高繼平

（甘肅電大農(nóng)墾河西分校，甘肅 酒泉 735000）

淺論城市商業(yè)銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響

高繼平

（甘肅電大農(nóng)墾河西分校，甘肅 酒泉 735000）

城市商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展具有深刻的社會(huì)背景。組建城市商業(yè)銀行的直接目的是化解原城市信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范地方金融秩序，以及穩(wěn)定區(qū)域性金融。作為重要的金融中介機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。本文著重闡述其信貸業(yè)務(wù)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響。

金融中介理論城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)濟(jì)

我國傳統(tǒng)的企業(yè)融資渠道主要來源于“五大行”（中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行）的貸款發(fā)放。隨著我國城市商業(yè)銀行的飛速發(fā)展和股份制改造的步伐加快，這些銀行的融資能力逐步增長，部分甚至能與五大行齊頭并進(jìn)，如浦東發(fā)展銀行、北京銀行。作為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要組成部分，商業(yè)銀行的信貸與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互作用已成為學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。

一、當(dāng)代金融中介理論闡述——金融中介功能觀

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時(shí)存在某一特定時(shí)期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機(jī)構(gòu)的存在就是為了能使這一過程順利進(jìn)行。金融中介機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動(dòng)的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低參與成本

盡管風(fēng)險(xiǎn)是金融中介產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風(fēng)險(xiǎn)管理只能極大地增強(qiáng)了，成為商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動(dòng)態(tài)交易等全新的技術(shù)來管理風(fēng)險(xiǎn)，目標(biāo)仍舊是風(fēng)險(xiǎn)最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場(chǎng)中開始扮演進(jìn)行資產(chǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理代理人的角色。

2、提高價(jià)值增加和客戶導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體。它可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價(jià)值。金融中介實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴(kuò)展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶導(dǎo)向，其開展業(yè)務(wù)就是為了向客戶銷售金融服務(wù)，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對(duì)稱有利于金融中介強(qiáng)化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。而首當(dāng)其沖的是金融風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。

1、我國城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟(jì)功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)和投資活動(dòng)提供單方面資金使用價(jià)值讓渡，是通過信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過程。信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國民經(jīng)濟(jì)各部門、各地區(qū)和各行業(yè)動(dòng)員、分配和優(yōu)化社會(huì)資金，達(dá)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場(chǎng)的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國社會(huì)融資雖然呈多元化發(fā)展之勢(shì)，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標(biāo)限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財(cái)產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中抽取，同時(shí)加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對(duì)高息的理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國城市商業(yè)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

經(jīng)過近年來的大力發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行。

總體來說，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟(jì)中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時(shí)，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對(duì)較低，出口機(jī)會(huì)和能力明顯不足，投資成為拉動(dòng)甘肅經(jīng)濟(jì)增長和推動(dòng)實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。隨著金融市場(chǎng)的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風(fēng)險(xiǎn)觀念與意識(shí)開始強(qiáng)化，并走上集約化經(jīng)營的道路；再次，實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺(tái)已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補(bǔ)充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2005年以來，各大銀行累計(jì)向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個(gè)人零售儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對(duì)于蘭州銀行重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象——中小企業(yè)來說，首先支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤來源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財(cái)政支持能更好地分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，蘭州銀行的當(dāng)?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)上報(bào)稅系統(tǒng)便利各大商戶，其良好的金融機(jī)構(gòu)形象使得儲(chǔ)蓄客戶增加，進(jìn)而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個(gè)類別：流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、法人按揭貸款和銀團(tuán)貸款。其中占貸款總額最大的是流動(dòng)資金貸款，基于其主要貸款對(duì)象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標(biāo)客戶群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團(tuán)，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。

同時(shí)，甘肅省社會(huì)各界也為了解決中小企業(yè)融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔(dān)保中心”，建立了規(guī)模高達(dá)1億元的中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑c蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗(yàn)證了金融中介理論。由于信息不對(duì)稱，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營運(yùn)情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場(chǎng)信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔(dān)保資產(chǎn)良好、廠房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。

（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無法獲得如同國有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業(yè)銀行開始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個(gè)人專項(xiàng)理財(cái)同享盈計(jì)劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財(cái)”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財(cái)”產(chǎn)品等。

2、存在的問題

（1）中小企業(yè)擔(dān)保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實(shí)施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔(dān)保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時(shí)無能為力。

（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時(shí)伺機(jī)向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因?yàn)榻?jīng)營問題或市場(chǎng)局勢(shì)而變成呆賬壞賬資金等。

（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問題時(shí)有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。

（4）國有銀行網(wǎng)點(diǎn)過多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

3、解決思路

要想使信貸支持有力地促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)從以下方面入手：

（1）金融資源的配置必須符合銀行的效益性、流動(dòng)性和安全性。地方商業(yè)銀行等金融中介在金融市場(chǎng)中要更好地扮演進(jìn)行資產(chǎn)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理代理人的角色。作為地方政府支持的商業(yè)銀行，要投入更多的人力和物力，研究當(dāng)?shù)氐耐顿J方向，客觀評(píng)估貸款項(xiàng)目，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有必要的話跟蹤觀察建設(shè)過程（如房地產(chǎn)公司）。

（2）銀行的信貸支持必須在國家當(dāng)前經(jīng)濟(jì)政策大框架下進(jìn)行。作為金融中介，城市商業(yè)銀行的職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體，可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價(jià)值。

（3）銀行加強(qiáng)自身信貸機(jī)制管理和完善，提高工作效率，有力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國地方商業(yè)銀行貸款審批通常采用“區(qū)別授信、逐級(jí)報(bào)批”流程。但此報(bào)批流程客觀上一定程度制約了優(yōu)質(zhì)潛力客戶進(jìn)入銀行，也制約了銀行開拓信貸市場(chǎng)，同時(shí)也無法完全地從根本上有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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F832

A

1008-7508（2015）09-0097-03

2015-03-10

高繼平（1975-），女，甘肅酒泉人，甘肅電大農(nóng)墾河西分校講師，研究方向?yàn)榻鹑诎l(fā)展的教學(xué)研究。