林一雄

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給人們的生活和工作帶來了巨大變革，同時也使金融機構(gòu)面臨新的機遇和考驗。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融搶占先機，不斷推出新產(chǎn)品，從而吸引了大量客戶，得以快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地。這使金融機構(gòu)不得不直面互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，努力在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代的背景下改進自身，積極應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并經(jīng)過深入科學(xué)的分析提出金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)金融時代的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu) 互聯(lián)網(wǎng) 電子商務(wù) 發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀綜述

如今互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞對于人們來說不再陌生，它以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，幫助客戶辦理資金支付，支付等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)合并不是簡單的加法，而是順應(yīng)客戶對于電子商務(wù)的需求，提供新形式的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融機構(gòu)的差異并不是互聯(lián)網(wǎng)三個字就能概括的，更主要的是互聯(lián)網(wǎng)金融“共享，開放”的理念與金融機構(gòu)“標(biāo)準(zhǔn)，封閉”的傳統(tǒng)理念的碰撞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)更加便利，簡單，開放和共贏，這是金融機構(gòu)所難以匹敵的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有網(wǎng)上銀行，第三方支付等多重模式，隨著業(yè)務(wù)的層層出新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也勢如破竹，給金融機構(gòu)帶來了很大壓力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的人樂于接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。余額寶，眾籌等也被人們所熟知。網(wǎng)上金融電子商務(wù)平臺不斷涌現(xiàn)出來，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)也不斷出新，涉及投資理財?shù)确椒矫婷?，互?lián)網(wǎng)金融的便利簡潔被人們所稱道，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，給人們帶來更多便利的同時，也使傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨全新的挑戰(zhàn)。

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼，金融機構(gòu)也并沒有停留于原地。早在20世紀(jì)90年代，就有金融機構(gòu)開始建立網(wǎng)上銀行，現(xiàn)在各家金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行交易規(guī)模已經(jīng)不容小覷。同時多家金融機構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建立網(wǎng)上電子商務(wù)平臺，提供各種金融業(yè)務(wù)，并且不斷更新服務(wù)模式。由此可知，面對激烈的競爭，金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮，在不斷嘗試創(chuàng)新變革，努力選擇適合自己的發(fā)展方式。

雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中的變革，并且取得了一定成效，有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，余額寶等于提供了活期存款業(yè)務(wù)，且利率客觀，這使其在金融業(yè)市場內(nèi)一時快速發(fā)展，并受到諸多關(guān)注。這使金融機構(gòu)不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，積極尋求變革和創(chuàng)新，從而加強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中的競爭力。

二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)及金融機構(gòu)的研究和分析

本文通過資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機構(gòu)在挑戰(zhàn)中所做的積極改變，并對金融機構(gòu)所面臨的利弊進行了分析，得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代中適合金融機構(gòu)的發(fā)展模式。

綜合以上研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，給金融機構(gòu)帶來了巨大的考驗，也帶來了新的機遇。雖然金融機構(gòu)在電子商務(wù)領(lǐng)域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機構(gòu)擁有龐大的客戶和硬資產(chǎn)，這是它的極大優(yōu)勢。金融機構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，有必要以新的理念審視自身的業(yè)務(wù)模式，并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究，本文認(rèn)為金融機構(gòu)在以后應(yīng)當(dāng)做到如下幾點：

首先，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立合作共贏的意識。金融機構(gòu)之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融，很大一部分原因是由于金融機構(gòu)的封閉性，這使金融機構(gòu)沒有認(rèn)識到與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融業(yè)領(lǐng)域一直占據(jù)主要地位，現(xiàn)在為了能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進來。這能夠推動金融機構(gòu)的服務(wù)思路和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，從而做到共贏。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺正自己的位置，學(xué)會合作共贏。

其次，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力抓住小眾客戶。隨著時代的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務(wù)需求趨于多元化，小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)因為信息的豐富高效而備受青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，因為其門檻較低，簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機構(gòu)的審慎意識強，雖然也有相應(yīng)的服務(wù)，但是出于風(fēng)險和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時金融機構(gòu)的高門檻，復(fù)雜手續(xù)和嚴(yán)格要求也使許多客戶望而卻步。金融機構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)領(lǐng)域占據(jù)一席之地，就需要深入了解金融市場，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發(fā)，提供針對性的金融服務(wù)，并且適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)，使服務(wù)更完善，客戶更滿意。

再次，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)運用互聯(lián)網(wǎng)的無封閉特點。無封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質(zhì)。金融機構(gòu)想要抓住機遇，就應(yīng)當(dāng)減少金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的封閉性?；ヂ?lián)網(wǎng)是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務(wù)的提供也是如此。金融機構(gòu)則難以做到這一點，它的服務(wù)覆蓋范圍有限，這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，增強自身競爭力和實力。

最后，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過去，用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確的認(rèn)識到市場動向，同時也難以拓寬客戶來源?，F(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機構(gòu)能夠在不侵犯用戶合法權(quán)益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機構(gòu)對于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場，為用戶提供更貼切的金融服務(wù)。所以金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)運用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化，拓寬客戶源，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代的到來，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，是把雙刃劍，它既給金融機構(gòu)的新發(fā)展帶來了諸多便利，又使金融機構(gòu)不得不直面互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。金融機構(gòu)面對激烈的競爭，一方面要有危機感，另一方面也應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系。金融機構(gòu)要清楚地明白自身并不是與互聯(lián)網(wǎng)金融相互對立，難以相容的。實際上，金融機構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時代抓住機遇，就應(yīng)當(dāng)與改進自身弊端，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，從而充分利用各種資源和優(yōu)勢，為自身創(chuàng)造更好的發(fā)展前景。

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