羅斯丹，陳 曉

(中國海洋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，山東青島 266100)

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基于普惠金融綜合指數(shù)的我國區(qū)域普惠金融發(fā)展水平測度

羅斯丹，陳 曉

(中國海洋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，山東青島 266100)

普惠金融發(fā)展水平不僅受經(jīng)濟因素影響，而且受社會因素影響。結(jié)合中國國情，本文在金融服務(wù)的供給、需求、基礎(chǔ)設(shè)施及制約因素4個維度下，建立包含保險深度、銀行金融機構(gòu)數(shù)、人口自然增長率、征信人數(shù)比例、小額貸款公司貸款余額比等20個指標的普惠金融指標體系，運用變異系數(shù)賦權(quán)法建立普惠金融發(fā)展指數(shù)，衡量在不同指標體系下我國部分省市普惠金融發(fā)展水平，找到制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，并提出政策建議。

普惠金融發(fā)展指數(shù)；制約因素；普惠金融

普惠金融是指金融機構(gòu)立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，向所有有實際需要的個人和企業(yè)，按照合理的定價，提供方便、快捷、可靠的全方位、多層次金融服務(wù)。黨的十八大報告中提出“大力發(fā)展普惠金融”。從當前我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，普惠金融服務(wù)總體水平有所提高，但區(qū)域間發(fā)展不平衡、差異大。構(gòu)建普惠金融發(fā)展水平綜合指標，衡量不同區(qū)域間的發(fā)展水平差異，剖析制約普惠金融發(fā)展的主要因素，成為我國金融發(fā)展和改革領(lǐng)域的重要理論及現(xiàn)實問題。本文將在回顧相關(guān)文獻基礎(chǔ)上，運用變異系數(shù)法構(gòu)建我國普惠金融發(fā)展綜合指數(shù)，衡量在不同指標體系下我國部分省市普惠金融發(fā)展水平，找出主要制約因素，并針對各地具體問題，提出相關(guān)政策建議。

1 文獻綜述

發(fā)展普惠金融是為了減少金融排斥(financial exclusion)，提高金融包容性。在構(gòu)建指標體系方面，學(xué)者們起初由建立金融排斥指標體系出發(fā)探討金融包容性問題。如Kempson and Whyley(2000)提出六維度指標衡量金融排斥水平，然而該指標存在難以量化、指標重疊的弊端；高沛星(2011)將六維度指標簡化為地理排斥、評估及條件排斥、價格排斥和營銷排斥4個維度；胡振(2014)則從網(wǎng)點和人員、存款、貸款3個維度選取機構(gòu)覆蓋度、企業(yè)貸款占比、貸款農(nóng)戶占比等13個指標衡量農(nóng)村金融排斥情況，但是局限于存貸款服務(wù)，忽略了保險、匯款等其他金融服務(wù)。自2005年聯(lián)合國“小額信貸年”提出普惠金融概念以來，學(xué)者們開始從普惠金融的涵義出發(fā)構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)。Beck(2007)將銀行分支機構(gòu)數(shù)量、ATM 數(shù)量作為衡量獲得金融服務(wù)的指標，將人均存貸款余額與GDP比、每千人的存貸款賬戶數(shù)量作為衡量實際使用金融服務(wù)的指標；Arora(2010)指出服務(wù)成本是弱勢群體獲得金融服務(wù)的制約因素，因此她從銀行服務(wù)成本、服務(wù)范圍、服務(wù)便利性3個維度選取了賬戶管理費、分支機構(gòu)數(shù)量、賬戶余額下限等指標構(gòu)建指數(shù)。肖翔(2014)的研究中增加了服務(wù)質(zhì)量維度，從銀行服務(wù)的可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量3個維度選取11個指標分析世界普惠金融發(fā)展水平。然而，以上學(xué)者將金融服務(wù)指標局限于銀行服務(wù)，忽略了保險、銀行賬戶使用情況、支付等指標。實際上企業(yè)與個人不僅可以從銀行而且從非銀行金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)，不僅需要存貸款等基本金融服務(wù)還需要保險、基金等服務(wù)，普惠金融發(fā)展水平不僅受獲得與使用金融服務(wù)影響，還受教育、交通等基礎(chǔ)設(shè)施與人口增長率等

制約因素影響，因此應(yīng)構(gòu)建包括供給、需求、基礎(chǔ)設(shè)施、制約因素等多維度多指標的綜合指標體系來科學(xué)準確地衡量和比較我國當前不同區(qū)域的普惠金融發(fā)展水平。

在具體衡量普惠金融發(fā)展水平方面，李春霄(2012)、宋漢光(2014)等學(xué)者借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)計算方法，指出不同國家不同省市普惠金融水平差異大，但是沒有進一步分析造成這種差異的原因；雷漢云(2015)使用Logistic回歸分析方法，研究表明居民就業(yè)、收入、受教育程度等對個人參與金融活動有顯著正相關(guān)性；焦瑾璞等(2015)考慮到所有指標的重要性與結(jié)構(gòu)關(guān)系的差異，采用層次分析法構(gòu)建實證分析模型，研究結(jié)果顯示普惠金融發(fā)展水平存在很大的差異?？梢?，多數(shù)學(xué)者只是對普惠金融發(fā)展水平進行綜合排序，缺少對影響因素的針對性分析，本文則嘗試衡量部分省市不同維度指標體系下的普惠金融發(fā)展水平，并提出相關(guān)對策建議。

2 建立普惠金融發(fā)展綜合指標體系

2.1 普惠金融發(fā)展指數(shù)編制原則

2.1.1 綜合性

普惠金融指標體系應(yīng)該是基于普惠金融內(nèi)涵、特征的綜合概括，發(fā)展指數(shù)應(yīng)該是對普惠金融不同層面科學(xué)、準確測度。

2.1.2 可比性

不同時間同一區(qū)域、不同區(qū)域同一時間金融發(fā)展程度是不同的，編制的普惠金融發(fā)展指數(shù)必須可以進行時空比較、動態(tài)分析。

2.1.3 可行性

獲取普惠金融指標數(shù)據(jù)的來源必須可靠、真實，確保數(shù)據(jù)的權(quán)威性、準確性，計算方法符合數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等學(xué)科的基本原理，保證評價結(jié)果的客觀性。

2.1.4 實用性

普惠金融主要服務(wù)于弱勢群體與小微企業(yè)，普惠金融發(fā)展指數(shù)是科學(xué)研究各地區(qū)金融發(fā)展水平的基礎(chǔ)。編制的普惠金融發(fā)展指數(shù)應(yīng)該直觀、科學(xué)衡量各地的普惠金融發(fā)展水平，便于銀行類金融機構(gòu)或政府制定相關(guān)政策。

2.2 普惠金融維度指標的確立

大部分文獻資料對普惠金融體系的研究側(cè)重于銀行服務(wù)，將銀行服務(wù)等同于金融服務(wù)，對于基金、保險、證券、金融知識等更為全面的金融服務(wù)類型有所忽略，將人口自然增長率、教育、交通等社會因素對普惠金融發(fā)展水平的影響重視不足。有研究表明，受教育程度對金融排斥有重要影響(Devlin，2009)，雷漢云(2015)指出居民收入、受教育水平、就業(yè)與金融排斥有顯著相關(guān)性，女性受教育水平的提高對家庭財富的增加、經(jīng)濟的增長有更重要的影響，鑒于此，本文增加就業(yè)女性受大專以上教育水平比例指標。有效灌溉面積是耕地抗旱能力的一個重要指標，是農(nóng)業(yè)保產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)的重要保障，是影響農(nóng)業(yè)增長的重要因素，農(nóng)業(yè)又是農(nóng)民收入的重要來源，因此本文加入有效灌溉面積比例。鐵路、公路可以優(yōu)化某一地區(qū)的產(chǎn)業(yè)布局、帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改進地區(qū)間經(jīng)濟社會發(fā)展的非均衡性，增加居民收入，本文加入鐵路公路比例指標。世界銀行研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展水平與預(yù)期壽命有很強的相關(guān)性，本文使用男性預(yù)期壽命是考慮到男性與女性相比與經(jīng)濟增長的聯(lián)系更為緊密。從長期看，人口增長率與經(jīng)濟發(fā)展水平之間具有顯著的負相關(guān)關(guān)系，將加劇與收入、消費、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)之間的矛盾(張效莉、李仲生，2006)，因此，加入人口增長率指標。綜上，本文在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)上增加了基礎(chǔ)設(shè)施、制約因素兩個維度(表1)。

3 構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)

本文運用變異系數(shù)賦權(quán)法確定各指標的權(quán)重，借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)的計算方法，構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)。

(1)

其中，Di表示在第i個維度的值，代表某個地區(qū)在此維度取得的成就，Di越大代表取得的成就越大。wi代表某個指標被賦予的權(quán)重，0≤wi≤1，該值越大表示權(quán)重越大，在普惠金融發(fā)展指數(shù)計算中重要程度越高。Xi表示第i個指標的真實值，mi表示第i個指標的最小值，Mi代表第i個指標的最大值。當Di=(0,0，…,0)，該值代表該國在每個維度上都是最小值，普惠金融發(fā)展水平相對最低；當Di=(w1,w2,…，wn)，該值在每個維度上取得最大值，普惠金融發(fā)展水平相對最高。

供給、需求、基礎(chǔ)設(shè)施、制約因素分別用Gi、Xi、Ji、Pi表示，其中采用歐氏距離法計算。

(2)

用同樣的方法計算每個維度的數(shù)值，在沒有制約因素維度的條件下，普惠金融發(fā)展指數(shù)為

(3)

制約因素的效應(yīng)通過加權(quán)平均計算得到的，假設(shè)某個省的制約因素數(shù)值為Pi，則制約因素的效應(yīng)為

(4)

普惠金融綜合發(fā)展指數(shù)為

CFII=FII·Zi.

(5)

本文采用變異系數(shù)法計算每個指標的權(quán)重，是一種客觀的賦權(quán)方法。指標取值差異度越大，表明該指標在不同地區(qū)的差異性程度越大，這樣的指標越能影響部分省市普惠金融發(fā)展水平。各指標的變異系數(shù)為

(6)

其中，Si代表各個指標的標準差，Ti代表各個指標的平均值，各個指標的權(quán)重為

(7)

本文認為金融服務(wù)的供給、需求、基礎(chǔ)設(shè)施、制約因素4個維度對普惠金融發(fā)展指數(shù)的重要性是一樣的，因此被賦予相同的權(quán)重。普惠金融發(fā)展指數(shù)權(quán)重情況如表2所示。

表2 普惠金融指標體系描述性統(tǒng)計

注：利用2014年金融統(tǒng)計年鑒、各省統(tǒng)計年鑒、2014保險年鑒、中國中小企業(yè)年鑒、國家統(tǒng)計年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù)計算得出的。

4 我國部分省市普惠金融發(fā)展水平分析

首先計算不包含小額貸款公司貸款余額占總貸款余額比與征信人數(shù)占總?cè)丝诘谋鹊钠栈萁鹑诎l(fā)展指數(shù)，然后再分別對供給與需求維度的不同指標進行分析，測度不同指標對不同省市普惠金融發(fā)展指數(shù)的影響，從而結(jié)合該省市的實際狀況，采取針對性措施，提高該省的普惠金融發(fā)展水平。

4.1 普惠金融發(fā)展水平分析

為下文分析方便，表3的制約維度包括人口自然增長率，基礎(chǔ)設(shè)施維度包括有效灌溉面積比例、每萬平方公里鐵路公路比例、就業(yè)女性受大專以上教育比例、男性預(yù)期壽命比例，供給維度包括每千平方公里與每十萬人就業(yè)人員數(shù)、銀行分支機構(gòu)數(shù)、保險機構(gòu)數(shù)，需求維度包括保險密度、保險深度、人均各項存貸款比、小微企業(yè)貸款余額比。

第一，天津市在各個維度中分別占據(jù)優(yōu)勢，普惠金融發(fā)展指數(shù)值相對最高，天津市位于京津翼城市群之中，不僅具有區(qū)位優(yōu)勢、港口優(yōu)勢，而且制造業(yè)基礎(chǔ)雄厚，形成了一批產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，交通設(shè)施與就業(yè)比處于顯著優(yōu)勢水平，但是保險深度僅為2.02%，低于國家平均水平，小微企業(yè)貸款余額比重低，天津市需要針對具體問題加強保險、小微企業(yè)貸款方面的建設(shè)。其中天津市為解決小微企業(yè)融資難題，已建立風(fēng)險補償機制，開展“結(jié)算貸”“稅務(wù)貸”等，鼓勵金融機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款。

第二，山西省、內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融發(fā)展水平與人均GDP排序差異顯著。山西省經(jīng)濟發(fā)展主要依賴于煤炭產(chǎn)業(yè)，是資源大省但非經(jīng)濟大省，人均GDP排名靠后，普惠金融排序居中。山西省應(yīng)充分利用煤炭資源加工增值，促進經(jīng)濟增長，進一步提高普惠金融發(fā)展水平；內(nèi)蒙古自治區(qū)依賴采礦業(yè)等資源主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)，人均GDP排名靠前，普惠金融發(fā)展排名靠后，金融服務(wù)供給與有效需求不足，人均貸款占人均GDP比重低，基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通設(shè)施成為制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，考慮到交通設(shè)施在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，政府需要加強基本交通設(shè)施的建設(shè)，普及金融知識。

第三，青海省金融需求高，尤其是人均各項存貸款占人均GDP的比率高，但是供給與基礎(chǔ)設(shè)施水平低，金融機構(gòu)從業(yè)人員與銀行業(yè)分支機構(gòu)不能有效地滿足人們的金融需求，供需矛盾突出，保險深度、保險密度低于全國平均水平，人口自然增長率為0.849%，城鎮(zhèn)化水平低，青海省需要全方面提高金融服務(wù)的供給水平，控制人口增長。

第四，湖南省在基礎(chǔ)設(shè)施與金融服務(wù)的供給兩個方面指數(shù)相對較高，但是金融服務(wù)的有效需求不足，人均貸款占人均GDP比重低，人口自然增長率高，城鎮(zhèn)化水平低，就業(yè)女性受大專以上教育比低，政府應(yīng)重視金融知識的作用，采取措施提高居民金融知識水平，增強人們使用金融服務(wù)的意識，提高城鎮(zhèn)化水平，控制人口增長。其中，湖南省開始引導(dǎo)保險資金直接投資于保險產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)，完善農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系建設(shè)。

表3 基于省際普惠金融發(fā)展水平的測度

4.2 供給維度變化對普惠金融發(fā)展水平的影響

首先，增加征信人口比例指標的普惠金融發(fā)展指數(shù)(表4)。各省的普惠金融發(fā)展指數(shù)排序除黑龍江省以外基本沒有變化，除天津市以外各省的普惠金融指數(shù)沒有變化，主要是因為各省征信人數(shù)比例低，征信人口比差距小，基于變異系數(shù)法所得權(quán)重小。征信中心所形成的個人信用報告，可以全面反映借款人的信貸記錄，相當于個人的“經(jīng)濟身份證”。金融機構(gòu)可以根據(jù)信用報告，決定是否借貸與借貸額度，節(jié)省了借貸雙方時間，減少金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，有效減少信息不對稱。因此，各省應(yīng)該提高國人征信數(shù)據(jù)的共享機制和民間征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，嚴格管理個人征信牌照，及時修改與完善信用信息。

其次，增加小額貸款公司貸款余額比的普惠金融發(fā)展指數(shù)(表4)。在其他指標不變條件下，與2013年相比，2014年部分省市普惠金融發(fā)展指數(shù)降低，中國小額貸款公司發(fā)展滯緩。各省小額貸款公司貸款余額比差異大，天津、湖南比偏低，黑龍江、江西、內(nèi)蒙古比重相對較高，小額貸款余額比重對應(yīng)的權(quán)數(shù)比較大，對普惠金融發(fā)展指數(shù)有顯著影響，但是各省普惠金融排序基本沒有變化，主要由于小額公司貸款余額占比整體偏低。小額貸款公司主要服務(wù)于弱勢群體、小微企業(yè)，與銀行相比貸款額度小、便捷迅速，與民間借貸相比，貸款更加規(guī)范。但是我國小額貸款公司存在監(jiān)管機制不健全，法律地位不明確，融資困難，金融市場不規(guī)范內(nèi)抗風(fēng)險水平比較低等問題，政府需要制定法律法規(guī)，加大對小微企業(yè)的政策扶持力度。

表4 不同指標下各省的普惠金融發(fā)展指數(shù)

4.3 需求維度變化對普惠金融發(fā)展水平的影響

無小微企業(yè)貸款余額比重的普惠金融發(fā)展指數(shù)如表4所示。各省普惠金融排序幾乎沒有變化，各省小微企業(yè)貸款余額比重低、差異小，小微企業(yè)融資困難。雖然國家鼓勵金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款，但是部分小微企業(yè)缺乏投資分析、成本費用核算不到位、管理體制落后，商業(yè)銀行紛紛減少了小微企業(yè)貸款余額。各省需要根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展實際，采取措施，解決融資難問題。例如天津市建立的中小微企業(yè)風(fēng)險補償金，河北省推出的超值貸、預(yù)抵貸、循環(huán)貸等多款信用類貸款產(chǎn)品，目的就是解決小微企業(yè)融資難問題。

4.4 普惠金融發(fā)展水平與其他文獻的比較

表5 普惠金融發(fā)展水平比較

從表5可以看出，部分省市普惠金融發(fā)展水平低，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平高，東北地區(qū)除遼寧外普惠金融發(fā)展水平低，西部地區(qū)整體普惠金融發(fā)展水平水平低。

李春霄(2012)構(gòu)建了金融排斥指數(shù)IFE，測度我國金融排斥程度，各省金融排斥差異大。本文用1-IFE對金融排斥指數(shù)進行轉(zhuǎn)化得到普惠金融發(fā)展指數(shù)，對比驗證了我國普惠金融發(fā)展水平低、差異大，普惠金融發(fā)展緩慢。

李濱(2014)運用因子分析法衡量我國各省市普惠金融發(fā)展水平，文章中加入了小額貸款公司貸款余額與保險的相關(guān)指標，但同樣缺少人口自然增長率、征信人口比例等指標。本文運用變異系數(shù)賦權(quán)法計算出的部分省市普惠金融發(fā)展指數(shù)排名與李濱結(jié)論基本相同，同時李濱驗證了各省居民平均教育水平與其享有的金融服務(wù)存在顯著的正相關(guān)性。

焦瑾璞(2015)運用層次分析法分析中國各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平，指標體系包括可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量3個維度19個指標，沒有考慮基礎(chǔ)設(shè)施與人口增長率對普惠金融發(fā)展水平的影響。與焦瑾璞相比，普惠金融發(fā)展水平排序相差最大的是黑龍江省，焦瑾璞分析黑龍江省服務(wù)質(zhì)量(個人信用檔案建檔率、企業(yè)信用檔案建檔率、企業(yè)服務(wù)投訴率)位于全國前列，而金融使用率低。本文分析發(fā)現(xiàn)黑龍江省基礎(chǔ)設(shè)施尤其是就業(yè)女性受大專以上教育比例低，供給維度金融機構(gòu)數(shù)量比例低，需求維度參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險比、小微企業(yè)貸款余額比低，制約普惠金融發(fā)展，應(yīng)針對這些具體問題采取相應(yīng)的措施。

5 結(jié)論

本文借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數(shù)，加入保險、就業(yè)女性受教育比例、人口自然增長率等新指標構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)，從供給、需求、基礎(chǔ)設(shè)施、制約因素4個方面衡量各省的普惠金融發(fā)展水平，維度多、指標全，但是缺少ATM的數(shù)量、擁有存貸款賬戶的成年人比例等針對銀行服務(wù)的指標，缺少使用過網(wǎng)上支付功能的成年人比例、征信企業(yè)比例等指標。

普惠金融發(fā)展指數(shù)不僅可以衡量同一時期不同省市的普惠金融發(fā)展水平，而且可以衡量不同時期某一省市的普惠金融發(fā)展水平，分辨出制約或者是促進某一省市普惠金融發(fā)展的因素，銀行等金融機構(gòu)或政府可以據(jù)此為進一步促進普惠金融發(fā)展提出針對性建議，采取相關(guān)性措施。

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Measuring the Level of Regional Financial Inclusion Based on the Index of Financial Inclusion

LUO Si-dan, CHEN Xiao

(School of Economics, Ocean University of China, Qingdao Shandong 266100, China)

The development of financial inclusion is not only influenced by financial factors but also social factors.According to the China’s actual conditions,this paper suggests a measure taking into consideration on supply,demand,infrastructure dimensions and adverse impacting factors.An index of financial inclusion is based on D.I.method which includes twenty indexes,such as insurance penetration,number of bank branches,population growth rate, natural proportion of credit reporting and ratio of micro finance institution loan balance to total loan balance.Measure the developing level of finacial in clusion under different index systems,find the key restriction factors and put forward suggestions.

financial inclusion index; drag factors; financial inclusion

2015-08-11

中國海洋大學(xué)人文社會科學(xué)青年教師科研專項項目(201413073)。

羅斯丹(1981- )，女，遼寧鳳城人，中國海洋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院講師，從事貨幣金融學(xué)、公共經(jīng)濟學(xué)研究。

F830

A

2095-7602(2015)10-0010-07