楊世方

(新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，新疆 烏魯木齊 830063)

隨著基于網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)的的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到重大挑戰(zhàn)，電子渠道、網(wǎng)上銀行交易結(jié)算替代率日益提高。印證這些變化的，一是前海微眾銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的成功發(fā)放;二是2014年商業(yè)銀行離柜交易率達(dá)67.88%;三是2014年中國工商銀行減少12000余名柜員，占柜員人數(shù)的10%，普通營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與功能分區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分別減少128個(gè)與49個(gè)，這是國有商業(yè)銀行第一次在物理網(wǎng)點(diǎn)上出現(xiàn)負(fù)增長，給銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來了新的啟示。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性

在中國經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化提速推進(jìn)、存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施、互聯(lián)網(wǎng)金融興盛、金融脫媒的背景下，商業(yè)銀行開始進(jìn)入“微利”時(shí)代，銀行業(yè)“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。農(nóng)村商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中處于相對(duì)弱勢位置，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐較慢，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型刻不容緩。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是改革發(fā)展的必由之路，也是提高核心競爭力、參與同業(yè)競爭的必然選擇。

二、國內(nèi)外銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向

(一)歐洲銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年減少

歐洲銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從2006年至2012年逐步回落，歐元區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從180329家，降到2012年的171477家，降幅為5%，自2007年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來，歐盟地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也呈現(xiàn)相似趨勢。

2006－2012年歐洲銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量

(二)社區(qū)銀行:決戰(zhàn)“最后一公里”

在美國，社區(qū)銀行是富國銀行盈利模式的重要支柱。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、運(yùn)營成本低、經(jīng)營策略靈活，存款相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)富國銀行凈收入的貢獻(xiàn)度一直在60%以上。2014年，民生銀行成立了4902家社區(qū)銀行，興業(yè)銀行成立了527家，其他股份制銀行也緊隨其后，開放數(shù)量超過150家。決戰(zhàn)“最后一公里”的社區(qū)銀行成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成為爭相搶奪的新陣地。社區(qū)銀行潮的興起，反映了銀行業(yè)從物理網(wǎng)點(diǎn)向輕型化轉(zhuǎn)型的一種嘗試。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、運(yùn)營成本低、經(jīng)營策略靈活，與社區(qū)居民關(guān)系親密，為銀行深度挖掘社區(qū)居民的金融需求、開拓小微金融市場，提供了巨大空間。

(三)移動(dòng)智能化:銀行網(wǎng)點(diǎn)“換新顏”

傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)面積較大、人員配置多、運(yùn)維成本高，未來銀行渠道建設(shè)會(huì)向自助化、智能化發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)小而全、成本低、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷功能將進(jìn)一步顯現(xiàn)。商業(yè)銀行、股份制銀行在很多城市開設(shè)了咖啡銀行、智能銀行。2014年10月，海安農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融系統(tǒng)中首次開設(shè)智能自助銀行，客戶通過遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)自主開卡、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，可以享受人機(jī)交互技術(shù)帶來的全方位金融體驗(yàn)。

(四)互動(dòng)式7*24網(wǎng)上銀行服務(wù)

據(jù)普華永道調(diào)查顯示，美國銀行業(yè)一筆交易通過網(wǎng)點(diǎn)完成的平均成本(4美元)，比通過手機(jī)銀行(0.19美元)高20倍，比通過網(wǎng)銀(0.09美元)高40倍。在歐美排名在前的網(wǎng)絡(luò)銀行，都是以少量網(wǎng)點(diǎn)或零網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營機(jī)制取勝，實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)性的成長。作為全球第一大銀行——中國工商銀行將打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e－ICBC”及產(chǎn)品納入2015年工作計(jì)劃中。各家商業(yè)銀行均已加快了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的策略選擇

縱觀國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，第一階段是可以歸納為硬件轉(zhuǎn)型:對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類和功能分區(qū)，統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)形象標(biāo)識(shí)及硬件配置，為客戶營造一個(gè)良好的服務(wù)環(huán)境。第二階段可以歸納為軟件轉(zhuǎn)型:優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷流程，提高服務(wù)水平，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)營銷，各家銀行在前兩個(gè)階段的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中都取得了顯著成果，大大提升了網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)競爭力。但在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過程中，大多數(shù)銀行新建的網(wǎng)點(diǎn)普遍追求“大而全”、“重硬件，輕軟件”、網(wǎng)點(diǎn)投入產(chǎn)出比低，精細(xì)化程度不夠;另一方面是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型競相模仿、缺乏特色，忽略了自身的市場定位、差異化客戶群體與服務(wù)。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)就是將網(wǎng)點(diǎn)從交易中心轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻翡N售服務(wù)中心，硬件轉(zhuǎn)型只是基礎(chǔ)工作，軟轉(zhuǎn)型才是改革的重點(diǎn)。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起步較晚，在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)方面可以去其糟粕，取其精華，結(jié)合自身特點(diǎn)探尋一條適合自身發(fā)展的可持續(xù)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型之路。

(一)從“粗放式管理”向“精細(xì)化管理”轉(zhuǎn)變

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融都三因素影響下，銀行通過規(guī)模擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)利潤增長比以往更難。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從“跑馬圈地”向“價(jià)值導(dǎo)向”思路轉(zhuǎn)變。在利率市場化時(shí)代，規(guī)模的增長并不必然帶來利潤的增長，必須通過大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)、精細(xì)算賬，核算資金成本及收益、算資本金流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn)，從“做了算”轉(zhuǎn)變?yōu)椤八懔俗觥保ㄟ^多產(chǎn)品的切入提高綜合貢獻(xiàn)度，逐步實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

(二)差異化的客戶定位和業(yè)務(wù)模式

在人口老齡化，農(nóng)村城鎮(zhèn)化，服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展的趨勢下，五大消費(fèi)群體數(shù)量高速增長:老年人口、高凈值客戶、農(nóng)村新興城鎮(zhèn)居民群體、80后90后消費(fèi)群體、新興服務(wù)型創(chuàng)業(yè)企業(yè)。應(yīng)對(duì)這一變化，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)捕捉新興客戶群體的需求，從客戶定位、產(chǎn)品服務(wù)定位、業(yè)務(wù)組織模式等多角度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，致力于為客戶提供個(gè)性化、全方位金融服務(wù)，如建立在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上的以咨詢?yōu)楹诵牡母叨素?cái)富管理，新型村鎮(zhèn)銀行理財(cái)信貸商品與金融服務(wù)，建立新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資貸款模型。

(三)大力推進(jìn)信息化建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比以往任何時(shí)候都更需要IT的強(qiáng)大支撐。從網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？矗r(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，轉(zhuǎn)型任務(wù)艱巨，未來需要把更多的人力物力投入到信息化建設(shè)上。一方面大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)線上和平臺(tái)支付，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)、P2P平臺(tái)、微信銀行、云支付、云繳費(fèi)等系統(tǒng)的應(yīng)用。另一方面要運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維，有效整合線上線下數(shù)據(jù)，完善客戶信息系統(tǒng)，發(fā)掘客戶價(jià)值，為客戶分層、精準(zhǔn)營銷奠定基礎(chǔ)。

(四)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化改革

相對(duì)于大型國有銀行、股份制銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化步伐較慢，網(wǎng)點(diǎn)智能化改革任重而道遠(yuǎn)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，通過自助導(dǎo)覽設(shè)備、自助填單臺(tái)、VTM等智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用逐步降低柜臺(tái)服務(wù)的壓力，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，為客戶提供全方位、多渠道的服務(wù)渠道，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

(五)社區(qū)銀行、電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合

由于我國仍處于城鎮(zhèn)化率在30%～70%的快速發(fā)展區(qū)間，未來城鎮(zhèn)人口進(jìn)一步積聚，金融服務(wù)需求不斷增加，社區(qū)金融零售具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)需求。社區(qū)銀行具有貼進(jìn)社區(qū)的人緣和地緣優(yōu)勢，在產(chǎn)品整合上，在可以針對(duì)不同的人群量體裁衣。如為老年客戶提供保本型的理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)支付報(bào)銷服務(wù)，為新興城鎮(zhèn)居民群體提供新興農(nóng)村信用貸款。

(六)直銷銀行建設(shè)

直銷銀行是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)生的新型銀行運(yùn)作模式。目前，金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢越發(fā)明顯，互聯(lián)網(wǎng)的普及為直銷銀行在我國的發(fā)展創(chuàng)造了巨大空間。直銷銀行具有不受經(jīng)營時(shí)間、地點(diǎn)限制、流程簡單、服務(wù)方便、低成本等優(yōu)勢，可以降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)市場滲透力，滿足消費(fèi)群體多元化的金融需求。未來，直銷銀行將成為物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行一個(gè)有力的補(bǔ)充。

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