文/付金

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新別“跑偏”

文/付金

互聯(lián)網(wǎng)保險市場需求是保險產(chǎn)品開發(fā)的先決條件和催生因素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費、核保、承保、保單信息變更、續(xù)期繳費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。其中，區(qū)別于傳統(tǒng)保險的關(guān)鍵，在于保險內(nèi)容的大膽創(chuàng)新，進(jìn)一步滿足了市場需求。

就消費者需求來說，由于生產(chǎn)、生活方式的多元化，極有可能產(chǎn)生專屬于個別群體的特殊需求，例如年輕女子出于愛美之心，對自己臉部、手部等肢體器官產(chǎn)生保險需求；在校學(xué)生出于關(guān)愛眼睛的需要，對自己可能發(fā)生近視眼產(chǎn)生保險需求等等。如何回應(yīng)這些特殊保險需求？我國市場上銷售的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計理念缺乏個性，單個險種的保險責(zé)任過于繁復(fù)，求全但重點不突出，網(wǎng)絡(luò)信息時代的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)應(yīng)運而生，產(chǎn)生了五花八門的保險產(chǎn)品。

作為保險產(chǎn)品的提供方保險公司來講，其通過互聯(lián)網(wǎng)推出“奇葩保險”，并不是出于慈善家心理，而是寄希望于“奇葩保險”獲取可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是有別于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，“奇葩保險”獲取經(jīng)濟(jì)效益的方式不僅僅是獲取直接收取的保險費，更多是一種隱性經(jīng)濟(jì)利益。

一般來說，獲取“眼球經(jīng)濟(jì)”是許多保險公司推出“奇葩保險”的主要目的。保險公司借助于特殊賣點，引起社會輿論的廣泛關(guān)注和炒作，可以迅速提升公司知名度，成為幕后最大贏家。此外，“奇葩保險”推出后，一旦有消費者購買，就可以合法獲得客戶資料信息，以便于日后向其推銷其他正規(guī)保險產(chǎn)品，從而起到籠絡(luò)潛在客戶的目的。因此，“奇葩保險”層出不窮，有背后的經(jīng)濟(jì)利益和市場需求的共同推動。

既然一方有廣泛的市場需求，另一方有經(jīng)濟(jì)利益的刺激，是否保險產(chǎn)品就可以隨意創(chuàng)新呢？并不盡然?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的推出，仍然應(yīng)遵循其既定行業(yè)規(guī)則，需要在保險法律規(guī)范內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新，而不能任意為之。保監(jiān)會此前叫停的“貼條險”，推出主體是一家網(wǎng)絡(luò)科技公司，其并不具有保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營資格，實際上只是利用“貼條險”的噱頭來炒作公司名氣，提升公司原有業(yè)務(wù)量。某社交平臺提供“股票跌停險”預(yù)約渠道，其主體資格亦值得懷疑。

保險創(chuàng)新首先必須由獲取保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司進(jìn)行創(chuàng)新，而不是任意公司、企業(yè)都可以開展保險業(yè)務(wù)。我國保險法第159條明確規(guī)定：“違反本法規(guī)定，非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款?！?/p>

那么，如果正規(guī)保險公司推出內(nèi)容“奇葩”的保險產(chǎn)品，是否就符合法律規(guī)定呢？亦非如此。

各類保險產(chǎn)品是否符合法律規(guī)定，關(guān)鍵看3個基本條件，即“投保人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益”“遭受經(jīng)濟(jì)損失”“損失因保險事故的發(fā)生而造成”。所謂“投保人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益”是指投保后危險一旦發(fā)生，就會跟自己經(jīng)濟(jì)利益緊密相關(guān)。堅持保險成立的此項條件，可以避免投保人將跟自己沒有經(jīng)濟(jì)關(guān)系的保險標(biāo)的投保，演變成從事賭博活動，甚至為了獲得高額賠償，實施保險詐騙行為。

所謂“遭受經(jīng)濟(jì)損失”是指投保后危險一旦發(fā)生，給投保人造成的損失屬于經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的損失，而不包括精神性質(zhì)的損失。堅持此項條件，才能使得保險金額能夠得到量化，不至于出現(xiàn)難以確定保險賠償金數(shù)額的保險。

所謂“損失因保險事故的發(fā)生而造成”是指投保人的經(jīng)濟(jì)損失是由保險事故導(dǎo)致的，而不是由其他原因?qū)е碌模咧g必須具有因果關(guān)系。如“股票跌停險”是對投保人所購買的股票進(jìn)行投保，其保險標(biāo)的就是因股票跌停給投保人造成的經(jīng)濟(jì)損失，股票資產(chǎn)確實屬于投保人的經(jīng)濟(jì)利益，股票跌停也確實使得投保人遭受了經(jīng)濟(jì)損失，符合保險成立的前兩個條件，但是該種損失并非是由保險法規(guī)定的“保險事故”造成。

根據(jù)我國保險法第16條第7款規(guī)定：保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險事故屬于不可確定的偶發(fā)性事故，不能被保險公司或者投保人通過自己意志或者行為左右的事故。股票市場具有導(dǎo)向性，其走勢容易受到資本或人為因素干預(yù)，就有可能被投保人的意志所左右，甚至投保后可能作出惡意違法的行為使其成為套利的工具。故“股票跌停險”也就不屬于保險法中規(guī)定的保險事故，不符合保險成立的上述第三個基本條件。

因此，即便正規(guī)保險公司推出“股票跌停險”等，因其不符合保險法的相關(guān)規(guī)定，也不能受到法律保護(hù)。先前有保險公司推出“賞月險”“霧霾險”等險種，就是因為不符合“投保人對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益”“遭受經(jīng)濟(jì)損失”兩項條件，而被保監(jiān)會叫停。因此，保險創(chuàng)新必須要有堅持法律底線思維，不能只是尋求標(biāo)新立異而“跑偏”，甚至成為變相賭博。

(責(zé)任編輯/史智軍)