文/周慧虹

目前社交軟件快速發(fā)展，微信、微博里所謂的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在現(xiàn)實(shí)生活中甚至沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，可見(jiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

熟人借貸平臺(tái)為互為好友的人之間提供借貸服務(wù)，這一互為好友可以是微信好友，可以基于通訊錄，郵箱等。圖/圖為媒

對(duì)于熟人借貸，大家第一時(shí)間想到的或許都是親戚、朋友間的現(xiàn)金交易，然后寫(xiě)下借條作為雙方借貸的憑證，但現(xiàn)在，熟人間的借貸也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)解決。

前不久，借貸寶、支付寶、熟信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相繼涉足一個(gè)嶄新的P2P細(xì)分領(lǐng)域——熟人借貸，這種利用社交關(guān)系發(fā)展債權(quán)關(guān)系的借貸方式，引人關(guān)注。

社交金融新模式

在筆者看來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展出來(lái)的這一新型的社交金融模式非常新穎，其借貸模式目前主要有匿名和實(shí)名兩種，均是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)熟人關(guān)系，實(shí)現(xiàn)直接、小額金融信貸交易。相比于傳統(tǒng)線下的熟人借貸市場(chǎng)，熟人借貸平臺(tái)的借貸過(guò)程簡(jiǎn)單快捷，線上為雙方提供金額、利率、期限選擇及正式借條合同，更有線上的支付還款通道，甚至包括部分催收服務(wù)。

與現(xiàn)有大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，借貸寶等熟人借貸平臺(tái)全程不接觸用戶資金，不形成資金池，較大程度避免了平臺(tái)卷款跑路的發(fā)生。一般P2P借貸平臺(tái)的一個(gè)共同點(diǎn)都是面向陌生對(duì)象，這類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也都是面向陌生對(duì)象。而線上熟人借貸是面對(duì)熟人朋友，因?yàn)橘Y金需求者與資金盈余者彼此認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也大大降低。

熟人借貸平臺(tái)為互為好友的人之間提供借貸服務(wù)，這一互為好友可以是微信好友，可以基于通訊錄，郵箱等。線上熟人借貸依托的并非大數(shù)據(jù)征信，一般高度依賴熟人間的信任對(duì)借款人進(jìn)行約束，也促進(jìn)了出借人投資。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，因?yàn)槭烊司€下借貸行為因?yàn)榇嬖诿孀訂?wèn)題、情感問(wèn)題，所以這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸并自動(dòng)還款的模式將會(huì)受到認(rèn)可，尤其是這類(lèi)平臺(tái)如果和征信系統(tǒng)、支付寶信用體系合作的話，那么將會(huì)對(duì)資金尋求者與盈余者雙方都起到積極的作用，也保障了出資者的借款安全，又為有良好信用人員提供了便利。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息開(kāi)放

然而，在看到線上熟人借貸優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也不得不指出，它存在著兩大軟肋，其一體現(xiàn)在出借人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，其二體現(xiàn)在平臺(tái)的信息開(kāi)放程度。

先來(lái)看看出借人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。一方面，金融借貸勢(shì)必存在著風(fēng)險(xiǎn)，像商業(yè)銀行、民間借貸機(jī)構(gòu)等通常建立有完備的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況能夠在量化基礎(chǔ)上科學(xué)予以評(píng)估。而熟人借貸中的出借人，大多并不具備專業(yè)知識(shí)，只能憑印象簡(jiǎn)單評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，這就存在著很大的隨意性，并不可靠，一旦風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判失誤，不僅出借人利益遭損，而且影響熟人之間的關(guān)系，使 “負(fù)能量”在朋友圈傳遞，得不償失。另一方面，線上熟人借貸是建立在感性信任關(guān)系上的，而非理性的信用體系。尤其是目前社交軟件快速發(fā)展，微信、微博里所謂的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在現(xiàn)實(shí)生活中甚至沒(méi)有見(jiàn)過(guò)，可見(jiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。何況即使是熟人 “刷臉”，也要謹(jǐn)防對(duì)方故意 “殺熟”。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)此類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息開(kāi)放程度。借貸寶等平臺(tái)利用熟人圈的聲譽(yù)機(jī)制和信息收集便利，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意欠債者的天然約束與高效催收。關(guān)于借款人的信用信息狀況，它在發(fā)布上是 “向內(nèi)”的，主要面向熟人圈。其實(shí)，不只是借貸寶等熟人借貸平臺(tái)，近日在互金放大鏡沙龍上，業(yè)內(nèi)專家就表示，網(wǎng)貸平臺(tái)通常不愿意將借款端的信息開(kāi)放，能公布的就是借款端黑名單，尤其像用戶畫(huà)像，平臺(tái)絕對(duì)不會(huì)披露。如此有限的信息開(kāi)放程度，到底能產(chǎn)生多大的信用威懾力，到底能對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)起到多大促進(jìn)作用，可想而知。

雖然說(shuō)，國(guó)人中流行一種 “熟人文化”，熟人之間講究信用、相互理解、相互寬容，可問(wèn)題是，熟人借貸關(guān)系中的 “熟人”，并非是直接的熟人，許多人不過(guò)是 “熟人的熟人”，其實(shí)也就無(wú)異于陌生人。如此熟人關(guān)系，大家能否信守承諾，還得看失信成本的高低。

可見(jiàn)，熟人關(guān)系并非借貸的 “安全屏障”，風(fēng)險(xiǎn)依然存在； “守信激勵(lì)，失信懲戒”的機(jī)制，同樣適用于熟人借貸關(guān)系。在熟人借貸關(guān)系中維系這種機(jī)制的正常運(yùn)行，必須建立起相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)范。作為主打熟人借貸的平臺(tái)，要在國(guó)家出臺(tái)的 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指引下，牢固樹(shù)立規(guī)則意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展形勢(shì)，一方面努力設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)便、有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，幫助出借人事先合理把控風(fēng)險(xiǎn)，做出理性選擇；另一方面，以有序開(kāi)放、互利共贏的心態(tài)加強(qiáng)與相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)的合作，在不違法不違規(guī)的前提下，實(shí)現(xiàn)客戶信用信息的共享，以此確保熟人借貸在起步之后，走得快且能走得遠(yuǎn)。