摘 要：在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，一般的業(yè)務(wù)都是針對(duì)大型客戶，缺少支持小中企業(yè)、農(nóng)村等小型事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。隨著微型金融的發(fā)展，農(nóng)村也慢慢建立起微型金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的發(fā)展提供資金保障。然而微型金融在農(nóng)村推行的過程中也出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問題。農(nóng)村由于發(fā)展的道路較為閉塞，發(fā)展渠道不多，金融市場不穩(wěn)定，微型金融在農(nóng)村的發(fā)展也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文就農(nóng)村微型金融面臨的發(fā)展現(xiàn)狀做出討論，并結(jié)合實(shí)際探討控制風(fēng)險(xiǎn)的措施方案。

關(guān)鍵詞：微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；風(fēng)險(xiǎn)防控

在我國，過去幾十年都將發(fā)展的重點(diǎn)放在工業(yè)上，這使得農(nóng)村人力、物力資源都向城市靠攏。在農(nóng)村金融中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)少，機(jī)構(gòu)形式較少，更是出現(xiàn)了農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀的情況。隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，我國對(duì)農(nóng)村建設(shè)微型金融的重視程度也不斷提高，為農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展完善提供了更多的政策支持與物質(zhì)支持。2005年，我國中央連續(xù)提出加快農(nóng)村金融事業(yè)建立步伐，鼓勵(lì)農(nóng)村建設(shè)小額機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村金融市場，全面提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量與水平。隨著農(nóng)村微型金融市場的建立與完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，活躍了農(nóng)村的市場氛圍，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的活力。然而，由于農(nóng)村發(fā)展的腳步緩慢，人們的思想很大程度上還有沒有完全解放，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式可能存在問題，農(nóng)村微型金融的發(fā)展也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。無論是在哪種經(jīng)濟(jì)體系中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控都是至關(guān)重要的，農(nóng)村微型金融也具有同樣的性質(zhì)，只有將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，切實(shí)保障人民利益與安全，為農(nóng)村發(fā)展帶來新的力量，才能為農(nóng)村微型金融事業(yè)的發(fā)展帶來人力與物力的雙向支持。

一、有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)基本內(nèi)容的闡述

1.農(nóng)村微型金融風(fēng)險(xiǎn)的基本含義

一般而言，無論是哪種金融模式，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。在農(nóng)村微型金融結(jié)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)的定義是指微型金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務(wù)時(shí)，由于市場的不穩(wěn)定或金融活動(dòng)本身的不確定導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差的可能性，并為金融機(jī)構(gòu)帶來一定的損失。

2.農(nóng)村微型金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

農(nóng)村微型金融與城市金融的發(fā)展特征存在著明顯的差異，這也導(dǎo)致二者之間風(fēng)險(xiǎn)特征的不同。農(nóng)村的發(fā)展較為落后，導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展極不完善，其金融風(fēng)險(xiǎn)大致呈現(xiàn)出以下幾點(diǎn)特征：

（1）農(nóng)村微型金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)比城市的更大

在農(nóng)村，由于自身發(fā)展受限制，體制的不完善與制度的欠缺都給農(nóng)村金融帶來許多不確定因素。且農(nóng)村生活中的消息較為閉塞，交通手段不多，不同村落之間的往來較少，這也是金融機(jī)構(gòu)面臨的另一風(fēng)險(xiǎn)問題。

（2）風(fēng)險(xiǎn)存在具有一定的隱蔽性

首先，在微型金融機(jī)構(gòu)中，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，單筆成交的數(shù)目可能較少，使得被忽略的可能性較大；其次，農(nóng)村的金融體系不夠完善，許多制度還存在一定的紕漏，可能會(huì)出現(xiàn)“鉆空子”的行為；最后，農(nóng)村的金融管理人才的缺失也是其風(fēng)險(xiǎn)之一，沒有專業(yè)的管理，也就缺乏防控風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，可能會(huì)造成許多不必要的損失。

（3）風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的“感染性”

在農(nóng)村，人們的整體素質(zhì)不高，容易受某一行為的影響。且農(nóng)村的消息傳播途徑較少，農(nóng)民更是容易產(chǎn)生從眾的心理，當(dāng)某一人出現(xiàn)不守信譽(yù)時(shí)，可能會(huì)有人效仿，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遭遇更多的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國農(nóng)村微型金融存在的風(fēng)險(xiǎn)問題初探

在農(nóng)村建立微型金融機(jī)構(gòu)，雖然能為當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展帶來新的活力，但是也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)性，可能會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來損失。這些風(fēng)險(xiǎn)主要是由農(nóng)村金融市場不完善、監(jiān)管系統(tǒng)欠缺等問題造成的。下面，我們就農(nóng)村微型金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的探討。

1.監(jiān)管體系的缺失

監(jiān)管可以說是保持金融市場穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。而農(nóng)村由于發(fā)展落后，在金融市場方面的監(jiān)管十分松懈。市場監(jiān)管我們具體可以從立法與體系兩方面來討論。

（1）缺乏專門監(jiān)督的法律法規(guī)

由于農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程較為緩慢，消息傳播速度明顯不如城市，對(duì)于金融市場的監(jiān)控管理意識(shí)也較為薄弱。農(nóng)村微型金融市場面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是法律、制度的缺乏。在農(nóng)村推行設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，沒有明確的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)操作等一系列配套制度，且在我國的相關(guān)立法中，也缺少針對(duì)農(nóng)村微型金融發(fā)展的專門法規(guī)，這使得農(nóng)村金融建設(shè)如同無頭蒼蠅一樣，既缺少控制，又沒有專業(yè)指導(dǎo)，最終導(dǎo)致農(nóng)村微型金融市場的混亂。

（2）監(jiān)管體系如同虛設(shè)

就目前而言，我國實(shí)行的監(jiān)管體制仍是遵守著“分業(yè)監(jiān)管、分工協(xié)作”的準(zhǔn)則，這種分工式的監(jiān)管體制在趨于混合經(jīng)營的現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)顯得有些落后。農(nóng)村金融的發(fā)展模式是以央行為中心，再結(jié)合其他政府部門實(shí)行金融行業(yè)的監(jiān)督，這種監(jiān)管模式的界限劃分十分不明確，不利于各部門協(xié)作監(jiān)管，可能會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或無人監(jiān)管的問題。而我國農(nóng)村微型金融發(fā)展體制本就不完善，在這種監(jiān)管體系下更是增大了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

在農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營中，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是影響金融市場發(fā)展的一大因素。農(nóng)村村民的整體素質(zhì)不高，又由于信用監(jiān)控的制度不完善，造成一系列貸款不還、信用卡不還的情況。從另一方面來說，農(nóng)村的信息管理制度也有所缺乏，在發(fā)放貸款時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)信息作假、信息不對(duì)稱的情況，而在農(nóng)村，對(duì)貸款全過程的監(jiān)控與披露的制度也存在一定的瑕疵，使得信用風(fēng)險(xiǎn)越來越成為農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)面臨的大難題。

3.農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)推行了金融業(yè)務(wù)較為單一

我國農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)主要推行的業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，其他保險(xiǎn)類、儲(chǔ)蓄類、基金類的產(chǎn)品則少之又少，從而導(dǎo)致微型金融機(jī)構(gòu)長期缺乏資金儲(chǔ)備，利潤來源較少，機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)大的難度大。單一的金融產(chǎn)品帶來的業(yè)務(wù)少，利潤少，使得機(jī)構(gòu)的生存難以為繼。

三、我國農(nóng)村微型金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

在上文中，我們初步了解了我國農(nóng)村微型金融發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來說，更重要的是解決方案。好的解決措施對(duì)解決我國微型金融風(fēng)險(xiǎn)防控問題、推進(jìn)我國金融市場的健全完善，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。下面我們就如何防范微型金融風(fēng)險(xiǎn)做出初步的探討，并提出相應(yīng)的解決措施：

1.建立一套完善的監(jiān)督制度

（1）完善法律法規(guī)

法律法規(guī)的建立可以說對(duì)金融市場起著直接的監(jiān)管作用。在加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的建設(shè)的同時(shí)，要完善管理市場的法律法規(guī)，并明確法律在市場中的地位。建設(shè)相關(guān)的配套制度我們可以從三個(gè)方面入手，一是通過法律在一定程度上放寬微型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的門檻，擴(kuò)寬民間資本進(jìn)入市場的渠道；二是放寬業(yè)務(wù)規(guī)劃制度，適當(dāng)允許異地資金進(jìn)入市場，從而促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展；三是完善金融機(jī)構(gòu)的推出機(jī)制，適當(dāng)減少政府干預(yù)金融業(yè)務(wù)。法律法規(guī)的建設(shè)應(yīng)當(dāng)為微型金融的建立以發(fā)展提供一個(gè)發(fā)展的框架，設(shè)立發(fā)展模式，并且起到一個(gè)引導(dǎo)的作用。

（2）明確管理職責(zé)，細(xì)化監(jiān)管分類

監(jiān)管職責(zé)劃分制度不科學(xué)是微型管理中存在的一大問題，政府及各類監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格按照政府規(guī)定，完善各自監(jiān)管職能區(qū)分，劃定管理范圍，避免出現(xiàn)違法跨級(jí)跨界管理，擾亂市場秩序的行為。

2.完善信用管理制度

完善信用管理是微型金融機(jī)構(gòu)必然選擇，只有完善信用管理體系、加強(qiáng)信用監(jiān)控，才能為微型金融機(jī)構(gòu)帶來更多的保障。我們具體可以從下面兩個(gè)方面來對(duì)其進(jìn)行完善。

（1）使用統(tǒng)一的信用管理體系，引進(jìn)先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系

完善信用體系我們可以從兩方面入手，一是統(tǒng)一授信管理模式。在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信時(shí)，必須對(duì)客戶進(jìn)行信用水平調(diào)研，充分了解其信用情況，并根據(jù)客戶的申請(qǐng)授信額來對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行全面的分析，從而提高金融機(jī)構(gòu)的授信效率，降低授信風(fēng)險(xiǎn)；二是通過引進(jìn)先進(jìn)的信用管理制度來對(duì)客戶的信用值進(jìn)行管理。農(nóng)村微型金融市場要不斷完善市場布局，可以適當(dāng)引進(jìn)科學(xué)的管理制度，建立與當(dāng)?shù)匕l(fā)展相結(jié)合的管理機(jī)制，完善信用管理體系、

（2）加強(qiáng)貸款過程的監(jiān)控及信息披露

在完善市場機(jī)制的同時(shí)，也要完善內(nèi)部管理。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)也要不斷加強(qiáng)機(jī)構(gòu)操作的透明度，減少因內(nèi)部管理出現(xiàn)問題而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款過程中，更要加強(qiáng)對(duì)其的全程監(jiān)控制度，避免弄虛作假。有監(jiān)督就要有懲罰，如監(jiān)督部門一旦發(fā)現(xiàn)沒有完全遵守法則的金融機(jī)構(gòu)，必須對(duì)其進(jìn)行警告或處罰，甚至可以吊銷其營業(yè)執(zhí)照。嚴(yán)格的監(jiān)控管理制度不僅能清理市場環(huán)境，而且也能整治金融行業(yè)中的不良風(fēng)氣。

3.促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品向多元化發(fā)展

我國的微型金融一般出現(xiàn)在較為落后的地區(qū)，這些地區(qū)的資源較為貧乏，人們的資產(chǎn)也不多，使得金融機(jī)構(gòu)推出的業(yè)務(wù)與服務(wù)項(xiàng)目也不多。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)促進(jìn)自身的業(yè)務(wù)朝著多元化發(fā)展，并通過多種擔(dān)保方式來降低營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)開發(fā)金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金管理等服務(wù)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶去新的活力，為其發(fā)展提供一定的物質(zhì)保障。

四、結(jié)語

我國微型金融發(fā)展模式還存在一定的問題，風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)督等方面還有很多方面需要加強(qiáng)完善。風(fēng)險(xiǎn)的防控是金融市場的關(guān)鍵點(diǎn)，需要多方協(xié)作，共同努力，從而促進(jìn)我國農(nóng)村的發(fā)展，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)，完善國內(nèi)金融市場。

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作者簡介：祝龍（1988.07- ），男，漢族，河北衡水，中國人民大學(xué)，金融學(xué)，投資，碩士，北大方正物產(chǎn)集團(tuán)有限公司