蘇薇

青海省的消費(fèi)信貸發(fā)展速度與我國(guó)的東部和中部地區(qū)相比較緩慢，主要存在居民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，居民消費(fèi)傾向偏低，加上消費(fèi)信貸的主體和有關(guān)的規(guī)章制度所表現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題，青海省消費(fèi)信貸在前進(jìn)的路上受到了很大的約束，本文探討了青海省消費(fèi)信貸發(fā)展的總體情況，針對(duì)性地提出解決的對(duì)策和建議。

消費(fèi)信貸/現(xiàn)狀對(duì)策

消費(fèi)者信貸的進(jìn)步，從某種層面來(lái)講可以緩解消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)能力的有限性以及逐步提高的日常需要之間的沖突，便于發(fā)展銷(xiāo)售市場(chǎng)、拓展內(nèi)部的需要，加大消耗品的生產(chǎn)，形成生產(chǎn)—消費(fèi)—生產(chǎn)的一個(gè)循環(huán)鏈，為了經(jīng)濟(jì)的不斷提升發(fā)揮推動(dòng)作用，也可以?xún)?yōu)化社會(huì)的信用結(jié)構(gòu)，讓債權(quán)和債務(wù)很好的結(jié)合在一起，進(jìn)一步提高信用的內(nèi)在約束機(jī)制和社會(huì)的信用水平。青海省的消費(fèi)信貸還處在改進(jìn)的層次，種類(lèi)有限，主要的信貸有：國(guó)家的助學(xué)貸款，汽車(chē)貸款，住房貸款幾大類(lèi)。

一、青海省消費(fèi)信貸進(jìn)步的現(xiàn)實(shí)情況

（一）全面情況

從全面來(lái)看，青海省消費(fèi)信貸余額呈上升趨勢(shì)。人均可支配收入的不斷增長(zhǎng)，從根本上改善了居民的消費(fèi)能力，是促使消費(fèi)信貸發(fā)放量增加的一個(gè)重要原因，而且隨著西部大開(kāi)發(fā)進(jìn)程的加快，交通運(yùn)輸?shù)目焖侔l(fā)展，越來(lái)越多的商品被運(yùn)送到青海，并且因?yàn)榻煌ǖ谋憷档土诉\(yùn)輸成本，相應(yīng)的降低了商品價(jià)格，刺激了消費(fèi)。

青海省消費(fèi)信貸的產(chǎn)品主要有個(gè)人住房款、汽車(chē)消費(fèi)款、國(guó)家助學(xué)貸款，在這期間，個(gè)人住房貸款占主要的作用和地位，其占比近90%；個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款和其他消費(fèi)貸款均有一定程度的增長(zhǎng)，但汽車(chē)消費(fèi)貸款與同期相比有所下降。

（二）從消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)看

從四大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，仍然是個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款余款的余額最高。四大商業(yè)銀行各消費(fèi)信貸產(chǎn)品占消費(fèi)信貸的比重情況是：個(gè)人住房貸款占比最高是建設(shè)銀行，占比為95.11%，占比最低是農(nóng)業(yè)銀行69.15%；汽車(chē)消費(fèi)占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為3.94%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.87%；助學(xué)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為6.49%，最低是中國(guó)銀行，占比為1.42%；其也消費(fèi)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為20.42%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.06%。農(nóng)業(yè)銀行其他消費(fèi)貸款占比高的原因是近來(lái)年大型家用器件貸款增加所致。從總體情況來(lái)看，各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)比重比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。

二、青海省四大行的消費(fèi)信貸發(fā)展的特點(diǎn)

第一，青海省消費(fèi)信貸市場(chǎng)目前歸屬于寡頭壟斷市場(chǎng)，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行占據(jù)了青海省消費(fèi)信貸市場(chǎng)的很大部分份額，成為青海省消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主要寡頭企業(yè)；其中工商銀行占據(jù)的市場(chǎng)份額最大，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)有較大的影響力；市場(chǎng)集中程度不是很高，市場(chǎng)各方不是合作關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)仍然激烈；現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場(chǎng)上各銀行的決策都會(huì)受到他行行為的影響，特別是規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行之間，無(wú)論哪一方都會(huì)對(duì)對(duì)方猜測(cè)，都詳盡辦重新安裝以下。

第二，從消費(fèi)信貸資金投向來(lái)看，工商銀行和建設(shè)銀行的資金投向結(jié)構(gòu)都以個(gè)人住房貸款為主，呈現(xiàn)一種單極化的資金投向趨勢(shì)，然而農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行的消費(fèi)信貸資金投向不僅限于住房貸款，資金投向更加多元化，在其他消費(fèi)貸款中，農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行的資金占比要高于工商銀行和建設(shè)銀行。

第三，從消費(fèi)信貸的整體結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)行的消費(fèi)信貸，正在針對(duì)性農(nóng)行的消費(fèi)有點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他三行。銀行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)要優(yōu)于其他三大行，其次依次是中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，各行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)也比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。

三、青海省消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)主體單一

青海省消費(fèi)信貸的體系還是需要完善的；，問(wèn)題主要體現(xiàn)在為消費(fèi)信貸資金的供應(yīng)主體比較簡(jiǎn)陋，目前，消費(fèi)信貸資金的供應(yīng)方只有商業(yè)銀行，可是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的關(guān)于業(yè)務(wù)上的投資方向、產(chǎn)品的定位及價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)這些方面都有明顯的趨同性，所以，沒(méi)辦法滿(mǎn)足類(lèi)型多樣、層次多樣以及多樣化的消費(fèi)需求。

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理

青海省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)難題就是消費(fèi)信貸資金在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的投入比較集中，根據(jù)個(gè)人住房貸款的百分比數(shù)字可以看出青海省消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重失調(diào)，住房貸款的業(yè)務(wù)也占用了過(guò)多的資金，單一化的發(fā)展，阻礙了其他消費(fèi)貸款的發(fā)展。

（三）產(chǎn)品的服務(wù)過(guò)于傳統(tǒng)

現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主體是住房貸款，中長(zhǎng)期抵押貸款、繁瑣的申辦手續(xù)是其特點(diǎn)，然而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、小額消費(fèi)信用產(chǎn)品的缺乏流失應(yīng)以社會(huì)的信用當(dāng)作基礎(chǔ)，重點(diǎn)是通過(guò)信貸的杠桿原理來(lái)滿(mǎn)足人們跨期消費(fèi)的需要。

致使銀行服務(wù)模式在創(chuàng)新方面有不足之處的原因，主要是金融服務(wù)中介的發(fā)展滯后的很?chē)?yán)重，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣主要靠的是金融機(jī)構(gòu)自身的宣傳，可是消費(fèi)者因?yàn)閷?zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺、信息不對(duì)稱(chēng)的原因，所以沒(méi)有辦法形成市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化的分工，最后導(dǎo)致消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展受到了制約。

（四）相關(guān)的法律法規(guī)的制約

現(xiàn)在所執(zhí)行的信貸方面的法律法規(guī)都是為了生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，銀行開(kāi)辦的消費(fèi)信貸只能作為參考來(lái)執(zhí)行，可它的針對(duì)性不大，實(shí)際操作起來(lái)難度很大，這就更加增大了銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸的難度，尤其是能適合本地的消費(fèi)信貸法規(guī)尚未出臺(tái)，銀行沒(méi)有法律的強(qiáng)制性保證。

四、發(fā)展青海省消費(fèi)信貸的對(duì)策和建議

（一）完善消費(fèi)信貸信用制度，保護(hù)各方面權(quán)益

有關(guān)部門(mén)要抓緊出臺(tái)一套與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的法律法規(guī)，要讓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、調(diào)查、評(píng)估、發(fā)放、回收資產(chǎn)的處置等活動(dòng)有法可依，避免糾紛，減少投機(jī)者鉆空子的幾率。與此同時(shí)，應(yīng)該用法律條款對(duì)不守信用者除了經(jīng)濟(jì)責(zé)任外，嚴(yán)重的要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。最后，人民銀行要以不斷完善法律法規(guī)，保護(hù)各方面權(quán)益。

（二）積極引導(dǎo)人們樹(shù)立新的消費(fèi)觀念

作為個(gè)人消費(fèi)貸款主體的居民，必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，逐步把自我積蓄的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費(fèi)。極早提高消費(fèi)水平，和消費(fèi)質(zhì)量。加大宣傳力度，根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)部門(mén)對(duì)消費(fèi)信貸政策的引導(dǎo)、市場(chǎng)導(dǎo)向和最基本的操作知識(shí)來(lái)進(jìn)行全方位、多渠道的宣傳，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶(hù)曉，深入人心。

（三）推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)主體多元化

單一的消費(fèi)信貸市場(chǎng)主體必然會(huì)影響消費(fèi)信貸在未來(lái)的發(fā)展，無(wú)法滿(mǎn)足多種多樣的市場(chǎng)需求，可通過(guò)發(fā)展汽車(chē)金融公司、小額消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)拓展消費(fèi)信貸的市場(chǎng)主體，加快發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)中介，加大對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持力度，使消費(fèi)信貸的資金供應(yīng)方逐漸轉(zhuǎn)為多元化的市場(chǎng)主體。

（四）加快產(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸制度

這些年來(lái)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠于個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款，不僅申辦流程繁瑣，同時(shí)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，這就使得加快產(chǎn)品的更新速度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，大力支持消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展顯得尤為重要。

（五）消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)的完善

1、政府規(guī)范交易秩序，完善相應(yīng)的法律法規(guī)的同時(shí)，適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化再流通的手續(xù)，降低費(fèi)用，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的流程創(chuàng)造條件；

2、必須嚴(yán)格制定二級(jí)市場(chǎng)的主體資格還有經(jīng)營(yíng)的范圍，加強(qiáng)服務(wù)的水平、質(zhì)量、意識(shí)和自律的行為，并且對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和保證金制度；

3、做好對(duì)二級(jí)市場(chǎng)供求信息及價(jià)格信息的公開(kāi)披露工作，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)一級(jí)市場(chǎng)發(fā)展；

4、針對(duì)抵押物的變現(xiàn)還貸，因該設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)來(lái)拍賣(mài)或處置的部門(mén)來(lái)幫助解決后顧之憂(yōu)，這樣可以使得信貸資金及時(shí)回收，有利于信貸資金的良性循環(huán)。

同時(shí)，二級(jí)市場(chǎng)的不斷完善也可以使經(jīng)過(guò)證券化的住房抵押貸款轉(zhuǎn)讓?zhuān)@將有助于銀行及時(shí)回收信貸資金，解決銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，化解銀行資金信用性風(fēng)險(xiǎn)。

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