羅頻宇

(蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院，甘肅 蘭州 730020)

小雜糧規(guī)模發(fā)展的金融支持方式探索
——以甘肅省會(huì)寧縣小雜糧發(fā)展為例

羅頻宇

(蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院，甘肅 蘭州 730020)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有十分重大的意義。本文從會(huì)寧縣發(fā)展小雜糧產(chǎn)業(yè)的意義入手，深入分析了金融支持小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，最后針對(duì)問題從完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系、創(chuàng)新金融個(gè)性化服務(wù)、完善信貨擔(dān)保機(jī)構(gòu)、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健全金融機(jī)構(gòu)法制體系和加強(qiáng)人民銀行的金融政策引導(dǎo)等方面提出了解決會(huì)寧縣小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持問題。

會(huì)寧縣;小雜糧產(chǎn)業(yè);金融支持

一、小雜糧發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)

(一)小雜糧概念

小雜糧是指去除了稻谷、小麥、玉米、大豆和薯類五大作物以外的其他谷物，泛指生育期短、種植面積少、種植地區(qū)和種植方法特殊，有特種用途的多種糧豆，其特點(diǎn)是小、少、特、雜。小雜糧一般說來包括的作物有:高粱、谷子、蕎麥(又名甜蕎、苦蕎)、燕麥(又名莜麥即裸燕麥)、大麥、黍子(糜子)、薏仁、籽粒莧以及綠豆、小豆(又名紅小豆、赤豆)、蠶豆、豌豆、豇豆、小扁豆(又名后豆)、黑豆等。

小雜糧醫(yī)食同源，集傳統(tǒng)保健食品和現(xiàn)在綠色食品為一身，小雜糧的蛋白質(zhì)、碳水化合物都比小麥的含量高很多，有軟化血管、降低血脂和膽固醇、控制糖尿病、健胃、免疫、消炎、除濕熱、祛風(fēng)痛、防癌之功效。

(二)會(huì)寧縣小雜糧發(fā)展現(xiàn)狀

會(huì)寧縣種植小雜糧已有2000多年歷史。近年來隨著會(huì)寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大力調(diào)整，小雜糧作為會(huì)寧縣特色產(chǎn)業(yè)，種植面積進(jìn)一步擴(kuò)大，目前已發(fā)展為甘肅省小雜糧綠色食品生產(chǎn)基地，以綠色和無污染著稱，被中國(guó)特產(chǎn)之鄉(xiāng)推薦委員會(huì)命名為“中國(guó)小雜糧之鄉(xiāng)”。已經(jīng)開發(fā)出來的小雜糧產(chǎn)品就有20多種，小雜糧的吃法就有100多種。

會(huì)寧縣地處甘肅中部，總?cè)丝?7萬。種植小雜糧具有旱地、坡地、海拔高、氣候涼、降水不均等高原主體氣候的最大優(yōu)勢(shì)，當(dāng)?shù)厝罕娫诜N植小雜糧作物上總結(jié)出豐富的耕作經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)種植方式和科學(xué)種植方式相結(jié)合，使得會(huì)寧小雜糧著稱全國(guó)。全縣耕地面積226.06萬畝，其中202.32萬畝為山旱地，占總耕地面積的89.5%。小雜糧播種面積在50萬畝以上，占糧食作物種植面積的25%左右，平均單產(chǎn)100公斤左右，年產(chǎn)小雜糧達(dá)8萬噸。會(huì)寧縣每年加工各類小雜糧1萬噸左右，占小雜糧總產(chǎn)量的10%，農(nóng)民自食和餐飲消費(fèi)1.6萬噸，占小雜糧總產(chǎn)量的30%，養(yǎng)殖業(yè)消耗0.6萬噸，占總量的11%，有將近45%的小雜糧進(jìn)入流通領(lǐng)域，銷往河南、四川、廣東等省的小雜糧大約3.5萬噸以上。

(三)發(fā)展小雜糧的意義

會(huì)寧縣經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后，與甘肅省以及全國(guó)平均水平相比差距較大，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均排在甘肅省后列。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)小康，經(jīng)濟(jì)發(fā)展首當(dāng)其沖，要發(fā)展經(jīng)濟(jì)就要認(rèn)清優(yōu)勢(shì)、找準(zhǔn)市場(chǎng)、打造特色。會(huì)寧縣利用自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展小雜糧系列項(xiàng)目具有重要而深遠(yuǎn)的意義。

1.生態(tài)意義

小雜糧抗旱、耐瘠、抗逆性強(qiáng)，育期短，適應(yīng)性強(qiáng)，與會(huì)寧縣夏秋雨熱同季的生態(tài)氣候相適應(yīng)，產(chǎn)量穩(wěn)定，并且可有效減少水土流失，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，生產(chǎn)力穩(wěn)定。小雜糧種植可優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可提高雨水資源的利用效率，為退耕還林還草提供有力支持，從根本上改變旱作農(nóng)業(yè)的生態(tài)環(huán)境，使會(huì)寧目前極其脆弱的生態(tài)環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)，達(dá)到生態(tài)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)效益的同步良性發(fā)展。

2.社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義

小雜糧是綠色食品，是國(guó)家的名、優(yōu)、特產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)效益高。發(fā)展小雜糧可以調(diào)整并優(yōu)化種植業(yè)結(jié)構(gòu)，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)仉s糧深加工企業(yè)的發(fā)展，小雜糧的研究開發(fā)、種植加工已經(jīng)形成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。同時(shí)，伴隨小雜糧綠色食品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)培養(yǎng)出了一大批農(nóng)業(yè)科技人員和農(nóng)民技術(shù)員，既提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)水平，也促進(jìn)了旱作農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣。農(nóng)民科技文化素質(zhì)的進(jìn)一步提高，有利于增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，帶動(dòng)農(nóng)民的種田積極性，逐步走向富裕，是質(zhì)量型小康生活目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基本推動(dòng)力。會(huì)寧小雜糧特色種植業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

二、金融支持小雜糧規(guī)模發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，小雜糧系列項(xiàng)目發(fā)展離不開金融的支持。近幾年，會(huì)寧縣農(nóng)村金融體系不論是金融中介主體方面還是金融產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容方面都取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是金融體系在效率、質(zhì)量、總量、結(jié)構(gòu)上仍不能滿足“會(huì)寧小雜糧項(xiàng)目”的發(fā)展需求，整體上看，會(huì)寧縣農(nóng)村金融支持體系的發(fā)展仍處于起步和探索時(shí)期，仍然沒有找到一個(gè)成功、高效的支持模式。深入研究會(huì)寧縣農(nóng)村金融支持小雜糧狀況，重構(gòu)適合于小雜糧發(fā)展的金融政策，無疑對(duì)會(huì)寧縣小雜糧的長(zhǎng)足發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、小康生活質(zhì)量提高是十分重要的。當(dāng)前金融支持小雜糧發(fā)展存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)會(huì)寧縣金融機(jī)構(gòu)體系單一

會(huì)寧縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類比較單一，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面比較低，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)的金融供給程度較低，主要體現(xiàn)在:

1.農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不寬

會(huì)寧縣金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋率低，與覆蓋全縣的小雜糧產(chǎn)業(yè)不相適應(yīng)。全縣只有21個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)平均僅有1.58個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，行政村至今沒有網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，經(jīng)濟(jì)條件好、繁華村鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)多一些，稍微邊遠(yuǎn)的地方的網(wǎng)點(diǎn)過少甚至沒有。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶獲得一筆貸款，平均要跑3—4次，每次要花3—4個(gè)小時(shí)，每筆貸款平均支出50元交通費(fèi)。盡管如此，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并之風(fēng)仍在延續(xù)，一定程度上大大削弱了金融服務(wù)力度。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位不明

會(huì)寧農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有三類:農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)銀行，他們?nèi)咧g的職能分工存在錯(cuò)位，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社承擔(dān)了政策金融業(yè)務(wù)。會(huì)寧農(nóng)村金融發(fā)展方向不明，表現(xiàn)在農(nóng)村金融體制不能適應(yīng)小雜糧乃至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)化改革長(zhǎng)期滯后。農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行受到中央銀行、銀行業(yè)自律組織以及地方政府的多頭管理，這些管理主體之間的目標(biāo)不同，有時(shí)甚至相互沖突，缺少協(xié)調(diào)和溝通，金融機(jī)構(gòu)難于適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)自主性差。

(二)針對(duì)小雜糧的個(gè)性化金融創(chuàng)新不足

當(dāng)前，會(huì)寧縣金融服務(wù)仍然停留在辦理存、貸、匯以及代收稅費(fèi)等業(yè)務(wù)，信貸模式相對(duì)單一，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，無法滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融多元化服務(wù)的需求，業(yè)務(wù)覆蓋率很低。金融網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)面積狹小，電子化程度低;基層網(wǎng)點(diǎn)的員工多為即將退休的老同志和應(yīng)屆畢業(yè)生，對(duì)銀行新型業(yè)務(wù)還不夠熟練，辦事簡(jiǎn)單生硬，靈活性差，柜臺(tái)服務(wù)質(zhì)量低，不夠細(xì)致周到;金融服務(wù)的“亂收費(fèi)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民負(fù)擔(dān)沉重。對(duì)于落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民的信貸門檻仍然過高，一些有在小雜糧產(chǎn)業(yè)鏈上創(chuàng)業(yè)意愿但無法滿足信貸條件的潛在農(nóng)戶被拒之門外。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)開展得不徹底，向農(nóng)民宣傳金融法規(guī)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、致富信息等工作開展得也不盡如人意;農(nóng)戶貸款難等問題都與金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)手段、服務(wù)方式和管理流程上沒有創(chuàng)新和個(gè)性化不足密切相關(guān)。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款中間環(huán)節(jié)多，利息率高

在小雜糧種植中，客觀上農(nóng)戶對(duì)金融支持的需求很強(qiáng)烈，但主觀上農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出的貸款意愿并不大，而且部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸額度呈現(xiàn)萎縮，主要原因是這些金融機(jī)構(gòu)的貸款品種少、期限短、利息高。小雜糧要產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須要做到延伸小雜糧的產(chǎn)業(yè)鏈條和生產(chǎn)周期，這與傳統(tǒng)周期性強(qiáng)的以農(nóng)資為標(biāo)的的小額貸款相比，當(dāng)前的信貸產(chǎn)品無法滿足新農(nóng)戶融資需要。另外農(nóng)信社資金規(guī)模有限，遇到大規(guī)模的貸款，農(nóng)信社首先要取得農(nóng)行貸款，然后再貸給農(nóng)戶，增加中間環(huán)節(jié)，增加資金成本，導(dǎo)致利率提高，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的貸款利率一般在10%左右，高于城市工商企業(yè)的貸款利率，農(nóng)信社資金營(yíng)運(yùn)少，支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金“瓶頸”問題突出，農(nóng)信社信貸資金來源單一，籌措資金能力弱的問題亟待解決。最后，一些農(nóng)戶還會(huì)選擇民間借貸，雖然手續(xù)簡(jiǎn)易、形式靈活，但貸款成本較高，部分民間貸款利率高達(dá)基準(zhǔn)利率的3倍，高額利息增加了小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的負(fù)擔(dān)。

(四)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，所以給農(nóng)戶融資提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失。一方面，在擔(dān)保物選擇上，房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)的抵押仍然是最主要的擔(dān)保方式，由于農(nóng)村土地目前仍屬于集體性質(zhì)，所以其所有權(quán)不具體不細(xì)化，導(dǎo)致農(nóng)村房屋和土地難以成為有效抵押品。另一方面，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)尚未涉及到村一級(jí)農(nóng)戶，而小雜糧種植業(yè)主要由村社一級(jí)農(nóng)戶承擔(dān)，這就造成實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)的缺失。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉農(nóng)不深

農(nóng)村政策性保險(xiǎn)缺位，商業(yè)性保險(xiǎn)涉農(nóng)不深。因?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村尚處于起步階段，在很多地區(qū)根本沒有開展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而惡化其信貸條件，增加其獲得貸款的困難，提高農(nóng)業(yè)資金成本。但是小雜糧種植農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求卻異常高漲，82.2%的農(nóng)戶有保險(xiǎn)需求，但實(shí)際上有75.4%的農(nóng)戶因?yàn)橹Ц赌芰τ邢藓捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理沒有得到保險(xiǎn)保障。

(六)金融法制不健全

會(huì)寧縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩，市場(chǎng)化不高，信用不發(fā)達(dá)，信用意識(shí)淡薄，企業(yè)和個(gè)人都缺乏信用道德觀，失信現(xiàn)象嚴(yán)重。由于相關(guān)法制法規(guī)滯后且執(zhí)法力度不高，一些企業(yè)和個(gè)人就利用這種缺陷，惡意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)產(chǎn)生。此外，會(huì)寧的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)不完善且開放度低，企業(yè)和個(gè)人的征信體系建設(shè)滯后，嚴(yán)重制約了失信懲戒，社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)增加。使得銀行、信用社不得不小心翼翼放款，削弱了銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，這樣將長(zhǎng)期影響和阻礙會(huì)寧縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、會(huì)寧縣小雜糧規(guī)模發(fā)展的金融支持方式探索

(一)完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系

會(huì)寧小雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要農(nóng)業(yè)銀行、信用社、農(nóng)發(fā)行以及區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的共同支持。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須把國(guó)家的宏觀政策與會(huì)寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際結(jié)合起來，積極尋找支持地方發(fā)展的最佳切入點(diǎn)，創(chuàng)造性地開展工作。

1.充分利用好農(nóng)發(fā)行的政策扶持

會(huì)寧縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，按照國(guó)家農(nóng)業(yè)資金運(yùn)行管理的相關(guān)規(guī)定，支持并引導(dǎo)會(huì)寧小雜糧種植、生產(chǎn)和購(gòu)銷企業(yè)走產(chǎn)、購(gòu)、銷、加工一條龍的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展路子，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小雜糧的主要產(chǎn)地、重點(diǎn)加工和購(gòu)銷企業(yè)重點(diǎn)扶持。

2.重點(diǎn)依靠農(nóng)業(yè)銀行、信用社的金融支持

會(huì)寧小雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、信用社支持的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行、信用社的服務(wù)宗旨和方向的選擇和實(shí)施，必須始終堅(jiān)持以“農(nóng)”為本、為“農(nóng)”服務(wù)的宗旨。農(nóng)業(yè)銀行與信用社同時(shí)要加強(qiáng)合作，增強(qiáng)服務(wù)功能，提升“支農(nóng)”服務(wù)水平。一要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立貸款營(yíng)銷意識(shí)。雙方共同誠(chéng)實(shí)守信，實(shí)現(xiàn)共贏。二是要開展小雜糧市場(chǎng)的調(diào)查研究，細(xì)分市場(chǎng)客戶，提供多元化的服務(wù)。銀行要主動(dòng)組織信貸人員深入到田間地頭，了解農(nóng)戶生產(chǎn)，密切農(nóng)戶關(guān)系，逐步建立農(nóng)戶資信檔案，檔案內(nèi)容包括家庭財(cái)產(chǎn)、品德、信用程度、資金需求量、需求時(shí)間、需求規(guī)律等。三是農(nóng)行要加大對(duì)重點(diǎn)小雜糧農(nóng)戶和加工企業(yè)的支持力度，積極提供并推廣農(nóng)戶小額信用貸款，并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，從而大范圍支持小雜糧種植戶。

3.發(fā)展區(qū)域金融機(jī)構(gòu)

區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)作為大中型銀行服務(wù)的補(bǔ)充和金融資源合理配置的重要工具是小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的。區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)越來越多地承擔(dān)了區(qū)域投融資和金融服務(wù)的責(zé)任，所以區(qū)域性行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，合理定位，開創(chuàng)新的服務(wù)，與縣域小雜糧發(fā)展緊密結(jié)合，尋找雙贏的模式，謀求更大的發(fā)展。

(二)創(chuàng)新適合小雜糧項(xiàng)目的個(gè)性化金融需求

在保證辦理存、貸、匯以及代收稅費(fèi)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要重點(diǎn)滿足農(nóng)戶發(fā)展小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融多元化服務(wù)的有效信貸供給，提升支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的個(gè)性化金融服務(wù)水平，在期限、利率、規(guī)模、品種方面做文章，降低信貸門檻，創(chuàng)新流程，提高業(yè)務(wù)覆蓋率。積極開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，幫農(nóng)扶農(nóng)，提高農(nóng)戶的金融知識(shí)。要大力支持農(nóng)民自主創(chuàng)辦小雜糧系列產(chǎn)品加工企業(yè)。讓農(nóng)民成為真正的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體，享受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶來的最大增值效益。因此要探索農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以農(nóng)戶為主的模式，應(yīng)支持農(nóng)民自主創(chuàng)辦農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，將農(nóng)產(chǎn)品附加值留在農(nóng)村，增加農(nóng)民收入。

(三)縮減信貸中間環(huán)節(jié)，降低利息率

農(nóng)信社是農(nóng)村金融供給的主要提供者，所以要拓寬農(nóng)信社的信貸資金來源，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)資金籌措能力，徹底解決農(nóng)信社資金“瓶頸”問題。同時(shí)，要縮短資金來源鏈條，有效減少中間環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，以降低資金的中間環(huán)節(jié)費(fèi)用，達(dá)到降低信貸利息的目的。比如，農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)信社直接向農(nóng)戶提供貸款，避免原來的“農(nóng)行—信用社—農(nóng)戶”模式。

(四)完善信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)

會(huì)寧縣政府相關(guān)部門要倡導(dǎo)或者出資成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新?lián)７绞剑l(fā)展多元化、多層次的農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系，充分發(fā)揮農(nóng)戶信貸擔(dān)保本身具有的政策性和商業(yè)性雙層功能，實(shí)現(xiàn)信貸擔(dān)保機(jī)制的有效運(yùn)作。盡快落實(shí)十八屆三中全會(huì)集體土地允許流轉(zhuǎn)的有關(guān)政策，擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)宅基地、耕地、企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、農(nóng)作物的收益權(quán)等擔(dān)保標(biāo)的范圍。

1.積極發(fā)展互助性會(huì)員制農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)

模式為“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社”，農(nóng)村科技合作社會(huì)員在自愿組成聯(lián)保貸款小組并由農(nóng)村科技合作社提供資金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行或信用社向社員發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)行和科技合作社共同作為貸款的管理者和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人。

2.創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要探索新型擔(dān)保工具和方式，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物的范圍。除了上述的農(nóng)戶聯(lián)保、互保方式外，也要發(fā)揮抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式，可對(duì)林權(quán)、農(nóng)機(jī)具抵押方式進(jìn)行探索。同時(shí)要突破宅基地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等的限制，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，使其價(jià)值化，可作為新型擔(dān)保品。最后要完善產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度，提供配套服務(wù)，建立規(guī)范的抵押物流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。

(五)深入開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

會(huì)寧縣要大力引進(jìn)有經(jīng)營(yíng)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在會(huì)寧縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，夯實(shí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)。穩(wěn)步完善保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，形成多層次的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，滿足小雜糧發(fā)展的需要。加快保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，建立方便快捷的服務(wù)體系。推行保單的標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化，規(guī)范合同內(nèi)容和格式，規(guī)范保險(xiǎn)公司的理賠程序和時(shí)限，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，提供快捷便利的理賠服務(wù)。

(六)健全金融法制體系

人民銀行要加大投入，加強(qiáng)信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，增強(qiáng)央行的服務(wù)能力，降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)建立企業(yè)、個(gè)人征信相關(guān)制度，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。進(jìn)一步完善銀行信貸登記咨詢管理辦法和信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理，規(guī)范企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行，提高借貸雙方的信息透明度，最大力度地降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。最后要完善金融犯罪的刑法制度，加大金融犯罪的打擊力度，維護(hù)金融秩序，有力保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

(七)加強(qiáng)人民銀行的金融政策引導(dǎo)

人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮貨幣政策在農(nóng)村小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，響應(yīng)國(guó)家的三農(nóng)政策，提高和改進(jìn)貨幣政策調(diào)控能力，把盡可能多的金融資源配置到農(nóng)村，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和金融服務(wù)的針對(duì)性。會(huì)寧縣屬典型的西部貧困地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民收入低，儲(chǔ)蓄能力差，農(nóng)村面臨的是慢性資金不足問題。人民銀行要緊緊圍繞國(guó)家總體發(fā)展思路，全力扶持支柱產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、結(jié)語

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，會(huì)寧縣小雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融的支持，相關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，深入研究并制定適合會(huì)寧縣小雜糧發(fā)展的金融政策，這對(duì)促進(jìn)會(huì)寧縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是十分重要的。

［1］甘肅統(tǒng)計(jì)局.甘肅農(nóng)村年鑒(2004)［Z］.北京∶中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012.

［2］王玉芳，馬雪峰.臨夏金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究［J］.淮海工學(xué)院學(xué)報(bào).2010.

［3］張杰.中國(guó)農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)、變遷與政策［M］.北京∶經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003.

［4］鄧?yán)颍焦夂?重慶農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的灰色關(guān)聯(lián)分析［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005.

［5］張方波.我國(guó)農(nóng)村金融抑制問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析［J］.晉陽學(xué)刊，2012(6).

編輯:崔月華

TP31

A

2095-7327(2015)-05-0013-04

羅頻宇(1976-)，男，甘肅會(huì)寧人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院副教授，金融學(xué)碩士。

本文是甘肅省教育廳2015年高等學(xué)?？蒲许?xiàng)目“甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持模式研究”(項(xiàng)目編號(hào):2015B-128)階段性研究成果。