人身保險受益人填寫應(yīng)慎重

文／劉麗媛

在人身保險合同中，一般都有受益人這一欄，保險法第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?！痹诒槐ｋU人死亡后，保險公司將會把保險金賠付給受益人。受益人是誰最能體現(xiàn)被保險人的意愿，死亡賠償金的受益人一旦指定，其他近親屬等法定受益人將與保單受益權(quán)無緣。因受益人一欄填寫不慎，在被保險人不幸罹難后引發(fā)紛爭甚至鬧上法庭的事件不斷重演。

用人單位為勞動者投保的，受益人不可能是用人單位

小李在某建筑工地從事鉚工工作。2014年4月19日，小李在斜井指揮軌道施工運料小車下行時，不慎墜入斜井底部，事發(fā)后，小李被送往醫(yī)院進(jìn)行搶救，經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧颖Ｕ喜块T認(rèn)定，小李為因工死亡。建筑公司已向小李的親屬支付款項37萬元，其中包含工傷保險的相關(guān)費用25萬多元。小李所在的建筑公司曾于2013年7月向保險公司投保了建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險，保險公司出具了保險單和建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險條款，保險單載明：投保人和被保險人均為建筑公司項目部，工程項目名稱為該公司正在承建的工程項目，賠償限額為每人死亡、傷殘人民幣30萬元，另外該合同對保險期限、保費的計費方式、保險責(zé)任、理賠方式等進(jìn)行了約定，但是受益人一欄填寫為“法定”。建筑公司稱，小李死亡后，建筑公司已向其家屬支付37萬元的喪葬費、撫恤費、撫養(yǎng)費等費用，建筑公司投保時的目的就是為了在向家屬承擔(dān)賠償責(zé)任以后，用保險金彌補(bǔ)公司的損失，故認(rèn)為該筆保險金應(yīng)當(dāng)由建筑公司取得。法院判決認(rèn)定該筆保險金應(yīng)當(dāng)由小李的法定繼承人取得，該建筑公司無權(quán)取得該筆保險金。

【法官析法】依據(jù)《中華人民共和國保險法》第39條第1款規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！钡?款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！?施工人員人身意外傷害綜合保險合同書即使將投保人約定為合同的受益人，在該受益人的指定顯然未經(jīng)被保險人同意，且屬于用人單位為勞動者投保的情形下，將用人單位指定為受益人的做法也因違反了法律的禁止性規(guī)定而無效，建筑公司雖然是該保險的投保人，也不能基于該合同條款獲得受益人的身份并由此享有保險金請求權(quán)。《保險法》第42條規(guī)定：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 因此依據(jù)《保險法》的授權(quán)并援引《繼承法》的規(guī)定，本案中應(yīng)將死亡保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。

指定受益人未及時變更保險金由原指定的受益人領(lǐng)取

趙女士與前夫?qū)O先生原本感情很好，但在兩年前因為一些家庭瑣事最終選擇了離婚。離婚后，孫先生不幸在一場交通事故中意外身亡。后來，趙女士意外得知，丈夫還有一筆30萬元的人身保險賠償金，保險金額為30萬元。保險受益人填的是趙女士。于是，趙女士決定向保險公司申請領(lǐng)取保險賠償金。而孫先生的父親在得知這一消息后也向保險公司提出領(lǐng)取保險金的申請，最終訴至法院。趙女士認(rèn)為，自己是保險合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。孫先生的父親則認(rèn)為，趙女士與其兒子早已離婚，趙女士對孫先生沒有保險利益，無權(quán)領(lǐng)取保險金，自己是兒子的繼承人，故保險金應(yīng)由其受領(lǐng)。法院認(rèn)為，30萬元的保險理賠金應(yīng)該由趙女士領(lǐng)取。

【法官析法】離婚后，孫先生并未更改保單受益人。保險法第41條規(guī)定，“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！痹诒景钢?，趙女士與孫先生離婚后，孫先生并未通過保險公司變更受益人，即默認(rèn)其原先指定的受益人趙女士現(xiàn)在仍是合法的受益人，趙女士的受益權(quán)并不因婚姻關(guān)系的解除而消失，所以這30萬元保險賠償金應(yīng)由趙女士獲取，不適用繼承法的規(guī)定。盡管夫妻購買人壽保險，往往指定自己的配偶為受益人，離婚后一般又不愿意再讓對方成為受益人，但受益人不會因為夫妻離婚而自動變更，保險合同的效力也不會因為離婚而喪失。

指定受益人未經(jīng)被保險人簽字無效

2012年4月15日，保險公司與孫先生所在公司簽訂保險合同，為孫先生等30人投了人身意外綜合保險及附加意外傷害醫(yī)療費用保險，保險金額為每人10萬元，指定受益人為老周，在保險單中沒有被保險人孫先生的簽名。2013年3月15日，孫先生因車禍死亡。孫先生的配偶馬女士請求法院確認(rèn)指定老周為受益人的保險條款無效。最終法院判決該保險合同中，關(guān)于指定老周為孫先生的受益人的保險條款無效。

【法官析法】《中華人民共和國保險法》第61條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意。老周作為孫先生的受益人，是基于投保人的指定，而保險單上沒有被保險人孫先生的確認(rèn)簽名。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定老周作為孫先生的受益人沒有經(jīng)過孫先生的同意。馬女士要求確認(rèn)保險條款無效的訴訟請求，合法正當(dāng)，馬女士作為孫先生的法定繼承人，對于該保險合同有利害關(guān)系，其提起訴訟符合法律規(guī)定。

責(zé)任編輯／鄭潔