王國良

摘 要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，我國許多小型企業(yè)貸款成為各家銀行新開拓出來的客戶。各家銀行如何在信貸市場中占有一定的地位主要是看其能否吸引更多的小企業(yè)進(jìn)行貸款。本文主要是分析商業(yè)銀行中進(jìn)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題，進(jìn)而提出解決措施。

關(guān)鍵詞：小企業(yè)；貸款；商業(yè)銀行

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和改革開放的強(qiáng)大背景支持，我國的小企業(yè)逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)中不可缺少的組成部分，小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行中有著不可替代的作用，目前各家銀行都在采取措施吸引小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行中，由于大型企業(yè)各種融資手段以及資產(chǎn)負(fù)債的限制，導(dǎo)致小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行占據(jù)信貸市場競爭力的有力支持業(yè)務(wù)。本文主要是分析我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款問題。

一、我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款中存在的問題

1.小企業(yè)在商業(yè)銀行中貸款的準(zhǔn)入條件較高。我國的小企業(yè)在向銀行進(jìn)行貸款時(shí)主要有兩種方式：擔(dān)保貸款和抵押貸款。在商業(yè)銀行中抵押貸款的比重比較大，目前還沒有信用貸款。所謂的抵押貸款，商業(yè)銀行主要是接收房產(chǎn)、土地等抵押品，除此之外無效，同時(shí)還需要小企業(yè)提供比較完善的、健全的財(cái)務(wù)報(bào)表體系。對于小企業(yè)來說，這些貸款的條件比較高，許多小企業(yè)還無法進(jìn)行正常程序的貸款，尤其是一些小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，社會(huì)信用還不是很穩(wěn)定，這樣許多企業(yè)無法求得社會(huì)中的其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保；土地更不能用于抵押，因此這樣就無法使小企業(yè)在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

2.小企業(yè)貸款時(shí)提供的信息不對稱。商業(yè)銀行中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)所提供的信息與實(shí)際不相符合，由于國家出臺的信用管理制度不夠健全、執(zhí)法不嚴(yán)、信用立法滯后等原因，一些小企業(yè)中存在比較嚴(yán)重的信用缺失問題，這樣就會(huì)直接影響到小企業(yè)的信貸問題。一些小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中規(guī)模較小，相對的資本實(shí)力、管理水平比較低，同時(shí)沒有健全的財(cái)務(wù)管理體系，經(jīng)常出現(xiàn)財(cái)務(wù)記錄不清的現(xiàn)象，這樣就會(huì)使商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查工作時(shí)加大難度，很難使小企業(yè)獲得貸款。小企業(yè)信息提供不對稱不僅會(huì)加大商業(yè)銀行在進(jìn)行調(diào)查工作的難度，同時(shí)也使小企業(yè)無法得到貸款。

3.商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足。商業(yè)銀行在對小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)發(fā)放時(shí)，由于小企業(yè)自身運(yùn)行模式、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營行為存在的高風(fēng)險(xiǎn)性，使銀行無法正確估測小企業(yè)的商貸信用。商業(yè)銀行對于一些風(fēng)險(xiǎn)性比較大、信用比較低、綜合收益較差、擔(dān)保難的小企業(yè)進(jìn)行估測時(shí)，沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸市場中對小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)許多問題，直接影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、完善我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的若干措施

1.放寬小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件。為了解決商業(yè)性銀行小企業(yè)中貸款出現(xiàn)的問題，首先可以放寬小企業(yè)進(jìn)行貸款的準(zhǔn)入條件。一般可以在國家政府的扶持之下，在抵押貸款條件中，放寬資產(chǎn)抵押的范圍。除了抵押貸款與擔(dān)保貸款兩種貸款方式之外，可以在抵押貸款中加入土地開發(fā)權(quán)、存貨、在建工程、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、出口退稅稅單、人工林地、出租車營運(yùn)證、商業(yè)匯票等多種抵押品，這樣能夠解決小企業(yè)在抵押貸款方面中存在的問題。在擔(dān)保貸款中，可以選擇多種擔(dān)保模式，比如企業(yè)法人、主要經(jīng)營責(zé)任人、核心股東、自然人等都可以以個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，這樣能夠解決在擔(dān)保貸款中的問題。

2.健全小企業(yè)貸款信息管理體系。為了能夠使小企業(yè)更便捷地獲得貸款，應(yīng)該要加強(qiáng)完善貸款信息的管理工作。第一，應(yīng)該要對小企業(yè)進(jìn)行“軟”信息的監(jiān)測，主要是在進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)等信息監(jiān)測過程中，注意監(jiān)測小企業(yè)的用水量、企業(yè)經(jīng)營者的個(gè)人信息、賬戶資金流動(dòng)等信息，尤其是小企業(yè)法人的相關(guān)不良信用記錄，這樣能夠減少小企業(yè)貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，建立健全客戶信息平臺，這樣能夠通過社會(huì)力量對小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)本身與經(jīng)營者的調(diào)查，能夠最大限度地提高信息采集的效率，使商業(yè)銀行能夠快速了解小企業(yè)的信息，并根據(jù)搜集到的信息，對小企業(yè)進(jìn)行信用檔案建立，這樣能夠完善小企業(yè)的內(nèi)部管理以及為小企業(yè)樹立信用意識；第三，建立一個(gè)合理的、科學(xué)的信用評級體系，這樣能夠?yàn)樾∑髽I(yè)減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)，主要通過信貸風(fēng)險(xiǎn)分析法（企業(yè)財(cái)務(wù)彈性分析法和客戶財(cái)務(wù)報(bào)表分析法）分析現(xiàn)金的流量，這樣能夠?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)彈性以及未來現(xiàn)金的使用情況有一個(gè)大概的了解，進(jìn)而能夠分析企業(yè)在戰(zhàn)略管理、核心競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢、行業(yè)競爭地位的情況，進(jìn)而供商業(yè)銀行進(jìn)行貸款評判；第四，可以建立一個(gè)不良信用客戶控制制度，設(shè)立一個(gè)名單制度，主要是記錄一些信用不良的客戶，這樣能夠快速剔除信用不良的小企業(yè)。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。我國的小企業(yè)具有十分強(qiáng)大的成長性，因此其潛在能力還有待發(fā)掘。商業(yè)銀行在評判小企業(yè)是否能夠得到貸款，首先應(yīng)該要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，可以利用成本加成定價(jià)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。一些小企業(yè)中的貸款管理成本較高，這樣受到的政策影響、經(jīng)濟(jì)走勢影響比較大，同時(shí)自身受到經(jīng)營范圍的限制以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行在進(jìn)行定價(jià)時(shí)，要充分考慮到小企業(yè)的這些經(jīng)營、信用以及管理成本上的影響因素，進(jìn)而結(jié)合商業(yè)銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀選擇合理的、風(fēng)險(xiǎn)較小的小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)銀行可以和小企業(yè)進(jìn)行合作互助，一般是在保證定價(jià)比較高、獲得利益比較平衡的情況下，商業(yè)銀行可以考慮小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、對銀行的貢獻(xiàn)、資金成本等因素，進(jìn)而適當(dāng)?shù)亟档唾J款定價(jià)，使銀行能夠獲得更多的中間利益；最后，商業(yè)銀行可以根據(jù)各地不同的發(fā)展情況，實(shí)行差異化定價(jià)模式，這樣能夠根據(jù)不同地域金融特點(diǎn)，進(jìn)行不同貸款定價(jià)，主要采用定量為主、定量與定性相結(jié)合的方式，同時(shí)考慮綜合回報(bào)、資本約束、貸款風(fēng)險(xiǎn)等影響因素，定不同價(jià)格的貸款，這樣能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款業(yè)務(wù)的收益。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在一些問題，主要是國家信用制度不健全、小企業(yè)自身信息不對稱、銀行自身風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力有限等，針對這些問題主要是采用建立健全信用制度、拓寬貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、提高銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等措施，進(jìn)而使商業(yè)銀行在小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中獲得利益，同時(shí)也使小企業(yè)獲得貸款而得到發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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