的審查。第四，實(shí)時(shí)對(duì)投放的貸款進(jìn)行貸后跟蹤回訪，一旦發(fā)現(xiàn)個(gè)人或者企業(yè)償債能力出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)采取相應(yīng)方法對(duì)該筆貸款進(jìn)行催收，使銀行的損失降到最低。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)關(guān)乎著各方利益，因此，要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)容易受到國(guó)家宏觀政策、信用體系、法律制度等多方面的影響，因此，對(duì)于商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范，就要加強(qiáng)商業(yè)銀行自身及借貸人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)建立健全征信制度、嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的信貸政策、完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制來(lái)保障貸款安全，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，維護(hù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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