歐陽郴國 李佳花 舒曉惠 周栩泉

(懷化學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，湖南 懷化 418008)

一、前言

2011年《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2010－2020)》確定了武陵山片區(qū)等11個全國連片特困地區(qū)為扶貧攻堅主戰(zhàn)場。2012年湖南省發(fā)布《湖南省武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅實施規(guī)劃》，把懷化市8個縣(市、區(qū))納入了武陵山片區(qū)省級扶貧規(guī)劃。在懷化市的扶貧開發(fā)中，金融應(yīng)當(dāng)有所作為，為反貧困貢獻力量，從根本上促進懷化市貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

二、靖州扶貧開發(fā)現(xiàn)狀

(一)靖州貧困現(xiàn)狀

靖州苗族侗族自治縣2014年全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值620148萬元，盛產(chǎn)楊梅、山核桃、以及茯苓，但由于地理位置不明顯，交通不便，產(chǎn)品銷路不多，銷售方式不新穎等原因，導(dǎo)致靖州苗族侗族自治縣經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)民人均收入低，貧困人口多。

靖州苗族侗族自治縣位于湖南省西南，縣域面積2210平方公里，轄7鄉(xiāng)、6鎮(zhèn)、4個管委會。截止2014年底，全縣人口27萬，以苗族侗族2個少數(shù)民族為主，其中農(nóng)村人口22.63萬，貧困人口4.7277萬，貧困率高達17.67%，高出省貧困率8.02個百分點。靖州縣貧困狀況具有貧困人口多、貧困程度深、因災(zāi)返貧致貧的特點。

表1 2014年靖州與湖南省人均可支配收入表 單位(元)

根據(jù)上表我們可以看出2014年靖州的人均可支配收入遠遠的低于湖南省整體的人均可支配收入。靖州農(nóng)村居民人均可支配收入只有6435元，遠遠的低于湖南省整體的農(nóng)村居民人均可支配收入，貧困現(xiàn)象嚴(yán)重，城鎮(zhèn)化落后。

(二)靖州扶貧開發(fā)現(xiàn)狀

隨著懷化市扶貧開發(fā)的開展，靖州苗族侗族自治縣的扶貧開發(fā)也井然有序的進行著，并且取得了很大的績效。目前靖州苗族侗族自治縣的扶貧開發(fā)主要集中在一下幾方面:

一是進一步明確幫扶對象，實行精準(zhǔn)扶貧，對全縣13747戶貧困戶，4.7277萬人貧困人口進行識別和建檔立卡;二是整合資源，實施了整村扶貧，爭取到專項財政扶貧資金1289萬元，整合各部門資金3225萬元，針對貧困村實施項目65個;此外，政府招商引資部門積極引進龍頭企業(yè)，依托“龍頭企業(yè)+村集體+合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)扶貧模式，積極推進產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧，增加農(nóng)民收入，并加強對農(nóng)民的技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民的技能素質(zhì)，在一定程度上減輕了返貧的現(xiàn)象;同時，根據(jù)靖州自身的資源優(yōu)勢，利用少數(shù)民族文化，發(fā)展生態(tài)旅游，拓寬了農(nóng)民的收入來源，在一定程度上盤活了整個靖州的經(jīng)濟發(fā)展。

但是從目前靖州的扶貧狀況來看，絕大部分的扶貧措施都是依靠政府主導(dǎo)，利用政府政策來進行扶貧，而忽視了金融在扶貧開發(fā)中的作用，金融沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。這樣很難從根本上解決貧困問題，導(dǎo)致靖州返貧現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、金融支持與扶貧開發(fā)的關(guān)系

(一)扶貧開發(fā)對金融的需求

一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，離不開當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，特別是如今農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展更加的需要金融來提供發(fā)展動力，從根本上促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。

1.扶貧開發(fā)對金融體系的需求

當(dāng)前，適合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系發(fā)育不全，制約了金融服務(wù)的覆蓋力和反貧困能力?，F(xiàn)在農(nóng)民對貸款的需求日益加大，然而當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)可以提供貸款的金融機構(gòu)少，主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，貸款難度大。因此，要加大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系的建設(shè)力度。

2.扶貧開發(fā)對資金的需求

主要體現(xiàn)在扶貧開發(fā)項目啟動的融資需求、項目可持續(xù)發(fā)展的資金需求和農(nóng)戶擴大生產(chǎn)、規(guī)模化經(jīng)營的融資需求以及貧困地區(qū)中小企業(yè)的資金需求。當(dāng)前，靖州的扶貧資金主要是靠中央的專項扶貧資金的支持，按要求的扶貧資金至少是4727.7萬。根據(jù)調(diào)研資料顯示，其實際下放到靖州的扶貧資金只有1289萬，這3438.7萬的資金缺口直接導(dǎo)致靖州的許多扶貧開發(fā)項目達不到預(yù)期效果，甚至部分項目無法啟動。只有健全的金融體系為其提供需要的資金，才能使得該地區(qū)經(jīng)濟保持活力可持續(xù)發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新需求

一是針對農(nóng)村貧困地區(qū)簡化信貸流程和審批手續(xù)的需求。貧困地區(qū)大部分人對繁雜的貸款程序不熟悉，甚至不適應(yīng)，這樣會增大農(nóng)民的貸款難度。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴大抵押擔(dān)保物范圍的需求。目前農(nóng)民的可抵押物只有家里的一些固定設(shè)施，抵押物少，可以讓農(nóng)民的宅基地、林權(quán)等成為其貸款的抵押物。

(二)金融支持對扶貧開發(fā)的作用

金融的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的發(fā)展，從而緩解貧困地區(qū)的貧困狀況。貧困群眾可以通過金融機構(gòu)獲得資金從事不同的經(jīng)濟活動，提高自己的收入，從而脫離貧困。從金融機構(gòu)得到的資金不管是投入生產(chǎn)經(jīng)營活動還是非生產(chǎn)經(jīng)營活動，無論是投入到貧困地區(qū)的個體還是中小企業(yè)，都可以改善其經(jīng)濟狀況。貧困地區(qū)金融體系和金融機構(gòu)的完善，可以為貧困地區(qū)注入大量的流動資金，加快貧困地區(qū)資金流轉(zhuǎn)，促進貧困地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，可增加貧困地區(qū)就業(yè)崗位，提高貧困群眾的收入，從而帶動整個地區(qū)的發(fā)展，這對貧困地區(qū)的扶貧開發(fā)有著至關(guān)重要的作用。

由于政府的扶貧資金是通過項目的方式投入到貧困地區(qū)中，項目啟動后資金才會到位，這樣在一定程度上會導(dǎo)致某些項目因啟動資金不足或者中期資金短缺而中斷，不利于扶貧開發(fā)的進行。這樣的情況下，貧困地區(qū)的貧困群眾可以通過金融機構(gòu)(如民營銀行、農(nóng)村合作信用社、小額信貸機構(gòu)等)獲得項目的啟動資金或者中期的短缺資金，推動項目順利進行，提高收入，達到脫貧致富的目的。

四、靖州金融支持扶貧開發(fā)存在的問題

(一)農(nóng)村金融體系不完善

我國農(nóng)村金融體系主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行在發(fā)揮著作用。靖州可以提供貸款的金融機構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，并且這2家銀行的網(wǎng)點少，幾乎集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點特別少，民間金融機構(gòu)幾乎沒有。由于廣大農(nóng)民收入增長比較緩慢，自有資金匱乏，僅僅依靠自身勞務(wù)收入要想對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行擴大再生產(chǎn)幾乎不可能，所以迫切需要農(nóng)業(yè)金融支持的有效供給。再加上農(nóng)業(yè)的脆弱性性質(zhì)，自然風(fēng)險、市場風(fēng)險的增加，更加降低了農(nóng)村金融機構(gòu)對貧困農(nóng)戶貸款的信心和動力，這必然弱化金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。

(二)金融資金扶持力度小

靖州的扶貧資金主要來自中央的專項扶貧資金，而且實際到位的資金與按規(guī)定需要的資金相差3438.7萬元，這導(dǎo)致許多項目無法進行后續(xù)發(fā)展甚至無法啟動。2012年，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款3680萬元，農(nóng)村信用社各項貸款總額25025萬元涉，其中農(nóng)貸款23964萬元，低于省平均水平很多，涉農(nóng)方面貸款只占總額很小的比例，相對靖州農(nóng)戶及小微企業(yè)發(fā)展所需要的資金還遠遠不夠。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與設(shè)計缺乏針對性

當(dāng)前金融機構(gòu)設(shè)計的金融產(chǎn)品與貧困地區(qū)金融產(chǎn)品需求存在較大的脫節(jié)，沒有針對性的提出符合貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品。貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后，企業(yè)和個人承擔(dān)風(fēng)險能力較弱，且普遍缺乏擔(dān)保物，融資成本承受能力較低。在貸款風(fēng)險、抵押擔(dān)保、貸款期限和額度以及貸款流程等方面與發(fā)達地區(qū)存在著顯著的差別，然而金融產(chǎn)品的設(shè)計并沒有體現(xiàn)出這些差別，導(dǎo)致一般的金融產(chǎn)品在貧困地區(qū)不能被貧困地區(qū)的人群充分消費，對貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也沒有起到應(yīng)有的作用。

(四)缺少融資擔(dān)保機構(gòu)，抵押物少

農(nóng)民融資可抵押物少，主要是農(nóng)民所有的機器、交通工具。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域缺乏有效抵押物是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展融資難，困擾農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，也是影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的一個重要因素。再加上缺少融資擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)民的貸款難度增大，難以獲得金融資金的幫助。目前靖州只有4家融資擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)民的可抵押物也只有家中的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致其擴大楊梅、茯苓等種植資金的來源窄，獲得貸款的難度大。

靖州苗族侗族自治縣位于懷化市南部，是典型的少數(shù)民族聚集地，也是懷化市典型的貧困縣。靖州扶貧開發(fā)中存在的問題以及金融扶貧開發(fā)所存在的問題對于整個懷化市的扶貧開發(fā)有代表性。

五、靖州金融支持扶貧開發(fā)的對策建議

針對上述靖州苗族侗族自治縣金融扶貧開發(fā)所存在問題的分析，本文提出以下的對策建議。

(一)完善農(nóng)村金融體系

一是要加強農(nóng)村金融體系建設(shè)。除已有的國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行外，還應(yīng)鼓勵民營銀行注入資金，成立農(nóng)村商業(yè)銀行、小額信貸公司、擔(dān)保公司、農(nóng)民資金互助社等金融機構(gòu)和組織，完善農(nóng)村金融體系。二是合理布局現(xiàn)有銀行網(wǎng)點，增大金融覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行要從定位服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的角度出發(fā)，盡可能恢復(fù)撤銷的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點;農(nóng)村信用社要強化服務(wù)理念，消除金融服務(wù)“盲區(qū)”，實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋;郵政儲蓄銀行要改變“只存不貸”的模式，適當(dāng)?shù)奶峁┥孓r(nóng)貸款服務(wù)，拓寬農(nóng)民的貸款道路。

(二)金融機構(gòu)針對性的開發(fā)金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)在開發(fā)金融產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要針對性的開發(fā)符合貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品，甚至可以專門的開發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。如以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為信貸扶貧的切入點，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的可貸款額，簡化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的貸款程序，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款的還款期限等。

(三)拓寬貸款擔(dān)保渠道，加大貸款抵押物范圍

針對靖州缺少擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)民抵押物少的問題，要加強政策性融資擔(dān)保公司的建設(shè)，金融機構(gòu)可以放寬農(nóng)民貸款擔(dān)保方式，允許農(nóng)民采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式獲得貸款。同時，積極推進林權(quán)抵押貸款、采礦權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款，積極探索農(nóng)村集體土地使用權(quán)和經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

六、總結(jié)

貧困是一個兼具歷史性與時代性的問題，扶貧開發(fā)已成為了新時期國家對貧困地區(qū)實行的一項重大政策。懷化市由于地理位置和生態(tài)原因，經(jīng)濟發(fā)展相對落后，貧困問題亟待解決，而靖州是懷化市貧困程度較高的地區(qū)，對懷化市扶貧開發(fā)具有代表性。本文希望通過研究靖州苗族侗族治縣的貧困問題，折射到整個懷化市扶貧開發(fā)，為懷化市的扶貧開發(fā)提供新思路，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改善懷化市貧困現(xiàn)狀。

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