楊振

【摘 要】近些年來，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國銀行資金活動變得越來越活躍。各大商業(yè)銀行為了增加自身的收入，不斷提升自身的信貸優(yōu)勢，以便從眾多的商業(yè)銀行中脫穎而出。但是，在提升自身信貸優(yōu)勢的同時，也就意味著需要承擔更大的風險。本文將主要分析一下我國商業(yè)銀行信貸風險的管理工作。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風險；管理研究

伴隨著我國經(jīng)濟實力的與日俱增，我國各種類型的銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。其中商業(yè)銀行是最吸引人的，因為他們能夠給人們提供信貸。當今的商業(yè)銀行都很注重自身的信貸業(yè)務，甚至有一些商業(yè)銀行把信貸業(yè)務作為主要業(yè)務發(fā)展，因此就必須做好銀行信貸風險管理工作，讓信貸業(yè)務的風險在可控范圍內(nèi)，從而確保商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風險的特點及表現(xiàn)

1.商業(yè)銀行信貸風險的主要特征

所謂的信貸是指，把銀行現(xiàn)有的資金，以一定的條件，借用給需要資金的人，然后從中獲取利益。商業(yè)銀行信貸風險具有幾種特征，第一種叫做不確定性。這個不確定性是因為借貸人可能會因為一些事情，導致最終無法還貸。第二種叫做該利潤性，一般銀行借貸給借貸人的資金都是要收取相當度的利息的，也正因為高利潤性才會有高風險性。第三種叫做，不可控制性。這是因為影響信貸風險的因素太多，致使難以控制。

2.信貸風險的表現(xiàn)

處理信貸風險的最好方法就是預防，利用一切方法和手段想辦法預防風險的發(fā)生。信貸風險一般有三方面的表現(xiàn)。一方面的表現(xiàn)是，貸款人總是延期交款，甚至是有很多期款項沒有按時交納。另外一方面的表現(xiàn)是，借貸人的資產(chǎn)發(fā)生了明顯的變化，這個變化指的是向不好的方向發(fā)展。最后一方面的表現(xiàn)就是銀行自身的資金供應鏈出現(xiàn)問題。如果以上三種表現(xiàn)出現(xiàn)任何一種，都會致使信貸風險的出現(xiàn)，因此，需要及時的嚴格預防。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險管理的問題

1.風險承擔主體不明確導致風險意識偏差

商業(yè)銀行在進行一些金融業(yè)務交易的時候總是會存在一定的風險的，那么問題就會隨之而來。當商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)生風險的時候，風險承擔的主體應該是誰。這是一個比較難于解決的問題。商業(yè)銀行和辦理業(yè)務的客戶都希望承擔風險的主體能夠是對方，這樣可以把自己的利益最大化。這一現(xiàn)象也就使得風險承擔的主體不明確，隨之而來也產(chǎn)生了許多的麻煩。

2.風險管理組織體系上的缺陷

任何工作都有自己的管理體系和組織，這些組織體系都是有自己完善的步驟的。一旦要是組織體系上出現(xiàn)問題，那么就可能導致管理工作出現(xiàn)問題。對于信貸風險管理工作來說也是一樣，也需要有自己的管理資質(zhì)體系。但是，目前我國商業(yè)銀行的信貸風險管理工作組織體系都存在著缺陷，很容易出現(xiàn)問題。

3.信貸風險管理方法和手段落后

目前，我國商業(yè)銀行的信貸管理方法和手段都比較落后，都是參照國外一些成熟的辦法進行管理工作的。但是，卻并不能夠適應我國時代的需求。相對于新時期的時代，方法和手段都顯得落后些。

4.缺乏健康的信貸文化

信貸風險管理工作存在的最后一個問題就是，沒有一個健康的信貸文化。于是導致借貸人不遵守還款時間，不懂得還款手續(xù)，同時也不清楚還款相關法律條文，使信貸風險管理工作的難度增大。

三、構(gòu)建與完善我國商業(yè)銀行信貸風險管理措施分析

1.建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化風險意識

建立一定的金融企業(yè)制度，強化風險意識是完善我國商業(yè)銀行信貸的有效措施。具體可以從以下幾個方面入手：首先，建立一定的金融企業(yè)制度。在進行相關制度的確立之前，首先應該對以往金融信貸工作進行分析與總結(jié)。找出以往工作中存在的漏洞，為接下來的工作打下夯實的基礎。接下來根據(jù)以往工作中存在的漏洞進行相關制度的確定。接著就是相關制度的試推行工作。試推行工作是為了在正式推行過程前，找出制度不完善是地方，進行相應的修改與完善。接下來就是相應制度的推行工作。

2.完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理組織建設

要想保證商業(yè)銀行的盈利，那么就必須完善商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸風險管理組織的建設，利用一切的資源，學習其它銀行的組織建設方式，結(jié)合自身的實際情況，選擇一些對于自己有利的管理方式運用到自身的發(fā)展中。

3.創(chuàng)新信貸風險管理的方法和手段

商業(yè)銀行的信貸風險管理也是需要一定的創(chuàng)新與發(fā)展的。不能夠固守原來的管理模式。具體可以參考以下幾點意見：首先相關的商業(yè)銀行也是需要不斷的與時代接軌的。不斷的與一些前沿的國家進行溝通與交流，借鑒一些新奇的方式進行管理；此外，相關的行業(yè)銀行也需要不斷的與國內(nèi)的相關部門進行溝通與交流。彼此進行經(jīng)驗的交流有助于雙方進行共同的進步。

4.建立與完善信貸風險補償機制

建立并且完善相關信貸風險補償機制也是更好的發(fā)展商業(yè)銀行信貸的一種有效措施。具體可以從以下幾個方面入手：首先，建立一定的風險補償機制。一定的風險補償機制可以有效的保障客戶與銀行雙方面的利益；此外在風險補償機制實行的過程中要不斷的進行完善。

四、結(jié)語

所謂的商業(yè)銀行，就是以經(jīng)營資金，賺取利益為目的的銀行。這種類型的銀行不斷推出一些理財措施，吸引人們把錢投入到自己的銀行中。同時，再把收集起來的資金，轉(zhuǎn)手借貸給別人，從中贏取利潤。希望相關領導能夠注重信貸風險的管理，從而保障企業(yè)的利益。

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